Amortisman Nasıl Çalışır?

Zaman içinde bir denge kurmak

İtfa payları, zaman içinde bir dizi sabit ödemeye bir borç verme sürecidir. Toplam ödemeniz her dönem eşit olsa da, her ay farklı miktarlarda kredi ve anapara ödeyeceksiniz. Bu genellikle aylık kredi ödemelerinde olur, ancak amortisman, maddi olmayan duran varlıkların ömrü boyunca belirli maliyetlerin tahsis edilmesi gibi diğer bakiyeler için geçerli olan bir muhasebe terimidir.

Konut kredileri ve otomobil kredileri de dahil olmak üzere kredilerle, her bir aylık ödeme aynı kalırken, ödeme zamanla değişen parçalardan oluşur. Her ödemenin bir kısmı doğrudur:

1. Faiz maliyetleri (borç verenin krediye ödenmesi ).
2. Kredi bakiyenizin azaltılması (kredi anaparasını ödemek olarak da bilinir).

Kredinin başında faiz maliyetleri en yüksek seviyededir. Özellikle uzun vadeli kredilerle, periyodik ödemelerin çoğunluğu bir faiz gideridir ve siz sadece bakiyenin küçük bir kısmını ödersiniz. Diğer bir deyişle, ilk yıllarda borçların anapara geri ödemesinde fazla bir ilerleme kaydedemezsiniz.

Zaman geçtikçe, her bir ödemenin daha fazlası, ana para biriminize gider ve her ay faiz oranını orantılı olarak daha az ödersiniz.

İtfa edilmiş krediler, belirli bir süre boyunca kredi bakiyesini tamamen ödemek için tasarlanmıştır. Son kredi ödemeniz borcunuzda kalan son tutarı ödeyecektir.

Örneğin, tam olarak 30 yıl (veya 360 aylık ödemeler) sonrasında 30 yıllık bir ipotek ödersiniz.

Aylık kredi ödemeleriniz değişmez; matematik, borçlar ve ana ödemeler oranlarını, sadece toplam borç ortadan kaldırılıncaya kadar her ay çalışır.

Eylemde itfa payı

Bazen süreç hakkında okumak yerine sayıları görmeye yardımcı olur.

İtfa edilen bir otomatik kredinin örneğini görmek için bu sayfanın en altına gidin. Aşağıdaki tablo bir itfa tablosu (veya amortisman çizelgesi ) olarak bilinir ve bu tablolar her ödemenin krediyi nasıl etkilediğini, ne kadar faiz ödeyeceğinizi ve herhangi bir zamanda ne kadar borçlandığınızı anlamanıza yardımcı olur.

Örnek Amortisman Tablosu

Aşağıdaki tablo, bir otomatik kredinin başlangıcı ve sonu için itfa planını göstermektedir. Bu,% 5 faiz (aylık ödeme) ile 20.000 dolarlık beş yıllık bir kredidir.

Programın tamamını görmek veya kendi tablonuzu oluşturmak için bir kredi amortismanı hesaplayıcısı kullanın.

İtfa tablosu

Ay	Denge (başlangıç)	Ödeme	anapara	Faiz	Denge (Bitiş)
1	20.000 ABD doları	377,42 dolar	294.09 ABD doları	83.33 ABD doları	19,705,91 ABD doları
2	19,705,91 ABD doları	377,42 dolar	295.32 dolar	82.11	19.410.59 ABD doları
3	19.410.59 ABD doları	377,42 dolar	296,55 ABD doları	80,88 dolar	19.114.04
4	19.114.04	377,42 dolar	297,78 dolar	79,64 ABD doları	18.816.26 ABD doları
. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .
57	1,494,10 ABD doları	377,42 dolar	371.20 $	6.23 dolar	1,122,90 ABD doları
58	1,122,90 ABD doları	377,42 dolar	372,75 ABD doları	4.68 dolar	750.16 ABD doları
59	750.16 ABD doları	377,42 dolar	374,30 ABD doları	3,13 dolar	375,86 $
60	375,86 $	377,42 dolar	374,29 dolar	1,57 ABD doları	0 TL

Borçlamanın nasıl çalıştığını anlamak istiyorsanız, itfaya bakmak son derece yararlıdır.

Ödünç almanın gerçek maliyeti: Kredi biriminizin bileşenlerinin ayrıntılı bir resmiyle, aylık ödemeye odaklanmak yerine, ne kadar faiz ödemeniz gerektiğini açıkça görebilirsiniz.

Tüketiciler genellikle “makul” bir aylık ödemeye dayalı kararlar alırlar, ancak faiz maliyetleri satın aldığınız ürünün gerçek maliyetini ölçmenin daha iyi bir yoludur. Bazen daha düşük bir aylık ödeme, örneğin, geri ödeme süresini uzatırsanız, daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Karar verme: Borç verenlerin farklı koşullar sunduğunda hangi krediyi seçeceğine de karar verebilirsiniz (daha düşük faiz oranıyla ne kadar tasarruf edebilirsiniz?). Borcunu erken ödeyerek ne kadar tasarruf edeceğinizi bile hesaplayabilirsiniz - çoğu kredinin kalan tüm faiz oranlarını atlayabilirsiniz.

