Günlük Krediler İle Faiz Nasıl Çalışır?
Faiz hesaplamanın birkaç farklı yolu vardır ve bazı yöntemler borç verenler için daha faydalıdır. Faiz ödemesi, karşılığında ne aldığınıza bağlıdır ve faiz kazanma kararı, paranızı yatırmak için mevcut alternatif seçeneklere bağlıdır.
Faiz Nedir?
Faiz, kredi kullandırımına paranın kullanım imtiyazı için düzenli olarak ödenen bir kredi (veya mevduat) bakiyesinin yüzdesi olarak hesaplanır. Miktar genellikle yıllık oran olarak belirtilir, ancak faiz bir yıldan uzun veya daha kısa olan dönemler için hesaplanabilir.
Faiz, geri ödenmesi gereken ek paradır - orijinal kredi bakiyesine veya mevduatına ek olarak. Başka bir deyişle, şu soruyu düşünün: Para ödünç almak için ne gerekiyor? Cevap: Daha fazla para.
Ödünç alırken: Ödünç almak için ödünç aldığınız şeyi geri ödemeniz gerekir. Buna ek olarak, borç verenin size borç verme riskini telafi etmek için (ve bunları kullanırken başka bir yerde paranın kullanılmaması), ödünç aldığınızdan daha fazla ödeme yapmanız gerekir.
Ödünç verme sırasında: Ekstra paranız varsa, bunları kendiniz ödünç verebilir ya da bir tasarruf hesabına yatırın (bankaya borç vermenize ya da para yatırmanıza izin vererek).
Karşılığında faiz kazanmayı beklersiniz. Eğer bir şey kazanmayacaksanız, parayı harcamak için cazip gelebilirsiniz, çünkü beklemenin az faydası vardır (gelecekteki harcamalar için tasarruf dışında).
Ne kadar faiz ödersiniz ya da kazanırsınız? Göre değişir:
- Faiz oranı
- Kredi miktarı
- Ödemenin ne kadar süreceği
Daha yüksek bir oran veya daha uzun vadeli bir borç, borçluya daha fazla ödeme yapar.
Örnek: Yılda beş yüzde faiz oranı ve 100 dolarlık bir bakiye, basit bir faiz kullandığınızı varsayarak, yıllık 5 dolarlık faiz ücretleriyle sonuçlanır. Hesaplamayı görmek için, bu örnekle Google E-Tablolar e-tablosunu kullanın. Faiz maliyetinin nasıl değiştiğini görmek için yukarıda listelenen üç faktörü değiştirin.
Çoğu banka ve kredi kartı veren kuruluş, basit bir faiz kullanmaz. Bunun yerine, daha hızlı büyüyen ilgi miktarları ile sonuçlanan faiz bileşikleri (aşağıya bakınız).
Faiz kazanma
Tasarruf hesabı veya mevduat belgesi (CD) gibi bir faizli banka hesabına para ya da para yatırdığınızda faiz kazanırsınız. Bankalar sizin için borç veriyorlar: Paranızı diğer müşterilere kredi vermek ve başka yatırımlar yapmak için kullanıyorlar ve bu gelirlerin bir kısmını faiz biçiminde size iletiyorlar.
Periyodik olarak, (örneğin, her ay veya çeyrek) banka birikimlerinize faiz ödüyor. Faiz ödemesi için bir işlem görürsünüz ve hesap bakiyenizin arttığını görürsünüz. Bu parayı harcayabilir veya hesapta tutabilirsiniz, böylece faiz almaya devam eder. Hesabınıza olan ilgiyi bıraktığınızda birikimleriniz gerçekten hız kazanabilir. Bu sayede, orijinal para yatırma işleminizin yanı sıra hesabınıza eklenen faizle de kazanç elde edersiniz.
Daha önce kazandığınız faizin üzerinde faiz elde etmek, bileşik faiz olarak bilinir.
Örnek: Yüzde 5 faiz oranı ödeyen bir tasarruf hesabına 1.000 dolar yatırdınız. Basit bir ilgi ile, bir yıl boyunca 50 $ kazanırsınız. Hesaplamak:
- % 5 faizle 1.000 $ tasarruf elde edin.
- 1.000 $ x .05 = 50 dolar kazançlar ( yüzde ve ondalık sayıların nasıl dönüştürüleceğine bakın).
- Bir yıl sonra hesap bakiyesi = 1,050 dolar.
Ancak, çoğu banka faiz kazançlarınızı her gün hesaplar - sadece bir yıl sonra değil. Bu sizin lehinize çalışıyor çünkü siz birleşik olmanın avantajlarından faydalanın. Banka bileşiklerinizi günlük olarak kabul etmek:
- Hesap bakiyeniz bir yıl sonra 1.051.16 $ olacaktır.
- Yıllık yüzde veriminiz (APY) yüzde 5,12 olacaktır.
- Yıl boyunca 51.16 dolar kazanacaksınız.
Fark küçük görünebilir, ancak sadece ilk 1.000 $ 'dan bahsediyoruz (bu etkileyici bir başlangıçtır, ancak çoğu finansal hedefe ulaşmak için daha fazla tasarruf sağlayacaktır).
Her 1.000 dolar ile biraz daha kazanacaksınız. Zamanla (ve daha fazla para yatırırken), süreç daha büyük ve daha büyük kazançlar elde etmeye devam edecektir. Eğer hesabı yalnız bırakırsanız, bir sonraki yıl ($ 51.16 ilk yıl ile karşılaştırıldığında) $ 53,78 kazanacaksınız.
Bu örnekle bir Google E-Tablolar e-tablosuna bakın. Elektronik tablonun bir kopyasını yapın ve bileşik faizle ilgili daha fazla bilgi edinmek için değişiklikler yapın.
Faiz ödemesi
Para ödünç aldığınızda, genellikle faiz ödemeniz gerekir. Ancak bu açık olmayabilir - her zaman bir satır öğesi işlemi veya faiz maliyetleri için ayrı bir fatura yoktur.
Taksitli borç: Standart ev, otomobil ve öğrenci kredileri gibi kredilerle, faiz ödemeleri aylık ödemenize yapılır . Her ay, ödemenizin bir kısmı borcunuzu azaltmaya doğru gidiyor, ancak başka bir bölüm sizin faiz maliyetinizdir. Bu kredilerle borcunuzu belirli bir zaman dilimi boyunca (örneğin 15 yıllık ipotek veya 5 yıllık otomatik kredi) ödersiniz. Bu kredilerin nasıl çalıştığını anlamak için kredi amortismanı hakkında bilgi edinin .
Döner borç: Diğer krediler döner kredilerdir, yani aydan daha fazla borç alabilir ve borca düzenli olarak ödeme yapabilirsiniz. Örneğin, kredi kartları kredi limitinizin altında kaldığınız sürece tekrar tekrar harcama yapmanızı sağlar. Faiz hesaplamaları değişebilir, ancak faizlerin nasıl tahsil edildiğini ve ödemelerinizin nasıl işlediğini anlamak çok zor değildir.
Ek maliyetler: Krediler genellikle yıllık yüzde oranıyla (APR) belirtilir. Bu sayı yılda ne kadar ödediğinizi gösterir ve faiz ücretlerinin üstünde ve ötesinde ek maliyetler içerebilir . Saf faiz maliyetiniz faiz “oranı” dır (APR değil). Bazı kredilerle, kredi tutarınızdan ve faiz oranınızdan gelen teknik olarak faiz maliyeti olmayan kapanış maliyetleri veya finansman masrafları ödersiniz.