Bu Üç Yatırım Stratejisi ile Net Değerinizi Daha Kolay Hale Getirmek
Bir Roth 401 (k) ve bir Roth IRA'nın İkiz Güçlerini birleştirin
En yüksek emeklilik vergisi avantajları için, ideal olarak, eğer hayatınızda daha sonra para çekmeye gittiğinizde, vergi parantezinizi etkilemek için yeterli paraya sahip olursanız, çoğu yatırımcı için en iyi vergi mükelleflerinin kurulumunu yapınız. muhtemelen bir Roth 401 (k) ve bir Roth IRA'nın birleşimidir. Hemen hemen herkes bir Roth IRA'yı bir indirim aracı kurumunda açabilir, ancak Roth 401 (k) ile bir ya da bir iş için çalışacak kadar şanslı olmalısınız. Bu gün ve yaştaki emeklilik hesabı seçeneklerinde bulunmamanız için bir gerekçe yoktur ya da serbest meslek sahibi olmak için Roth 401 (k) .
Bu emeklilik hesaplarının ikisi de, vergi sonrası dolarlara katkıda bulunmanıza izin verir (yani, geleneksel IRA ve normal 401'in aksine, her yıl için katkı limitlerine kadar her defasında tekliften ödediğiniz miktar için vergi kesintisi almazsınız. (k) meslektaşları), ancak şu an yürürlükte olan kurallar uyarınca 1.) Sermaye kazançları, temettüler, faizler, kiralar veya varlıklar üzerinde elde tutulan diğer gelirler veya menkul kıymetler üzerinde tutulan diğer gelirler üzerinden hiçbir vergi ödemek zorunda kalmazsınız. Kuralların tamamı yerine getirilirse, 2.) Roth IRA'da 70,5 yaşına ulaştıktan sonra zorunlu zorunlu dağıtımları (RMD'ler) kullanmaktan kaçınabilirsiniz, böylece paranızı daha uzun süre vergi muaf olarak verebilirsiniz (maalesef siz Roth 401 (k) planınızda bunu yapmak için gereklidir) ve 3.) eğer ölürseniz, mirasçılarınız, ölümünüzün kesin zamanlamasına bağlı olarak, kendileri için 5 ila 6 yıllık ek vergi barınağından faydalanabilirler. devralınan bir IRA'ya gelir.
Hükümetin elinden çıkabileceğin her şeyi saklamak isteyen gerçekten saplantılı bir emeklilik yatırımcısıysanız ve (herkes değil) kalifiye olmak istiyorsanız, bir Sağlık Tasarruf Hesabı veya HSA şeklinde sözde Geleneksel IRA'yı ekleyebilirsiniz. Bunun üzerine, altın yıllarınıza ulaştığınız zamana kadar gerçek para biriktirebilen daha da fazla yıllık katkı limitleri yakalamak için.
Bu makalenin kapsamı dışında daha karmaşık bir konu.
Eskalating 401 (k) Katkıları için Kayıt Olun
Çoğu büyük işveren, maaşınıza yıllık asgari enflasyon düzeltmesi sunar. Çok fazla olmayabilir ve sizi güç dengesi satın almanıza bile engel olmayabilir, ancak İnsan Kaynakları departmanına gidip 401 (k) katkısı arttıkça bilinenlere kayıt yaptırmak isteyip istemediğinizi sorabilir.
Şöyle diyebilirsiniz ki, "Maaşımın% 5'ini çekmenizi istiyorum, sonra bu tutarı her yıl% 10 oranında maaş ödeyene kadar maaşımın% 2'si kadar artırın. Örneğin, bu yıl, sen tutacaksın % 5, gelecek yıl,% 7 kesintiye uğrayacaksın. Bir yıl sonra,% 9'unu kaldıracaksın. Bu, 6'ya kadar,% 15'e kadar devam edecek. " Eğer böyle davranmazlarsa, baskı yapmaya devam etmek isteyebilirsiniz, çünkü çoğu firmanın bu talebi karşılamak için bir mekanizmaya sahip olması gerekir, ki çoğu işçi varlığını bile bilmez.
Doğru şekilde yapıldığında, muhtemelen herhangi bir yaşam tarzı farkı fark etmeyeceksiniz. Kariyerinizde yeterince erken yapın, bu küçük artışlar, aksi takdirde sahip olamayacağınız artı servette onbinlerce hatta yüzbinlerce fazladan fazladan dolara neden olabilir.
