Oranların Gelir Borçları Nasıl Çalışır?
Nasıl hesaplanır
Mevcut borcunuzu gelir oranını hesaplamak için aylık borçlarınızın tamamını aylık brüt gelirinize bölün.
Ayrıca, aylık borç ödemelerinizin, gelirinizi hedef borçtan gelir oranına çıkararak “ne” olması gerektiğini hesaplamak için “geri dönüş” yapabilirsiniz.
Aylık borç ödemeleri , aşağıdakiler dahil olmak üzere tüm kredileriniz için gereken asgari ödemelerdir:
- Otomatik krediler
- Kredi kartı borcu
- Öğrenci kredileri
- Ev kredileri
- Bireysel krediler
Aylık brüt geliriniz , vergi öncesi aylık ödemenizdir ve diğer kesintiler alınır.
Örnek: aylık brüt 3,000 dolar kazandığınızı varsayalım. Otomatik kredi ödemeniz 440 TL ve öğrenci kredisi ödemeniz 400 TL'dir. Mevcut borcunuz gelir oranınız nedir?
Aylık ödemelerinizin toplamını (840 $) brüt gelirinize bölün. 840 $, 3,000 $ = .28. % 28 borcun gelir oranına yol açan yüzde biçimine dönüştür .
Örnek 2: Aylık brüt 3.000 $ kazandığınızı varsayalım ve borç vereniniz borcunuzun gelir oranının% 43'ün altında olmasını ister. Borç ödemek için harcayacağınız maksimum miktar nedir?
Brüt gelirinizi hedef borcun gelir oranıyla çarpın. 3.000 dolar .43 = 1.290 dolar. Aylık olarak ödenen tüm ödemeler 1,290 dolardan az olmalıdır. Tabii ki, daha düşük iyidir.
İyi bir oran nedir?
Borçların gelir oranlarına getirilmesi fikri uygun maliyetlidir. Borç verenler, borç ödemelerinizi rahatlıkla karşılayabileceğinizden emin olmak isterler - özellikle yeni kredileri onaylamadan ve borç yükünüzü artırmadan önce.
Belirli rakamlar borç verenden borç verene kadar değişmektedir, ancak birçok borç verenler% 36'yı maksimum borç / gelir oranı olarak kullanmaktadır. Diğer birçok kredi verenlerin% 55'e çıkmanıza izin vereceğini söyledi.
Ödemelere bakıldığında, “ön uç” oranı sadece ipotek ödemeniz, emlak verginiz ve ev sahibi sigortanız dahil olmak üzere konut masraflarınızı dikkate alır. Kredi verenler genellikle bu oranın% 28 ila% 31 veya daha düşük olduğunu görmeyi tercih ederler.
Toplam borç oranına “arka uç” oranı, borçla ilgili tüm ödemelerinize bakar. Bu oran, otomobil kredileri, öğrenci kredileri ve kredi kartı ödemelerini içerecektir.
İpoteğinizin en tüketici dostu kredi türü olan “nitelikli ipotek” olması için, toplam oranınız% 43'ün altında olmalıdır. Bu kuralın istisnaları vardır, ancak federal düzenlemeler, borç verenlerin onayladıkları herhangi bir konut kredisini geri ödeme yeteneğine sahip olduğunuzu göstermelerini ve borç / gelir oranınızın yeteneğinizin önemli bir bölümünü oluşturmasını gerektirir.
Ödeyebileceğin en büyük yargıçsın. Kullanabileceğiniz maksimum miktarı ödünç almak zorunda değilsiniz - daha az borç almak genellikle daha iyidir. Maksimum ödünç almak, bütçenizi zorlayabilir ve herhangi bir süprizi (iş kaybı, program değişikliği veya beklenmedik harcama gibi) karşılaması daha zordur. Borç ödemelerinizi minimumda tutmak, eğitim masrafları veya emeklilik gibi diğer hedeflere de para kazandırmanızı kolaylaştırır.
Oranlarınızı İyileştirme
Borcunuza gelir oranlarınız çok yüksekse, bir krediyi onaylamak için onları aşağıya getirmeniz gerekir. Bunu yapmanın birkaç yolu vardır, ancak her zaman kolay değildir.
Borcu ödeyin: Borç ödemek, borç oranınızı gelir oranını düşürecektir, çünkü oranlarınızda bir aylık daha az ödeme yapmanız gerekecektir. Benzer şekilde, kredi kartı borcunu ödemek, gerekli aylık ödemelerinizin daha düşük olacağı anlamına gelir.
Geliri artırın: borçlanmadan önce yapabileceğiniz her türlü ilave iş yardımcı olabilir. Ama tüm gelirlerin sizin olması gerekmez. Bir eş, ortak veya ebeveyn ile kredi başvurusunda bulunuyorsanız, gelirleri (ve borcu) da hesaba dahil edilecektir. Tabii ki, o kişi size bir şey olursa, krediyi ödemekle sorumlu olacaktır. Bir kondüktörün eklenmesi onaylanmanıza yardımcı olabilir , ancak sizin kondisyoneriniz risk alıyor.
Gecikme borçlanması: Ev kredisi gibi önemli bir krediye başvuracak olursanız, krediniz ödenene kadar başka borçlardan kaçının. Bir ipotek almadan hemen önce bir araba satın almak, büyük araba ödemesi size karşı sayılacağından onay alma şansınızı zedeleyecektir. Elbette, bir ipotek aldıktan sonra arabayı almak daha zor olacaktır, bu yüzden öncelik vermeniz gerekecektir.
Daha büyük peşinat: Büyük bir peşinat , aylık ödemelerinizi düşük tutmanıza yardımcı olur. Kullanabileceğiniz paranız varsa ve satın alma işleminize yönlendirebilirseniz, oranlarınızı nasıl etkileyeceğini öğrenin.
Borç verenler, borcunuzu gelir tablosuna göre raporladığınız gelirleri kullanarak hesaplar. Çoğu durumda, gelirinizi belgelemeniz gerekir ve bu kazancınızı kredinizin ömrü boyunca kazanmaya devam edebileceğinizden emin olmaları gerekir.
Diğer Önemli Faktörler
Borç gelir oranınız, kredi verenlerin düşündüğü tek şey değildir. Diğer bir önemli oran krediye değer oranıdır (LTV). Bu, satın aldığınız öğenin değerine göre ne kadar borçlandığınıza bakar. Paranı düşüremezseniz, LTV oranınız iyi görünmeyecektir.
Kredi başka önemli bir faktördür. Borç verenler, uzun zamandır borç aldığınızı (ve daha önemlisi borç geri ödemeyi ) görmek ister. Borçla ne yaptığınızı bildiğinden eminselerseniz, size bir borç verme olasılıkları daha yüksektir. Kredi puanlarınız borç alma tarihinizi değerlendirmek için kullanılır .