APR'yi kullanmak için arkasındaki matematiği anlamanız gerekmez, ancak daha fazla bilgi istiyorsanız, her zaman daha derine inebilir ve APR'yi nasıl hesaplayacağınızı öğrenebilirsiniz .
APR ne anlama geliyor?
APR yıllık yüzde oranı anlamına gelir. Bir yıl boyunca borçlanma maliyetinin ne kadar olacağını ve bunun da faiz giderleri ve kredi ile ilgili ek ücretler dahil olduğunu belirtir. APR, faiz oranı üzerinden kote edilen bir kredinin “fiyatıdır”. Faiz oranları yararlıdır çünkü bir ücret herhangi bir dolar tutarıyla kullanılabilir.
Ödünç almanın ne kadar sürdüğünü öğrendikten sonra, kredi kartı ve kredi kartlarını APR ile karşılaştırarak karşılaştırabilirsiniz.
Örnek: Yüzde 10 APR'de 100 $ ödünç aldınız. Bir yıl boyunca 10 $ 'lık faiz ödeyeceksiniz çünkü 10 $' lık 100 $ 'lık% 10'dur. Hesaplamak için, 100 $ 'ı 0.10 ile 10 $' a (100 $ .10 = 10 $) gelmek için çarpın. Hesaplama yapmak için yüzdelerin ondalık biçimine dönüştürüldüğünü unutmayın.
Gerçekte, muhtemelen 10 dolardan fazla ödersiniz. Yukarıdaki örnek, faizin yılda bir kez hesaplanıp ücretlendirildiğini ve herhangi bir ücret ödemediğinizi varsayar - ki bu doğru olmayabilir. Kredi kartları genellikle günlük veya aylık olarak küçük miktarlarda faiz alırlar (ve bu ödemeleri kredi bakiyenize eklerler);
Ev kredileri ile, genellikle , kredinizin toplam maliyetine ekleyen kapanış masraflarını ödersiniz .
APR yıllık bir orandır. Başka bir deyişle, bir yıl boyunca ödünç alırsanız ne kadar faiz ödeyeceğinizi açıklar. Ancak, tüm bir yıl boyunca borçlanamazsınız veya ödünç aldığınız miktar yıl boyunca değişebilir (örneğin, kredi kartınızdan satın alma ve ödeme yaptığınızda).
Kesin rakamlar elde etmek için biraz matematik yapmanız gerekebilir.
Bununla birlikte, genellikle daha düşük bir APR'nin daha yüksek bir APR'den daha iyi olduğunu varsayın (ipoteklerin önemli bir istisna olduğu).
Kredi kartlarıyla normalde APR'nizi günlük ücrete indirirsiniz , çünkü faizler her gün bakiyenize kaydedilir ve bu faizler bakiyenize eklenir, böylece ertesi gün daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.
Günlük oranınızı hesaplamak için, APR'yi alın ve 365'e bölün. Eğer APR yüzde 10 ise, günlük oran yüzde 0.0274 olacaktır (0.10 bölü 365 = .000274). Bazı kredi kartlarının 365 gün yerine 360 güne bölüneceğini unutmayın.
Kredi kartı ödemelerini ve maliyetlerini el ile hesaplamada daha fazlasını görün.
% 0 APR Nedir?
“Teaser” teklifleri sunan reklamlar gördüyseniz, yüzde sıfır APR'nin ne anlama geldiğini merak edebilirsiniz. Yüzde sıfır APR, borç aldığınız paraya faiz ödenmeyeceğini ileri sürmektedir. Faiz ödemelerinin olmayışı, kendi nakitinizle yavaşça ödüyormuşsunuz gibi yapar (bazen) ve bazen fırsatlar “nakit ile aynı” olarak ilan edilir. Ama yine de borç para alıyorsunuz ve işler her zaman kötü olabilir çevirin. Ücretsiz olarak borç almak çok iyi gelebilir, ancak nadiren uzun sürer; Yüzde sıfır APR teklifleri sizi kapınıza getirecek şekilde tasarlanmıştır, böylece borç verenler sizi ilgilendirir.
Ücretsiz öğle yemeği yok: Yüzde sıfır APR tekliflerinin faiz oranından tasarruf etmenize yardımcı olabileceğini unutmayın, ancak yine de ödünç almak için başka ücretler ödeyebilirsiniz. Örneğin, kredi kartınız diğer kredi kartlarındaki bakiyeleri ödemeniz için bir “bakiye transferi” ücreti talep edebilir. Ücret, eski kartla ilgilendiğinizden daha az olabilir, ancak yine de bir şey ödüyorsunuz. Aynı şekilde, kredi kartı veren kuruluşa yıllık ücret ödeyebilirsiniz ve bu ücret APR'ye dahil değildir.
Kesinlikle hiçbir şey ödemek ve yüzde sıfır APR teklifinden tam olarak yararlanmak mümkündür, ancak bunu yapmak için gayretli olmalısınız. Promosyon döneminden önce kredi bakiyenizin yüzde 100'ünü ödemek ve tüm ödemelerinizi zamanında yapmak önemlidir - eğer yapmazsanız, kalan bakiyeye yüksek faiz ödeyebilirsiniz .
Ertelenmiş faiz yüzde sıfır faiz ile aynı değildir. Bu programlar genellikle “faizsiz” krediler olarak tanıtılmaktadır ve özellikle kış tatilleri için popülerdir. Ancak, promosyon dönemi bitmeden tüm bakiyeyi ödemediğinizde faiz ödersiniz. Yüzde sıfır yüzde teklifi ile promosyon döneminizin sona ermesinden sonra kalan bakiyeye faiz ödemeye başlayacaksınız. Ertelenmiş faizle, herhangi bir ödeme yapmıyormuşsunuz gibi orijinal kredi tutarına geriye dönük olarak faiz ödersiniz. Ertelenmiş faiz tekliflerinin “% 0 faiz” olarak ilan edilmesine izin verilmez.
