Borçtan Çık ve Dışarıda Kal
Borçlanma, birçok tüketici için bir yaşam biçimidir. Genellikle “iyi borç” olarak değerlendirilen ipotekler ve öğrenci kredileri aylık gelirinizin önemli bir bölümünü alabilir.
Her birkaç yılda bir kredi kartı borcu ve yeni bir otomobil kredisi ekleyin ve kolayca kafanıza girebilirsiniz. Payday kredileri ve diğer zehirli kredilerin neredeyse bir borç döngüsüne yol açacağı garanti edilmektedir.
Borç Döngüsü nedir?
Borç döngüsünün sürekli borçlanması, borçların artmasına, maliyetlerin artmasına ve nihai temerrütlere yol açar. Getirdiğinizden daha fazla harcadığınızda, borca girersiniz. Bir noktada, faiz maliyetleri önemli bir aylık gider haline gelir ve borçlarınız daha da artar. Mevcut kredileri ödemek için kredileri bile alabilir ya da sadece gerekli minimum ödemelerinizi takip edebilirsiniz.
Bazen mevcut borcu ödeyen yeni bir kredi almak mantıklıdır. Borç konsolidasyonu, faiz oranını daha az harcamanıza ve paranızı basitleştirmenize yardımcı olabilir . Ancak, sadece eğitim ve mülk gibi geleceğe yatırım yapmak yerine, (ya da mevcut tüketiminizi finanse etmek için) bir kredi almanız gerektiğinde, işler dicey olmaya başlar.
Borç Tuzağı Nasıl Gidilir?
Borç döngüsü tuzağından çıkmanın ilk adımı çok fazla borcunuz olduğunu kabul etmektir. Hiçbir yargı gerekli değildir - geçmiş geçmiştir. Sadece durumun gerçekçi bir görünümünü alın, böylece eyleme geçmeye başlayabilirsiniz.
Aylık borç ödemelerinizin tamamını karşılayabilseniz bile, borçlarınızda kaldığınız için kendinizi şimdiki yaşam tarzınızda yakalarsınız.
Bu borcu sürdürmeniz gerekiyorsa, işinizi aileye bırakmak, kariyerleri değiştirmek, bir gün emekli olmak ya da işsiz bir ülkeye geçmek imkansız olacaktır. Borçtan kurtulma gereğini farkettikten sonra, çözüm üzerinde çalışmaya başlayabilirsiniz.
Mali durumunuzu anlayın: tam olarak nerede bulunduğunuzu bilmeniz gerekir. Her ay ne kadar gelir getiriyorsunuz ve tüm para nereye gidiyor? Tüm harcamalarınızı takip etmek çok önemlidir, bu yüzden bunu yapmak için ne gerekiyorsa yapın. İyi bir bilgi almak için bunu sadece bir veya iki ay boyunca yapmanız gerekir. Giderlerinizi takip etmek için bazı ipuçları şunlardır:
- Her işlemin elektronik kaydını alabilmeniz için kredi kartı veya banka kartı ile harcama yapın.
- Bir not defteri ve kalem taşı
- Her masraf için bir makbuzu saklayın (veya yapın)
- Bir metin belgesinde veya elektronik tabloda elektronik liste yapın
Özellikle faturaları online ödüyorsanız , üç ayda bir veya yıllık ödemeler gibi düzensiz harcamaları dahil ettiğinizden emin olmak için birkaç ay boyunca banka ekstreniz ve kredi kartı faturalarınızı gözden geçirin. Hesabınızı en az ayda bir dengeleyin, böylece asla sürpriz olmayın.
Artık ne kadar harcayacağınızı (geliriniz) ve ne kadar harcama yaptığınızı, yaşayabileceğiniz bir bütçe yapabildiğinizi bildiğiniz bir “harcama planı” oluşturun .
Barınma ve yemek gibi gerçek “ihtiyaçlarınız” ile başlayın. Sonra diğer harcamalara bakın ve uyup uymadığını görün. İdeal olarak, gelecekteki hedefler için bütçe yaparsınız ve önce kendinize ödeme yaparsınız , ancak borçtan çıkmak daha acil bir öncelik olabilir. Ne yazık ki, bazı hoş olmayan değişiklikler yapmanız gereken yer burası olabilir. Markette daha az harcama yapmanın, kablodan kurtulmanın, daha ucuz bir cep telefonu planına sahip olmanın, bisikletinizi işe koymanızın ve daha pek çok şeyin yollarını arayın. Bu, sizin vasıtanızın altında yaşamak için ilk adımdır.
Kredi kartlarını saklayın: kredi kartları mutlaka kötü değildir (aslında her ay ödeme yaparsanız harikadır ), ancak borç spiraline girmeyi çok kolaylaştırırlar. Çoğu karttaki yüksek faiz oranları, satın aldığınız herhangi bir şey için çok daha fazla ödeme yapacağınız anlamına gelir ve minimum ödeme yapmak sorun yaratmayı garanti eder . Onları kullanmayı bırakmak için ne gerekiyorsa yapın - onları kesin, dondurucuda bir bardak suya koyun, ya da her neyse.
