Geleceğinizi Sağlamaya Başlayın
Bugün, bu eski dünya emekli maaşları, birçok ABD firmasında yol kenarında ilerliyor; bunun yerine, bugünün işgücünün çoğunun emeklilik yıllarını 401 bin emeklilik planının gelirleri ile finanse etme olasılığı yüksektir.
401 bin emeklilik planı nedir?
401 bin emeklilik planı, vergi öncesi bordro kesintileriyle finanse edilen özel bir hesap türüdür. Hesaptaki fonlar çeşitli hisse senetleri , tahviller, yatırım fonları veya diğer varlıklara yatırılabilir ve geri çekilinceye kadar herhangi bir sermaye kazancı , temettü veya faiz üzerinden vergilendirilmez. Emeklilik tasarruf aracı 1981'de Kongre tarafından oluşturuldu ve adını, bunu açıklayan İç Gelir Kodu bölümünden alıyor; tahmin edersiniz - bölüm 401k.
401 bin emeklilik planının faydaları nelerdir?
Özellikle çekici olan 401 bin emeklilik planına yatırım yapan beş temel fayda vardır. Onlar:
- Vergi avantajı
- İşveren maç programları
- Yatırım özelleştirmesi ve esnekliği
- taşınabilirlik
- Kredi ve sıkıntı çekilmesi
401 bin emeklilik planlarının vergi avantajı
Girişte de değinildiği üzere, 401 bin emeklilik planının temel faydası Sam Amca tarafından alınan uygun vergi muamelesidir. Temettü, faiz ve sermaye kazançları , ödünç verilene kadar vergilendirilmez; Bu arada, hesapta vergiden ertelenmişler.
Onlardan üç ya da dört yıl öncesine dayanan bir genç işçi söz konusu olduğunda bu, Plaza Hotel'de ya da Bütçe 8'de yaşamak arasındaki fark anlamına gelebilir.
401k Emekli Planları için İşveren Eşleşmesi
Birçok işveren , yetenekleri cezbetmek ve elde tutmak amacıyla, çalışanın katkısının belirli bir yüzdesini eşleştirmeyi teklif eder. Örneğin, Starbucks'ın “Toplam Ödeme Paketi” broşürüne göre, şirket, çalışanın 401 (k) emeklilik planına katkı payının ilk yüzde 4'ünün bir yüzdesiyle eşleşecektir. Şirkette 36 aydan az çalışanlar yüzde 25'lik bir eşleşme elde ediyor; 36 ila 60 ay arasında yüzde 50'lik bir maç; 60 ila 120 aylık yüzde 75'lik bir eşleşme elde ediyor; 120 ya da daha fazla ay yüzde 150'lik bir maç alır.
Başka bir deyişle, on yıldan uzun bir süredir kahve devi olarak çalışan bir çalışan, 401 (k) değerine 4,000 dolarlık katkıda bulunan $ 100,000 kazanarak doğrudan şirketten 6,000 $ depozito alacaktır (% 150'lik 4,000 dolarlık katkı payı). Yüzde 4 eşiğin üzerinde yatırılmış bir eşleşme olmaz.
Yüksek faizli kredi kartı borcunuz olsa bile, hemen hemen her durumda, şirketinizin eşleştireceği maksimum tutarı katkıda bulunmanız tercih edilir!
Nedeni basit matematik: Kredi kartında yüzde 20 ödüyorsanız ve şirketiniz dolar karşılığını karşılarsa (yüzde 100 geri dönüş), borcunu ödeyerek daha fakir olursunuz. 401 (k) planının oluşturduğu vergiden ertelenmiş kazançlardaki faktör ve eşitsizlik daha da artmaktadır. Bu konu hakkında daha fazla bilgi için, Suze Orman'ın çalışmalarını okumanızı tavsiye ederim.
Konu daha sonra bu makalede daha ayrıntılı olarak tartışılsa da, bir çalışanın vergi öncesi maaşının yüzde 6'sına kadar olan katkıları eşleştiren işverenin yıllık limite dahil edilmediğini unutmayın. Örneğin, kalifiye olursanız, 2009'da 16.500 $ 'lık bir 401 bin katkı yapabilir ve işvereniniz maaşınızın ilk yüzde 6'sına denk gelebilir; Bu eşleşme, doğrudan katkıda bulunduğunuz 16.500 $ 'ın üzerinde ve ötesinde yatırılacaktır.
