Bankacılık ve Krediler

Kredi Birlikleri Nasıl Çalışır?

Kredi birlikleri, üyelerine finansal hizmet sağlayan kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Para biriktirmeniz, faturalarınızı ödemeniz veya kredi almanız gerekiyorsa, kredi birliği bu hizmetler için bir seçenektir.

Bankalar ve Kredi Birlikleri Nasıl Farklı?

Bankalara aşina iseniz, kredi sendikaları benzerdir: Bankalar ile aynı ürün ve hizmetlerin çoğunu sunarlar ve bu hizmetleri kullanma deneyimi kabaca aynıdır.

Mülkiyet bankalar ve kredi birlikleri arasındaki ana farktır. Kredi birlikleri, üyeye aittir (kredi birliklerinde müşterilere “üye” denir, böylece müşteriler kredi birliğine sahiptir). Bankalar, hesap sahibi veya topluluk üyesi olmayan yatırımcılara aittir. Bir kredi sendikasında bir hesap açtığınızda - ne kadar küçük olursa olsun - kurumun bir kısmi sahibi olursunuz. Tüm üyeler kredi sendika liderliği (yönetim kurulu) için oy kullanma hakkına sahiptir.

Vergilendirme başka bir farktır. Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olarak, bir kredi birliği bankaların ödediği vergileri ödememektedir. Ancak, kredi birlikleri hayır kurumları değildir. Mali kararlar almalı, gelirlerini toplamalı, maaşlarını ödeyecek ve diğer kurumlarla rekabet etmelidirler.

Mevduatlarınızın ve temel hizmetlerin güvenliği söz konusu olduğunda, bankalar ve kredi birlikleri çok benzerdir (aşağıya bakınız).

Kredi Birliklerinin Özeti

Kredi birlikleri kendi üyeleri ile popülerdir, bazıları kendi kurumlarına son derece sadıktırlar.

Oranlar ve ücretler genellikle (ancak her zaman değil) kredi birliklerinde caziptir.

Kurumun sahibi olduğu için, dış yatırımcılar için karı maksimize etmek için genellikle daha az baskı vardır. Bununla birlikte, bazı kredi sendikaları büyük bankalara (veya daha pahalı) benzer oran ve ücret tarifeleri kullanmaktadır, bu yüzden bir kurum seçmeden önce her zaman karşılaştırılmaya değerdir.

Topluluk geleneksel olarak kredi birliklerinin önemli bir özelliğidir. Bir kredi birliğine katılmak için, diğer kredi sendika üyeleriyle ortak bir bağı paylaşarak hak kazanmanız gerekir. Yine, bu aynı zamanda uygun fiyatlı kredileri ve rekabetçi faiz oranlarını destekliyor çünkü hepiniz aynı bottasınız. Kredi sendikaları da yerel ekonomilerde önemli bir rol oynamaktadır.

Paylaşılan dallanma , kredi birliklerine özgü bir hizmettir. Kredi birlikleri genellikle yerel kurumlar olduğundan, uzaklaştığınızda veya seyahat ettiğinizde (şehirden geçseniz bile) bir şube veya ATM bulamazsınız. Ancak, birçok durumda, diğer kredi birliklerinin şubelerini ve ATM'lerini ücretsiz olarak kullanmak mümkündür. Para yatırabilir, para çekebilir, kredi ödersiniz ve daha fazlasını yapabilirsiniz. Paylaşılan dallanma kullanmak için, hem ev kredisi birliğiniz hem de kullanmak istediğiniz şubenin paylaşılan dallanma ağının bir parçası olması gerekir.

Kişisel hizmet , küçük yerel kredi birliklerinde mevcut olabilir. Eğer ilişki kurmaya ve aynı okuyucularla ve kredi memurlarıyla konuşmaya değer verirseniz, bir kredi birliği veya topluluk bankası bu deneyimi bulabileceğiniz en iyi yerdir. Karar vericilerle konuşma şansınız olduğunda, büyük bankaların size sunamayacağı krediler ve diğer hizmetler için onay almanın mümkün olduğunu görebilirsiniz. Bu kredi sendikaları umursamaz değil - sadece sizi reddetmek yerine sizi tanımak ve riskleri anlamak için yeteneği var.

