Kredinizi öğrenmek için, büyük resmi anlamak ve daha sonra belirli kredi puanlarının ayrıntılarına girmeniz yararlı olacaktır.
Kredi Puanı Temelleri
Kredi puanları, borç verme kararlarını borç verenler için daha kolay hale getirmek için tasarlanmıştır.
Bankalar ve kredi birlikleri kredilerinizde temerrüde düşme olasılığınızın olup olmadığını bilmek ister, bu nedenle ipuçlarından borç alma tarihinize bakarlar. Örneğin, daha önce borç aldınız ve kredileri başarılı bir şekilde ödünç aldınız mı, ya da son zamanlarda birkaç krediye ödeme yapmayı durdurdunuz mu?
Geçmişte, borç verenler borç alma geçmişinizle ilgili ayrıntıların sayfalarını içeren kredi raporlarınızı manuel olarak okumak zorunda kaldı. Bir borç aldığınızda, borç verenler faaliyetlerinizi kredi bürolarına rapor eder ve bu bilgiler kredi raporlarına derlenir. Bu raporları okumak zaman alıcıdır ve önemli ayrıntıları kaçırmak kolaydır.
Kredi puanları ile, bir bilgisayar programı aynı bilgiyi okur ve bir puan çıkarır - borç verenin ne kadar geri ödeme yapacağınızı değerlendirmek için kullanabileceği basit bir sayı. Her bir kredi başvurusunda 20 dakika harcamak yerine, puanlar çok daha az çaba harcar.
Kredi puanları da borçlulara faydalı olabilir.
Ödünç verenler, bilmeleri gerekenleri en iyi şekilde aktardıkları zaman, öznel kararları daha az kullanabilmektedirler. Puanlar, nasıl göründüğüne veya nasıl davrandığınıza bağlı olarak ayrımcılık yapmaz (ya da yapmamalı).
Puan Türleri
Çok sayıda kredi puanınız var. Geliştirilen her puanlama modeli için en az bir puanınız var.
Çoğu kişi puanlardan bahsederken FICO kredi puanına atıfta bulunur, ancak her bir kredi bürosu için bir tane olmak üzere birkaç farklı FICO puanına ve diğer puan türlerine sahipsiniz. Kredinizden bahsederken, özellikle hangi puan türünün kullanıldığını anlamak önemlidir.
Geleneksel olarak, FICO puanı ev ve araba kredileri gibi önemli krediler için kullanılan en popüler skordur. Ancak, bu yavaş yavaş değişiyor. Ne tür bir puan kullanırsanız kullanın, çoğu model daha fazla veya daha az şey arar: Faturalarınızı zamanında ödeyeceklerini tahmin etmek isterler .
FICO kredi notu , ne kadar borcunuz olduğunu, geçmişte nasıl geri ödendiğinizi ve daha fazlasını inceler. Puanlar 300 ile 850 arasında bir yere düşer ve aşağıdaki bileşenlerden oluşur :
- 35% Ödeme Geçmişi - ödemeleri kaçırdınız mı veya krediler için temerrüde düştünüz mü?
- % 30 Borçlu Tutarlar - ne kadar borcunuz var ( ve azalıyorsunuz)?
- % 15 Kredi Uzunluğu - size yeni borçlanıyor?
- % 10 Yeni Kredi - yakın geçmişte çok sayıda krediye başvurdunuz mu?
- % 10 Kredi Türü - Farklı borç türlerinin (otomobil, ev, kredi kartları ve diğerleri) sağlıklı bir karışımına sahip misiniz?
Alternatif kredi puanları genellikle benzer bilgilere dayanır. Ama bazı insanlar borçlanma tarihine sahip değil - belki gençsin, ya da hiç ödünç almadın.
Daha yeni “alternatif” kredi puanları, faturalarınızı zamanında ödeyip ödemediğiniz (faturalar, kira ve daha fazlası dahil) gibi diğer bilgi kaynaklarına bakar.
Diğer skor türleri de vardır. Kredi raporlarından ve diğer kaynaklardan bilgi bir arada kullanabilirler. Örneğin, borç verenler bazen kredi başvurunuzda sağladığınız bilgileri kullanan özelleştirilmiş “uygulama puanları” oluştururlar (mevcut ikamet ettiğiniz zamandaki geliriniz veya zamanınız kullanılabilir).
Puanlarınız hakkında bilgi
Kredi puanınızın ne olduğunu ve kredi raporlarınızda neler olduğunu nasıl öğrenebilirsiniz?
Tüm ABD'li tüketicilere federal yasalar uyarınca ücretsiz kredi raporları mevcuttur. Raporunuzu üç ana kredi raporlama ajansından (TransUnion, Equifax ve Experian) almak için, AnnualCreditReport.com adresini ziyaret edin. Puanlarınızın kredi raporlarınızdaki bilgilere dayandığını unutmayın.
Kredi raporlarınız iyi görünüyorsa, puanlarınız yüksek olacaktır.
Ücretsiz kredi puanları almak zor, ancak ücretsiz puan almak için çeşitli yollar vardır. Borcunuzu kredi için başvuruda bulunduğunuz her an için sorunuz ve banka veya kredi kartı şirketinizin ücretsiz puanlar sağlayıp sağlamadığını öğrenin. Piyasaya ücretsiz bilgi veren web sitelerine karşı dikkatli olun - bunlardan bazıları “gayri resmi” puanlar sunar (yardımcı olabilir) ve diğerleri dolandırıcılıktır.
Onay Alma
Kredi puanları, kredi talebinizin onaylanıp onaylanmadığını belirlemez. Bunlar sadece kredi raporunuzdan (veya diğer kredi puanlama modellerinden) elde edilen rakamlardır. Borç veren, kredi puanlarının kabul edilebilir olduğu standartları belirler ve nihai kararı verir. Borçsuz bir yaşam sürmeyi seçerseniz , kredi geçmişiniz veya yüksek kredi puanınız olmayacaktır (ama yine de buna değer olabilir).
Kredi puanlarınızı iyileştirmek için, zamanında ödeme yapabilecek, deneyimli ve sorumlu bir borçlu olduğunuzu göstermeniz gerekir. Kredi dosyalarınızı olumlu bilgilerle oluşturursanız , kredi puanlarınız takip eder. Zaman alır, ama mümkündür.
Bazen kredi raporunuz hata içeriyor. Bu olduğunda, başka türlü hak ettiğiniz fırsatları kaçırırsınız. Kimsenin kredinizi sorması durumunda düzeltilen hataları almanız önemlidir. Süreç yorucu ama zaman ayırmaya değer. Zamana duyarlı düzeltmeler için (ipotek başvurusu yaparken ve bir ev satın aldığınızda), hızlı bir şekilde yeniden puanlama birkaç gün içinde puanlarınızı yükseltebilir.