Hangisi daha iyi - Geleneksel IRA veya Roth IRA?
Bu sizin için önemli olsun ya da olmasın, iki hesap arasındaki farklılıkları anlamak sizin seçiminizi kolaylaştıracaktır.
Geleneksel IRA'yı ve Roth IRA'yı inceleyin, böylece her birinin genel portföyünüze nasıl uyduğu konusunda daha iyi bir fikir edinebilirsiniz.
Hesaplar, Yatırımlar Değil
Geleneksel IRA'yı ve Roth IRA'yı bir tür hesap olarak düşünün. Stoklar , tahviller , gayrimenkuller , yatırım fonları ve endeks fonlarından para piyasalarına ve mevduat belgelerine kadar birçok farklı varlığa girebilir, ancak bu iyi bir anlaşma olabilir, Kongre bu hesaba verebileceğiniz para miktarını sınırlar. her yıl. Bu bir katkı limiti olarak bilinir. Seçtiğiniz hangi IRA türüne bağlı olarak vergi sonuçları farklı olacaktır.
Geleneksel IRA'ya Genel Bir Bakış
Katkılar, IRS tarafından düzenli olarak güncellenen herhangi bir yıl için geçerli olan gelir sınırlamalarından daha az kazanç elde eden bireyler ve aileler için yapıldıkları anda vergiden düşülebilir. Katkı limiti, "taban" katkı limitinden ve 50 yaşın üstündeki kişilerin yararlanabileceği "yakalama" katkı limitinden oluşur. Örneğin, 2017'de, taban katkı limiti 5.500 $ ve avlanma payı sınırı 1.000 $ idi, bu nedenle 52 yaşında olan ve Geleneksel IRA için başka bir kişi olan kişi, hesabına 6,500 dolar katkıda bulunabiliyordu.
Paranın Geleneksel IRA'nızda oturduğu yıllar boyunca, kurallara uyduğunuz sürece, ürettiğiniz yatırım kazançlarından herhangi bir vergi ödemezsiniz. Bu , sermaye kazançları için vergilerin olmadığı ve temettüler, faizler ve kiralar için vergi olmadığı anlamına gelir. Milyonlarca dolarlık kar üzerinde milyonlarca dolarlık bir miktar üzerinde oturmuş olsanız bile, hesabın koruma sınırları içinde olduğu sürece, Federal, eyalet ve yerel yönetimler bunlardan hiçbirini alamazlar. Parayı geri çekince sadece büyümeye vergi ödersiniz.
Geleneksel IRA'nızdan, para çekme cezasını ödemek zorunda kalmadan, 59,5 yaşındayken para çekmeye başlayabilirsiniz. Para çekme işlemlerine ve bu para çekme işlemlerinde vergi ödemeye başlamalısınız. Vergi müktesebatında çok fazla para biriktiremeyeceğiniz için , 70.5 yaşına gelindiğinde, katkı payı alındığı anda vergi indirilemediği için, tüm geri çekişler vergiden muaftır.
Geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar son derece faydalı varlık koruma araçlarıdır. Her üç yılda bir yaşama maliyetine göre düzeltilmiş olan 1 Nisan 2016 tarihli üç yıllık iflas koruma limitine göre, bir yatırımcı her iki tip IRA'ya göre toplam bakiyede 1,283,025 $ 'a kadar çıkabilir ve alacaklı taleplerinden muaf tutulabilir. Evli çiftler, hem geleneksel IRA hem de Roth IRA'nın bir şahsa ait olması gerektiğinden bu miktarı ikiye katlayabilir. Ortak mülkiyetli bir IRA diye bir şey yoktur. Bu, maddi zorluklarla karşı karşıya kaldığınızda, ciddi bir karar almadan önce nitelikli bir iflas avukatının avukatı için ihtiyatlı olmanın en önemli nedenlerinden biridir. Yapabileceğiniz en kötü şey, geleneksel IRA'nızı veya Roth IRA bakiyenizi düşürmek, ardından iflas ilan etmekle yükümlüdür, çünkü emeklilik fonlarınızla birlikte mahkeme salonundan çıktıktan sonra yeniden inşa edeceğiniz yıllara mal oldunuz.
Roth IRA'ya Genel Bir Bakış
Roth IRA'ya yapılan katkılar vergi sonrası dolar ile yapılır ve yapıldıkları anda vergiden düşülemez. Ancak, geleneksel bir IRA'dan farklı olarak ve bazı asgari koşullara tabi olarak, geçmişinizdeki ana katkılarınızın geri çekilmesini gerektirmeniz gerekiyorsa, paranın yerini tutamayacak olsanız da, erken para çekme cezası olmadan vergi indirimi yapabilirsiniz. hesabı terk ettikten sonra. 59.5 yaşından önce alınmış olması halinde, Roth IRA'ya yapılan tarihsel katkıları aşan yatırım kazançları veya diğer fonlar için vergi sonuçları vardır.