Yatırım Özelleştirme ve Esneklik
401 bin emeklilik planları, çalışanlara varlıklarının nasıl yatırıldığına dair bir dizi seçenek sunmaktadır. Riske karşı yüksek bir toleransa sahip olmadığını bilen bir kişi, kısa vadeli tahviller gibi düşük riskli yatırımlarda daha yüksek varlık tahsisini tercih edebilir; Aynı şekilde, uzun vadeli servet oluşturmakla ilgilenen genç bir profesyonel, hisse senetleri üzerinde daha ağır bir vurgu yapabilir. Birçok işletme, 401k emeklilik planınızın 401 binlik kısmının önemli bir kısmını işvereninizin hisselerinde Enron ve Worldcom skandalları ışığında bulundurmamaya karşı tavsiye etmesine rağmen , çalışanların 401 bin emeklilik planı için şirket stoğu elde etmelerine izin vermektedir. İşvereninizin Hisse Senetlerine Yatırım Yapma - İyi Fikir veya Olağanüstü Haller Beklemeyi Okuyarak Daha Fazla Bilgi Alabilirsiniz? .
401 bin emeklilik planının faydalarından biri, bir çalışanını kendi kariyeri boyunca takip edebilmesidir. İşverenleri değiştirirken, yatırımcının dört seçeneği vardır:
1.) Eski işverenin 401 bin emeklilik planında varlıklarını bırakın
401k plan yöneticilerinin çoğu, hala şirkette olup olmadığına bakılmaksızın, hesabınızı yönetmek için kayıt tutma ve diğer ücretleri ücretlendirir . Bu ücretler, gelecekteki net değerinizden önemli ölçüde ısırılmış olabilir, özellikle de birkaç farklı işverende tutulan hesaplarınız varsa.
2.) Yeni işverenin 401k planına 401 bin'lik bir rollover tamamlayın
Pratik olarak, bu seçenek sadece çalışanın mevcut işvereni terk etmeden önce başka bir iş teklifi varsa kullanılabilir. Bazı durumlarda, bir rollover IRA basit olduğu için en iyi seçenek olabilir. Doğru seçim olup olmadığını nereden biliyorsun? Karar büyük ölçüde yeni 401k planının yatırım seçeneklerine göre yapılmalıdır. Kullanabileceğiniz seçeneklerden memnun değilseniz, IRA'ya 401 bin'lik bir rollover tamamlayarak daha iyi bir seçenek olabilir.
3.) 401 bin'lik bir rollover'ı tamamlayın ve varlıkları Bireysel Emeklilik Hesabına ( IRA ) taşıyın
401 bin'lik bir rollover'ın tamamlanması , yatırımcıların sermayesinin, vergi tahsisi üzerinden varlık tahsisi üzerinde maksimum kontrol sağlamaya devam etmesine izin verdiği için rahat bir emeklilik sağlamakla ilgilenenler için her zaman en iyi seçimdir (yani, sunulan yatırımlarla sınırlı değilsiniz). 401k plan sağlayıcısı tarafından.) Nasıl çalıştığı: Mevcut 401k plan varlıklarının bir dağıtımı sipariş edilir (bu IRS Form 1099-R'de rapor edilir.) Varlıklar çalışan tarafından alındıktan sonra, altmış gün içinde yeni emeklilik planı; Bu depozito, IRS Form 5498'de rapor edilir.
Hükümet, her on iki ayda bir 401 bin rolloverini sınırlar.
4.) Geliri, vergi ödemek ve% 10 ceza ücreti ödemek
Bir işverenin katkı maç programından yararlanamamak dışında, işten ayrılırken 401 bin avro, çalışan bir kişinin yapabileceği en aptal karardır.
401K Yardım Merkezi tarafından yapılan bir basın açıklamasına göre, araştırma “Kuşak X iş değiştiricilerinin yüzde 66'sı işten ayrılırken nakit aldığını ve 20-29 yaşlarındaki işçilerin yüzde 78'inin nakit aldığını gösteriyor.” Trajedi çok daha büyük. tek başına vergi ve ceza ücreti; Gerçekten de, daha büyük mali kayıp, hesap sahibinin 401 bin'lik bir rollover başlatmak için seçtiği sermayenin kazanmış olabileceği on yıl vergi-ertelenmiş bileşikten gelmektedir.
