Herkes borç para verebilir ve faiz alabilir, ancak genellikle bankalar. Mevduatları tasarruflardan veya kredileri finanse etmek için hesapları kontrol etmekten kullanırlar. İnsanları mevduat yapmaya teşvik etmek için faiz oranları ödüyorlar.
Bankalar, borç alan kişilere, kazanç sağlayabilmeleri için mevduatlarını ödediğinden biraz daha yüksek bir faiz oranı talep ediyorlar. Aynı zamanda, bankalar hem mevduat sahipleri hem de borçlular için birbirleriyle rekabet ediyorlar. Ortaya çıkan rekabet, tüm bankaların faiz oranlarını dar bir aralıkta koruyor.
Faiz Oranları Nasıl Çalışır?
Banka, faiz oranını kredi veya kredi kartı bakiyenizin toplam ödenmemiş kısmı için kullanır. Faiz oranınızın ne olduğunu bilmek çok önemlidir. Ödenmemiş borcunuza ne kadar katkıda bulunduğunu bilmenin tek yolu bu. Her ay en azından faiz ödemelisiniz. Aksi takdirde, ödemelerinizi yapmanıza rağmen ödenmemiş borçlarınız artacaktır.
Faiz oranları çok rekabetçi olmasına rağmen, aynı değildir. Bir banka borç geri ödenecek daha düşük bir şans olduğunu düşünüyorsa daha yüksek faiz oranları talep edecektir. Bu nedenle, bankalar her zaman kredi kartları gibi döner kredilere daha yüksek faiz oranı atayacaklardır.
Bu tür borçların yönetilmesi daha pahalıdır. Bankalar ayrıca riskli olduklarını düşündükleri kişilere daha yüksek oranlar talep etmektedir. Kredi puanınızın ne olduğunu ve nasıl geliştirileceğini bilmek önemlidir. Puanınız ne kadar yüksek olursa, ödeyeceğiniz faiz oranı o kadar düşük olur.
Bankalar sabit oranlar veya değişken oranlar talep etmektedir.
Kredinin bir ipotek mi, kredi kartı mı yoksa ödenmemiş fatura mı olduğuna bağlıdır. Gerçek faiz oranları ya 10 yıllık Hazine notu ya da beslenen fon oranı ile belirlenir .
Sabit oranlar, kredinin ömrü boyunca aynı kalır. İlk ödemeleriniz çoğunlukla faiz ödemelerinden oluşur. Zaman geçtikçe borç anaparasının daha yüksek ve daha yüksek bir yüzdesini ödersiniz. Ekstra ödeme yaparsanız, her şey anaparaya gider. Borcu daha erken ödeyebilirsin. Çoğu geleneksel ipotek , sabit oranlı kredilerdir.
Değişken oranlar ana oran ile değişir. Oran yükseldiğinde, kredinizdeki ödeme de öyle. Bu kredilerle, beslenen fon oranına göre belirlenen asıl orana dikkat etmelisiniz. Ek ödeme yaparsanız, aynı zamanda ana para ödemeye de gidecektir.
APR'yi anlama
APR yıllık yüzde oranı anlamına gelir. Farklı borçlanma seçeneklerinin maliyetini karşılaştırmanızı sağlar. APR, bir bankanın talep edebileceği tüm ücretleri içerir. Bu kerelik ücretler "puan" olarak adlandırılır çünkü banka bunları toplamın yüzde puanı olarak hesaplar. APR, yalnızca bir faiz oranını daha düşük bir faiz oranı artı puan alan bir ücretle ödeyen bir krediyi karşılaştırmanıza yardımcı olabilir.
Faiz Oranları Ekonomik Büyümeyi Artırıyor
Bir ülkenin merkez bankası faiz oranlarını belirler. Amerika Birleşik Devletleri'nde, beslenen fon oranı , yönlendirme oranıdır. Bankalar gecelik borçlar için birbirlerini borçluyorlar. Federal Rezerv Bankası , bankaların her gece toplam rezervlerin yüzde 10'unu rezerve etmesini şart koşuyor. Aksi halde, sahip oldukları her kuruşunu ödünç alırlar. Bu, bir sonraki günün çekilmesi için bir tampon yeterli izin vermez. Beslenen fon oranı, ülkenin para arzını ve dolayısıyla ekonominin sağlığını etkiler.
Faiz oranları kredileri daha pahalı hale getirir. Faiz oranları yüksek olduğunda, daha az kişi ve işletme borçlanmayı karşılayabilir. Bu, alımları finanse etmek için mevcut kredi miktarını düşürür, tüketici talebini yavaşlatır. Aynı zamanda, tasarruf oranlarını daha fazla aldıkları için daha fazla insanı tasarruf etmeye teşvik ediyor.
Yüksek faiz oranları da, işletmeleri büyütmek, arzını azaltmak için mevcut sermayeyi azaltmaktadır. Likiditede bu azalma ekonomiyi yavaşlatır.
Düşük faiz oranları ekonomide tam tersi bir etkiye sahiptir. Düşük ipotek oranları, konut fiyatlarının daha düşük olmasıyla aynı etkiye sahiptir ve emlak talebini canlandırmaktadır. Tasarruf oranları düşüyor. Koruyucular mevduatlarına daha az ilgi duyduklarında, daha fazla harcama yapmaya karar verebilirler. Ayrıca, paralarını biraz daha riskli, ancak daha karlı, yatırımlara da yerleştirebilirler. Bu hisse senedi fiyatları artırır . Düşük faiz oranları işletme kredilerini daha uygun maliyetli hale getirir. Bu, iş genişlemesini ve yeni işleri teşvik eder.
Çok fazla yarar sağlıyorlarsa, neden her zaman ücretleri düşük tutmuyorsunuz? Çoğunlukla, hükümet ve Fed düşük faiz oranlarını tercih ediyor. Ancak düşük faiz oranları enflasyona neden olabilir. Çok fazla likidite varsa, arz talepleri artar ve fiyatlar yükselir. Bu , enflasyonun iki sebebinden sadece bir tanesi.