Dave Pek Çok Şey Üzerinde Haklıdır Ama Burada Karşılıklı Fonları Yerine Getirir
Para biriktiriyor, borçtan kurtulmaya, yatırım fonlarına yatırım yapmaya ya da sadece radyoyu dinlemekten hoşlanıyorsanız, Dave Ramsey'in giriş yapmaya ihtiyacı yok. Kişisel finans radyo şovunun (90'lı yılların ortalarına kadar uzanan) ilk dinleyicisiydim ve şu ana kadar benim rafımda bulunan şu anki meşhur kitabım olan Financial Peace'ın ilk baskısını yaptım.
Aslında, Dave kişisel finansmanı anladığım ve ondan yararlandığım için bana kredi vermeyi hak ediyor ve bu da sonunda bir yatırım danışmanı olarak kariyerime yol açtı. Şu anda bir Sertifikalı Finansal Planlamacım (TM) ve sadece bir Kayıtlı Yatırım Danışmanlığı firmasına sahibim.
Dave Ramsey'in bu genel saygısı, kapsamlı finansal hizmetler geçmişi ve yatırım fonları uzmanlığı ile birleştiğinde, Dave'in yatırım tavsiyelerinin en iyisi ve en kötüsü hakkında bir fikir vermemizi sağlıyor (menkul kıymetler satmaya lisanslı olmamasına rağmen ve teknik olarak değil) ").
Dave Ramsey sağa ne alır
Yatırım danışmanlığı ve finansal planlama gurusu olan Ramsey, radyo dinleyicilerini dinleyicilere verir ve okuyuculara finansal planlama tavsiyesini pek çok şekilde sunar, ancak yatırım fonları konusunda bazı zayıf tavsiyelerde bulunur. Dave'in izleyicisine en iyi değeri, mesajının basit, anlaşılması kolay ve genellikle eğlenceli olması. Aynı zamanda para psikolojisine odaklanır; Dave, bir yatırımcının en kötü düşmanın çoğu zaman kendisinin olduğunu bilir.
Tecrübemde, hedeflerin ulaşılabilir ve anlaşılması kolay değilse, insanların erken başarısızlığa uğradıklarını ya da bir hedefe ulaşmak için girişimde bulunmadıklarını biliyorum. Bu, finansal hedefler, gıda diyetleri, egzersiz programları ve motivasyon, zaman ve sabır gerektiren her şey için geçerlidir.
Cehalet ve harekete geçme başarısızlığı, kişisel finansmanda genellikle, ideal olmayan yatırım felsefelerini uygulamaktan çok daha tehlikeli davranışlardır.
Bu nedenle, Dave'in basit teslimatı ve onun “bebek adımlarını” finansal özgürlüğe kavuşturması, insanları mali hizmetler evreninin diğer bölümlerindeki karmaşıklık ve gürültülerden çok doğru genel doğrultuda işaret etmede etkilidir.
Bununla birlikte, spesifik olarak yatırım fonları açısından, Dave Ramsey'in yatırım felsefeleri tehlikeli sınırlar oluşturuyor. Yatırım fonu yatırımcıları , konuştukları radyo programından bazı iyi ipuçları alabilirler, ancak eğlence ve sağlam yatırım uygulamaları arasındaki farkı anlamak akıllıca olurlar.
Dave Ramsey Felsefe Yatırım
Tamamen adil olmak gerekirse, Dave'in yatırım felsefesiyle, özellikle de doğrudan web sitesinden alınan yatırım fonlarıyla başlayalım:
Dave, işveren tarafından desteklenen emeklilik tasarruflarınız ve IRA'larınız için yatırım fonları önermektedir. Yatırımlarınızı bu dört tür fonun her birine eşit olarak bölün:
- Büyüme
- Büyüme ve Gelir
- Agresif Büyüme
- Uluslararası
A paylaşımları (ön uç yükü) ve en az beş yaşında olan fonları seçin. Fon kategorilerinde kabul edilebilir getiri sağlam bir sicili olmalıdır.
Risk toleransınız düşükse, paranızın yatırılması için daha kısa bir süreye sahip olduğunuz, agresif büyüme oranını% 25'ten daha az düşürdüğünüz veya önerilen dört tür fon için "Dengeli" bir fon eklemeye karar verdiğiniz anlamına gelir.
