Artı Ödeme Yapmanın Artıları ve Eksileri
- İlk peşinat
- Devam eden dönemsel ödemeler (örneğin aylık ödemeler)
- Bazı durumlarda, ek götürü miktar ödemeleri (borcunuzu azaltmak ya da krediyi tamamen ödemek için isteğe bağlı ödemeler)
Pek çok şeyde olduğu gibi, işlerin nasıl başlayacağı, size yardımcı olacak veya yıllar boyunca sizi rahatsız edecek bir şeydir, bu yüzden ilk peşinat ödemesini anlamak önemlidir. Bunu yaptıktan sonra, tasarruf etmeye başlayın, böylece planınız bir başarıdır .
Peşinat Nedir?
Peşinat, bir şey satın almak için yaptığınız ön ödemedir. Kendiniz için ödediğiniz satın alma fiyatının kısmıdır (borçlanmanın aksine). Bu para kendi kişisel tasarruflarınızdan gelir ve masaya getirdiğiniz paradır. Tabii ki, peşinatlar nadiren gerçek kağıt parası biçimindedir . Çoğu durumda çek getirecek veya elektronik ödeme yapacaksınız .
Peşinat ödemeleri genellikle, ancak her zaman değil, bir kredinin parçasıdır. “Sıfırlama” teklifini gördüğünüzde, aşağı ödemeniz gerekmez, ancak yine de bir tane yapmak akıllıca olabilir. Peşinat, genellikle toplam satın alma fiyatının anlamlı bir yüzdesini (% 20 gibi) kapsar. Kredinin geri kalanı, düzenli taksit ödemeleri ile zaman içinde ödenir - eğer büyük bir çek veya refinansman yazarak krediyi erken ödemezseniz .
Örnek: 100.000 $ için bir ev satın alırsınız ( kapanış maliyetlerini göz ardı ederek). Bu amaçla 20.000 dolar tasarruf ettiniz ve 20.000 $ 'lık bir peşinat ( kasiyerin % 20'si kadar) için bir çek çekiniz . Sonuç olarak, 30 yıllık bir ipotek ile ödeyebileceğiniz 80.000 dolar ödünç alacaksınız.
Ne kadar ödenecek?
Genel olarak, bir peşinatın ne kadar büyük olacağını belirleyebilir ve karar her zaman kolay değildir.
Bazı insanlar daha büyük her zaman daha iyi olduğuna inanıyorum, diğerleri ise mümkün olduğunca küçük ödemeleri tutmayı tercih ediyor. Artıları ve eksileri değerlendirmeniz ve kendiniz karar vermeniz gerekir.
Daha büyük bir peşinat , borçlanmayı asgari düzeyde tutar. Ödenen ne kadar çok para ödersen, krediniz o kadar küçük olur. Bu, kredinin ömrü boyunca toplam faiz maliyetlerinde daha az ödeme yapacağınız anlamına gelir ve ayrıca daha düşük aylık ödemelerin keyfini çıkarırsınız. Bunun kendiniz için nasıl çalıştığını görmek için, düşündüğünüz herhangi bir krediyi alın ve bunları bir kredi hesap makinesine takın . Kredi bakiyesini değiştirmek ve diğer sayıların nasıl ayarlandığını izlemek için deneyin.
Büyük bir peşinat, maliyetleri birden fazla şekilde azaltmanıza yardımcı olabilir. Örneğin, daha aşağı koyarsanız daha düşük bir faiz oranı alabilirsiniz. Borç verenler, daha fazla ödemeyi görmek isterler, çünkü kredinin temerrüde düşmesi durumunda paralarını daha kolay geri alabilirler (ve riskleri arttıkça daha fazla ücret alırlar). Ayrıca, daha büyük bir ön ödeme ile ipotek sigortasını ve diğer ücretleri de iptal edebilirsiniz.
Aylık ödemelerin düşük olması, gelecekte hayatı kolaylaştırır. Geliriniz değişiyorsa (örneğin iş kaybı nedeniyle), daha düşük aylık ödemeler size daha fazla sallanma odası sağlar. Dahası, düşük ödemeler gelecekte ek krediler almayı kolaylaştırır.
Kredi verenler, aylık yükümlülüklerinizi yerine getirmek için yeterli gelirden fazlasına sahip olduklarını görmek isterler ve bunu borç / gelir oranıyla değerlendirirler .
