Düşük Ödeme ve Kredi Gereksinimleri
- Yüzde 3,5 kadar küçük bir ödeme yapın.
- Kredi geçmişinizde ince kredi veya problemlerle borç almayı onaylayın.
- FHA destekli tek aileli evler, kınamaklar, çoklu ünite özellikleri ve üretilen evler satın alın.
- FHA 203k programı ile yenileme ve onarım için ekstra finansman (satın alma kredinizin üstünde ve ötesinde) alın.
- Peşin ödemeyi hediye parasıyla veya satıcıdan yardımla finanse edin.
Aşağıdaki tüm ayrıntıları ele alacağız. Bir FHA kredisi almak için yerel veya çevrimiçi bir borç verenle konuşun ve FHA programlarını sorun.
Bir FHA Kredisi Nedir?
Bir FHA kredisi, ABD Federal Konut İdaresi'nin (FHA) garantilediği bir konut kredisidir. Bankalar ve kredi birlikleri gibi özel kreditörler kredileri verir ve FHA destek sağlar: Kredinizi geri ödemezseniz, FHA borç verene ödeme yapar.
Bu garantiden ötürü, borç verenler aksi takdirde kredi başvurularını onaylamadıkları durumlarda önemli mortgage kredileri vermeye isteklidir.
FHA Kredilerinin Faydaları
FHA kredileri herkes için mükemmel değildir, ancak bazı durumlarda mükemmel uyum sağlar. Ana itiraz, mülk satın almayı kolaylaştırmaktır. Ancak, bu faydaların her zaman tradeofflarla geldiğini unutmayın.
En çekici özellikler şunlardır:
Küçük peşinat: FHA kredileri,% 3,5 gibi düşük bir ödeme ile bir ev satın almanızı sağlar. Diğer (geleneksel) kredi programları daha büyük bir peşinat ödemesini gerektirebilir veya küçük bir peşinat ile onaylanmak için yüksek kredi puanları ve yüksek gelirler gerektirir.
Yüzde 3,5'ten fazla mevcut varsa, daha ciddi bir ödeme yapmaktan daha iyi olabilirsiniz.
Bunu yapmak size daha fazla borçlanma seçeneği sunar ve kredinizin ömrü boyunca faiz maliyetlerinden tasarruf edersiniz.
Diğer halkların parası: FHA finansmanıyla peşinat ve kapanış maliyetleriniz için hediye kullanmak daha kolaydır.
Ayrıca, satıcılar, kredi tutarının yüzde 6'sına kadar, alıcının kapanış maliyetlerini karşılayabilir. Bir alıcının pazarında bundan daha fazla yararlanırsınız, ancak güçlü pazarlarda bile teklif fiyatınızı satıcıları ikna etmeye yetecek kadar ayarlayabilirsiniz.
Ön ödeme cezası : Yoktur ( subprime borçlular için büyük bir artı).
Ödenebilir krediler: Bir alıcı, kabul edilebilir ise FHA kredinizi “devralabilir”. Daha düşük faiz maliyetlerinden yararlanarak kaldığınız yerden devam ederler (çünkü bir amortisman tablosunda görebileceğiniz en yüksek faizli yıllardan geçtiniz). Sattığınız zamana göre oranların değişip değişmediğine bağlı olarak alıcı, mevcut ortamda bulunmayan düşük bir faiz oranından da yararlanabilir.
Sıfırlama şansı: Geçmişte bir iflas veya haciz iflası ile FHA kredileri onaylanmayı kolaylaştırır. Mali sıkıntıdan iki veya üç yıl sonra, finansmana hak kazanmak için yeterlidir.
Ev iyileştirme ve onarımları: Bazı FHA kredileri, ev geliştirme için kullanılabilir ( FHA 203k programları aracılığıyla).
Yükseltme gerektiren mülk satın alıyorsanız, bu programlar satın alma ve iyileştirmelerinizi sadece bir borçla finanse etmeyi kolaylaştırır.
Bir FHA Kredisine Nasıl Katılıyorsunuz?
Geleneksel kredilerle karşılaştırıldığında, FHA kredileri genellikle hak kazanmak için daha kolaydır.
FHA, ev sahipliğini tüm gelir düzeyindeki insanlara erişilebilir kılmaktadır. Devlet krediyi garanti altına alarak, borç verenler başvuruları onaylamaya daha isteklidir.
Birçok kredi verenlerle kontrol edin: Kredi verenler, minimum FHA gerekliliklerinden daha katı standartlar belirleyebilir (ve yapabilirler). Bir FHA onaylı borç verenle sorun yaşıyorsanız, başka biriyle daha iyi şansınız olabilir. Her zaman alışveriş yapmak akıllıcadır.
Gelir limitleri: Asgari gelir gerekli değildir. Krediyi geri ödemeniz gerektiğini göstermek için yeterli gelire ihtiyacınız var (aşağıya bakınız), ancak FHA kredileri düşük gelirli borç alanlarına yöneliktir.
Yüksek bir geliriniz varsa, ilk defa ev alıcı programlarınızda olduğu gibi diskalifiye edilmezsiniz.
Gelir oranlarına borç : Bir FHA kredisi almaya hak kazanmak için, makul borç-gelir oranlarına ihtiyacınız vardır . Aylık kredi ödemelerine harcadığınız tutar, aylık gelirinize kıyasla nispeten düşük olmalıdır. Tipik olarak, 31/43'ten daha düşük olmak en iyisidir. Ancak bazı durumlarda, D / I oranlarını yüzde 50'ye yaklaştırmak mümkündür.
Örnek: Ayda 3,500 dolar kazandığınızı varsayalım.
