Bu faktörler, 401 (k) planınıza ne kadar değer katacağınızı belirlemenize yardımcı olur.
Sadece 401 (k) Planınıza Katkıda Bulun…
Çoğu durumda, bir acil durum fonu olarak hizmet edebilecek bir tasarruf hesabınız varsa ve uygun sağlık sigortası, mülk / kaza gibi yeterli sigorta kapsamına sahipseniz, yalnızca 401 (k) planınıza katkıda bulunmalısınız. ve hayat sigortası.
Niye ya?
401 (k) planları emeklilik için tasarruf sağlamak için teşvik sağlamak için tasarlanmıştır ve böylece emeklilik daha erken para gerekiyorsa böyle bir çekici bir tasarruf aracı olmadığından tasarlandı. Eğer işinizi kaybederseniz veya bir sağlık problemi ortaya çıkarsa, çoğu durumda 401 (k) paranıza erişemezsiniz ve eğer yapabiliyorsanız, vergi ve cezalar ağır olabilir. 401 (k) katkılarınız emeklilik için, acil durumlar için değil, yeni bir araba ya da başka bir şey için. Yeterli bir tasarruf hesabınız olduğunda, 401 (k) planınıza ne kadar katkıda bulunacağınızı belirlemek için aşağıdaki ek kriterleri kullanın.
Tüm Şirket Eşleşmesi Tutarından Emin Olun
Şirketinizin 401 (k) planınıza eşleşen herhangi bir katkı türü sağlayıp sağlamadığını öğrenin. Örneğin, gelirinizin% 3'ünü 401 (k) planınıza katıyorsanız, bu katkıları 1 $ için 1 $ ile eşleştirebilirler. Bu, yaptığınız 401 (k) katkıdan anında% 100 geri dönüş sağlar.
Birçok şirket, katkılarınızı gelirinizin belirli bir yüzdesine kadar eşleştirecektir. Bazı şirketler, katkıda bulunup bulunmadığına bakılmaksızın, 401 (k) planınıza kar payı veya seçime bağlı olmayan katkılar şeklinde katkıda bulunacaktır.
Hesabınıza yapılan şirket eşleştirme katkıları genellikle 401 (k) bir hak kazanma planına tabidir; bu, şirketinizin hesabınızda ne kadar para harcadığınızı ve / veya artık sizin tarafınızdan çalıştırılmadığınız zaman ne kadar tutacağınızı gösteren bir programdır.
(401 (k) planınıza katkıda bulunduğunuz paranın% 100'ünü her zaman elde edersiniz.)
“Güvenli liman eşlemesi” denilen bir şey gibi belli türde katkılar her zaman% 100 kazanılır, yani para yatırmanızın hemen ardından işten çıkarsanız bile paranızı alır. Kâr paylaşımı katkıları gibi diğer katkı türleri, şirketinizin sizin adınıza katkıda bulunduğu paranın% 100'ünü tutmadan önce beş yıl veya daha uzun süre çalıştırılmanızı gerektiren daha kısıtlayıcı bir hak kazanma programına sahip olabilir.
İşvereniniz için uzun süre çalışmayı planlamıyorsanız ve şirket katkısı uzun bir hakediş programına tabi ise, 401'e ne kadar katkıda bulunacağınıza karar verirken eşleştirme katkıları belirleyici bir faktörden çok olmamalıdır (k ) plan.
Şirketinizin katkıları eşleşirse, katkılar kısa bir hak kazanma programına tabidir ve / veya bir süre orada çalışmayı planlıyorsanız, her yıl şirket eşleşmesinin tamamını alabilecek kadar katkıda bulunmayı düşünün.
Ne tür bir katkı yapılacağını belirlerken Vergileri göz önünde bulundurun
Geleneksel 401 (k) planları vergi öncesi katkılarda bulunmanıza izin verir. Bazı planlar vergi sonrası katkılarda bulunmanıza izin verir ve birçok plan sizin Roth katkılarını yapmanıza izin vermeye başlar.
Her bir katkı türü kendi vergi uygulamasına sahiptir.