Ya paraya erişmeniz gerekiyorsa? Bazı durumlarda, satın aldığınız her şeye karşı borç alabilirsiniz. Yukarıdaki örnekte, muhtemelen evinize yatırdığınız 20.000 dolarlık kredinin içine giremezsiniz çünkü borç verenler% 80'lik kredinin üstüne çıkmakta tereddütlüdür. Ancak, başlangıçta% 20'den fazla indirim yaparsanız veya fiyattan memnun kalmanız için yeterince şanslıysanız, bu paranın bir kısmını konut kredisi ile çekebilirsiniz.
Daha küçük bir peşinat ödemesi bariz nedenlerden dolayı iyidir: çok fazla para ile gelmek zorunda değilsiniz. Ev satın almak için% 20 tasarruf etmek yıllar alabilir. Eğer büyük miktarda para biriktirirseniz, o kadar parayla karışmak korkutucudur - bir şey ortaya çıkarsa (arabanız bozulursa, sağlık sorunları ortaya çıkarsa, vb.)?
Tüm paranızı bir eve ya da arabaya koymak, tüm paranızın satabilecek bir şeyle bağlandığına ve bazı kişilerin bununla ilgili rahatsızlıklara sahip olduğunuzu gösterir.
Özellikle bir ev satın alma söz konusu olduğunda, küçük peşinat ödemeleri cazip. Birkaç yıl önce satın alabilirsiniz ve kaçınılmaz iyileştirmeler ve onarımlar için elinizde para bulundurursunuz. Fakat% 20'den daha azını düşürmek size mal olabilir (en azından geçici olarak - aşağıya bakınız).
Son olarak, fırsat maliyetlerini dikkate almak isteyeceksiniz. Parayı emeklilik tasarrufu veya işinizi büyütme gibi başka amaçlarla kullanmayı tercih edebilirsiniz.
Elbette, karar kişiseldir ve doğru seçim çeşitli faktörlere bağlıdır. İdeal olarak, sürprizlerle başa çıkmak için sağlam bir acil durum fonu var, ve peşin ödeme yapmak için o fondan çalmıyorsunuz.
Borç Verme Koşulları
Borç verenler için gerekli olan asgari bir ödeme yapmaları nadir değildir (ancak elbette isterseniz daha fazla ödeme yapabilirsiniz). Yine, daha düşük bir peşinat ödünç veren borç verme riskini azaltır: eğer evinize para yatırırlarsa ya da otobanınızı geri alırlarsa, yatırımlarını telafi etmek için en yüksek dolar için satmak zorunda kalmazlar.
Daha büyük peşinat ödemeleri de psikolojik bir etkiye sahip olabilir. “Oyunda cilt” olduğunu gösteriyorlar - ve sizde. Sonuç olarak, ödemeleri yapmaya devam etme olasılığınız daha yüksektir (uzaklaşmak pahalı olabilir). Farklı bir perspektiften, bir peşinat, borç verenlere satın alma fiyatının bir kısmı ile istekli olduğunuzu ve bunları karşılayabileceğinizi gösterir, böylece kredileri onaylamaya daha istekli olurlar.
Bazı ortak gereksinimler nelerdir? Ev alımları ile,% 20, önemli bir sayıdır. En az% 20 ödeme yapmak, ödünç veren krediyi ödemeniz durumunda koruyan özel mortgage sigortası (PMI) ödemekten kaçınmanıza izin verir. Tabloya% 20'yi getiremezseniz, FHA kredisi geçerli bir seçenek olabilir, bu da yalnızca% 3,5'luk bir düşüş gerektirir (ancak yine de sigorta için ödeme yaparsınız ve içeride olup olmadığınızı değerlendirmek istersiniz). satın almak için iyi bir pozisyon).
Otomobil kredileri için, borç verenler en az% 10 oranında talep edebilir. Ancak, bazı borç verenler% 110'a kadar LTV'ye izin vermeye isteklidir (Kelley Blue Book değerlerine dayanmaktadır).
Çoğu durumda, peşinat ödemeleri “nakit” olarak gelir (veya büyük olasılıkla çek, havale veya havale). Ama nakit her zaman gerekli değildir. Örneğin, bir inşaat kredisi için başvururken arazi bazen peşinat olarak kullanılabilir.