- Standart gereksinimleri karşılamak için aylık konut ödemelerinizin 1,225 doların altında kalması en iyisidir (çünkü 1,225 ABD doları, 3100 ABD Doları'nın% 31'i).
- Başka borçlarınız varsa ( kredi kartı borcu gibi ), aylık ödemelerinizin toplamı 1,505 dolardan az olmalıdır.
Ödemeler için ne kadar harcama yapabileceğinizi öğrenmek için , bir ipotek ödemesinin nasıl hesaplanacağına bakın veya ödemelerinizi modellemek için çevrimiçi bir kredi hesaplayıcısı kullanın.
Kredi notları: Düşük kredi puanına sahip borçlular FHA kredileri için onaylanma olasılığından daha yüksektir. Yüzde 3,5'lik bir ödeme yapmak istiyorsanız, puanınız 580 kadar düşük olabilir. Daha düşük bir ödeme yapmak istiyorsanız, puanınız potansiyel olarak daha düşük olabilir (FICO puanları için% 10 peşinat ödenmesi normaldir). 500 ila 580).
Yine, borç verenler FHA gerekliliklerinden daha kısıtlayıcı olan limitler belirleyebilir. Düşük puanlarınız varsa (veya hiç kredi geçmişiniz yoksa), manuel yazmayı yapan bir borç veren bulmanız gerekebilir. Bu süreç, borç verenlerin zamanında kredi ve hizmet ödemelerini de içeren “alternatif” kredi bilgilerine bakarak kredi değerliliğinizi değerlendirmesini sağlar.
Kredi tutarı : FHA, ne kadar borç alabileceğinizi sınırlar. Genel olarak, bölgenizdeki ev fiyatlarına göre mütevazı kredi miktarlarıyla sınırlıdır. Yerel maksimumları bulmak için HUD's Web Sitesini ziyaret edin. Daha fazla paraya ihtiyacınız varsa, jumbo kredileri düşünün , ancak hak kazanmak için güçlü bir kredi ve gelire ihtiyacınız olduğunu unutmayın.
Denemeye değer: Onaylanmayacağını düşünürseniz bile, FHA onaylı bir borç verenle mutlaka konuşun. Standart onay kriterlerini karşılamadığınızda, kredi geçmişinizi dengeleyen büyük bir ödeme gibi dengeleme faktörleri, kalifiye olmanıza yardımcı olabilir.
FHA Kredileri Nasıl Çalışır?
Özel borç verenler FHA kredileri verir ve FHA borç verenlere borç verenin riskini azaltma garantisi verir. Bir kredi almak için, finans kurumunuzda bir yerel kredi oluşturucu , çevrimiçi mortgage komisyoncusu veya kredi memuru ile başlayın. FHA kredileri ve alternatifleri dahil seçeneklerinizi tartışın ve ihtiyaçlarınız için doğru programa karar verin.
İpotek sigortası: FHA, bir borçlunun FHA kredisi için temerrüde düşmesi durumunda borç verenleri geri ödemeye söz verir. Bu yükümlülüğü finanse etmek için FHA borçluları (sizin) bir ücretlendirir.
- FHA kredileri kullanan ev alıcıları , yüzde 1,75'lik bir ipotek sigortası primi (MIP) öderler.
- Borçlular ayrıca, her bir aylık ödeme ile mütevazı bir ücret ödersiniz. Ödediğiniz tutar, FHA'nın kredi ile alması riskine bağlıdır. Kısa vadeli krediler, daha küçük bakiyeler ve daha büyük peşinatlar, daha düşük aylık sigorta maliyetleri ile sonuçlanır. Bu ücretler yıllık yüzde 0,45 ile yüzde 1,05 arasında değişiyor.
FHA kredileri birden fazla mülk türü için kullanılabilir. Standart tek aileli evlere ek olarak, dubleksler, imal edilmiş evler ve diğer mülk türleri satın alabilirsiniz.
Neden FHA Kredileri Önlemek?
Çekici özellikleriyle birlikte gelirken, FHA kredilerinin sizin için uygun olmadığını görebilirsiniz.
Kredi limitleri: Bazı durumlarda, FHA büyük bir krediye ihtiyaç duyduğunuzda yeterli fon sağlamamaktadır. Özellikle pahalı mülk satın alırsanız veya bir sıcak pazarda arıyorsanız, FHA sizin için çalışmayabilir.
İpotek sigortası: Ödenen mortgage sigortası primi ve devam eden primler, özel mortgage sigortasından daha pahalıya mal olabilir. Bazı durumlarda, FHA kredilerinde ipotek sigortasını iptal etmek imkansızdır. Ancak, hisse senedini oluştururken, geleneksel kredilere ilişkin PMI'yı iptal etmek çok daha kolay .
Düşük ödemeli ödeme seçenekleri: FHA desteği olmadan geleneksel bir kredi kullanarak çok az bir ev satın alabilirsiniz. Özellikle iyi bir krediniz varsa, FHA kredilerini yenen rekabetçi teklifler bulabilirsiniz. Bu programlarla, evinizde öz sermaye yaratarak herhangi bir ipotek sigortasını daha çabuk ortadan kaldırabilirsiniz.
Alışveriş yapmak her zaman akıllıcadır. Harekete geçmeye karar vermeden önce, FHA kredileri ve geleneksel krediler de dahil olmak üzere çeşitli farklı kaynaklardan teklifleri karşılaştırın. Durumunuz için hangi programların doğru olduğuna dair rehberlik almak için bir ipotek uzmanıyla konuşun.
Devlet kredilerinin artıları ve eksileri hakkında daha fazla bilgi için, bkz. FHA Loan Tuzakları .