Ön vergi 401 (k) Katkılar - plana yaptığınız vergi öncesi 401 (k) katkılar, yıl için vergilendirilebilir gelirinize dahil edilmez. 401 (k) parasını geri çekerseniz, geri çekilen herhangi bir tutarda gelir vergisi ödersiniz. Bu tür 401 (k) katkısı, bu katkıları yaptığınız yıllarda daha yüksek bir vergi aylığı içindeyseniz ve 401'den para çekeceğiniz yıllarda aynı veya daha düşük bir vergi aylığı içinde olmayı beklerseniz en iyisidir. ) plan. Zaten vergiden ertelenmiş hesaplarda çok fazla paranız varsa, plana daha fazla vergi öncesi para katmanıza gerek olup olmadığına karar vermeden önce daha uzun vadeli planlama yapmak isteyebilirsiniz. Emekli olduktan sonra, vergi-ertelenmiş hesaplarda çok fazla paraya sahip olmak size zarar verebilir.
Vergi sonrası 401 (k) Katkılar - vergi sonrası katkı payları ile plana yapılan katkılar için kesinti yapılmaz, ancak para vergi-ertelenecektir.
Vergi sonrası 401 (k) katkı payı, indirilemeyen IRA katkılarına çok benzer. Bu katkıları geri çektiğinizde, sadece herhangi bir kazanç için vergilendirileceksiniz, Katkı tutarlarının miktarı üzerinden zaten gelir vergisi ödemişsinizdir, bu yüzden bu tutarı çekerken gelir vergisi ödemezsiniz. Sadece bazı 401 (k) planları vergi sonrası 401 (k) katkılarına izin vermektedir. Vergi sonrası katkılarınızı emekli ettiğinizde bir Roth IRA'ya aktarılabilir.
Roth 401 (k) Katkılar - bir Roth 401 (k) katkısıyla, para vergi sonrası gelir ve vergiden muaftır. Roth hesabında para sahibi olmak, emekliliğinizde, Roth'unuzdan çekilen para vergiye tabi değildir ve Sosyal Güvenlik gelirinizin ne kadarının vergiye tabi olacağını belirleyen formüle dahil edilmediğinden, sizin için çok avantajlı olabilir. Roth katkıları, katkıları yaptığınız yıl içinde düşük bir vergi ayırımında olabileceğiniz ve para çekerken daha yüksek bir vergi parantezinde olabileceğinizi düşündüğünüz zaman en iyisidir. Roth 401 (k) katkıları, paranın vergiden arındırılmasına izin vermek için uzun zamanınız varsa veya vergi öncesi önemli tasarruflarınız varsa ve vergi sonrası hesaplarda daha fazla para biriktirmeniz gerekiyorsa, cazip bir seçimdir.
Vergi faturanıza bağlı olarak, bazı vergi öncesi 401 (k) katkıları ve bazı Roth 401 (k) katkılarının yapılması mantıklı olabilir. İyi vergi planlaması sizin için neyin uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olarak önemli bir fark yaratabilir.
Ayrıca, geliriniz yıldan yıla değişiyorsa, yıldan yıla nasıl tasarruf ettiğinizi değiştirmek mantıklı olabilir. Bir emlakçı müşterisi ile yüksek gelirli yıllarda vergi öncesi 401 (k) katkı payı yapmıştık ve düşük gelirli yıllarda Roth'a katkıda bulunmuştur.
Katkıda Bulunan Miktarı Ne Sıklıkta Değiştirmeliyim?
Ne kadar katkıda bulunacağınıza karar verdikten sonra, gelirinizin nasıl değiştiğine ve planın nasıl değiştiğine bağlı olarak 401 (k) planınıza katkıda bulunduğunuz tutarı zaman zaman gözden geçirebilirsiniz.
401 (k) Bağımsız Çalışan Kişilere Katkıları
Serbest meslek sahibi iseniz veya siz ve eşiniz herhangi bir çalışanınızın bulunmadığı bir işletmeye sahipseniz, çok az yönetim gerektiren bir 401 (k) planının basitleştirilmiş bir versiyonunu oluşturabilirsiniz. Küçük işletmeler için seçim yapılabilecek çeşitli emeklilik planları vardır.
En alt satırda para biriktirmek iyidir ve para biriktirmek gelecekte sizin için fırsatları açacaktır. Yapabildiğiniz kadar tasarruf edin, ancak toplam tasarruflarınızın ne kadarının vergi sonrası tasarruf hesaplarına karşı 401 (k) planınıza gireceğini belirlemek için analiz yapın.