İtfa payının görselleştirilmesi için, dikey X ekseni olarak kredi bakiyenizi ve yatay Y ekseni olarak zamanı gösteren bir çizgiyi, bir çizginin aşağı ve sağa doğru aktığını görün. Kısa vadeli kredilerle, hat az ya da çok düzdür. Uzun vadeli kredilerle, zaman geçtikçe hat daha da artar.

Krediler Nasıl Amorti Edilir: Hesaplamalar

Kredileriniz için amortisman tablolarını (yukarıdaki gibi) almanın çeşitli yolları vardır:

1. Kendi masanızı elle oluşturun.
2. Tabloyu sizin için oluşturacak çevrimiçi bir hesap makinesi kullanın.
3. İtfa planı oluşturmak ve kredileri analiz etmenize yardımcı olmak için e-tabloları kullanın.

Çevrimiçi hesap makineleri ve elektronik tablolar genellikle çalışmak için en kolay olanıdır ve tüm modeli sıfırdan oluşturmamanızı isterseniz, genellikle çevrimiçi hesap makinesinin çıktısını bir elektronik tabloya kopyalayıp yapıştırabilirsiniz.

Aylık ödeme: Amortismanlı bir kredi ile ödeme yapmak sadece matematiktir . Ödeme, kredinin miktarı , faiz oranı ve kredinin kaç yıl sürdüğü şeklinde hesaplanır. Bu üç bileşen, her ay ne kadar ödeme yaptığınızı ve ne kadar toplam ödeme yapacağınızı etkilemek için birlikte çalışır.

Faiz oranını düşürmek, ödemenizi düşürebilir ve para tasarrufu yapmanıza yardımcı olur. Krediyi daha uzun bir süre uzatmak da ödemenizi azaltacaktır, ancak kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyeceksiniz.

Bir krediyi itfa etmek için, yukarıdaki tabloyu örnek olarak kullanın ve aşağıdaki adımları tamamlayın:

1. Başlangıç ​​kredi bakiyenizi not edin: 20.000 ABD doları
2. Ödemeyi hesaplayın ( bu sayfada gösterilen hesaplama): $ 377.42
3. Her ay için, genellikle aylık olarak ( hesaplanan ) faiz ödemesini hesaplayın : ilk ayda $ 83.33
4. Faiz ücretini ödemenizden çıkarın; Kalan tutar, o ay ödeyeceğiniz ana para tutarıdır: ilk ayda 294.09 ABD doları
5. Kredi bakiyesini, ödediğiniz anapara tutarına göre azaltın . İlk ödemenizden sonra 19,705,91 $ borçlanacaksınız
6. Bir sonraki ay ile baştan başlayın : İkinci ayda kredi bakiyesi $ 19,705.91 olur

Amortisman Kredileri Türleri

Çok sayıda kredi türü mevcut ve hepsi aynı şekilde çalışmıyor. Herhangi bir taksit kredisi amortismana tabi tutulur ve bakiyeyi seviye ödemeli olarak zamanla sıfırlar.

• Otomatik krediler genellikle sabit bir aylık ödeme ile ödediğiniz beş yıllık (veya daha kısa) amortize edilmiş kredilerdir. Aslında, alıcılar ve otomobil satıcıları da dahil olmak üzere bazı insanlar, yalnızca aylık ödeme açısından bir oto satın almayı düşünmektedir. Daha uzun süreli krediler mevcuttur, ancak krediniz üzerinde ters düşme riskiyle karşı karşıya kalırsınız, bu da kredinizi daha düşük bir ödeme yapmak için çok uzun süre uzatırsanız, kredinizin aracınızın yeniden satış değerini aşması anlamına gelir. Artı, daha fazla faiz harcarsınız.
• Konut kredileri geleneksel olarak 15 yıllık veya 30 yıllık sabit faizli mortgagelardır . Çoğu insan bu kadar uzun bir süre kredi tutmaz - evini satıyor ya da krediyi bir noktada yeniden finanse ediyor - ama bu krediler, tüm dönem boyunca onları saklayacakmış gibi çalışıyor.
• Bir bankadan, kredi birliğinden veya online borç verenden aldığınız kişisel krediler , genellikle itfa edilmiş kredilerdir. Genellikle üç yıllık şartlar, sabit faiz oranları ve sabit aylık ödemeler var. Bu krediler genellikle küçük projeler veya borç konsolidasyonu için kullanılır.

Amorti Edilmeyen Krediler

• Kredi kartları amortisman kredileri değildir. Aynı kartta tekrar tekrar ödünç alabilirsiniz ve her ay ne kadar ödeyeceğinizi (minimum ödemeyi karşıladığınız sürece - daha iyisi daha iyidir ) seçebilirsiniz. Bu tür borçlar da döner borç olarak bilinir.
• Sadece faiz kredileri ya en azından başlangıçta itfa edilmez . “Yalnızca faiz dönemi” sırasında, yalnızca faiz maliyetinin üstünde ve ötesinde isteğe bağlı ek ödemeler yaparsanız, müdürü ödersiniz.
• Balon kredileri , loan'ın hayatının sonunda büyük bir anapara ödemesini yapmanızı gerektirir. Kredinin ilk yıllarında küçük ödemeler yapacaksınız, ancak kredinin tamamı vadeden gelir. Çoğu durumda, büyük miktarda paranız olmadığı sürece balon ödemesini muhtemelen yeniden yapabilirsiniz.