Geriye kalanlar Anonim tarafından yapılan eski söylemeye geri gider: "Görülmeden, akıldan çıkma." Gıda için olduğu kadar para için de geçerli. Aslına bakılırsa, bu bir çok emeklilik maaşı için çok işe yarayan "Kendini Öde" stratejisinin ardındaki sırdır.
Doğrudan Stok Satın Alma Planları ile Emeklilik Öncesi Yatırım Portföyünüzü Oluşturun
Doğrudan hisse satın alma planları hakkında konuşmadan önce, emeklilik dışı yatırım varlıklarının önemini ve “kademeli maliyet temeli” konusunu ele alalım. Varlıklı bir ailede ya da net değerin nasıl kurulacağını anlayan bir para danışmanı ile büyüdüğünüz sürece, aileniz emeklilik olmayan yatırım varlıklarını anlamlı bir şekilde büyütmediler. Bu bir utançtır, çünkü doğru bir şekilde yapılır, çalışma yıllarınızda temettü ya da kira akışının tadını çıkarırsınız, her bir dolar size daha fazla hane geliri elde etmenizi sağlar.
Daha da iyisi, eğer hala hisse senedini veya karşılaştırılabilir güvenliği elinde tutuyorsanız, mirasçılarınız büyük olasılıkla “kademeli maliyet esası” olarak bilinen bir şey için uygun olacaktır. Sade İngilizcede, bu, hisse senetleri için ödediğiniz bedelin, belki onyıllar öncesinin, daha önce önemsiz olduğu anlamına gelir ve daha yüksek getiri için kullandığınız ertelenmiş vergilerin tümü etkili bir şekilde affedilir demektir! Çocuklarınızın veya diğer faydalanıcıların keyfine varacakları ekonomik olarak ücretsiz öğle yemeğine en yakın şeylerden biri. Çekiciliğini hafife almayın.
Yılda 10 bin dolar tasarruf eden başarılı bir genç üniversite mezunu düşünün. Parayı bir kenara koyar ve ortalama getiri oranları kazanır. Her yıl önümüzdeki 40 yıl boyunca, enflasyonu yansıtmak için kaydedilen tutarda, aynı hisse senedine yatırım yapmaksızın, daha sonraki düzenlemeler olmaksızın, 10.000 $ 'lık tasarruflarına özenle yalvardı. Dönem boyunca, hisselerinin maliyet esası (daha büyük bir noktaya odaklanmak için basitlik uğruna temettü ödeyen bir hisse senedi olduğunu varsayıyoruz) 400.000 dolar olacaktır. Stokun kendisi 4,425,926 dolarlık bir değere sahip olacaktı. Pozisyonu tasfiye etmesi halinde 4.026,926 $ ertelenmiş vergi var.
Yine de hisse senedini tutarken ölürse, çocukları (ya da diğer mirasçıları) 4,425,926 doların tamamını teslim alır. IRS daha sonra stok için 4,425,926 doların tamamını ödediği gibi davranmaya devam eder, yani daha sonra elden çıkarılırsa hiçbir sermaye kazancı vergisi ödenmez.
Neden hala hayattayken sadece hisseleri vermiyorsun? Bu, emlak vergisi muafiyet limitleri üzerinde yaşayanlar için geçerli bir emlak vergisi stratejisi olabilir ve yıllık hediye vergisi hariç tutulmasından yararlanmak isteyen ancak nakit vermek için genellikle daha iyi olan yeni hisse senetleri satın alabilirler. Hisseleri hala hayatta iken hediye ederseniz, mirasçılarınız maliyet temelini aşamaz. Alıcı, mevcut piyasa değerinin sadece bir kısmı olsa bile, orijinal maliyet temelinizi rapor etmelidir. Yapmazlarsa, IRS, 0 $ maliyetini üstlenecek ve tüm piyasa değerini tasfiye ederek vergilendirecektir! Aynı şekilde, eğer hisse senedini sağ salim satıyorsan ve onlara hediye edersen, nihayetinde mirasını düşürecek olan vergiye borcun var. Gerçek parayla konuşuyoruz. Doğru koşullar altında, bu ekstra bir $ 1,210,000 ya da öyleyse, savaşları ve diğer saçmalıklara harcayacak olan politikacıların elinden ziyade ailenizin ellerini yerine koyabileceksiniz.
