Erken 401 (k) Para Çekme Gelir Vergisinden Daha Fazlası Yapılabilir
Ancak, yeni bir ev için aşağı ödemeniz gerekip gerekmediğini, çocuklarınız için üniversite eğitimi ya da beklenmedik bir maddi acil durum için nakit paraya ihtiyacınız varsa, 401 (k) 'lık bir geri çekmeyi düşündüğünüzde çok dikkatli olmanız önemlidir.
Her 401 (k) çekilme , kazanılmış önceki plan katkılarınızın önemli faydalarından fedakarlık etmek anlamına gelir. Hatta daha yüksek gelir vergisine ve ek cezalara yol açabilirler.
401 (k) Hesap Çekme Kuralları ve Cezaları
401 (k) planın en yararlı faydalarından biri, her bir katkının vergi avantajı getirmesidir. Sadece katkı verginiz düşülmekle kalmıyor, aynı zamanda hesabınıza olan katkılarınız da vergi erteleniyor . Ancak, bu vergi avantajları sadece planın kurallarına uyduğunuzda geçerlidir ve bu kurallar plana ne kadar parasal katkı sağlayabileceğinden, plana ne kadar parasal katkı sağlayabileceğinizi sınırlar.
Nadir istisnalar dışında, tüm geleneksel 401 (k) para çekme işlemleri, sıradan gelir olarak vergilendirilebilir, ancak Roth 401k varlıkları farklı muamele görmektedir. İdeal bir durumda, emekli olduktan sonra 401 (k) 'den para çekmezsiniz.
İşten çıkarken kazandığınız her maaş çekiyle yaptığınız gibi bu para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödersiniz. Ancak, birçok insan emeklilik dönemlerinde emeklilikte olduğundan daha düşük bir vergi aylığı içinde olduklarını ve bunun da bazı göreceli vergi tasarruflarına katılabileceğini düşünüyor.
Ancak, en az 59½ yaşına ulaşmadan önce 401 (k) 'den para çekerseniz, yalnızca geri çekeceğiniz tutar üzerinden gelir vergisi almazsınız, ancak bu fonlar ayrıca% 10 oranında erken dağıtım cezası vergisine de tabidir.
İşlerin hızlı olduğu yer burası. Bazı insanlar için bu, vergilerin ve cezaların ödenmesinden sonra neredeyse yarıya düştüğünüz toplamı kestirmek anlamına gelebilir! Bugün sadece bu vergiye verilen parayı "kaybetmekle" kalmaz, aynı zamanda emekli aylığınıza daha fazla mal olur.
401 (k) Para Çekme Cezaları İçin İstisnalar
Bununla birlikte, belli durumlarda mali kaybın bir kısmını hafifletmeyi amaçlayan yüzde 10 erken dağıtım cezasının birkaç istisnası var. Aşağıdaki koşullar altında, 59 yaşına ulaşmadan önce yapılan 401 (k) para çekme cezası ek cezadan muaftır:
- Öldün ve hesap senin yararlanıcın için ödenir.
- Engelli olursun
- İşi sonlandırıyorsunuz ve en az 55 yaşındasınız.
- Tıbbi gider indirimi olarak izin verilenden daha az bir tutar çekersiniz
- Büyük ölçüde eşit periyodik ödemelere başlarsınız (bkz. Kural 72 (t) )
- Geri çekilmeniz nitelikli bir iç ilişki siparişiyle ilgilidir.
Bu senaryoların her birindeki para çekme işlemleri sadece yüzde 10'luk cezayı değil, normal gelir vergisine tabi olacaktır, ancak çekimler plan kurallarına ve uygun belgelere göre yapılmalıdır. Böyle bir geri çekilmeden önce kendinizi planınızın gereksinimleri konusunda eğitin.
Ek 401 (k) Erken Para Çekme Hususları
401 (k) erken geri çekilme nedeniyle ceza ve vergilerin yanı sıra, bu emeklilik planı paranın gelecekteki potansiyel yatırım potansiyelini kaybedersiniz. Bir 401K planına katkıda bulunabilecek tutarın yıllık limitleri vardır, bu nedenle daha sonra geri çekilmeyi telafi edemezsiniz. Bahsetmemek gerekirse, kayıp kazançlara ve bileşik faizlere "yetişmek" için yeterince tasarruf etmek çok daha zor olurdu.
Her ne kadar 401 (k) kredileri kendi önemli dezavantajlarına sahip olsa da, eğer mali bir tutam içinde iseniz bu tür bir krediyi düşünebilirsiniz ve tek seçeneğiniz emeklilik paranız gibi görünmektedir. Dezavantajları olsa bile, 401 (k) lik bir kredi genellikle ideal olmakla birlikte, 401K'lık bir doğrudan çekişe tercih edilir.
401 (k) Para Çekme ve RMD'lerinizi Geciktirme
Spektrumun diğer ucunda, çoğu kişi 401 (k) planlarından dağıtım almayı erteleyebilir ve böylece 70'lere ulaştığı yılı takip eden yılın 1'ine kadar vergi ertelenmiş büyümelerinin faydalarını maksimize edebilir.
Bu noktadan sonra, yılda en az gereken asgari dağılımı (RMD) geri çekmelisiniz.
RMD'niz, söz konusu yılın başlangıcından itibaren hesap bakiyeniz olarak, Üniforma Yaşam Beklenti tablosunda IRS tarafından belirlenen yaşam beklentinize bölünür. Eşinizin sizin yegane yararlanıcınız olması ve sizden on yaşından daha genç olması durumunda bir istisna vardır. Erken bir geri çekilme gibi, yıllık RMD'nizi almamak dik bir ceza ile gelir. RMD'nizi geri çekmeme cezası, neyin dağıtılması gerektiği ve neyin çekildiği ile arasındaki farkın yüzde 50'sidir.