401 bin emeklilik planınızın amacı altın yıllarınızı sağlamaktır. Ancak, nakit paraya ihtiyaç duyduğunuz zamanlar ve yuva yumurtalarınıza dokunmaktan başka uygun seçenekler yoktur. Bu nedenle, hükümet plan yöneticilerinin katılımcılara 401 bin kredi vermesine izin vermektedir (hükümetin buna ihtiyaç duymadığının bilincindedir ve bu nedenle her zaman mevcut değildir).
401 bin kredinin ana faydası, temerrüt halleri dışında, gelirlerin vergiye veya yüzde on cezaya tabi olmamasıdır.
Hükümet 401 bin krediler için kullanım kılavuzları veya kısıtlamalar getirmemektedir. Ancak, birçok işveren; Bunlar idari masrafları azaltmak için asgari kredi bakiyelerini (genellikle 1,000 dolar) ve herhangi bir zamanda bekleyen kredilerin sayısını içerebilir. Ayrıca, bazı işverenler, evli çalışanların bir borç almadan önce eşlerinin rızasını almasını şart koşar, teori her ikisi de karardan etkilenir.
401k Kredi Limitleri
Çoğu durumda, bir çalışan, kazanılmış hesap bakiyesinin en fazla yüzde elli kadarını 50.000 $ 'a kadar borçlandırabilir. Çalışan, önceki on iki ay içinde 401 bin kredi kullandıysa, sadece kullandırılan hesap bakiyelerinin % 50'sini bir önceki kredinin kalan bakiyesi olan 50.000 $ 'a kadar borçlandırabilecektir. 401 bin kredi, daha uzun bir zaman dilimi için uygun olan ev alımları haricinde, sonraki beş yıl boyunca geri ödenmelidir.
401 bin Kredi Faiz gideri
Kendinden borç alsanız bile, hala faiz ödemek zorundasınız! Çoğu plan, standart faiz oranını birincil olarak artı bir ila iki yüzde olarak belirlemiştir. Fayda iki katlıdır: 1.) bir bankaya ödenen faizin aksine, sonunda bu parayı emekli veya emekli olan nitelikli harçlar şeklinde geri alacaksınız ve 2.) 401 binlik planınıza geri ödediğiniz faiz vergisidir. -sheltered.
401 bin kredinin dezavantajları
401 bin kredi almadaki en büyük tehlike, dolar maliyet ortalama sürecini bozacak olmasıdır. Bu, uzun vadeli sonuçları önemli ölçüde düşürme potansiyeline sahiptir. Diğer bir husus ise istihdam istikrarıdır; Bir çalışanın işten çıkarılması veya feshedilmesi durumunda, 401 bin kredi, normal olarak altmış gün içinde, tam olarak geri ödenmelidir. Plan katılımcısı son teslim tarihini karşılayamazsa, bir temerrüt ilan edilir ve ceza ücretleri ve vergiler değerlendirilir.
401k Zorluk Çekme
İşvereniniz 401 bin kredi vermezse ya da uygun değil misiniz? Aşağıdaki dört koşul karşılanırsa, nakit paraya erişmeniz yine de mümkün olabilir (hükümetin 401k zorluk çekmesi için işverenlere ihtiyaç duymadığını unutmayın, bu nedenle plan yöneticinize danışmalısınız):
- Acil ve ciddi bir mali ihtiyaç nedeniyle para çekme gereklidir
- Geri çekme, bu ihtiyacı karşılamak için gereklidir (yani, parayı başka bir yere alamazsınız)
- Kredinin miktarı ihtiyaç miktarını aşmıyor
- 401k planınızın altında bulunan tüm dağıtılabilir veya vergilendirilemeyen kredileri zaten aldınız.
Bu şartlar yerine getirilirse, fonlar aşağıdaki beş amaçtan biri için geri çekilebilir ve kullanılabilir:
- Birincil ev satın alımı
- Yüksek öğrenim harcı, oda ve pansiyon ve sizden sonraki on iki ay için ücretler, eşiniz, bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler veya çocuklar (artık size bağımlı olmasalar bile)
- Evinizdeki tahliyeyi veya birincil ikamet ettiğiniz yerdeki irtifayı önlemek için
- Şiddetli mali sıkıntı
- Size, eşinize veya sizin bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için geri ödenmeyen vergiden düşülebilir sağlık giderleri
Tüm 401k zorluk çekilmesi vergiler ve yüzde on cezaya tabidir. Bu, 10.000 $ 'lık bir geri çekilmenin, cebinizde sadece önemli ölçüde daha az nakit ile (muhtemelen 6,500 $ ya da 7,500 $' dan az) değil, aynı zamanda bu varlıklar tarafından üretilebilecek vergi ertelenmiş büyümeden sonsuza kadar ayrılmanıza neden olabileceği anlamına gelir. 401k sıkıntı çekilme gelirleri, ödeme yapıldıktan sonra hesaba iade edilemez.