Dave Ramsey'in Kötü Varlık Tahsisi: Tahvil Nerede?
Varlık tahsisinin en temel yönlerinden biri, birden fazla varlık türüne sahip olmaktır. Dave Ramsey'in 4-fon karması sadece bir varlık türü içerir; Sadece hisse senedi fonları, tahvil fonları veya nakit ( para piyasası veya istikrarlı değer ) vardır. % 100 hisse senedinden oluşan bir portföy, Dave'in izleyicilerinin büyük çoğunluğu için uygun değildir ve mütevazi yatırım fonu rehberinize göre,% 100 hisse senedi fonlarının bir varlık tahsisi, gezegendeki çoğu insan için yanlıştır.
Dave Ramsey'in 4-Fon Karışımı: Overlap Çeşitlendirmeyi Azaltır
Dave Ramsey yatırım fonu yatırım stratejisinde , yatırımcıları 401 (k) veya IRA - bir Büyüme fonu , bir Büyüme ve Gelir fonu , bir Agresif Büyüme fonu ve bir Uluslararası fonu için 4 yatırım fonu bulundurmaya çağırıyor.
Bu 4-fon karması, bir yatırımcı, benzer menkul kıymetlere sahip iki veya daha fazla yatırım fonu olduğunda ortaya çıkan, örtüşme için büyük bir potansiyele sahiptir. Dave'in örneğini takip ederek, deneyimsiz bir yatırımcının Vanguard yatırım fonlarını sunan 401 (k) planına bakarak hayal edin:
Ortak bir yatırım seçeneği Vanguard S & P 500 Endeksi'dir (VFINX). Başlangıçtaki yatırımcı, bu fonun “büyüme” mi yoksa “büyüme ve gelir” mi, yoksa ne olduğunu bilmiyordu. Ayrıca, planda başka bir seçenek Vanguard Growth & Gelir (VQNPX) ise? Yatırımcı üst üste gelip gelmediğini biliyor mu? İşte onlar nasıl bulabilirler (Dave buna söylemeyebilir). Onlar (veya siz) Morningstar.com'a gidebilir ve VQNPX için bir arama yapabilirler. Bu fonun ana sayfasına bir kez " Puanlar ve Risk " için bir bağlantı arayın ve tıklayın. Bu sayfada ne zaman, aşağı kaydırın ve R-karesi diye bir şey görürsünüz ve bunun 99 olduğunu görürsünüz. Bu, VQNPX'in S & P 500 endeks fonuyla % 99 arasında bir korelasyona sahip olduğu anlamına gelir; neredeyse aynılar!
Bir şeyleri daha da kötüleştiren bir yatırımcı, herhangi bir uluslararası hisse senedi fonunun iç büyüme veya büyüme ve gelir fonlarında bulunan hisse senetlerine yatırım yapmayacağını anlayabilir. Ancak, fon " dünya stoku " olarak kategorize edilirse, ABD stoklarında% 20 ile% 60 arasında herhangi bir yere yatırım yapabilir. Bu daha fazla çakışma (daha az çeşitlilik) yaratır.
Özetle, Dave'in 4-fon karması, bir veya iki hisse senedi fonu ile aynı çeşitliliğe sahip olabilir. ABD hisse senedi fiyatları düştüğü zaman, bir yatırımcının hesap değeri, çeşitli hisse senedi fonları ve tahvil fonları olduğundan daha fazla düşebilir. Bu tür bir hesap değeri kaybı, yatırımcıları hayal kırıklığına uğratır ve yatırımları tamamen durdurur.
Dave Ramsey'in tavsiyesinde No-Load Funds nerede?
Yatırım felsefesinde, Dave A hisselerini ( yüklü fonlar ) kullanmayı, yani yatırımcının bir komisyoncuya veya yatırım danışmanına (IRA veya aracılık hesabında ) komisyon ödeyeceği anlamına gelir. Dave neden yüksüz fonlar önermedi ? İlk tahminim Dave'in dinleyicilerine "Onaylı Yerel Sağlayıcı (ELP)" kullanmalarını söylemesidir. Bu, Dave'in önerdiği bir broker ya da danışman (bu ELP'lerin Dave'in şovunda da reklam verdiğinden şüphelenmeme rağmen). Niçin izleyicilerinin kendilerine yatırım yapmasına yardım etmeyeceğini ya da yük almayan fonlar önerebilecek bir “ücretli” danışmanı önermemesini ve sattıklarını değil, verdikleri tarafsız öneri için ücret alan danışmanı neden merak etmiyor? ?
