Yeni Başlayanlar için Kredi Rehberi ve Nasıl Akıllıca Ödünç Verilir?
Borçlanma pek çok şeyi mümkün kılar. Bir ev için nakit ödeme yapamazsanız (veya yüksek fiyat etiketi olan başka bir şey varsa), ev kredisi size bir ev satın almanıza ve eşitlik oluşturmaya başlamanıza izin verir. Ama borç almak pahalı olabilir ve hatta maliyenizi bile mahvedebilir. Bir kredi almadan önce, kredilerin nasıl çalıştığını, en iyi fiyatlardan nasıl borçlanacağınızı ve sorunların nasıl önleneceğini öğrenin.
Akıllıca Ödünç Verme
Krediler, geleceğinize yatırım yaptığınızda veya gerçekten ihtiyacınız olan ve nakit parayla satın alamayacağınız bir şey satın aldığınızda en anlamlı olanı yapar.
Bazıları “iyi borç” ve “kötü borç” olarak düşünürken, diğerleri tüm borçları kötü görüyor. Kötü borçları ( pahalı maaş kredileri veya tamamen kredi kartıyla finanse edilen bir tatil) belirlemek kolaydır, ancak iyi borç daha karmaşıktır.
Aşağıdaki kredilerin mekaniğini açıklayacağız. Somun ve civatalara girmeden önce, neden borçlandığınızı tam olarak değerlendirmek önemlidir.
Eğitim harcamaları oldukça iyi bir itibara sahiptir: Profesyonel olarak sizin için kapıları açan ve gelir sağlayan dereceler ve beceriler için ödeme yaparsınız. Bu çoğunlukla doğru, ama her şey ılımlılık en iyisidir. Öğrenci kredisi varsayılanları tüm zamanların en yüksek seviyelerine ulaştığında, potansiyel getirilere karşı ne kadar ödediğinizi değerlendirmek önemlidir. Çalışma alanınızı akıllıca seçin ve ödünç almayı minimumda tutun.
Ev sahipliği de iyi bir borç kullanımı olarak görülmektedir. Yine de, konut kredileri 2008 yılının ipotek krizinden sorumluydu ve ev sahipleri her zaman son mortgage ödemelerini yapmaktan kurtuldular. Ev sahipliği çevrenizin kontrolünü ele geçirmenize ve özsermayeye sahip olmanıza izin verir, ancak ev kredileri büyük kredilerdir - bu yüzden özellikle risklidirler.
Otomobiller , gerekli değilse, birçok alanda uygundur. Çoğu işçinin yaşamını kazanmak için fiziksel olarak bir yere gitmesi gerekir ve toplu taşıma, yaşadığınız yerde bir seçenek olmayabilir. Ne yazık ki, bir otomobil üzerinde taşınıyor ve kullanılmış araçlar genellikle ucuz seçenekler olarak göz ardı ediliyor.
Bir işletmeyi başlatmak ve büyütmek ödüllendirici olabilir, ancak risklidir. Yeni işlerin çoğu birkaç yıl içinde başarısız olur, ancak sağlıklı bir “terleme eşitliği” enjeksiyonuyla iyi araştırılmış girişimler başarılı olabilir. İş dünyasında bir risk ve ödül anlaşması var ve borç parası genellikle anlaşmanın bir parçası - ancak büyük miktarlarda borç almanız gerekmiyor.
Krediler başka herhangi bir şey için kullanılabilir (borç verenin fonları nasıl kullandığınızı kısıtlamadığı varsayılırsa). Ödünç almanın mantıklı olup olmadığı, dikkatle değerlendirmeniz gereken bir şeydir. Genel olarak, mevcut harcamalarınızı finanse etmek için borç almak - konut ödemeniz, yiyecek ve faturalarınız gibi - sürdürülebilir değildir ve bundan kaçınılmalıdır.
Bir Kredi Nasıl Gidilir?
Muhtemelen birkaç farklı kaynaktan ödünç alabilirsiniz ve faiz oranları ve ücretler borç verenden borç verene kadar değiştiği için alışveriş yapmak için para ödüyor. Üç farklı kredi verenden teklif alın ve size en iyi şekilde hizmet eden teklife gidin.
Bankalar genellikle ilk önce akla gelir ve harika bir seçenek olabilir, ancak diğer borç verenler kesinlikle görülmeye değer. Bankalar, yerel odaklanmış büyük hane adlarını ve topluluk bankalarını içermektedir.