Finansal Olmayan Zorluk 401k Para Çekme
Her ne kadar yatırımcı, mali sıkıntılardan çekilme konusunda hala vergi ödemek zorunda olsa da, yüzde on oranında ceza ücreti alınmamaktadır. Kalifiye olmanın beş yolu vardır:
- Tamamen ve kalıcı olarak devre dışı kalırsınız
- Tıbbi borçlarınız düzeltilmiş brüt gelirinizin yüzde 7,5'ini aşıyor
- Bir mahkeme, boşanmış eşinize, çocuğunuza veya bağımlı kişilere para vermenizi emrediyor
- Aynı yıl 55 ya da daha sonra döndüğünüzde, kalıcı olarak işten çıkarıldınız, feshediliyorsunuz, bırakılıyor ya da emekli oluyorsunuz.
- Kalıcı olarak işten atıldınız, işten çıkarıldınız, bıraktınız ya da emekli olursunuz ve beklenen doğal hayatınızın geri kalanında eşit miktarlarda düzenli para çekme ödeme planı oluşturdunuz. İlk çekildikten sonra, yatırımcı beş yıl ya da 59 1/2 yaşına gelene kadar ( hangisi daha uzunsa) almaya devam etmelidir.
Bir 401k sıkıntı çekilme son çare olmalı. Örneğin, bir IRA , iplere sahip olmayan bir ev için 10,000 dolarlık bir geri çekilme muafiyetine sahiptir.
401k hesabınızdaki maksimum katkı limiti nedir? Cevap, planınıza, maaşınıza ve hükümet kurallarına bağlıdır. Kısacası, katkı limitiniz, işvereninizin maaş yüzdesi olarak izin verdiği azami miktarın altındadır (örneğin, işvereniniz maaşınızın% 4'üne katkıda bulunmanıza izin veriyorsa ve vergi öncesi 20.000 dolar kazanıyorsanız, maksimum katkı limitiniz 800 $ olur). veya aşağıdaki gibi hükümet kuralları:
401k Maksimum Katkı Sınırları
2004: 13.000 ABD doları
2005: 14.000 $
2006: 15.000 $
2007: 15.500 ABD Doları
2008: 15.500 ABD doları
2009: 16.500 $
2010: 16.500 $ artı enflasyon endeksi (500 $ artışlarla)
2010 yılına ulaşıldıktan sonra, toplam azami katkı payı, yaşam maliyetlerindeki değişikliklere bağlı olarak artırılacaktır (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] enflasyonu) 500 dolarlık artışlarla.
Katkıları Yakala
Eğer elli yaşın üzerindeyseniz ve işvereniniz 401k’niz için “yakalama” katkısı sağlıyorsa, aşağıdaki gibi maksimum katkı limitlerine kadar ek miktarlar sağlamaya hak kazanırsınız:
401k Maksimum Yakalama Katkısı Limitleri
2004: 3.000 $
2005: 4.000 $
2006: 5.000 dolar
2007: 5.000 dolar
2008: 5.000 dolar
2009: 5.500 ABD Doları
2010: 5.500 $ artı bir enflasyon endeksi (500 $ artışlarla)
2010 yılına ulaşıldığında, toplam maksimum katkı limiti , 500 $ 'lık artışlarla yaşam maliyetindeki ( enflasyon ) değişimlere bağlı olarak artırılacaktır.
İşveren Eşleştirme Katkıları ve 401k Katkı Sınırları Üzerine Bir Hatırlatma
Bir kez daha, işverenin bir çalışanın vergi öncesi maaşının yüzde altı'sına kadar olan katkıları eşleştirmesi katkıya dahil değildir. Örneğin, kalifiye olursanız, 2009'da 16.500 $ 'lık bir 401 bin katkı yapabilir ve işvereniniz maaşınızın ilk% 6'sına denk gelebilir; Bu eşleşme, doğrudan katkıda bulunduğunuz 16.500 $ 'ın üzerinde ve ötesinde yatırılacaktır.