Teminat nedir ve nasıl çalışır?
Teminat taahhüdünde bulunduğunuz zaman, borç veren daha az risk alır, yani iyi bir oran elde etme olasılığınız daha yüksektir.
Teminat Nasıl Çalışır?
Borç veren, genellikle, tüm paralarını kaybetmeyeceklerine dair güvence istediğinde, teminat gereklidir. Bir varlığı teminat olarak temin ederseniz, borç verdiğiniz kişi harekete geçme hakkına sahiptir (kredinin ödemesini yapmayı bıraktığınızı varsayarsak): Teminat almak, satmak ve satış gelirlerini kullanmak için kredi kullandırır.
Borç vermeyen bir kredi ile teminat veren bir kredi , tüm bir borç verenin yapabileceği bir kredi kontör veya kredi size karşı yasal işlem yapmaktır.
Kredi verenler, her şeyden önce, paralarını geri almak için tercih ederlerdi. Size karşı yasal işlem yapmak istemedikleri için teminat olarak teminat kullanmaya çalışırlar. Teminatınızla uğraşmak bile istemiyorlar (ev sahibi olma, kiralama ve satma işinde değiller), ancak bu genellikle en kolay korunma biçimidir.
Teminat Çeşitleri
Borcunuzun teminat olarak kabul ettiği herhangi bir varlık (ve kanunun izin verdiği) teminat olarak hizmet verebilir.
Genel olarak, borç verenler kolay değerlenebilen ve nakde dönüşebilen varlıkları tercih ederler. Örneğin, bir tasarruf hesabındaki para, teminat için mükemmeldir: borç verenler bunun ne kadar değerli olduğunu bilir ve toplanması kolaydır. Bazı yaygın teminat türleri şunlardır:
- Otomobiller
- Emlak ( evinizde eşitlik dahil)
- Nakit hesaplar (her zaman istisnalar olsa da, emeklilik hesapları genellikle hak kazanmaz)
- Makine ve ekipman
- Yatırımlar
- Sigorta poliçeleri
- Değerli eşyalar ve koleksiyonlar
- Müşterilerden gelecek ödemeler (alacaklar)
Bir işletme kredisi alsanız bile, kişisel varlıklarınızı (aile eviniz gibi) kişisel garantinin bir parçası olarak taahhüt edebilirsiniz.
IRA'lar gibi emeklilik hesaplarının genellikle teminat olarak hizmet vermelerine izin verilmediğini unutmayın .
Varlıklarınızı Değerleme
Genel olarak, borç veren size vaat ettiğiniz varlığın değerinden daha az teklif verecektir. Bazı varlıklar büyük oranda indirimli olabilir. Örneğin, bir borç veren, yatırım portföyünüzün yalnızca% 50'sini teminat amaçlı bir kredi için tanıyabilir. Bu şekilde, yatırımların değer kaybetmesi durumunda tüm paralarını geri alma şanslarını artırırlar.
Bir borç için başvururken, borç verenler genellikle değer oranına (LTV) kabul edilebilir bir kredi önermektedir. Örneğin, evinize karşı borç alırsanız, borç verenler% 80'e kadar bir LTV'ye izin verebilir. Eviniz 100.000 dolarsa, 80.000 dolara kadar ödünç alabilirsiniz.
Rehinli varlığınızın herhangi bir sebepten ötürü değer kaybetmesi durumunda, teminat kredisini yerinde tutmak için ilave varlıklar bulundurmanız gerekebilir. Aynı şekilde, bankanız varlıklarınızı alsa ve borçlu olduğunuz miktardan daha az satıyor olsa bile, kredinizin tam tutarından siz sorumlusunuz. Banka, herhangi bir eksikliği (ödenmeyen miktar) tahsil etmek için size karşı yasal işlem yapabilir.
Kredilerin Türleri
Çeşitli alanlarda teminat kredileri bulabilirsiniz. Ticari krediler ve kişisel krediler için yaygın olarak kullanılırlar. Pek çok yeni işletme, çünkü bir kârda faaliyet gösterme konusunda uzun bir geçmişe sahip olmadıkları için, teminatları ( iş sahiplerine ait kişisel eşyalar dahil) teminat altına almaları gerekmektedir.
Bazı durumlarda, bir kredi alırsınız, bir şey satın alırsınız ve aynı zamanda teminat olarak rehin alırsınız. Örneğin, prim finanse edilen hayat sigortası vakalarında, borç veren ve sigortacı genellikle politika ve teminat kredisini aynı anda sağlamak için birlikte çalışır.
Bir finanse edilen ev alımları benzerdir: ev krediyi güvence altına alır ve borç vermezseniz ödünç evinizde para kazanabilir. Düzeltme ve dönüştürme projeleri için borç alsanız bile, borç verenler yatırım amaçlı mülkünüzü güvenlik olarak kullanmak ister.
Mobil veya üretilmiş konutlar için borç alırken , mevcut kredi türü, evin yaşına, vakıf sistemine ve diğer faktörlere bağlı olacaktır.
Kötü kredisi olan kişiler için bazı teminat kredileri de vardır. Bu krediler genellikle pahalıdır ve sadece son çare olarak kullanılmalıdır. Araba başlığı kredileri gibi çeşitli isimlerle giderler ve genellikle otomobilinizi teminat olarak kullanmayı içerirler. Bu kredilere dikkat edin: Eğer ödemeniz başarısız olursa, borç vericiniz aracı teslim alabilir ve satabilir - çoğu zaman sizi önceden bilgilendirmeden.
Teminatsız Borçlanma
Eğer teminat vermemeyi tercih ederseniz, imzanıza (veya başkasının imzasına) dayanarak para teslim etmek isteyen bir borç veren bulmanız gerekecektir. Seçeneklerden bazıları şunlardır:
- Kişisel krediler ve kredi kartları gibi teminatsız krediler
- Çevrimiçi krediler (akran kredileri dahil) genellikle iyi oranlı teminatsız kredilerdir.
- Sizinle kredi başvurusu için bir sözleşme sahibi olmak - kredilerini riske atmak
Bazı durumlarda, bir ev satın almak gibi, teminat olarak herhangi bir şey kullanmadan borç almak muhtemelen mümkün değildir (evde önemli bir sermaye olmadıkça). Diğer durumlarda, teminat olmadan yapmak bir seçenek olabilir, ancak daha az seçenek olacak ve ödünç almak için daha yüksek bir ücret ödemeniz gerekecektir.