Bunun gibi varlıkları oluşturmaya başlamanın en hızlı ve en ucuz yolu, birçok işletmenin sunduğu doğrudan hisse satın alma planlarından veya DRIP'lerden yararlanmaktır. Bunlar, evrak işlerini yürüten bir transfer acentesi aracılığıyla, doğrudan şirketten mülk satın almanıza izin veren özel hesap türleridir. Fortune 500'teki birçok mavi çip stokları , masrafların tümünü veya hemen hemen tamamını karşılar, böylece hiçbir ücret ödemeden ayda 50 $ 'a kadar yatırım yapabilirsiniz. Size daha fazla hisse senedi almak için nakit dengesini oluşturmak için beklemek zorunda kalmamanız için kesirli paylar bile verirler. İsterseniz, kontrolünüzde ya da tasarruf hesabınızdaki temettüleri doğrudan yatırıp, haneniz için başka bir nakit akışı kaynağı yaratabilirsiniz.
Geçmişte kişisel bloğumun üzerine yazdım, ailem bunları en küçük kız kardeşim için nasıl ayarladı, kolejden mezun olduktan sonra birkaç yıl içinde Coca-Cola hisse senedinde ekstra 15.000 $ 'lık bir para kazanmalıyım. DRIP için. Eğer bir kuruş daha kurtaramazsa, ama onun stokunu tamamen unutursa, onun yaşam beklentisinin sonuna ulaştığı zaman, ortalama geri dönüş oranlarını kabul eden Coke stokunda yaklaşık 3.774.566 $ oturacaktı. belki de daha muhafazakardır, çünkü sermaye piyasasında bu yüksek getirilerden ötürü övünen iş nedeniyle, daha geniş bir piyasayı neredeyse bir asırdır% 3 ile% 4 arasında bir oranda zora sokmuştur). Onun maliyet temeli 9,000 $ ya da öylesine, tüm yetenekli olurdu. Çocukları ve torunları herhangi bir vergi ödemeden miras bırakacaktı. Hiç de. Herhangi bir yer. Uzun süre tek başına bırakıldığında inanılmaz bir bileşim budur. Vergi kodunun nasıl çalıştığını bilmek size büyük bir net değer avantajı sağlayabilir.
Gerçek dünyadaki gerçek insanların bunu her zaman yaptıklarını anlamak önemlidir. Bu sadece bazı teorik soyutlama değildir. Birçok erkek ve kadın bu şekilde servet inşa ediyor. Sadece bir başka gizli milyoner hakkında yazdım, bu sefer asgari bir ücret haddini, bu tür düşük maliyetli ya da bedelsiz planlarla satın alınan hisselerin 8.000.000 $ 'lık gizli bir önbelleğini oluşturmuştu. O, Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson gibi bildiğiniz işyerleri gibi, 95 farklı işletme gibi bir şey elde etmişti - her zaman, mütevazi bir şekilde bir komisyoncu olmadan hisse satın alarak mütevazi tasarruflarını gönderiyordu. Daha sonra pasif geliri temettü çeklerinden aldı ve bu temettüleri yeniden yatırdı . En havalı bölüm mü? 30 yaşına gelene kadar yatırım yapmaya başlamadı. Bu, her şeyi doğru yapan bazı erken geliştirici değildi. Sadece her şeye yapıştı; boğa piyasası, ayı piyasaları, savaşlar, petrol şokları, flaş çöküşleri, terör saldırıları, vergi hukuku değişiklikleri, başkanlık idareleri.
Neden daha fazla insan bu planlardan bahsetmiyor? Seksi değiller. Milletler hızla zengin olmak ister. Bunlar zengin olmanıza yardımcı olabilir, ancak hasta dolar maliyetinin ortalamalarını onlarca yıl alacaktır. Sanırım, yaşlanacaksın, yine de (eğer şanslıysan), o zaman neden finansal meşe ağaçlarının eşdeğerini dikmeyeceksin? Bazı gölgelerin tadını çıkaracaksınız, ancak en çok kaybettiğiniz insanlar bilgelik ve disiplininiz sayesinde hayatınızda büyük bir başlangıç yapacaklardır.