Konsolide etmek ne anlama geliyor? Nasıl çalışır
Birleştirdiğinizde, gerçekten herhangi bir borcunuzu ödemiyorsunuz. Bunun yerine borcunuzu farklı bir krediye çevirirsiniz. Hala konsolidasyondan önce yaptığınız kadar borçlusunuz, ancak bu kredileri birleştirmekten ve başka bir yere taşımanızdan bazı faydalar elde edebilirsiniz.
Örnek: İki kredi kartıyla borç aldığınızı varsayalım. Her kart% 18 APR ücrete tabidir ve her kartta 1.500 dolar borçlusunuz. Borçları konsolide etmek için, bu kartları ödemek için 3,000 dolarlık bir kredi alabilirsiniz (ideal olarak, yeni krediniz daha düşük faiz oranına sahip olacaktır).
Neden Konsolide Etmeli?
Sadece parayı değiştirerek hiçbir şey yapamaz. Ancak borcu pekiştirmenin ve ilerlemenin yolları var.
Tasarruf edin: kredileri konsolide etmenin en iyi sebebi paradan tasarruf etmektir ve bunu yapmanın en kolay yolu daha düşük bir faiz oranıyla borç almaktır . Örneğin, kredi kartları genellikle nispeten yüksek faiz oranlarını ödemekte ve borçlarınızı ödemeyi zorlaştırmaktadır. Daha düşük faiz oranlı bir krediyi birleştirirseniz, faiz maliyetlerinden tasarruf edersiniz. Bu, borcunuza koyduğunuz her bir doların daha fazlasının, kredi bakiyenizi azaltmaya doğru gideceği anlamına gelir (ve daha azı faiz giderlerinde daha da azalır). Sonuç olarak, bu borçları daha hızlı ödemenize yardımcı olur.
Basitleştir: Tek bir ödeme için birden fazla krediyi birleştirmek, ödemelerinizin üstünde kalmanızı da kolaylaştırabilir. Sadece tek bir ödemeye geçerek herhangi bir para biriktirmezsiniz, ancak kaçırılan ödemelerin ve gecikme ücretlerinin önlenmesine yardımcı olursanız, bunun için gidin. Aslında, gerekli aylık ödemeniz, siz birleştirdikten sonra daha yüksek olabilir - ve bu iyi bir şeydir.
Daha büyük bir ödeme (her ay daha düşük faiz ödemeleri ile birleştirilir) borçlarınızı daha hızlı ödeyeceğiniz anlamına gelir. Kredi kartlarınızda sadece minimum ödeme yaparsanız hiçbir yere ulaşmazsınız .
Borçları Konsolide Etmek İçin İyi Bir Fikir mi?
Eğer para biriktirebilir ve ek problemler yaratmamaktan vazgeçerseniz, borçların konsolide edilmesi harika bir fikirdir. Önemli olan, faiz giderlerinizi gerçekten düşüren bir kredi bulmaktır. Önünüze çıkacağınızdan emin olmak için sayıları çalıştırın ve herhangi bir ücreti göz ardı etmeyin:
- Konsolidasyon krediniz için temel bir kredi amortisman hesaplayıcısı deneyin
- Kredi kartlarında faiz giderlerinin nasıl bulunacağını görün
Konsolidasyon, hayattaki her şey gibi, artıları ve eksileriyle gelir. İstenmeyen sonuçlara dikkat edin.
Artan maliyetler: konsolidasyon işlemi borçlarınızı ödemek için daha uzun zaman almanızı sağlarsa (örneğin, aylık ödemelerinizi düşük tutmak istiyorsanız), kredinizin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. 3 yıl veya daha az bir kredi vadesiyle yanlış gitmek zor - bu, minimum tutarsa kredi kartlarını ödeyeceğinizden muhtemelen daha hızlıdır.
Teminat Riski: Teminat ile teminat altına alınmış bir kredi alırsanız, krediyi mutabık kalınmış gibi ödeyemezseniz, bu mülkü kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Örneğin, ikinci bir ipotek veya HELOC kullanıyorsanız , ödemenizi yapmayı bırakırsanız borç vereniniz evinizi rehine alabilir .
