Ters ipotek ile ilgili sorunları önlemek için ipuçları
Ters ipotek bazı ev sahipleri için bir seçenek , ancak herkes için anlam ifade etmiyor. Siz ve hedefleriniz doğru profile uymuyorsa, ters ipotek sizin ve aileniz için bir kabusa dönüşebilir.
Bu krediler daha az pahalı ve daha tüketici dostu olacak şekilde evrimleşmiştir, ancak hala karmaşıktırlar. Belki de en önemlisi, fikrinizi değiştirirseniz ters ipotek almak zor olabilir.
Alternatif seçenekler
Ters ipotek kullanmadan önce tüm alternatifleri değerlendirin. Başka seçenekler mevcut olabilir ve daha sonra kapıyı ters ipotek için açık bırakabilirsiniz. Konut piyasasına bağlı olarak, ters ipotek başvurusu yapmadan önce mümkün olan en kısa sürede beklemek daha iyi olabilir - konut fiyatlarının yükselmesi ve faiz oranlarının işbirliği yapması mümkün olmadığından. Alternatif stratejiler, borçlanmayı geciktirmenize ya da tamamen ters ipoteklerden kaçınmanıza yardımcı olabilir.
- Küçültme: Evinizde önemli bir özkaynakınız varsa, paraya dönüştürmenin çeşitli yolları vardır. Bir seçenek sadece mülkünüzü satmaktır. 62 yaşından sonra, bazı mal sahipleri, daha büyük bir evin bakımını yapmak için harcayabilecekleri masraflar ve harcamalardan kurtulmaya hazırdır, bu nedenle küçültme para biriktirmenize ve hayatınızı kolaylaştırmanıza yardımcı olabilir. Daha ucuz bir yer satın alıp kiralamaya başlayın, biraz para biriktirebilirsiniz. Bu ev ipoteği maliyetlerini de atlayabilirsiniz, özellikle de evden taşınmayı bekliyorsanız,
- Aileye sat: Henüz taşınmaya hazır değilseniz, evinizle ilgilenen bir aile üyesine satış yapabilirsiniz. Eğer her şey yolunda giderse, hatta evinizde kalarak hayatınızın geri kalanında aile üyesine kira ödemeleri yapabilirsiniz. Ölümünüzde mülk boşalır ve sahibi onun istediği her şeyi yapabilir. Bu işlemler karmaşıktır, ancak iyi bir avukat ve vergi danışmanı işi sizin için kolayca yapabilir. Aile üyeleriyle ilişkileri yönetmek en zorlu kısım olabilir.
- “Vadeli” kredi: Ters ipotek almak yerine, daha geleneksel bir konut rehni kredisi alabilir misiniz? Hak kazanmak için yeterli gelire ihtiyacınız olacak , ancak bu rotayı alırsanız daha fazla seçeneğe ve muhtemelen daha az borca sahip olacaksınız. Faiz maliyetlerini ve kapanış maliyetlerini karşılaştırın ve en iyi sonuçların neler olduğunu görün.
- Daha fazla kazanın: Emekli olabilirsiniz, ancak sonunda bir araya gelmek için yapabileceğiniz ve yapmaya istekli olduğunuz herhangi bir iş var mı? Bir paketi kurtaracaksınız ve hatta sağlığınız için iyi olabilir. Bununla birlikte, vergilerinize, Sosyal Güvenliğinize ve diğer faydalarınıza herhangi bir etkide bulunun .
Bunlar sadece birkaç fikir. Yaratıcı olun ve durumunuz için mükemmel bir çözüm olup olmadığını görün. İleriye gitmeden önce ikinci görüş almak için finansal danışmanlar ve borç danışmanlarıyla konuşun.
Yaşam için ev
Ters ipotekler en iyi şekilde çalışır - ve eğer evli iseniz bir borç parası - hayatınızın geri kalanı boyunca evinizde yaşamayı planladığınızda ve mirasçılarınız ölümden sonra evinizi satmalarına izin verin. Son borçlunun ölümü veya “sürekli” evden dışarı çıkması halinde, 12 aydan fazla bir süre için, destekli yaşam gibi geçici bir hareket dahil olmak üzere, ipoteklerin iptali ödenmelidir.
En kötü durum senaryosunda, kredi üzerinde ortak borçlu olarak listelenmemiş bir eş veya eşin taşınması gerekebilir.
Aynı şey evinizde yaşayan çocuklar veya diğer bağımlı kişiler için de geçerlidir. Krediyi ödeyemezlerse, ayrılmak zorunda kalacaklar. Bu son derece yıkıcı olabilir.
İyi haber şu ki, mirasçılarınız evinizin değerlenmiş değerinden veya piyasa değerinden daha fazla borçlanmayacaklar - evden daha fazla ödünç alsanız bile, FHA sigortalı bir HECM ters ipotek kullandığını varsayarak.