Dave Ramsey'in Risk Toleransının Tanımı Yanlıştır
Dave, yatırımcıların risk toleransının düşük olması durumunda portföyün agresif kısmını düzeltmek zorunda kalabileceklerini ve risk toleransının "paranızın yatırımı için daha kısa bir zamanınız olduğu anlamına geldiğini" söyledi. Hayır, zaman miktarı yatırımcının, günümüze kadar yatırım hedefinin ya da tasarruf hedefinin sonuna kadar ölçülmüş olan ve zamanın risk toleransı ile ilgisi olmayan zaman ufkudur. Risk toleransının gerçek tanımı piyasa riskinin, özellikle de yatırımcının tolere edebileceği volatilite (iniş ve çıkışlar) miktarını ifade eder. 80 yaşında bir yüksek risk toleransı olabilir ve 20 yaşında bir düşük risk toleransı olabilir. Bir yatırımcının tahammül edebileceği risk miktarı, bir zaman değil, tamamen duygular veya duygular ile ilgilidir.
Dave Ramsey'in, risk toleransı dediği zaman, “risk kapasitesi” dediğim şeydir, bu da bir kişinin alabilecekleri “risk” miktarını ifade eder. Örneğin, kendinizi agresif bir yatırımcı (yüksek risk toleransı ) olarak görseniz bile, emekli olmayı planlamanızdan sadece bir yıl önce emeklilik birikimlerinizden % 100 oranında tasarruf elde etmeniz akıllıca olmayabilir. Benzer şekilde, emekliliğinize kadar 40 yılınız varsa (uzun zaman ufku, yüksek risk kapasitesi) ancak düşük risk toleransına sahipseniz, 401 (k) paranızın tamamını sabit bir değer fonuna koyarak iyi bir şekilde hizmet vermeyeceksiniz.
Dave'in kötü yatırım fonu tavsiyelerinin nasıl düzeltileceğine dair bazı ipuçları verdim, ancak Dave Ramsey'in yatırım fonu tavsiyesinde bu ikinci bölümde, Dave'in izleyicileriyle paylaştığı en iyi fikirlerin hepsini ele alacağız. iletişim kurmanın daha iyi bir işini yapabilirdi.
Yatırım Fonlarıyla Yatırım Yapmanın En İyi Temelleri Listesi
- Bir portföyün nasıl oluşturulacağını öğrenin : Varlık tahsisinden risk toleransına portföy stratejisine kadar her şey burada. Tüm bu bilgileri tek bir yerde seviyorsanız bu makaleye göz atın. Ancak, sadece birkaç parçaya ihtiyacınız varsa, aşağıdaki bağlantılar daha da bozulabilir ...
- Çekirdek ve Uydu Portföy Tasarımı Kullanın : Bu yatırım fonu portföy yapısı tıpkı göründüğü gibi. Bir "çekirdek" fon seçer ve "uydu" fonları ile etrafını inşa edersiniz. Örneğin, iyi bir çekirdek S & P 500 Endeks fonu olup , yaklaşık% 40 oranında tahsisat ve Yabancı Hisse Senedi , Küçük para stoku ve Bond fonları gibi diğer farklı kategoriler, her biri yaklaşık% 10 ila% 20'dir.
- Farklı Fon Kategorileri Kullanmak İçin Emin Olun : Bu Dave Ramsey portföyünün zayıflığının köküdür. Dave'in 4 fon kategorisinin hepsi makyajlarında benzerler, bu da örtüşme adı verilen zayıf çeşitliliğe sahip bir saatli bomba oluşturur. Örneğin, Dave'in önerdiği 4 grubun 3'ünün (büyüme, büyüme ve gelir ve agresif büyüme) hepsi büyük ölçekli yerli hisse senedi fonları olabilir . Pazarın bu alanı 2007 - 2009 ayı piyasasında en kötü durumlardan biriydi. Çeşitlendirilmiş bir portföy bu sorunu önleyebilirdi.
