Kişisel Garanti Temelleri
Kişisel bir garanti, işletme sahiplerinin bir kredi için onaylanmasına yardımcı olur. Garantiyi sağlamak için, nakit, emlak ve diğer varlıklar dahil olmak üzere kişisel varlıklarınızı kullanarak iş borçlarını ödemeye söz verirsiniz.
İdeal olarak, iş herhangi bir borcu ödeyecek ve kişisel garantiniz sadece bir güvenlik ağıdır. Ancak, borç verenler kişisel bir rehinleri varsa daha istekli olurlar.
Garanti: Şahsi teminatlar bir kredi anlaşmasının parçasıdır. Başvuru (veya onaylama) süreci sırasında, borç verenler, işletme sahiplerinin borç ödemesi başarısız olursa borç verenin nasıl toplanacağını açıklayan bir belgeyi imzalamasını ister.
Ne taahhüt ederseniz: Ödünç veren kişiye bağlı olarak kişisel bir teminat güvence altına alınabilir veya teminat altına alınamaz. Bir ev veya finansal kurumlarda tutulan fonlar gibi belirli varlıkları rehin etmeniz gerekebilir.
Varlıklar ve kredi: Taahhüdüğünüz varlıklara ek olarak, kredi kredi sözleşmesi kabul edildiği şekilde ödenmezse, kişisel krediniz size aittir.
Sınırlı sorumluluk mu? Kişisel bir garanti, sorumluluk korumasını birleştirmeyi (bir LLC, S-Corp veya başka bir varlık oluşturarak) azaltır. İşletme sahipleri açık bir şekilde borçlarını ödemeyi kabul ederler, bu nedenle iş kayıpları kişisel kayıplar haline gelebilir.
Ödünç verenler neden kişisel bir garanti isterler?
Kredi verenler, borçluları her zaman geri ödeyip ödemeyeceklerini tahmin etmek için değerlendirir. Tüketici kredileri için kredi puanları ve diğer bilgi kaynakları kararda yardımcı olabilir. Ancak işletmeler - özellikle yeni şirketler ya da hiç borçlanmayanlar - genellikle işletmeye özel bir kredi geçmişine sahip değiller.
Sınırlı bilgi ile, borç verenler için bir karar vermek zor. Geçmişte para ödünç aldığınızı ve tutarlı bir şekilde kredileri geri ödendiklerini görebilselerdi daha rahat olurlardı. Ancak, karar vermede yardımcı olacak hiçbir tarihi bilgiye sahip olmayan borç verenler, bir tür güvenceye ihtiyaç duyarlar (ya da son derece yüksek bir faiz oranı talep ederler). Bu güvenlik genellikle kişisel bir garanti biçiminde gelir. Ancak, ticari varlıkların teminat olarak vaat edilmesi gibi diğer yaklaşımlar da bir seçenek olabilir.
Kişisel bir garanti olmadan, birçok küçük işletme kredileri alamaz. Bankalar ödeme alma şanslarını artırmak istiyorlar ve işletmelerin sürekli olarak başarısız olduklarını biliyorlar.
Kredi verenler, işinize ne olursa olsun, toplama seçeneğini tercih ederler. Kişisel bir garantinin imzalanması da bir işaret olabilir: Bir işletme sahibi olarak, oyuna cilt koymaya istekli olmamanız durumunda, borç verenler neden risk almalıdır?
Risk nedir?
Bir kişisel teminat sağladığınızda, bir işletme kredisini geri ödeyemezseniz bir borç verenin sizi kişisel olarak takip etmesine izin verirsiniz. Bu, kredi sözleşmenize bağlı olarak farklı şeyler anlamına gelebilir. Garantinin bir parçası olarak, sahip olduğunuz mülkler (eviniz ve belirli eşyalarınız dahil) veya yatırım hesapları gibi varlıkların alınması için bankaya izin vermiş olabilirsiniz.
Yasal işlem: Varlıklar borcunuzu ödemek için yeterli değilse, borç verenlerin size karşı yasal işlem yapması da muhtemeldir. Bir karar kişisel kredinize zarar verir ve ileride borçlanmayı zorlaştırır. Ayrıca, bir kredi üzerinde temerrüde düşmek bir iş bulmayı, sigorta satın almayı ya da yaşanacak bir yer kiralamayı zorlaştırabilir.
Aile varlıkları: Bir işletme kredisi için kişisel garantiniz ailenizi etkileyebilir. Evi kaybetmek açıkça sorun. Bazı krediler aynı zamanda eşinizin imzasını da gerektirebilir, böylece sadece eşinizin adında tutulan varlıklar adil oyunlardır. Aksi takdirde, risksiz ödünç almak için varlıkları eşinizin adına transfer etmek isteyebilirsiniz.
Ortaklar için ödeme: Eğer ortaklarınız varsa, “ortak ve birkaç” anlaşma imzalarsanız, borcunuzun adil payından daha fazlasına sahip olabilirsiniz.
Bu düzenleme, bankanın, iş kredilerini kişisel olarak garanti eden herhangi bir ortak veya tüm ortaklardan tüm dengeyi toplamaya çalışmasına izin verir. Diğer ortaklar ödeme yapamazsa, banka tüm bakiyeyi sizden talep edebilir. Yüzde 100 sahibi olmasanız bile, borçtan yüzde 100 sorumlu olabilirsiniz. En nihayetinde, borç verenler en derin ceplere ve geri ödeme kabiliyetine sahip olanların peşine düşer.
Riskleri Nasıl Yönetiriz?
Kişisel bir garantiyi imzalayıp imzalamamanız eninde sonunda risk alma yeteneğinize bağlıdır. Ayrıca riskinizi olabildiğince azaltmak akıllıca olacaktır.
Anlaşma: Ödünç verenler, hayatınızı imzalamanızı isteyen standart bir anlaşma sağlayabilir, ancak bu sözleşmede her zaman değişiklik isteyebilirsiniz. Aile varlıklarını masadan uzak tutmanın mümkün olup olmadığını veya kredi tutarının yüzde 100'ünden daha azını garanti edip edemeyeceğinizi öğrenin. Kredi başvurunuz ne kadar iyi olursa, sahip olacağınız daha fazla müzakere odası. Bu nedenle, işletmenizin neden başarılı olacağına ve krediyi ödemede sorun yaşamayacağınıza dair net bir resim çizin.
Kendinizi ayırın: İşiniz geliştikçe kişisel garantilerden uzaklaşmak en iyisidir . İşletmeniz için kredi oluşturduktan ve teminat için varlıkları topladıktan sonra, kredileri kişisel olarak garanti etmeyi durdurabilirsiniz. Bu arada riskleri akıllıca ödünç alarak en aza indirin.