Bir Kredi Birliği'nde Neler Yapabilirsiniz?

Kredi birlikleri tüketicilere, işletmelere ve diğer kuruluşlara finansal hizmetler sağlar. En yaygın teklifler burada açıklanmıştır, ancak her kredi birliği farklıdır.

Tasarruf hesapları , paranızı korumak ve tasarruflarınızla ilgilenmek için güvenli bir yer sağlar. Bir kredi birlikteliğinde, tasarruf hesapları hesaplar olarak adlandırılır çünkü siz (diğer tüm müşteriler gibi) kredi birliğinin kısmi sahibi sizsiniz. Bir tasarruf hesabından belirli transferler ayda altı ile sınırlıdır .

Hesapları kontrol etmek , ödemelerinizi aylık limitler olmadan harcamanızı sağlar . Paranıza erişmenin birkaç yolu vardır:

1. Bankamatik kartı: Çoğu kredi birliği, çevrimiçi ve bireysel olarak alışveriş yapmak için ücretsiz bir banka kartı sağlar (ayrıca bir ATM'deki parayı çekmek için kartı kullanabilirsiniz).
2. Çevrimiçi fatura ödemesi: İnternet üzerinden ödeme yaparak normal faturalarınızı veya diğer masraflarınızı ödeyin. Kredi birliği bir çek yazdıracaktır ve elektronik postayla gönderecektir.
3. Bir çek yazınız: Çekler eski moda olabilir, ancak hala ödeme yapmanın faydalı ve ucuz bir yoludur .

1. Nakit ödeme yapın: Her zaman bir telefon memurundan veya ATM'den para kazanabilir ve kağıt para ile harcayabilirsiniz.

Mevduat sertifikaları (CD'ler) süper güç tasarruf hesapları gibidir. CD'ler normalden fazla tasarruf sağlıyor , ancak bir yakalama var: Paranızı CD'de belirli bir süre (genellikle bir ila üç yıl) için bırakmanız gerekiyor. Esnekliği tercih ederseniz, bazı kurumlar benzer faiz oranları ödeyen ve ay boyunca fonlarınıza erişmenizi sağlayan para piyasası hesapları sunar.

Krediler çeşitli kullanımlar için kullanılabilir. Kredi birlikleri , diğer müşterilerin borçlulara kredi vermek için kullandıkları parayı kullanır .

• Ev kredileri (ipotek) bir ev satın almak için para sağlar. İkinci ipotek ve ev kredisi kredileri (HELOC), zaten sahip olduğunuz bir mülkte özsermayeyi kullanmanıza izin verir.
• Oto krediler , kredi sendikalarından en popüler kredilerden biri olabilir. Fiyatlar genellikle rekabetçi ve kredi birliklerinin yerel otomobil satıcılarıyla ilişkileri olabilir.
• Kişisel krediler istediğiniz hemen hemen her şey için kullanılabilir . Kredi birliklerinde “imza kredisi” olarak da bilinen bu krediler, sadece kredi puanınıza ve gelirinize göre onaylanır.

• Kredi kartları , kredi limitinizi aşmadığınız sürece tekrar tekrar borçlanmanıza ve ödemenize izin veren döner kredi limitleridir.

Diğer hizmetler de kredi birliklerinden alınabilir. Çoğu kredi birlikteliğinde, aşağıdakileri alabilirsiniz:

• Kasiyer çekleri veya onaylı çekler gibi resmi çekler. Genelde küçük bir ücret vardır, ancak sadece ara sıra ödeme veya diğer yaşam olayları için bu eşyalara ihtiyacınız vardır.
• Para emirleri , kasiyer kontrollerine benzer ve kişisel bir kontrolün uygun olmadığı durumlarda yararlıdırlar (ancak kasiyerin kontrolüne ihtiyacınız yoktur).
• Kasalar , önemli belgeleri ve küçük değerli eşyaları saklamak için güvenli bir yerdir . Öğeleriniz birkaç kilit altında saklanır, ancak bankacılık saatlerinde ihtiyaç duyduğunuz her şeyi almanız gerekir.
• Resmi belgelerde bir imzanın geçerli olduğunu kanıtlamanız gerektiğinde, noterlik hizmetleri yararlı olabilir. Bir kredi sendikası çalışanı (aynı zamanda noter olması gerekir) belgelerinize resmi bir damga koyabilir ve imzanızın saatini ve tarihini kaydedebilir.

