"Faizsiz" Krediler Üzerindeki Faizleri Nasıl Ödersiniz?
Ertelenmiş Faiz Nasıl Çalışır?
Ertelenmiş faiz, borçlandırıldığınızdan daha az faiz ödemenizi sağlayan herhangi bir programdır (en azından geçici olarak).
Çoğu zaman, bir mağaza kredi kartı teklifinden veya mağaza içi finanstan faydalandığınızda ertelenmiş faizle sonuçlanırsınız. “Nakit ile aynı” ya da “12 ay boyunca faizsiz” ifadesini gördüğünüzde, faiz ödemekten kaçınma olanağına sahipsiniz. Promosyon dönemi bitmeden krediyi ödediğiniz sürece faiz ödemezsiniz, ancak bunu yapmak şaşırtıcı derecede zordur.
Kullanıldığı yerler: ertelenmiş faiz düzenlemeleri, mücevher, mobilya, elektronik ve daha fazlası gibi pahalı ürünler için popülerdir. Özellikle tatil günlerinde, perakendeciler alıcıları fazladan harcamaya ve daha sonra ödeme yapmaya zorlar. Çevrimiçi perakendeciler ve kredi kartları da bu teklifleri yapar.
Faizsiz Promosyonlarla İlgili Sorun
Kredinizi tam zamanında ödediğinizde faizsiz bir dönem mükemmeldir. Ama eğer yapmazsanız, farklı bir kredi türü ile ödeyeceğinizden daha fazlasını kolayca ödeyebilirsiniz ve borç verenler başarısız olmanıza yardımcı olacak birkaç hile kullanır.
Geriye dönük ücretler: Bu anlaşmalar ile büyük “getcha” , krediyi ödemenin bitiminden önce tamamen ödemeyecekseniz , kredinizin ilk gününe kadar faiz ödemeniz gerekecektir. Kredinizin yapısına bağlı olarak ve ödeme yaptığınızda, bu ücret önemli olabilir.
Teknikler: Faizsiz teklifi kaybetmek kolay.
Geç bir ödeme yaparsanız, teklif masanın dışındadır ve faiz ödemeniz gerekecektir. Promosyon döneminin sonunda herhangi bir şey borçlandırırsanız - bir dolardan bile az olsa bile - bu geriye dönük faizi ödemeniz gerekir. Bu tekliflerden başarılı bir şekilde yararlanmak için, gerçekten de topun üzerinde olmanız gerekiyor.
İşler değişiyor: Çoğu insan bu teklifleri borçlarını zamanında ödemeyi bekliyor ve birçok kişi bunu çekiyor. Ama hayat bazen sürprizler getirir. Çoğu zaman, bu paranın başka bir şeye (ertelenmiş faiz kredisi yerine) yönlendirilmesi ve kredinin beklendiği gibi hızla ödenememesi anlamına gelir. Bir CFPB çalışması , tüm tüketicilerin% 20'sinin son teslim tarihini yapmadığını gösterdi (bu grup içinde, düşük faizli borç alanlarının kabaca% 43'ü yakalandı ve faiz ödedi).
Yüksek faiz oranları: Bu teklifler genellikle yüksek faiz oranlarına sahiptir (% 20'nin üzerinde). Tabii ki, sıfır ödeyeceğinizi varsayıyorsunuz, bu yüzden oran önemli değil. Bir şeyler ters gittiğinde, aniden kredinin ne kadar pahalı olduğunu anlayacaksınız.
Sürpriz ücretler: Ödenen ertelenmiş faiz ödemelerine maruz kaldığınızda, etiket şoku yaşarsınız. Mücevher ya da mobilya satın almayı ve borcunuzu dikkatli bir şekilde ödediğinizi hayal edin - ama biraz kısasınız.
Promosyon dönemi sona erdiğinde, hesabınıza başka bir 1000 dolar veya daha fazla eklenmiş olabilirsiniz (faiz ücretleri). Daha da kötüsü yapmak için, sadece fazladan 1000 $ ödemek zorunda değilsiniz - borç silinene kadar o faizle ilgili faiz ödüyorsunuz .
0% APR veya ertelenmiş faiz?
Borçlanma her zaman risklidir, çünkü gelecekte bir noktada geri ödemek zorunda kalacaksınız ve gelecekteki gelirinizi asla tahmin edemezsiniz. Ancak, bazı borçlanma türleri diğerlerinden daha güvenlidir.
% 0 APR teklifi ertelenmiş faizle aynı şey değildir . Geçmişte, şartlar kafa karıştırıcıydı, ancak federal yasa şimdi ertelenmiş faiz tekliflerinin daha kolay tespit edilmesini sağlıyor. % 0 APR ile, bir süre için gerçekten sıfır faiz ödeyebilirsiniz ve promosyon bittikten sonra faiz tahakkuk etmeye başlayacaktır (büyük bir geriye dönük ücret almak yerine).