Kredi birlikleri bankalara çok benzemektedir, ancak dış yatırımcılar yerine müşterilere aittir . Ürünler ve hizmetler genellikle neredeyse aynıdır ve ücretler ve ücretler genellikle kredi birliklerinde daha iyidir (ancak her zaman değil).
Kredi birlikleri de büyük bankalardan daha küçük olma eğilimindedir, bu nedenle kredi başvurunuzu şahsen değerlendirmek için bir kredi memuru almak daha kolay olabilir. Kişisel bir yaklaşım, ele alınacak otomatik programlar için çok karmaşık olan düzensizlikler olduğunda onaylanma şansınızı artırır.
Online borç verenler nispeten yenidir, ancak bu noktada sağlam bir şekilde yerleşmişlerdir. Çevrimiçi krediler için fonlar çeşitli kaynaklardan gelir. Ekstra nakit paraya sahip bireyler, akranlar arası kreditörler aracılığıyla para sağlayabilir ve banka dışı kreditörler (büyük yatırım fonları gibi) da krediler için finansman sağlar. Bu borç verenler genellikle rekabetçi olurlar ve kredinizi çoğu banka ve kredi birliği tarafından kullanılan kriterlere göre farklı kriterlere göre onaylayabilirler.
Mortgage komisyoncuları ev satın alırken göz önünde bulundurmaya değer. Bir komisyoncu kredileri düzenler ve çok sayıda rakip arasından alışveriş yapabilir. Önerileriniz için emlakçıdan bilgi alın.
Zorlu para verenler , yatırımcılara ve gayrimenkul satın alanlara finansman sağlarlar - ama tipik olarak ev sahibi olmayanlar.
Bu borç verenler , satın aldığınız mülkün değerine ve deneyiminize göre kredileri değerlendirir ve onaylar ; gelir oranları ve kredi puanlarıyla daha az ilgilenirler.
ABD hükümeti bazı öğrenci kredilerini finanse ediyor ve bu kredi programları onaylanması için kredi puanları veya gelir gerektirmeyebilir. Özel krediler de bankalardan ve diğerlerinden temin edilebilir, ancak özel kreditörler ile kalifiye olmanız gerekir.
Finans şirketleri , minderden giysilere ve elektronik eşyalara kadar her şey için kredi sağlıyorlar. Bu borç verenler genellikle mağaza kredi kartlarının ve “ilgisiz” tekliflerin arkasındadır.
Otomobil satıcıları aynı yerden satın almanızı ve ödünç almanızı sağlar. Satıcılar genellikle bankalarla, kredi birlikleriyle veya diğer borç verenlerle ortak çalışır. Bazı bayiler, özellikle ucuz kullanılmış arabalar satanlar kendi finansmanlarını üstlenirler.
Kredilerin Türleri
Çeşitli kullanımlar için para ödünç alabilirsiniz. Bazı krediler belirli bir amaç için tasarlanır (ve sadece kullanılabilir), diğer krediler hemen hemen her şey için kullanılabilir.
Teminatsız krediler en fazla esnekliği sunar.
Krediyi teminat altına alan bir varlık olmadığı için teminatsız olarak adlandırılırlar: borç verene teminat olarak teminat vermeniz gerekmez. En yaygın teminatsız kredilerden bazıları (kişisel krediler olarak da bilinir) şunları içerir:
- Kredi kartları , teminatsız kredilerin en popüler tiplerinden biridir. Bir kredi kartı hesabıyla, karşı harcadığınız bir kredi alırsınız ve tekrar tekrar ödünç alabilirsiniz. Kredi kartları pahalı olabilir (yüksek faiz oranları ve yıllık ücretler), ancak kısa vadeli “teaser” teklifleri yaygındır.
- İmza kredileri sadece sizin imzanız ile garanti edilen kişisel kredilerdir: sadece geri ödeme yapmayı kabul edersiniz ve herhangi bir teminat sunmazsınız. Ödemeyi reddederseniz, tüm borç verenler kredinize zarar verebilir ve size karşı yasal işlem başlatır (bu da sonunda ücretlerinizi telafi edebilir ve banka hesaplarından para çekebilir).
