Evinizde Eşitliğe Karşı Ödünç Alın
Eviniz size borçlu olduğundan daha fazla değer veriyorsa, bir ev kredisi kredisi istediğiniz herhangi bir şey için para teklif edebilir - sadece ev ile ilgili harcamalar için para kullanmak zorunda değilsiniz. Ancak, bir kredi garanti etmek için evinizi kullanarak riskler geliyor.
Bir ev kredisi kredisi, ikinci bir ipotek türüdür . Evinizi satın almak için kullandığınız “ilk” ipotek krediniz, ancak yeterli miktarda sermaye biriktirdiyseniz , mülkünüze borç almak için ek krediler kullanabilirsiniz.
Konut Özsermaye Kredilerinin Faydaları
Konut kredileri, hem borç alan hem de borç verenler için caziptir. İşte borçluların temel faydalarından birkaçı:
- Düşük oranlar: Konut kredileri, tipik olarak kredi kartları ve kişisel krediler gibi teminatsız kredilerden daha düşük bir faiz oranına (genellikle APR olarak aktarılmaktadır ) sahiptir. Düşük bir oran, borçlanma maliyetlerini düşük tutmaya yardımcı olabilir, ancak kapanış maliyetleri düşük oranları dengeleyebilir.
- Onay: Ev kredisi kredileriniz, krediniz düşükse hak kazanmak için daha kolay olabilir. Eviniz krediyi güvence altına alarak, borç verenlerin risklerini yönetmenin bir yolu vardır. Buna göre, ipotek kredileri genellikle kapsamlı bir dokümantasyon gerektirir ve borç verenler, borçlanmayı zorlaştıracak asgari gereklilikleri belirlerler - önemli bir hakkınız olsa bile.
- Büyük miktarlar: Borçlular, bu tür bir krediyle nispeten büyük krediler almaya hak kazanabilir; Evdeki iyileştirmeler, yüksek öğrenim veya bir işe başlama gibi büyük harcamalar için, ev eşitliğiniz mevcut olan tek finansman kaynağı olabilir.
- Potansiyel vergi avantajları: Bir konut kredisi için ödediğiniz faizlerin bir kısmını, özellikle de bir mülke "önemli iyileştirmeler" için kullandıysanız, bu tutarı düşürebilirsiniz. Vergi hazırlayıcınıza ödünç vermeden önce ve kesinti talebinde bulunmadan önce bilgi isteyin.
Borç verenler için güvenlik: Yukarıdaki faydaların çoğu, ev kredileri, bankalar için nispeten güvenli krediler olduğu için kullanılabilir: Kredi, teminat olarak evinizle “teminatlandırılır”.
Geri ödeme yapamazsanız, banka evinizi alabilir, mallarını alabilir ve ödenmemiş fonları geri alabilir. Dahası, borçlular ev kredilerini kaybetmek istemedikleri için bu kredileri diğer kredilere göre önceliklendirme eğilimindedirler. Bir ipotek ödemesini veya kredi kartı ödemesini kaçırma seçeneğiyle karşılaştığınızda, kart ödemesini atlamaya karar verebilirsiniz.
Onay garanti edilmez: Teminat yardımcı olur, ancak borç verenler çok fazla borç vermemeye dikkat etmeli veya önemli kayıplar risk altındadır. 2007'den önce, birinci ve ikinci ipotek için onaylanması son derece kolaydı. Konut krizinden bu yana işler değişti ve kredi verenler başvurunuzu dikkatlice değerlendirecekler. Kendinizi korumak için, evinizin değerinin yüzde 80'ini veya daha fazlasını ödünç almamanızı sağlamaya çalışırlar - orijinal satın alım ipoteğinizi ve başvuruda bulunulan konut kredilerini de dikkate alarak. Evinizdeki mevcut değerin yüzdesi krediye değer (LTV) oranı olarak adlandırılır ve bankadan bankaya değişebilir - bazı borç verenler LTV oranlarının yüzde 80'in üzerine çıkmasına izin verir.
Konut rehni kredileri, sadece geri ödeme kabiliyetine sahip olduğunuzu gösterebilirseniz onaylanır. Borç verenler mali durumunuzu doğrulamak zorundadırlar ve gelir belgesi, vergi kayıtlarına erişim ve daha fazlasını kanıtlamanız gerekir.
Bir Ev Eşitliği Kredisi Nasıl Çalışır?