Değişken APR ne anlama geliyor?
Bir APR değişken ise, zamanla değişebilir (veya değişebilir) . Bazı kredilerle, tam olarak ne kadar ödeme yapacağınızı bilirsiniz: Ne kadar ödünç alacağınızı, ne kadar geri ödeyeceğinizi ve faizler için hangi faiz oranının kullanıldığını bilirsiniz. Değişken bir APR ile krediler farklıdır. Faiz oranı, gelecekte bugün olduğundan daha yüksek veya daha düşük olabilir (daha düşük olabilir, ancak daha yüksek olasılık daha yüksektir).
Değişken oranlı krediler risklidir, çünkü bugünün faiz oranını ödünç alabileceğinizi düşünebilirsiniz , ancak beklediğinizden çok daha fazlasını ödeyebilirsiniz. Öte yandan, değişken bir APR kullanmanın risklerini üstlenmek istiyorsanız, genellikle daha düşük bir başlangıç faiz oranı elde edersiniz. Bazı durumlarda, değişken APR'ler mevcut olan tek seçenektir - al ya da bırak.
Faiz oranınızı ne artırabilir? Değişken APR'leri genellikle faiz oranları genel olarak yükseldiğinde yükselir. Diğer bir deyişle, tasarruf hesapları ve diğer türdeki kredilerdeki faiz oranlarına sempati duyuyorlar. Ancak faiz oranınız “ceza” nın bir parçası olarak da artabilir (değişken bir APR'niz olsun olmasın). Ödemeleri yapamazsanız veya evrensel bir varsayılan tetikleyiciye isabet etmezseniz, oranlarınız önemli ölçüde artmaktadır. Mevcut kredi bakiyenizde daha yüksek ücretler ödemek zorunda kalmayabilirsiniz, ancak gelecekte daha düşük oranda borçlanma kabiliyetinizi kaybedersiniz.
Çoklu APR
Daha yüksek oranlar ve daha düşük ücretlerden bahsetmişken, nasıl borçlandığınıza bağlı olarak farklı bir APR ödeyebilirsiniz. Bu çeşitli APR nedir?
Yeni bir kredi kartı açmayı düşünün: bu karttan bir bakiye transfer edebilir, bazı satın alımlar yapabilir ve bir ATM'den nakit avans alabilirsiniz. Bunlar farklı işlem türleri olduğundan, büyük olasılıkla farklı APR'ler anlamına gelir. Tipik olarak bakiye transferleri için düşük (promosyonel) bir APR, satın alımlar için normal bir APR ve nakit avanslar için daha yüksek bir APR elde edersiniz. Üstelik, ödeme yaptığınızda, kredi kartı veren kuruluşunuz ilk olarak en düşük APR kategorisine ödeme uygulayabilir - böylece, mümkün olan en uzun süre için daha yüksek ücretlerle faiz ödeyebilirler.
Sadece APR'nizin ne olduğunu bildiğini farz etmeyin. Kartınızı mağazada kaydırmanın dışında bir şey yaparsanız ne olacağını öğrenin.
Mortgage Karşılaştırmaları için APR
Ev kredileri söz konusu olduğunda, APR karmaşıktır. Kredinizin tüm maliyetlerini karşılaştırmak için bir elma-elma yolu olması gerekiyor: faiz maliyetleri, kapanış maliyetleri, ipotek sigortası ve ev kredisi almak için ödeyebileceğiniz diğer tüm ücretler. Farklı borç verenler farklı ücretler aldığından, APR kredileri karşılaştırırken bakmak için size bir numara verir. Ancak gerçek şu ki, farklı borç verenler, APR hesaplamasından farklı ücretler içerir (veya hariç tutar), bu yüzden hangi ipoteğin en iyi anlaşma olduğunu söylemek için sadece APR'ye güvenemezsiniz. APR tekliflerinin karşılaştırılması hakkında daha fazla bilgi için, bkz. APR Tuzakları .
APR'yi Ne Etkiliyor?
Yüksek bir APR veya düşük bir APR ödemeniz çeşitli faktörlere bağlıdır:
Kredi türü: Bazı krediler diğerlerine göre daha pahalıdır. Konut kredileri ve otomobil kredileri genellikle daha düşük oranlarla gelir çünkü konut teminat olarak mevcuttur ve insanlar bu kredilere öncelik verme eğilimindedir. Öte yandan kredi kartları teminatsız kredilerdir, böylece artan riskten dolayı daha fazla ödeme yapmanız gerekir.
Kredi: borç alma tarihiniz herhangi bir borç verme kararının önemli bir parçasıdır. Eğer kredileri geri ödemenin zamanında yapıldığına dair sağlam bir geçmiş gösterebilirseniz (ve bu nedenle büyük kredi puanlarınız varsa ), hemen hemen her kredi türünde daha düşük APR'lere sahip olacaksınız.
Oranlar: Yine, riskle ilgili. Borç verenler para kaybetmekten kaçınabileceklerini düşünürlerse, daha düşük APR'ler sunarlar. Konut kredileri ve otomobil kredileri için, düşük kredi / değer oranı (LTV) ve iyi borçların gelir oranlarına sahip olması önemlidir. İyi oranlar, çiğneyebileceğinizden daha fazla ısırmayacağınızı ve borç verenin teminat satabileceğini ve gerekirse iyi bir şekilde uzaklaşabileceğinizi gösterir.