Mevduat veya Para Piyasası Sertifikasının Sizin İçin Daha İyi Olup Olmadığına Karar Verme
Hem piyasa koşullarına hem de benzersiz, kişisel koşullarınıza, kaynaklarınıza ve yatırım portföy tercihlerinize bağlı olarak, ya da her ikisi de, nispeten güvenli bir pasif gelir akışı elde etmek için bir yer ararken ihtiyaçlarınızı karşılayabilir. vergisiz belediye tahvili veya şirket tahvili gibi menkul kıymetlere dalmak.
Bu makalede, hem para piyasalarına hem de mevduat belgelerine yatırım yapmanın temellerini araştırmak, bunları dikkate almak ve karşılaştırmak isteyebileceğiniz şeyleri vurgulamak için biraz zaman ayırmak istiyorum, bu yüzden onları farklı kılan şey hakkında daha iyi bir fikriniz var. Umarım okuduktan sonra, gelecekte bir noktada, bu yatırımlardan birini veya her ikisini de kişisel bilançonuza eklemeye karar verdiğinizde çok daha rahat hissedeceksiniz; Kendinizi, hata yapmaktan veya önlenemediğiniz bir durumla uğraşmanıza karşı korumaya yardımcı olabilecek bilgiyle donanmış buluyorsunuz.
Mevduat Sertifikalarına Genel Bir Bakış
Kısa vadeli bir CD olarak da bilinen mevduat belgesi, tasarruf ve faiz geliri elde etmek isteyen tasarruf sahiplerine bankalar ve diğer nitelikli finansal kurumlar tarafından verilen özel bir borçlanma aracıdır. Banka, önceden belirlenmiş bir süre için parayı alır, çoğu zaman yatırımcıları daha yüksek verimle ödüllendirir, böylece fonlarını bağladıkları süre uzar (ancak bu, getiri eğrisinin şekline göre değişebilir) ve vadede geri ödemeye söz verir.
FDIC sigortalı bankalar için, bankanın mevduat belgesinde bağlanmış olan parayı iade etme sözü hükümet tarafından FDIC limitlerine kadar karşılanır, bu yüzden banka çökse bile, CD'nin sahibi hala parasının iade edilmesini sağlamalıdır.
Aslında, bir mevduat sertifikası aldığınızda, bankaya borç para veriyorsunuz. Banka geri döner ve borçlulara borç verir, size ödediği faiz ile borçlulara daha fazla borç verdiği faiz arasında bir fark yaratır. Doğru şekilde yapıldı, herkes kazanır. Kapitalizmin en iyi yaptığı şeyi yapan bir kapitalizm olgusudur: Daha iyi sistem çapında sonuçlar için onu taşımak isteyen taraflara riskler, kaynaklar ve ödüller tahsis etmek. Potansiyel borç alanların kredi riskini izlemek, banka kredilerinin bankaya yüklenmesini etkin bir şekilde dışarıdan temin etmek konusunda endişelenmenize gerek yoktur ve bankanın sahipleri , birçoğu nakit temettü olarak dağıtılan bir kar elde ederler .
Bir depozito sertifikası aldığınızda, hesabınızdan para çekilir (ya da bir şekilde mali kuruluşa bir çek veya nakit para yatırmak gibi). Günler geçtikçe, olgunluğa kadar devam etmek için fiziksel bir sertifika verildi, ancak modern zamanlarda, çoğunlukla elektronik; bilgisayar ekranında veya çıktıda rakamlar.
Paranı ne kadar süreyle birleştirmek istediğinize karar verirsiniz ve bu CD süresi için alıntılanan faiz oranını alırsınız. Satın aldığınız mevduat belgesinin türüne ve şartlara bağlı olarak, kazandığınız faiz geliri ya aylık, üç aylık ya da yıllık bazda dağıtılacak ya da depozito belgesinin değerine geri eklenecektir. vadede talep etmenizi sağlar.
Son yıllarda, daha büyük aracı kurumların müşterilere aracılık ve emeklilik hesaplarında, örneğin bir Roth IRA veya Rollover IRA gibi mevduat sertifikalarını almalarına izin vermesi yaygınlaşmıştır. Bu avantajlı olabilir çünkü birçok farklı kurum tarafından verilen depo sertifikalarını zaman içinde, bir portföyün içinde, FDIC korumasının keyfini süren , tek ve kullanışlı bir yerde, zaman içinde tutabilirsiniz .
FDIC limitlerini vuracak zengin yatırımcılar için harikadır. (Bir başka alternatif, eğer mevduat sertifikalarınızı tek bir kurumdan satın almayı tercih ederseniz , FDIC limit kapsamınızı etkin bir şekilde artırmak için ölüm hesaplarında ödenecek olan parayı kullanmaktır, ancak bu kendi downsides ile birlikte gelir .)
100.000 $ veya daha fazla değerindeki mevduat sertifikaları "Jumbo CD" olarak adlandırılır ve genellikle daha yüksek faiz oranlarını belirler.
Bazı durumlarda, güvenli bir kredi limiti oluşturmak için bir teminat sertifikası kullanabilirsiniz; banka, CD'yi teminat olarak tutan bir bankadır. Pastanı ve türünü de yemenin bir yolu olabilir; Faiz geliri kazandığınızda potansiyel likiditeye erişiminizi arttırmak için.
Teminat belgenizde vadeden daha erken bir tarihte bağlandığınız paraya erişmeniz gerekiyorsa, bunu nasıl elde edeceğinize kurumunuza ve edindiğiniz belirli CD'ye bağlıdır. Geleneksel bankaların çoğu, altı aylık faiz geliri elde etmek gibi bir faiz oranı cezası karşılığında sizin için kullanacaktır. Diğer taraftan, borsada işlem gören tevsi sertifikalar, tahvillerin yatırımcılar arasında satılma şekline benzer olarak listelenmelidir. Birinin teklif vermesi için beklemeniz gerekecek ve depozito belgesinin tahakkuk etmiş değerinden daha az olabilir.