Bir konut sermayesi kredisiyle borç aldığınızda, iki seçenekten birini kullanabilirsiniz:
- Götürü toplamı: Nakit paranın büyük bir kısmını alın ve krediyi sabit aylık ödeme ile zaman içinde geri ödeyin. Kredinizin ömrü boyunca borç aldığınızda ve sabit kaldığınızda faiz oranınız ayarlanabilir. Her aylık ödeme, kredi bakiyenizi azaltır ve faiz giderlerinden bazılarını kapsar ( itfa edilmiş bir borçtur ).
- Kredi limiti: Maksimum miktar için onaylanın ve sadece ihtiyacınız olanı ödünç alın. Ev kredisi (HELOC) kredisi olarak bilinen bu seçenek, onaylandıktan sonra birçok kez ödünç almanızı sağlar. İlk yıllarda, daha küçük ödemeler yapabilirsiniz, ancak bir noktada, krediyi ortadan kaldıran tam amortisman ödemeleri yapmaya başlamalısınız.
HELOC en esnek seçenektir çünkü her zaman kredi bakiyenizin ve sizin faiz giderlerinizi kontrol edebilirsiniz. Sadece mevcut paranızın havuzundan gerçekten kullandığınız miktarda faiz ödersiniz. Ancak, ödemeniz, parayı kullanma şansınız olmadan önce kredi limitinizi dondurup iptal edebilir . En çok ve beklenmedik bir şekilde paraya ihtiyacınız olduğunda donmalar meydana gelebilir, böylece esneklik bazı risklerle birlikte gelir.
HELOC'lardaki faiz oranları genellikle değişkendir , bu nedenle faiz masraflarınız zamanla değişebilir (daha iyi ya da daha kötü).
Bir borç almak için birkaç borç verenle birlikte başvuruda bulunun ve tüm borç verme maliyetlerini faiz oranı teklifleriyle karşılaştırın. Yerel bir kredi veren, çevrimiçi veya ulusal bir aracı ve tercih ettiğiniz banka veya kredi birliği dahil olmak üzere birçok farklı kaynaktan Kredi Tahmini alın. Faiz oranları bir yerden diğerine farklılık gösterebilir ve kredinizi finanse etmek için kapanış maliyetlerini ödemek zorunda kalırsınız . Kreditörler kredinizi kontrol eder, bir değerlendirme gerektirir ve herhangi bir parayı serbest bırakmak için birkaç hafta (veya daha fazla) gerekebilir. İşlemi bir ev satın alma kredisi için uyguluyormuş gibi davranın: İşlemi daha hızlı hale getirmek için ödeme koçanlarınızı ve diğer belgelerinizi alın.
Geri ödeme , aldığınız kredi türüne bağlıdır. Bir toplu ödeme kredisiyle, genellikle kredi ödenene kadar sabit aylık ödemeler yaparsınız (her ay aynı tutarı ödersiniz). Bir kredi limiti ile, “çekme süresi” nde birkaç yıl boyunca küçük ödemeler yapabilirsiniz, bu süre on yıl kadar sürebilir. Çekiliş süresinin sona ermesinden sonra borcunu ödemek için düzenli amortisman ödemeleri yapmaya başlamanız gerekir. Ancak, genellikle faiz türlerinden tasarruf etmek için her iki türdeki krediyi de ödeyebilirsiniz.
Ortak Ev Eşitliği Kredisi Kullanımları
İstediğiniz herhangi bir şey için bir ev kredisi kullanabilirsiniz. Ancak, borçlular genellikle hayatın daha büyük harcamaları için ikinci ipotek kullanırlar, çünkü evlerin borçlanmaya karşı çok fazla değeri vardır. Bazı popüler kullanımlar şunları içerir:
- Evi ve mülkleri tadilat, yenileme veya başka bir şekilde iyileştirme.
- Bir aile üyesinin kolej eğitimi için ödeme yapın.
- İkinci bir ev ya da toprak satın alımını finanse edin.
- Yüksek faizli borçları birleştirin.
Konut Özsermaye Kredilerinin Tuzakları
Herhangi bir amaç için konut kredisi kullanmadan önce , bu kredileri kullanma risklerini anladığınızdan emin olun. Asıl sorun, borç verenin gerektirdiği aylık ödeme planına uymazsanız, evinizi kaybetmenizdir.
Önemli borçlar: Bu krediler çok miktarda nakit sağlayabileceğinden, evinizi ATM olarak kullanmak caziptir. Ancak, evinizin değerini artıracak, yaşamınıza önemli bir değer katacağınız (bu, “istekleri” veya lüksleri içermez) veya aileniz için daha yüksek bir gelire yol açacak şeyler için evinizin hakkaniyetini ayırmak en iyisidir. Bu, kredileri “iyi” borç ve “kötü” borç olarak değerlendirmenin özellikle önemli olduğu bir durumdur.