Sizin için mevcut gerçek ürünler ve hizmetler kredi birliğinden kredi birliğine değişir. Daha büyük kredi birlikleri genellikle daha geniş bir çeşitlilik sunarken, küçük kredi birlikleri teklifleri minimum seviyede tutabilir. Ancak şaşırabilirsiniz - en küçük kredi sendikaları bile taleplerinizi karşılamak için diğer kuruluşlarla sözleşme yapabilir. Yerel kredi birliğinizi arayın ve alternatifleri değerlendirirken hizmetler, ücretler ve teknoloji seçenekleri (uygulamalar gibi) hakkında bilgi alın.

Uygunluk: Kredi Birliği'ne Katılma

Herhangi bir kredi birliğine üye olmak için “kalifiye” olmanız veya katılmaya uygun olmanız gerekir. Yeterlilik genellikle kolaydır, ancak kredi birliği yapısı ve federal yasa nedeniyle hala bir gerekliliktir.

Kredi sendikaları, ortak bir bağı paylaşan kişi ve kuruluşlara hizmet edecek şekilde tasarlanmıştır ve kriterleri karşılayan kişiler üyelik alanı olarak bilinir. Bir çok açıdan hak kazanabilirsiniz:

• İşiniz: İşvereniniz bir kredi birliğine sponsor olabilir veya bölgenizdeki kredi birlikleriyle ilişki kurabilir, dolayısıyla bu kredi birliklerine katılabilirsiniz. Bazı meslekler aynı zamanda bir kredi sendikasının bir parçası olmanız için sizi hak eder (böylece bireysel işvereniniz önemli değildir - mesleğiniz sizi içeri alır).
• Bulunduğunuz yer: Bazı kredi kuruluşları, bir coğrafi bölgede yaşayan veya çalışan herhangi birine açıktır. Örneğin, belirli bir şehirde veya ilçede yaşadığınız için haklı olabilirsiniz. Okula gitmemek veya yaşamadığınız bir bölgede ibadet etmek bile uygunluğa neden olabilir.
• Grup üyelikleri: Belirli grupların bir üyesi olmak sizi belirli kredi birliklerine kabul ettirebilir. Bazı gruplar halka açıktır ve kredi gruplarına üye olmak için bu gruplara katılabilirsiniz. Diğer gruplar (ev sahibi birliği gibi) diğer kriterleri karşılamanızı gerektirir.
• Aileniz: Ailenizin bir üyesi bir kredi sendika üyesiyse, büyük olasılıkla ilgili kredi birliğine akrabanızın uygunluğuna dayanarak katılabilirsiniz.

Bölgenizdeki kredi birliklerinin bir listesi için (uygunluk şartlarının bir açıklaması ile birlikte), posta kodu ile CULookup.com adresinde arama yapmayı deneyin.

Bir Kredi Birliğine Nasıl Katılınır

Beğendiğiniz bir kurum bulduğunuzda (ve katılmaya uygun olduğunuz), üye olmak bir hesap açmak kadar kolaydır. Süreç, herhangi bir bankada veya kredi birliğinde bir tasarruf hesabı açmakla aynıdır: kendiniz hakkında bilgi sağlamanız, kimliğinizi getirmeniz ve ilk para yatırmanız gerekir (genellikle 25 $ veya daha az). Tasarruf açma ve hesapları kontrol etme gereksinimleri hakkında daha fazla bilgi edinin.

Tüm kredi sendika müşterileri, temel bir hisse (veya tasarruf) hesabı açmalıdır. Bir kredi almak için sadece kredi birliğine katılsanız bile, üye olmanız gerekir - bu da kredi birliğinin “payını” almanızı gerektirir. Çoğu durumda, krediye hak kazanmak için bir hisse hesabına sadece beş dolar kadar para yatırırsınız ve bu paranın süresiz olarak oturmasına izin verirsiniz.

Paranız bir Kredi Birliği'nde Güvenli mi?