- Konsolidasyon kredileri , genellikle borçlanma maliyetlerinizi veya aylık ödemelerinizi düşürmek amacıyla mevcut borçları birleştirmek için tasarlanmıştır. Örneğin, birkaç kredi kartı üzerinde bakiyeniz varsa, bir konsolidasyon kredisi sizi yüksek faiz oranlarından kurtarabilir ve geri ödemeyi basitleştirebilir.
Öğrenci kredileri , eğitimle ilgili harcamaları ödeyen teminatsız bir kredidir. Bu krediler genellikle sadece belirli eğitim programlarına kayıtlı bireyler için kullanılabilir ve bunlar öğrenim ücretleri, harçlar, kitaplar ve materyaller, yaşam giderleri ve daha fazlası için kullanılabilir. ABD hükümeti, borçlu dostu özellikler ile öğrenci kredileri sağlar ve özel kreditörler ek fonlama seçenekleri sunar.
Otomatik krediler , otomobiller, Karavanlar, motosikletler ve diğer araçlar üzerinde küçük aylık ödemeler yapmanızı sağlar . Tipik geri ödeme koşulları beş yıl veya daha azdır. Ancak, gerekli ödemeleri bir otomatik kredi üzerinde yapmayı bırakırsanız, borç verenler aracı geri alabilir .
Ev kredileri , bir ev satın almak için gereken büyük miktarlar için tasarlanmıştır. Standart krediler 15 ila 30 yıl sürmektedir ve bu da nispeten düşük aylık ödemelere neden olmaktadır. Ev kredileri genellikle ödünç aldığınız mülke karşı bir ipotek ile teminat altına alınır ve ödemeleri durdurursanız borç verenler bu mülk üzerinde paraya çevrilebilir . Standart bir ev satın alma kredisinde varyasyonlar şunları içerir:
- Konut kredileri (ikinci ipotek): Sahip olduğunuz bir evin değerine karşı borç alın . Borçlular genellikle evdeki iyileştirmeler , eğitim harcamaları ve diğer kullanımlar için nakit para alırlar.
- Devlet kredisi programları: Daha küçük bir peşinat veya daha düşük kredi puanlarıyla daha kolay nitelikler. Kredi verenlerin ABD hükümeti tarafından desteklenmesi nedeniyle kredi verenlerin ek güvenlikleri vardır. FHA kredileri mevcut en popüler konut kredileri arasındadır .
- İnşaat kredileri: Arazi, inşaat malzemeleri ve yüklenicilerin maliyetleri de dahil olmak üzere yeni bir evin inşaatı için ödeme yapın .
İşletme kredileri , bir iş kurmak ve büyütmek için fon sağlar. Kredi verenlerin çoğu, işletmenin önemli varlıkları veya uzun bir kârlılık geçmişi olmadığı sürece, işletme sahiplerinin kişisel olarak kredileri garanti etmelerini gerektirir. ABD Küçük İşletmeler İdaresi (SBA), bankaları kredi vermeye teşvik edecek kredileri de garanti etmektedir.
Microloans çok küçük işletme kredileridir . Yalın kıyafetler ve küçük ölçekli girişimciler için, bu kredilerin kalifikasyonu daha kolay olabilir - özellikle kredi verenlerin, gelirlerin ve ana kredi verenlerin aradığı deneyiminiz yoksa.
Krediler Nasıl Çalışır?
Krediler basit görünebilir: borç para alırsınız ve daha sonra geri ödersiniz. Ama akıllı borçlanma kararları vermek için kredilerin mekaniğini anlamalısınız.
Faiz , borç para için ödediğiniz bedeldir . Ek ücret ödeyebilirsiniz, ancak maliyetin çoğunluğu kredi bakiyenizde faiz ödemeleri olmalıdır. Düşük faiz oranları yüksek oranlardan daha iyidir ve yıllık yüzde oranı (APR) borçlanma maliyetlerinizi anlamanın en iyi yollarından biridir.
Aylık ödemeler , bir kredinin en görünür kısmıdır - her ay banka hesabınızdan ayrıldığını görürsünüz. Aylık ödemeniz, ödünç aldığınız miktara, faiz oranınıza ve diğer faktörlere bağlı olacaktır.