Para Piyasalarına Temel Bir Bakış
Yatırımcılar para piyasaları hakkında konuştuklarında, genellikle iki farklı para piyasası yatırımı olduğunu fark etmezler. Bunlar benzer görünebilir, ancak yapısal ve risk açısından çok farklıdırlar.
Para Piyasası Hesapları - Bunlar bankalar tarafından sunulan özel FDIC sigortalı tasarruf ürünleridir. Bunlar, normal tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları ödemeye eğilimlidirler, ancak, altı aylık bir süre boyunca, ücrete tabi olmaksızın hesaba karşı yazılabilen çek sayısının sınırlandırılması gibi sınırlı geri çekme haklarına sahiptirler. Onlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için Para Piyasası Hesapları nedir? .
Para Piyasası Fonları - Para piyasası yatırım fonları olarak da bilinen bu fonlar , FDIC tarafından sigortalanmamakta, bunun yerine, Hazine bonosu ve mevduat belgesi gibi yatırımları bulunan yatırım fonlarıdır. Para piyasası fonları her zaman hisse başına 1 dolarlık bir değeri korumak için tasarlanmıştır, ancak bunu yapamadıklarında, "parayı kırmak " olarak bilinir ve fon üzerinde bir koşuya neden olabilir. (Eğer işinizde 401 (k) planına yatırım yapıyorsanız, istikrarlı bir değer fonu olarak bilinen bir şeyle karşılaşabilirsiniz.Birçok kez, bunlar para piyasası fonları gibi görünür ve hareket eder, bunun yerine, bir sigorta ile bir sözleşme ile geri alınır. Belirli bir bileşik oranın veya bileşik oranların bir aralığını garanti eden şirket.) En uygun vergi ve gelir durumunuza göre hazırlanmış para piyasası fonlarını bulabilirsiniz. Örneğin, New York City'de yaşayan yüksek gelirli bir kazançlıysanız, normal veya yüksek faiz oranlarının olduğu dönemlerde, vergisiz New York belediye tahvillerinde ve menkul kıymetlerde uzmanlaşmış bir para piyasası fonu bulmak çok daha fazla para bulundurmak anlamına gelebilir. Cebinizde, para piyasası hesapları ve mevduat sertifikaları da dahil olmak üzere rakip ürünlere kıyasla, ilk bakışta daha yüksek getiriler sunsa bile. Tabii ki, bu vergi ertelenmiş veya vergisiz emeklilik planı ile yatırım yapıyorsanız önemli değil.
Mevduat ve Para Piyasaları Sertifikalarını Karşılaştırma
Hangi tür yatırımların daha iyi olduğunu düşünürken akla birkaç şey gelir:
- Bir mevduat sertifikası ile, yatırımınızın başlangıcında beklenen kazancınızı hesaplayabilirsiniz. Faiz oranını biliyorsun. Vergi parantezini biliyorsun. Para piyasası hesapları veya para piyasası fonları ile mümkün değildir, çünkü faiz oranı zaman içinde değişebilir ve mevduat belgesiyle aynı şekilde kilitlenmez.
- Teminat sertifikaları 250.000 $ 'a kadar FDIC sigortalıdır.
- Mevduat sertifikaları, yaşam sürelerinin sonuna kadar, daha çok bir sermaye koruma görevine daha fazla odaklanmak isteyen - fonlarını büyütmekten endişe etmek yerine, sahip olduklarını koruyan, yaşam beklentilerinin sonuna yaklaşanlar için ideal bir çözümdür.
- Bir mevduat sertifikası ile daha uzun bir vadeyi seçmek belirli bir fırsat maliyeti riskini içerir. Paranı ne kadar uzun süre kilitlerseniz, muhtemelen daha yüksek bir faiz oranı alırsınız. Özellikle, ücretler daha sonra daha zengin ödemelere bağlı olduğunuzdan sonra düşerse, bu harika olabilir. Öte yandan, daha uzun bir süre için fonlarınıza kolayca erişemezsiniz, esnekliğinizi azaltır. Buna karşılık, bir likidite krizi ya da fona özel bir felaket olmadıkça, para piyasalarınız sizin için çok daha az güçlükle ve daha az güçlükle size sunulacak kadar iyidir. Bir telefon görüşmesi, yazılı kontrol veya fareyi nereye giderseniz gidin paranın gitmesini istediğiniz yere bırakın.
- Para piyasaları ile faiz oranı, yatırımcının mevduat mevduatı ile olduğu gibi vadeye kadar değil, yatırılanın yatırılmış varlıkları ile doğru orantılıdır. Sonuç olarak, para piyasaları varlıklı yatırımcılar için orantısız olarak faydalıdır.
Karar? Her iki mevduat ve para piyasası sertifikası da yararlı olmakla birlikte, sermayelerine erişim ihtiyacı olan ve / veya daha yüksek nakit bakiyeleri olan kişiler için, para piyasaları genellikle üstün bir tercihtir. Belirli olaylara vade vermek isteyenler veya tasarrufları uzun bir süre için kilitleme istekliliğinden isteyenler için mevduat belgeleri genellikle daha iyi portföy seçimidir. Benzersiz durumunuz değişecektir ve seçeneklerinizi bir yatırım danışmanı veya başka bir kalifiye uzman ile tartışmak isteyebilirsiniz, ancak her şey eşit, bu genel kurallar kararlar için tatmin edici bir çerçeve sağlamalıdır.