Ertelenmiş faiz giderleri “% 0 APR” ürünleri olarak pazarlanamaz. Bunun yerine, belirli bir zamanda "nakit ile aynı", "ilgi alanı yok" veya "tam olarak ödenirse% 0 faiz" gibi terimler görürsünüz. Ayrıca, borç verenler promosyon döneminin bittiği tarihi size göstermeli ve tahakkuk eden ertelenmiş faiz tutarını göstermelidir.
Ertelenmiş Faizli Kredi Kartları
Mobilya satın aldığınızda ve bir mağazada finanse ettiğinizde, işler oldukça basittir: Promosyon dönemi sona ermeden mobilyaları ödemek zorundasınız. Kredi kartları ile, işler daha fazla kafa karıştırıcı olur, çünkü “ilgi alanı yok” teklifinden faydalanabilirsiniz ve diğer satın alımlar için kartı kullanmaya devam edebilirsiniz.
Çoklu bakiyeler: Kredi kartı şirketleri bakiyenizi ayrı tutar. “Faizsiz” borç alırsanız, borcun diğer borç türlerinden ayrı olması (düzenli alımlar ve nakit avanslar gibi).
Ödemelerin nereye gittiği: Ödemelerinizi yaparken, kredi kartı şirketlerinin asgari tutarın üzerindeki ödemeleri, ertelenmiş bir faiz artırımının son iki ayında olmadıkça en yüksek faiz oranlı borçlara uygulamanız gerekir. Bu, ödemelerinizin büyük olasılıkla diğer bakiyelere doğru gideceği anlamına gelir. Bu, tüketicileri korumak için tasarlanan federal kanunun (2009 CARD Yasası) aslında size karşı işlediği bir durumdur. Kartınızı veren kuruluşunuzun ertelenmiş bakiyenize ek ödemeler uygulamasını isteyebilirsiniz , ancak her zaman başarılı olmazsınız.
Borçlular için ipuçları
Sürpriz faiz oranlarından kaçınmak için, akıllıca ödünç alın ve sorun yaratması muhtemel ise “faizsiz” tekliflerden kaçının.
Bitiş tarihini izleyin: borcunu ödemek için bir son tarih olduğunu biliyorsunuz, ancak bazen bu son tarihin anlamı yoktur. Ödeme süresi beklediğinizden daha kısa olabilir ve bitiş tarihi, aylık ödeme vadesiyle aynı tarihte düşmeyebilir. Bunun kasıtlı olarak kafa karıştırıcı olup olmadığı konusunda spekülasyon yapabilirsiniz. Her iki durumda da, son teslim tarihini karşılayamazsanız borç verenler kazanır.
Ekstra, erken ve sık sık ödeme yapın : Özellikle mali durumunuz söz konusu olduğunda, son dakikaya kadar beklemek nadiren öder. Mümkün olduğunca çabuk bir şekilde ödeme yapın (birden fazla borç türüne sahip bir kredi kartınız yoksa - bazı rakamları çiğnemeniz gerekir). Minimum ödeme, promosyon döneminizin sona ermesinden önce borcunuzu ödemeyecektir , bu nedenle ekstra ödeme yapın .
Kredi kartları ile, dikkatli olun: Yine, ödemeler öncelikle en yüksek faiz oranı borcunuza gider. Sınırlı paranız varsa ve belirli bir bakiyeyi ödemeye çalışıyorsanız , kartınızı veren kuruluşa mümkün olup olmadığını ve nasıl gerçekleştirileceğini sorun (daha sonra gerçekleştiğini doğrulayın). Şüphe edildiğinde, promosyon döneminizin son iki aya kadar ek ödeme yapmak için bekleyebilirsiniz - bu ödemeler ertelenmiş faiz hesabına gitmelidir.
Basit tut: Ertelenmiş bir faiz teklifine sahip bir kredi kartınız varsa, karışıklığa neden olacaksa kartı diğer satın alımlar için kullanmaktan kaçının.
Erken bitirme: Promosyon döneminizin bitiminden en az birkaç hafta önce ödenen borcu alın. Bu, herhangi bir ayrıntıyı kaçırıp kaçırmadığınızı (hesabınızı tamamen ödememenizi engelleyen beklenmeyen ücretler gibi) öğrenmek için size bir şans verir.
Ertelenmiş faizden kaçının: Ertelenmiş faizi ödeyecekseniz, farklı bir finansman türünü kullanmanız daha iyi olabilir. Numaraları çalıştırın ve en iyi olanı seçin. Düşük faizli kredi kartı veya kişisel kredi daha ucuz olabilir. Daha da iyisi, nakit ödeyin ve gerçekten sıfır faiz ödeyebilirsiniz.