- Risk Toleransının Tanımı : Bu makalenin 1. sayfasında da belirttiğim gibi Dave, risk toleransının düşük olduğunu söylediğinde tamamen yanlış olduğunu açıklıyor "paranızın yatırılması için daha kısa bir süreniz olduğu anlamına geliyor." Zamanın toleransla ilgisi yok! Zaman aylar veya yıllar içinde ölçülür ve tolerans, hesap bakiyenizin iniş ve çıkışları hakkında bir tutum, duygu veya duygudur. Ayrıca, risk toleransı normal olarak hatalı sonuçlara ulaşabilen anketlerle yönlendirilir. Örneğin, bazı sorular, hesap değerinizin% 20'sini birkaç ay veya bir yıl boyunca kaybettiyseniz nasıl hissedebileceğinizi sormaktadır. Ne yapardın: Şimdi sat, bekle ve sonra karar ver yoksa hiçbir şey yapmaz mısın? Bu, "En iyi arkadaşın bir araba kazasında olsaydı ne yapardın?" Diye sormak gibi, Çıldır, sakin ol ve ona yardım et, ya da 911'i ara? Yakın zamanda aynı durumda olmadıkça bilmenin gerçek bir yolu yok.
- Uygun Varlık Tahsisine Karar Verme : Risk tolerans seviyenizi belirledikten sonra, portföyünüzden oluşan yatırım varlıklarının (hisse senetleri, tahvil ve nakit) karışımı olan varlık tahsisini belirleyebilirsiniz. Uygun varlık tahsisi, agresif (risk için yüksek tolerans), orta (orta risk toleransı) veya konservatif (düşük risk toleransı) olarak tanımlanabilecek risk tolerans seviyenizi yansıtacaktır.
- Kendiniz için En İyi Fonları Nasıl Seçeceğinizi Öğrenin : Dave Ramsey, başlangıç seviyesinde yatırım fonlarına yatırım yapmaya teşvik ederek yeni başlayanlara yardımcı olur, ancak en iyi fonları nasıl seçeceğiniz konusunda çok az ayrıntı verir. Gerçekten ihtiyacınız olan tek şey, iyi bir yatırım fonu araştırma sitesidir ve düşük masraf oranlarını ve iyi uzun vadeli performans geçmişini (en az 5 yıl) aramayı unutmayın. Ayrıca, Dave'in web sitesinde önerdiği A payı (yüklü) fonlar yerine, yük boşaltma fonları kullandığınızdan emin olun.
Karşılıklı Fonların En İyi Portföyünü Oluşturmanın Basit Örnekleri
Her zaman başka bir inceleme yapmaya ve daha fazla ödev yapmaya yardımcı olur. Güzel bir kısayol istiyorsanız (basit bir kılavuzun çoğu insanın öğrenmeyi nasıl tercih ettiğini bildiğim için), bazı örnek portföyler aşağıdadır:
- Agresif (Yüksek Riskli) Portföy Örneği : Bu, 10 veya daha fazla yıllık zaman ufkuna sahip ve piyasadaki aşırı dalgalanma (iniş ve çıkışlar) dönemlerinde devam eden yatırımcılar içindir.
- Orta (Orta Risk) Portföyü Örneği : Bu, 5 ya da daha fazla zaman dilimine sahip olan yatırımcılar içindir ve sadece orta seviye dalgalanmaları hesap değerine tahammül edebilir.
- Muhafazakâr (Düşük Riskli) Portföy Örneği : Bu, 3 veya daha fazla yıllık zaman ufkuna sahip ve hesap değerinde dalgalanmalar için düşük toleranslı yatırımcılar içindir.
Web'de başka bir yerde, blogda bu makaleyi okuyabilirsiniz, Bad Money Tavsiyesi , On Things Dave Ramsey Yanlış Oldu. Okurlardan daha fazla görüş almak için blog gönderisinin yorumlar bölümünü okumanızı öneririz.
Feragatname: Bu sitedeki bilgiler sadece tartışma amaçlıdır ve yatırım tavsiyesi olarak yanlış değerlendirilmemelidir. Hiçbir koşulda, bu bilgiler hiçbir zaman menkul kıymet almama veya satmayla ilgili bir tavsiyeyi temsil etmez.