- Kredi kartı kredileri (ve diğer döner krediler), hesap bakiyeniz ve kredi sağlayıcınızın taleplerine göre hesaplanan minimum bir ödemeye sahiptir. Ama sadece asgari ödeme yapmak riskli , çünkü borcunuzu ortadan kaldırmak yıllar alacak ve önemli miktarda faiz ödeyeceksiniz.
- Taksitli krediler (çoğu otomatik, ev ve öğrenci kredileri) sabit bir aylık ödeme ile zaman içinde ödenir. Kredinizle ilgili birkaç ayrıntı biliyorsanız, bu ödemeyi hesaplayabilirsiniz . Her aylık ödemenin bir kısmı kredi bakiyesine doğru gider ve bir kısmı da kredinin faiz giderlerini kapsar. Zamanla, her bir aylık ödemenin daha fazlası kredi bakiyenize uygulanır.
Bir kredinin uzunluğu (aylar veya yıllar içinde) her ay ne kadar ödeyeceğinizi ve ne kadar toplam faiz ödeyeceğinizi belirler. Daha uzun vadeli krediler daha küçük ödemelerle gelir, ancak bu kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödersiniz. Uzun vadeli bir krediniz olsa bile, erken ödeyip faiz giderlerinden tasarruf edebilirsiniz.
Peşinat , satın aldığınız her şey için ödediğiniz paradır. Peşinat ödemeleri ev ve oto alımları ile standarttır ve ödünç almanız gereken para miktarını azaltır. Sonuç olarak, bir peşinat, ödeyeceğiniz tutarı ve aylık ödemenizin boyutunu azaltabilir.
Borçların sayılara bakarak nasıl çalıştığını görün . Faiz ödendiğini ve ödemelerinizin kredi bakiyenize nasıl uygulandığını anladıktan sonra, neye bulaştığınızı bilirsiniz.
- İtfaya dayalı kredilerin zaman içinde nasıl ödeneceğini öğrenin (çoğu otomobil, ev ve öğrenci kredileri)
- Düşündüğünüz bir kredinin ödemelerini ve maliyetlerini hesaplamak için bir e-tablo kullanın
- Ödemeler ve faiz giderlerinin döner hesaplarla nasıl çalıştığını görün (kredi kartları)
Nasıl Onaylanmalı?
Bir borç için başvurduğunuzda, borç verenler birkaç faktörü değerlendirecektir. İşlemi kolaylaştırmak için, başvuru yapmadan önce aynı maddeleri kendiniz değerlendirin ve dikkat edilmesi gereken her şeyi iyileştirmek için adımlar atın.
Krediniz borçlanma tarihinizin hikayesini anlatıyor. Ödünç verenler, başvurduğunuz yeni kredileri ödeyip ödemeyeceklerini tahmin etmeye çalışmak için geçmişinize bakar. Bunu yapmak için, kredi raporlarınızdaki bilgileri de gözden geçirirsiniz, ki bunları kendiniz de görebilirsiniz (ücretsiz) . Bilgisayarlar, kredi raporlarınızda bulunan bilgilere dayanan bir sayısal puan olan bir kredi puanı oluşturarak süreci otomatikleştirebilir. Yüksek puanlar düşük puanlardan daha iyidir ve iyi bir skor onaylanmanızı ve iyi bir oran elde etmenizi daha olası hale getirir.
Kötü bir krediniz varsa veya hiçbir zaman bir kredi geçmişi oluşturma fırsatınız olmadıysa kredilerinizi zamanında borçlanıp geri ödeyerek biriktirebilirsiniz .
Bir krediyi geri ödemek için gelire ihtiyacınız vardır , bu nedenle borç verenler her zaman kazançlarınızı merak ederler . Çoğu borç verenler, aylık gelirinizin ne kadarının borç geri ödemesine doğru gittiğini görmek için borç / gelir oranını hesaplar . Aylık gelirinizin büyük bir kısmı kredi ödemeleri ile yeniliyorsa, kredinizi onaylama olasılıkları daha düşüktür. Genel olarak, aylık yükümlülüklerinizi gelirinizin% 31'inin altında tutmak en iyisidir (ya da konut kredilerinizi içeriyorsanız% 43).
Diğer faktörler de önemlidir. Örneğin:
- Teminat onaylanmanıza yardımcı olabilir. Teminat kullanmak için, borçlunun ödenmemiş borcunuzu karşılamak için alabileceği ve satabileceği bir şeyi "taahhüt edersiniz " (gerekli ödemeleri yapmayı bıraktığınızı varsayarsak). Sonuç olarak, borç veren daha az risk alır ve kredinizi onaylamak için daha istekli olabilir.
