Emekliliğinize Neredeyse Her Zaman Bir 401 (k) Kredi Alacak Bir Hatadır
1. 401 (k) Krediler Normalde Çok Kötü Bir Fikrim Vardır
Eğer bir çimdikte ve hızlı bir şekilde paraya ihtiyacınız varsa, 401 (k) kredisi fikri cazip gelebilir. Bir kredi kartı şirketine çift haneli faiz ödemek yerine, emeklilik planınıza daha fazla para harcayarak, kendinize faiz ödeyebilirsiniz.
Yine de birkaç büyük yaka var.
- Her şeyi kaybederseniz ve iflas ilan etmeniz gerekiyorsa, genellikle 401 (k), 403 (b) , Geleneksel IRA , Roth IRA , SEP-IRA ve Simple IRA gibi emeklilik planınız korunmaktadır. Bunları güvenli limanlar veya kilit kutuları olarak düşünün, alacaklıların çok zor bir zamana sahip olduklarını. Evinizi denemek ve kurtarmak için 401 (k) 'nize baskın yapmaya başlarsanız, bu para, hesaptan çekildikten veya kredi çekilmesinden sonra alacaklılar için adil bir oyundur.
- İşinizi kaybederseniz veya işverenlerinizi değiştirirseniz, 401 (k) kredi bakiyenizin tamamı 60 gün içinde ödenecektir. Eğer ödeyemezseniz, para bir çekilme olarak kabul edilir. Tüm Federal ve eyalet gelir vergileri, ayrıca 59,5 yaşın altındaysanız, ilave % 10 ceza vergisi borçlandırırsınız. Dolar üzerinde 50 ¢ ile 70 left arasında kaldığınız için şanslısınız, yani işsiz kaldığınız anda büyük bir vergi faturası alacaksınız!
2. Tüm 401 (k) Planları 401 (k) Kredi Almanıza İzin Vermez
Kanun , şirketlerin planlarına 401 (k) kredi vermesine izin verirken, bunu yapmak zorunda değildir. Aslında, bazı işverenler 401 (k) krediler fikrinin tümüyle şiddetle karşı karşıyadırlar; çünkü yönetim veya mal sahipleri bu hesaplardaki emeklilik varlıklarının emekli aylığı varlıkları kadar saklayıcı olmaları gerektiğine inanmaktadır; ulaşmanın ötesine geçip, günah çıkarma yolundan uzak tutuldu.
Buna ek olarak, bazı işveren planları , bir ev satın almak veya tıbbi harcamalar ödemek gibi yalnızca belirli amaçlarla 401 (k) krediye izin vermektedir.
2008-2009'daki Büyük Durgunluk sırasında, öfkeli okuyuculardan mektuplar alıp böyle bir durumla ilgili neler yapabileceklerini sormak benim için sıra dışı değildi. Çoğu zaman, bu insanlar kendi imkanlarının ötesinde yaşamışlardı ve şimdi kendilerini kredi kartı borç ödemeleri yapamadıklarını veya ipoteklerini ödeyemediklerini gördüler. Zeki olmak ve iflas ilan etmek ya da icra edilmek yerine, 401 (k) varlıklarını ya tamamen geri çekerek, düzenli gelir vergilerini ve 59,5 yaşın altındakiler için yüzde 10'luk bir ceza vergisini tetikleyecek şekilde baskın yapmak istiyorlardı. ya da 401 (k) kredi alıyor.
Paralarını IRS'ye devretmek istememekle kalmayıp, şirketin planının, bugünün geleceğini ödeyememesi için insanlara bu durum için 401 (k) kredi vermediği öğrenilene kadar ikincisini seçti. Bazıları, işverenlerine dava açıp açamayacaklarını sorduğunda, bu davranışın yasal olmadığı konusunda ikna ettiler! Emekli varlığınıza karşı borçlanma hakkınızın olmadığını açıkladığımda, sadece işvereniniz plan belgelerinin bir parçasını yaptıysa, “sistem” in onları incitmenin başka bir yolu olduğuna ikna oldular. kendi en büyük düşmanı olsalardı.
3. Maksimum 401 (k) Kredi, Hesap Bakiyenizin 50.000 ABD Doları veya% 50'si kadardır.
Emekli hesabınızda milyonlarca dolarlık milyonlarca bile olsa, alabileceğiniz maksimum 401 (k) kredi, hesap bakiyenizin% 50'sinden veya 50.000 ABD Doları'ndan daha azdır. İstisna yoktur. Aileniz çok yüksek gelirse, bu size pek iyi gelmez.
4. Plan Sponsorunuz, 401 (k) Kredinizde Yüklenen Faiz Oranını Kontrol Ediyor
Emeklilik planınızdan ödünç alınan parayı geri öderken, faiz ödemeniz gerekir. Doğru, kendinize faiz ödenir, yani bir cebin diğerinden daha çok bir hareketten daha çok bir transfer olduğu anlamına gelir, ama yine de nakit ile gelmeniz gerekir. Ne yazık ki, faiz oranını kontrol etmiyorsunuz; Plan sponsoru yapar.
5. Yasa, herhangi bir 401 (k) Kredisi için Geri Ödeme Süresini Belirlemektedir
401 (k) hesabınızdan borç aldığınızda, 60 aydan fazla faizle parayı geri ödemek zorundasınız.
Çoğu durumda, 401 (k) kredinin bir yerel bankadan geleneksel bir ipotek kredisi kadar cazip olmayacağı bir dönemde, bu beş yıllık süre, borçlu parayı birincil ikametgahı satın almak için kullananlar için uzatılabilir.
Hepsi Hepsi, Sadece Hayır 401 (k) Kredileri Say
401 (k) planı emeklilik için tasarruf etmek için harika bir yol olsa da, vergiden avantajlı bir şekilde bileşikleştirerek yıllar süren servet yaratmak, parayı hesaba erken çıkarmak büyük bir hata olabilir, hatta parayı geri ödemeye niyetindeyseniz bile.