İkinci İpotek Nedir?
İkinci bir ipotek, evinizi teminat olarak kullandığınız, evinizi satın almak için kullanmış olduğunuz bir krediye benzer bir borçdur.
Kredi, “ikinci” bir ipotek olarak bilinir çünkü satın alma krediniz, genellikle, evinizdeki bir teminat ile teminat altına alınan ilk borçdur .
İkinci ipotekler , evinizdeki hisse senetlerine , yani evinizin herhangi bir kredi bakiyesine göre piyasa değeridir. Eşitlik artabilir veya azalabilir, ancak ideal olarak, yalnızca zaman içinde büyür. Eşitlik çeşitli şekillerde değişebilir:
- Borcunuzda aylık ödemeler yaptığınızda, kredi bakiyenizi azaltabilirsiniz, bu da özkaynaklarınızı artırır.
- Eviniz güçlü bir emlak piyasası ya da evinizde yaptığınız iyileştirmeler nedeniyle değer kazanırsa, özkaynaklarınız artar.
- Eviniz değer kaybettiğinde veya evinize karşı borç aldığınızda özkaynak kaybedersiniz.
İkinci ipotek birkaç farklı şekilde gelebilir.
Götürü toplamı: Standart ikinci bir ipotek, istediğiniz her şey için kullanabileceğiniz para toplamını sağlayan bir kerelik bir kredidir. Bu tür bir kredi ile, krediyi zamanla kademeli olarak, genellikle sabit aylık ödemelerde geri ödersiniz.
Her bir ödemeyle, faiz giderlerinin bir kısmını ve kredi bakiyenizin bir kısmını ödersiniz (bu işleme amortisman denir ).
Kredi limiti : Ayrıca bir kredi limiti veya çizebileceğiniz bir para havuzunu kullanarak borç almak da mümkündür. Bu tür bir kredi ile, hiç bir zaman para almak zorunda değilsiniz - ama isterseniz bunu yapma seçeneğiniz vardır.
Borç vereniniz maksimum borç alma limitini belirler ve bu maksimum limite ulaşana kadar borçlanmaya (birden çok kez) devam edebilirsiniz. Kredi kartıyla olduğu gibi, tekrar tekrar ödünç alabilirsiniz.
Ücret seçimleri: Kullandığınız kredi türüne ve tercihlerinize bağlı olarak, krediniz ödemelerinizi yıllar boyunca planlamanıza yardımcı olacak sabit bir faiz oranına sahip olabilir. Değişken faizli krediler de mevcuttur ve kredi limitleri için bir standarttır.
İkinci İpoteklerin Avantajları
Kredi tutarı: İkinci mortgagelar önemli miktarlarda borç almanıza izin verir. Kredi eviniz tarafından güvence altına alındığı için (ki bu genellikle çok para demektir), evinizi teminat olarak kullanmadan alabileceğinizden daha fazlasına erişebilirsiniz. Ne kadar ödünç alabilirsin? Borç vereninize bağlıdır, ancak evinizin değerinin% 80'ine kadar borçlanmayı bekleyebilirsiniz. Bu maksimum, birinci ve ikinci ipotek de dahil olmak üzere tüm ev kredilerinizi hesaba katacaktır.
Faiz oranları: İkinci mortgagelar genellikle diğer borç türlerinden daha düşük faiz oranlarına sahiptir. Yine, krediyi evinizle güvence altına almak size yardımcı olur çünkü borç verenin riskini azaltır. Kredi kartları gibi teminatsız bireysel kredilerden farklı olarak, ikinci ipotek faiz oranları genellikle tek haneli rakamlardır.
Vergi avantajları (özellikle 2018 öncesi): Bazı durumlarda, ikinci bir ipoteğe ödenen faiz için bir indirim alırsınız. Farkında olmak için çok sayıda teknik var, bu yüzden vergi indiricinize kesinti yapmaya başlamadan önce sorun. Daha fazla bilgi için, ipotek faiz kesintisi hakkında bilgi edinin. 2017'den sonra vergi yılları için, Vergi Keser ve İşler Yasası , parayı bir eve "önemli iyileştirmeler" için kullanmazsanız kesintiyi ortadan kaldırır.