Yıllar boyunca para Roth IRA'da, oluşturduğunuz karlar vergisiz olarak büyüyecek.
Zorunlu dağıtım yaşı yoktur. Eğer 105 yaşında yaşarsanız ve bir sonraki McDonald's'ı keşfettiğiniz için 25.000.000 $ 'lık Roth IRA ile sonuçlanırsanız, para çekme işlemi yapıp harcama yapmaya başladığınızda Federal, eyalet ve yerel yönetimlere bir miktar ödemek zorunda değilsiniz. şimdiki kurallar altında.
Geleneksel IRA'yı kapsayan aynı iflas korumaları da Roth IRA'yı kapsamaktadır.
Vergi barınağı yararları bir Roth IRA için çok yararlıdır; Kongre'nin belirli önceden belirlenmiş eşiklerden daha az olan düzeltilmiş brüt gelirleri olan bireyleri ve aileleri özel olarak sınırlandırması. Bunlar her yıl güncellenmektedir.
Roth IRA'nın vergi avantajlarından yararlanmak için, çok fazla para kazandıkları için hak etmeyen bir çok Amerikalı, geleneksel bir IRA'yı finanse etmek için bir “backdoor Roth IRA” adı verilen bir teknikle meşgul olurlar ve daha sonra bir Roth IRA'ya dönüştürürler.
Bir IRA Hesabını Nasıl Açabilirim?
Bir Roth IRA ve Geleneksel IRA, yatırımların değil, hesap türlerinin her ikisi de vardır, bu sayede birçok farklı finansal kurumla açabilirsiniz. Bir banka veya kredi birliğine giderseniz, bunlar IRA'nın türünü sunabilir, ancak yalnızca onlara mevduat sertifikası koymanıza izin verebilir.
Eğer IRA ya Charles Schwab ya da Scottrade gibi bir indirim aracı kurumuna sahipseniz, SPDRS ya da mavi-çip stokları gibi borsada işlem gören endeks fonlar da dahil olmak üzere halka açık bir şekilde ticarete konu olan neredeyse her şeyi koyabilirsiniz. Sadece emeklilik ihtiyaçları için yatırım fonları kullanan bazı yatırımcılar, doğrudan Fidelity veya Vanguard gibi bir yatırım fonu ailesiyle bir IRA hesabı açmayı tercih etmektedir.
Başlamak için ne kadar paraya ihtiyacım var?
Her tür IRA için minimum açılış bakiyesi, hesabı açtığınız finans kurumu tarafından belirlenir. Bazıları 1.000 ila 3.000 dolar gerektirir. Bazıları, tasarruf taahhüdünüzü göstermek için belirli bir süre için ayda minimum miktar yatırmanız koşuluyla 100 $ 'dan az bir miktarla başlamanıza izin verecektir.
Her iki tip alabilir miyim?
Evet, toplamda birleştirilmiş katkının, yıl için geçerli olan katma değer limitlerini aşmaması koşuluyla, aynı yıl içinde her ikisine de para ekleyebilirsiniz. Örneğin, 37 yaşındaki bir kimsenin toplamda sadece 5,500 $ 'a katılabileceği bir yılda, bu kişi geleneksel IRA'ya 2,000 dolar ve bir Roth IRA'ya 3,500 dolar koyabilir, çünkü birleşik olarak, bunlar 5.500 $ ya da altındadır. Katkı sınırlarını aşarsanız ve belirli bir süre içinde düzeltmezseniz, hükümet, artık bakiyesini tamamen ortadan kaldıracak vergileri değerlendirir.
Bir Roth IRA ve / veya Geleneksel IRA Plus'ın Emeklilik Hesabına Sahip Olabilir miyim?
Evet. Bir W-2 işiniz olsun ya da kendiniz için çalışın, ek emeklilik hesapları için birçok seçeneğiniz vardır. Her yıl bir Roth IRA ya da Geleneksel IRA'ya finansman sağlamanıza ek olarak, bir Geleneksel 401 (k) , bir Roth 401 (k), bir Solo 401 (k) , bir 403 (b) , bir SEP-IRA , BASİT de finanse edebilirsiniz. IRA veya diğer nitelikli planlar. Bunlar genellikle tartışılan IRA'larda sunulan iflas korumasının üstüne sınırsız iflas koruması da dahil olmak üzere, kendilerine ait diğer avantajlara sahiptir.