Aynı şekilde, teminat olarak taahhüt ederseniz arabanız yeniden kullanılabilir . Özellikle teminatsız bir kredi kullandığınız zaman (kredi kartı veya kişisel kredi gibi), evinizi veya arabanızı hatta koymak risklidir.
Federal öğrenci kredisi yararlarını kaybetmek: Devlet programlarından alınan öğrenci kredileri, zaman zorlaşınca yardımcı olabilecek bazı özelliklere sahiptir . Örneğin, işsizlik sırasında ödemeleri erteleyebilir veya sübvansiyona tabi faiz giderleri alabilirsiniz . Ancak, özel bir borç verenle birleştirirseniz, bu özellikler kaybolur ve geri alamazsınız.
İki katına çıkarma : konsolidasyonu yaptıktan sonra borcunuzu ödediğinizi hissedebilirsiniz (çünkü kredi kartı ekstreniz sıfır bakiye gösterecektir). Yine, sadece borcunu aldın, ama bu kartlar seni özendirecek. Bu kartları yeniden “doldurursanız, şu anda borçlandığınız kadar iki kat daha fazla borçlanırsınız. Bu nedenle, konsolidasyondan sonra bu kartlara geri dönmemek önemlidir.
Konsolidasyon ve Krediniz
Konsolide borçların krediniz üzerinde önemli bir etkisi olmamalıdır. Ancak, kredi puanlarınızda bazı hareketlere yol açabilir.
Bir kredi başvurusunda bulunduğunuz zaman, kredi vereniniz kredinizi kontrol eder ve kredi raporlarınıza isabet eden bir “ sorgulama ” ile sonuçlanır. Bu sorular kredi puanlarınızı biraz düşürebilir, ancak tüm başvurularınızı aynı zamanda (veya yaklaşık 30 gün içinde) göndererek hasarı en aza indirebilirsiniz.
Zaman içinde, kredi puanlarınızın iyileştiğini ve borcunuzu tekrar yükseltmediğinizi varsaydığınıza dair bir şans var. Kredi kartı borcunu taksitli borçtan (muhtemelen azami) devre dışı bırakacaksınız ve bu kredilere yapılan düzenli ödemeler kredinizi artırabilir.
Borç Konsolidasyon Nasıl Çalışır?
Borçları konsolide etmek için, yeni bir kredi başvurusunda bulunmanız ve mevcut borçları ödemek için o kredinin gelirlerini kullanmanız gerekir. Çeşitli ödünç verenler ve çeşitli ödünç verenler arasından alışveriş yapın:
- Bankalar (küçük yerel bankalar en iyi bahistir)
- Kredi birlikleri ( kredi birliklerinin nasıl çalıştığını öğrenin)
- Çevrimiçi banka dışı kredi verenler
- Akran kreditörleri
İyi kredi ile konsolidasyon: İyi bir krediniz varsa, konsolidasyon için birçok seçeneğiniz vardır. Yukarıdaki borç verenlerden herhangi biri size rekabetçi bir kredi sunacaktır. Sade eski kredilere bakın - “borç konsolidasyonu” kredileri için avlanmanıza gerek yoktur. Kesinlikle alışveriş yapın, çünkü bazı borç verenler diğerlerinden daha iyi olacaktır.
Kötü kredi ile konsolidasyon: Eğer daha az krediniz varsa, daha az seçeneğiniz olur ve dikkatli olmanız gerekir. Onaylanması daha zor ve borç konsolidasyonu dünyası dolandırıcılık için kötü bir şey. Yukarıda listelenen borç veren türleri ile başlayın. Bazıları size teminat vermenizi veya bir koz sahibi kullanmanızı gerektirecek ve bu stratejilerin artılarını ve eksilerini değerlendirmeniz gerekecektir. Borç konsolidasyon programlarını yayınlayan şirketlere de başvurabilirsiniz. Gerçekten sundukları şey, bir borç yönetimi veya borç danışmanlığı şeklidir - bu her zaman kötü bir şey değildir. Ne söz verdiklerini yakından inceleyin, kendiniz yapabilip yapamayacağınızı görün ve paranızın karşılığını almayacaksanız dik ücretler ödemekten kaçının.