İkinci İpoteklerin Dezavantajları
Faydaları her zaman tradeofflarla gelir. Maliyetler ve riskler, bu kredilerin akıllıca kullanılması gerektiği anlamına gelir.
Haciz riski: İkinci bir ipotek ile ilgili en büyük sorunlardan biri, evinizi hatta koymanız gerektiğidir. Ödemeyi yapmayı bırakırsanız, borç vereniniz evinizi kendiniz ve aileniz için ciddi sorunlara neden olabilecek haciz yoluyla alabilecektir.
Bu nedenle, “cari tüketim” maliyetleri için ikinci bir ipotek kullanmak nadiren mantıklıdır. Eğlence ve düzenli yaşam harcamaları için, sadece sürdürülebilir değil ya da bir ev kredisi kullanma riski taşıyor.
Maliyet: İkinci ipotek, satın alma krediniz gibi, pahalı olabilir. Kredi çekleri, değerlendirmeler , kaynak ücretleri ve daha fazlası gibi şeyler için çok sayıda maliyet ödemeniz gerekir. Kapanış maliyetleri kolayca binlerce dolar kadar ekleyebilirsiniz. “ Kapama maliyeti yok” kredisi vermiş olsanız bile, hala ödüyorsunuz - bu maliyetleri şeffaf olarak görmüyorsunuz.
Faiz maliyetleri: Ödünç aldığınız her zaman, faiz ödersiniz . İkinci mortgage oranları genellikle kredi kartı faiz oranlarından daha düşüktür, ancak genellikle ilk kredi oranınızdan biraz daha yüksektir. İkinci mortgage kredisi verenler ilk kredinizi veren borç verenlerden daha fazla risk alırlar. Ödemeyi yapmayı bırakırsanız, ikinci mortgage kredisi, borç verenler paralarının tamamını geri almadıkça ödenmez. Bu krediler çok büyük olduğu için, toplam faiz maliyetleri önemli olabilir.
İkinci İpoteklerin Ortak Kullanımları
Kredilerinizden nasıl para kullandığınızı akıllıca seçin. Bu parayı, gelecekte net değerini (veya evinizin değerini) artıracak bir şeye koymak en iyisidir. Bu kredileri geri ödemelisiniz, riskli ve çok paraya mal oluyorlar.
- Evdeki gelişmeler ortak bir tercihtir çünkü varsayım, evinizi daha yüksek bir satış fiyatı ile sattığınızda krediyi geri ödeyeceğinizdir.
- Özel mortgage sigortasından (PMI) kaçınmak kredilerin bir kombinasyonu ile mümkün olabilir. Örneğin, 80/20 stratejisi veya “piggyback” kredisi, kredi / değer oranınızı ilk kredinizde yüzde 80'in üzerinde tutmak için ikinci bir ipotek kullanır. Sadece PMI ile ödeme yapmaktan ve sonra da iptal etmekten daha mantıklı olduğundan emin olun.
- Borç konsolidasyonu: İkinci bir ipotek ile genellikle daha düşük bir oran elde edebilirsiniz, ancak teminatsız kredilerden evinize mal olabilecek bir krediye geçiş yapıyor olabilirsiniz.
- Eğitim: Daha yüksek bir gelire sahip olabilirsiniz. Ama diğer durumlarda olduğu gibi, kapama ile karşılaşabileceğiniz bir durum yaratıyorsunuz. Standart öğrenci kredilerinin daha iyi bir seçenek olup olmadığını görün
İkinci Mortgage Almak İçin İpuçları
Etrafında alışveriş yapın ve en az üç farklı kaynaktan alıntı yapın. Aramanıza aşağıdakileri eklediğinizden emin olun:
- Yerel banka veya kredi birliği
- Bir ipotek komisyoncusu veya kredi veren (emlakçıya önerilerinizi sorun)
- Çevrimiçi bir borç veren
Doğru yerlere para alarak ve belgelerinizi hazırlayarak sürece hazırlanın . Bu süreci daha kolay ve daha az stresli hale getirecektir.
Riskli kredi özelliklerine dikkat edin . Çoğu kredinin bu problemleri yoktur, ama onlar için bir göze tutmaya değerdir:
- Yolda sorunlara neden olacak balon ödemeleri
- Borcunuzu erken ödemenin faydalarını silen erken ödeme cezaları