Plastikle harcamaların rahatlığını (ve otomatik izlemesini) seviyorsanız, çek hesabınıza bağlı bir banka kartı veya borçlarınızı rafa almanıza izin vermeyen ön ödemeli bir banka kartı kullanın.
Alışkanlıklarınızı azar azar değiştirin: Arabanızı küçültmek veya pahalı kablo servisini iptal etmek gibi “büyük kazançlar” elde etmek harika. Ancak küçük değişiklikler de önemlidir. Belki haftada birkaç kez iş arkadaşlarınızla öğle yemeği yiyebilir, hafta sonları yemek yemenin keyfini çıkarabilir ve konserler ve top oyunlarında para harcamaya bayılırsınız. Bu alışkanlıkların hiçbiri kötü olmasa da, bütçenizi mahvedebilir. Borçtan çıkmak konusunda ciddiyseniz, alışkanlıklarınızı biraz değiştirmelisiniz. Kahvenizi evde yaparak ve öğlen yemeğinizi işe getirip oradan başlayarak küçük başlayın.
Borçlanma maliyetlerinizi azaltın: Ek krediler almak risklidir, ancak son bir kredi sırayla olabilir. Yüksek faiz oranlarında kredi kartı borcunuz varsa, her ay faiz masraflarını karşılayamazsınız - hatta yüksek bir ödeme ile bile. Borçları doğru kredi ile konsolide etmek, her bir doların daha fazla borç azaltma yolunda gitmesine yardımcı olabilir. Ama disipline ihtiyacınız var - borçları ödendikten sonra (veya daha doğrusu borcu hareket ettirdiğinizde ), artık bu kartlara harcayamazsınız. Kredi kartı bakiye transferi geçici olarak ucuz bir kredi elde etmenin bir yoludur - sadece promosyon döneminin sonuna dikkat edin - ve online borç verenler uzun vadeli krediler için rekabetçi fiyatlar sunar .
Yarı zamanlı bir iş seçin: Ne kadar borca sahip olduğunuza bağlı olarak, yarı zamanlı bir iş veya yan işe koşabilir. Mowing çimenler, hafta sonları pet-oturma ve paylaşım ekonomisi tüm iyi seçimlerdir. Mevcut işinizde fazla mesai, özellikle de yarım buçuk ödemede yardımcı olacaktır. Yaptığınız ekstra ödemeler, ödemelerinizi hızlandırmak için borcunuza yatırılabilir.
Borç Döngüsünü Önlemek
İlk etapta borçtan kaçınmak, kendinizi bir delikten kazmaktan daha kolaydır. Bir kez sağlam mali zemine girdiyseniz disiplinli kalın. Yüzünüzde telsizden, Instagram feed'inize, "Jones'lara ayak uydurma" baskısına kadar, her yerde yüz yüze atılan reklamlarla, borçtan kaçınmak kolay değildir.
Araçlarınızın altında yaşamak: sadece paranızın yeteceği için doğru seçim olduğu anlamına gelmez. Kolayca ödeyebileceğiniz bir ev satın alın, beş yıl içinde paranızın karşılığını alabileceğinizi düşünmeyin. Dikkatli bir şekilde harcayın ve parayla nasıl başa çıktığınıza dair muhafazakâr bir yaklaşım sergileyin. Araçlarınızın altında yaşamak, şimdi ve daha sonra hayatta finansal başarı için sizi ayarlar. Ayrıca hayat, size bir eğri topu atarsa daha az stres anlamına gelir.
İzin verilen maksimum tutarı satın almayın: Benzer satırlarda, borç verenlerin en iyi ilgileriniz olmadığını unutmayın. İpotek kredileri genellikle borçlarınıza gelir oranlarına göre maksimum bir ev satın alma fiyatı sağlar - ancak daha az harcama yapabilirsiniz (ve çoğu zaman). Otomobil satıcıları maksimum aylık ödeme açısından konuşmak ister, ancak bu bir araba seçmek için doğru yol değildir.
Kredi kartlarıyla borç almaktan kaçının: Kredi kartınızı her ay tam olarak ödeyemezseniz, bir tane kullanmamanız gerekir. Daha sık olmamakla birlikte, kredi kartları, harcanan parayı “hissetmediğiniz” için aşırı harcamalara yol açmaktadır. Bir bütçe oluşturun ve harcamalarınızdan memnun olana kadar nakit veya banka kartı kullanın. Borç döngüsünden çıktıktan sonra tüketici koruma ve ödüller için kredi kartlarına her zaman geri dönebilirsiniz.
Acil durumlar için saklayın: Bazen insanlar öngörülemeyen koşullar nedeniyle borçla sonuçlanır - günlük harcamalar değil. Bu borç kaçınılmaz olsa da, birçok durumda acil durumlar ve beklenmedik masraflar için önceden tasarruf edilerek önlenebilirdi. Hemen bir acil yardım fonu başlatın ve üç ila altı aylık yaşam harcamalarına kadar inşa etmeye çalışın.
Not: Sarah Brooks bu makaleye önemli katkılarda bulunmuştur.