- Teminatınızdaki oranlara değer vermek önemlidir . Satın alma fiyatının yüzde 100'ünü ödünç alıyorsanız, borç verenler daha fazla risk alırlar - paralarını geri almak için en iyi dolar için ürünü satmaları gerekir. Yüzde 20 veya daha fazla bir ödeme yaparsanız, borç verenler için kredi daha güvenlidir (kısmen oyunda daha fazla cildiniz varsa).
- Bir cosigner uygulamanızı geliştirebilir. Kendi hesabınıza hak kazanmak için yeterli krediniz veya geliriniz yoksa, birisinin size kredi başvurusunda bulunmasını isteyebilirsiniz . Bu kişi (kim iyi kredi ve yardım için yeterli geliri olmalı) bunu yapmazsanız krediyi geri ödemeye söz verir. Bu büyük ve riskli bir avantajdır, bu yüzden hem borç alanlar hem de kozmopolistler ilerlemeden önce dikkatlice düşünmelidirler.
Kredilerin Maliyet ve Riskleri
Bir kredinin faydalarını anlamak kolaydır: para alırsınız ve daha sonra ödeyebilirsiniz. Daha da önemlisi, bir ev, araba veya okulda bir dönem gibi satın almak istediğiniz her şeyi alırsınız. Tam resmi elde etmek için, ne kadar borçlanacağınıza (veya bir kredinin anlam kazanıp kazanmayacağına) karar verirken borçlanmanın sakıncalarını göz önünde bulundurun.
Ödemeler: Muhtemelen krediyi geri ödemeniz gerekecek bir sürpriz değil, ancak geri ödemenin nasıl görüneceğini anlamak zor. Özellikle de ödemeler birkaç yıl boyunca başlamayacaksa (bazı öğrenci kredilerinde olduğu gibi), zaman geldiğinde bunu anlamayacağınızı varsaymak cazip gelecektir. Özellikle aylık gelirinizin büyük bir kısmını karşıladıklarında, kredi ödemeleri yapmak hiç eğlenmez. Akıllıca uygun fiyatlı ödemelerle ödünç alsanız bile, işler değişebilir. Bir işten çıkarılma ya da aile harcamalarındaki değişim size borç aldığınız gün için pişmanlık duyabilir.
Maliyet: Bir krediyi geri ödediğinizde, ödünç aldığınız her şeyi geri ödersiniz - ve ekstra ödeme yaparsınız. Bu ekstra maliyet genellikle faiz ve bazı krediler (ev ve araba kredileri gibi) ile, bu maliyetlerin görülmesi kolay değildir. Faiz, aylık ödemenize görünmeyebilir veya kredi kartı faturanızda bir satır öğesi olabilir. Her iki durumda da faiz, satın aldığınız her şeyin maliyetini artırır. Eğer kredilerinizin nasıl çalıştığını hesaplarsanız (yukarıda açıklanmıştır), tam olarak ne kadar önemli olduğunu öğreneceksiniz.
Kredi: Kredi puanlarınız borçlanma tarihine dayanır, ancak çok iyi bir şey olabilir. Eğer kredileri muhafazakâr olarak kullanırsanız, (ve muhtemelen) hala mükemmel kredi puanlarına sahip olabilirsiniz. Ancak, çok fazla borç alırsanız, krediniz nihayetinde acı çekecektir. Ayrıca, kredilerinizin borçlanma riskini artırırsınız, bu da puanlarınızı gerçekten düşürür.
Esneklik: Para seçenekleri satın alır ve kredi almak sizin için kapı açabilir. Aynı zamanda, bir kez ödünç aldığınızda, ödenmesi gereken bir kredi ile sıkışmış oluyorsunuz. Bu ödemeler sizi dışarıda bırakmayı tercih edeceğiniz bir durum ya da yaşam biçiminde yakalayabilir, ancak borcunuzu ödeyene kadar değişim bir seçenek değildir. Örneğin, yeni bir şehre taşınmak veya çalışmayı bırakmak istiyorsanız, aileye veya bir işletmeye zaman ayırabilirsiniz, borçsuz olduğunuzda daha kolay olur .