Kredi birliği mevduat banka mevduat gibi çok sigortalıdır. Paranızı koruyan kuruluş, kullandığınız kurumun türüne bağlıdır. Federal sigortalı kredi birlikleri, devlet destekli bir fon olan Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigortası Fonu'nu (NCUSIF) kullanır . Bankalarda, sigorta Federal Mevduat Sigorta Kurumu'ndan (FDIC) gelir . Federal sigortalı kredi birliklerinde, sigorta kalitesi FDIC sigortası ile aynıdır - ABD hükümetinin tam inanç ve kredisiyle desteklenmektedir. Her iki sigorta türü de, kurum başına her bir hesap sahibine 250.000 $ 'lık parayı kapsamaktadır (belirli koşullar altında bir kredi birliğinde 250.000 $' dan fazla sigorta sağlamak mümkündür).

Kredi birliğiniz federal sigortalı değilse, hala özel bir sigorta poliçesi altında korunabilir ve paranız güvende olabilir, ancak NCUSIF sigortası devlet garantisi nedeniyle en iyisidir.

Kredi Birliği kim yönetir?

Tüm müşterilerin bir kredi birliği varsa, kimin sorumluluğu var?

Kredi birlikleri, şube çalışanları ve kredi memurları, idari ve operasyonel görevler ve yöneticiler de dahil olmak üzere çeşitli personele sahiptir. Üst yönetim, kredi birliği stratejileri, politikaları ve daha fazlası hakkında kararlar veren bir yönetim kurulundan oluşur. Bu kurul seçilmiş gönüllülerden oluşmaktadır. Bunu ödeme için yapmıyorlar - yerin nasıl çalıştığını söylemek isteyen kredi sendika üyeleridir.

Kredi sendika üyeleri yönetim kuruluna oy verir. Her üye bir oy alır, bu yüzden tüm üyeler eşit güce sahiptir (kredi birlikteliğinde daha fazla paraya sahip olan üyeler daha az üye olan üyelerden daha fazla oy alamazlar).

Kredi Birlikleri Rekabet mi?

Küçük kredi birlikleri, büyük bankalara paralarını vermek için koşarlar. Kredi birlikleri kârlılık üzerinden hizmete odaklanma eğiliminde olduğu için, oranlar bir kredi birlikteliğinde daha iyi olabilir. Ücretli bir takipçiyseniz, çevrimiçi bankalarda sunulan en yüksek fiyatları göremeyebilirsiniz. Bununla birlikte, iyi bir kredi birliği ile uzun vadeli bir ilişki iyi sonuç verebilir ve daha yüksek bir oranın yararı sadece hesap bakiyeniz kadar iyidir.

Aynı şey iyi topluluk bankalarıyla ilişkiler için de geçerlidir.

Bazen, daha büyük bankaların sunduğu ürün ve hizmetlerin tüm evrenini sunmayan bir kredi birliği bulacaksınız. Bu belirli hizmetleri istemiyorsanız, tek duraklı alışveriş veya daha büyük bir kredi birliği sunan bir megabank ile daha mutlu olabilirsiniz.

• Daha fazla tartışmaya bakın: Bankalar ve Kredi Birlikleri

Serbest kontrol, büyük banka tekliflerinden uzaklaştıkça, kredi sendikaları da popülerlik kazandı. Kredi Birliği Ulusal Birliği (CUNA), kredi sendikalarının yüzde 76'sının hala bağlı olmayan ipoteksiz ücretsiz kontrol sunduğunu bildirdi. Adil olmak gerekirse, bazen büyük bankalarda ücretsiz kontrol hakkına sahip olabilirsiniz ve bazı kredi birliklerinde de aynısını yapmak zorunda kalabilirsiniz.

Kredi birliğine geçiş yapmayı düşünüyorsanız (veya bankadan bankaya geçerken), gemiye atlamanın gerçekten mantıklı olduğundan emin olun. Hesapları taşımak bir acı olabilir ve mevcut kredi birliğiniz bulunduğunuz yerde sizi mutlu edecek çözümler sunabilir. Harekete geçme vakti geldiğinde, hiçbir şeyin çatlaklardan düşmemesi için bir hesap kapatma kontrol listesi kullanın.