Ücretler: Kapanış maliyetleri de bir sorundur. Evinize karşı borç almak binlerce dolara mal olabilir - bu da paranın herhangi bir kısmını ev onarımları veya harçlarına harcamamandan önce. Evinize sık sık borç alıyorsanız, bu pahalı bir alışkanlıktır (her ne kadar kredi limitlerini kullanmanız masrafları yönetmenize yardımcı olabilir).
En İyi Ev Hisse Senedi Kredileri Nasıl Bulunur?
En iyi konut kredisi kredisini bulmak size binlerce dolar veya daha fazla tasarruf sağlayabilir. En iyi anlaşma için:
- Dükkânları dolaşmak. Farklı kreditörler farklı kredi programlarına sahiptir ve ücret yapıları önemli ölçüde değişebilir.
- Kredi puanlarınızı yönetin ve kredi raporlarınızın doğru olduğundan emin olun. Kredi raporlarınızda herhangi bir hata veya düzeltmesi kolay sorun varsa, daha iyi ücretlere yol açabilecek hızlı iyileştirmeler elde etmek için hızlı yeniden kaydetme özelliğini kullanın.
- Ağınızı tavsiye ettikleri arkadaşlarınız ve ailenizden isteyin. Kreditörlerin müşterileri için en iyi işi yapan yerel emlakçılara danışın.
- Tekliflerinizi web sitelerinde ve reklamlarda bulunanlarla karşılaştırın. En iyi oranların yalnızca yüksek kredi puanına sahip borçlular ve ödemelerin karşılanması için bolca gelir elde edeceğini unutmayın. Beklediğiniz aynı tutarı ödeyip ödemeyeceğinizi görmek için Kredi Tahmini dikkatlice okuyun.
Ek ipuçları
Doğru kredi mi? Ödünç almadan önce, duraklatın ve bu tür bir kredinin anlamlı olduğundan emin olun. Konut kredisi, basit bir kredi kartı hesabından veya teminatsız bir krediden daha iyi bir şekilde ihtiyaçlarınız için uygun mu? Emin değilseniz, evinizi riske atmadan önce bunu anlayın. Bu krediler daha yüksek faiz oranlarına sahip olabilir, ancak kapanış maliyetlerinden kaçınarak gelebilirsiniz.
Bir plan yapın: Krediyi kapatmadan önce, bu yeni kredi ödemesi dahil olmak üzere gelir ve giderlerinizi ayrıntılı bir şekilde planlayın. Bu büyük krediler ağır ödemeler ile gelebilir. Ayrıca, değişken oranınız varsa ödemeler zamanla artabilir. Borç almaksızın yapmak istediğiniz şeyi yapmak için herhangi bir yol varsa, bu seçenekleri ciddi düşünün.
Kendinizi ve ailenizi koruyun: Sigorta kapsamınızı gözden geçirin (özellikle yaşam ve maluliyet) ve bir şey olduğunda ödemelerinizi nasıl karşılayacağınızı değerlendirin. Sigortaya ihtiyacınız olabilir ya da olmayabilir ve kimse onu kullanmaya zorlayamaz. Bir ev kredisi kredisinin bir parçası olarak kapsama dahil etmeye karar verirseniz, aylık prim ödemeleri ile — ön ödeme seçeneği değil- yalnızca kullandığınız şey için ödeme yapmanız (sigortanın sadece konut kredisi için olduğu varsayılarak). Diğer herhangi bir finansal ürünle olduğu gibi, çevrimiçi ve bağımsız sigorta acenteleri de dahil olmak üzere çeşitli kaynaklardan alıntılar alın. Borç vereninizin sunduğu sigortayı almak zorunda değilsiniz.
Emeklilik geliri: Emekliliğinizdeki yaşam giderleri için konut öz sermayenize dokunmayı planlıyorsanız, yaşlılar için hak sahibi olmak için daha kolay olabilecek ters ipotekleri değerlendirin. Ancak, bu adımı atmadan önce riskleri öğrenin ve alternatifleri göz ardı edin.
Faiz indirimi (2018 öncesi): 2017 yılına kadar olan vergiler için, bazı vergi mükelleflerinin ev öz sermayesi kredilerinde ödenen faizleri düşmesi mümkün olmuştur. Vergi Kesintileri ve İşler Yasası'nın bir sonucu olarak, 2018 vergi yılı ve sonrası için, bu indirim artık mevcut değildir (ev satın alma kredilerinde sınırlı kesintiler mevcut olsa da). Ev kredilerinizin vergilerinizi nasıl etkileyebileceğini öğrenmek için bir EBM ile konuşun.