İpucu: Sorunları önlemek için, gelecek için bir plan yapın, hayatta kalanlar için alternatif konut olsun ya da krediyi ödeyebilir ve herkesin evde kalmasına yardımcı olabilecek bir hayat sigortası politikası.
Özkaynaktan Korunma?
Ya aileyi başka bir yere küçültmeyi veya taşımayı planlıyorsanız? Ters ipotek kullandıktan sonra bunu yapmak mümkündür , ancak daha zor. İpotekli konutlar, konutunuzda daha az değer bırakarak evinizdeki sermayeye girer .
Mevcut evinizi sattığınız zaman, nakit parayı elden veya satış gelirlerinden arındırarak geri ipoteği ödemeniz gerekir. Nakit parayla çekilirseniz, muhtemelen ilk etapta ters ipotek kullanmazsınız - bu yüzden bir sonraki evinizde harcayabileceğiniz daha az paranız olur.
İpucu: Ölmeden önce evden çıkabileceğinizi düşünüyorsanız, harcamalarınıza dikkat edin. Ne kadar az ödünç alırsanız, bir sonraki evinizde harcayabileceğiniz daha fazla öz kaynak olacaktır. Elbette, bu strateji geri tepebilir: Ters ipotekle, ödünç aldığınızdan daha az geri ödeme yapmak mümkündür - bazı durumlarda daha fazla borç almaktan daha iyi olur.
Şeylerin üstünde kalmak
Bir eviniz olduğunda, masraflar ve bakım hiç bitmez. Özellikle yerinde bir ipotek ile gayretli olmanız gerekir. Krediniz vadeden gelebilir - bu, pazarlık sürenize yetişmezseniz, tüm parayı veya risk iadesini ödemeniz gerekir.
Eviniz, borç vereni koruyan ters ipotek için teminat olarak hizmet vermektedir . Sonuç olarak, borç vereniniz evin mümkün olduğunca değerli olduğundan emin olmak ister. Sızan bir çatı sizi rahatsız etmeyebilir, ancak bir sonraki alıcı bir inceleme yaptığında çürüyen tahtalar ve evinizin içinde kalıp olabilir. Ayrıca emlak vergileri ve HOA aidatlarına uymanız gerekmektedir. Aksi takdirde, mülkünüzde tazminat alacaksınız. Kredi verenler bile yeterli sigortayı tutmanızı talep eder. Eviniz hasar görmüş veya tahrip olmuşsa, kredinin ödenmesi için yeterli olması için yeniden inşa edilmesi gerekir.
İpucu: Bir şeyin kaymasına izin veriyorsanız, borç verdiğiniz masrafların ve bakım öğelerinin üstünde kalmanın bir yolunu bulun. Düzenli bakım için bütçe , gerektiğinde tamir için ödeme yapabilirsiniz. Sigorta primleri ve emlak vergileri için otomatik elektronik fatura ödemelerini ayarlayın, böylece takip etmeniz için daha az şeyiniz olacaktır.
Faiz Maliyetlerini En Aza İndirme
Para ödünç aldığınızda, faiz ödersiniz ve bu, sattığınız zaman toparlayabileceğiniz bir masraf değildir. Yani bu maliyetleri en aza indirmek akıllıcadır ya da paranızın karşılığını aldığınızdan emin olun.
- Finanse etmek için mi, değil mi? Ters ipotek almak için kapanış masraflarını ödemek zorunda kalacaksınız ve bu maliyetleri cebinizden ödeyip ödemeyeceğinize veya kredi bakiyenize maliyetler ekleyerek bunları finanse etmeye karar vermeniz gerekecek. Finansman çekicidir çünkü kapattığınızda parayı teslim etmek zorunda değilsiniz, fakat aynı zamanda daha pahalıdır. Bu maliyetler kredinizin bir parçası olduğu için, yıldan yıla fazladan bir miktar faiz ödersiniz. Cepten ödeme yapmak bugün daha çok acı veriyor, ancak genellikle daha iyi mali olarak çalışıyor .
- Kredi sınırı? Ayrıca, geri ipoteğinizden paranın nasıl alınacağı konusunda da birkaç seçeneğiniz var. Bir seçenek, mümkün olduğu kadar çok parayı almaktır - mümkün olan en kısa zamanda - bir götürü miktarında. Diğer bir seçenek ise, geriye dönük ipoteğinizi bir kredi limiti olarak kullanmak ve sadece ihtiyacınız olduğunda ihtiyacınız olan şeyi almaktır. Bir kredi limiti, borçlanmanızı geciktirdiği için faiz maliyetlerini düşük tutmanıza yardımcı olabilir. Büyük bir kredi bakiyesi ve birinci günde ilgili faiz giderleri ile başlamak yerine, yavaşça ödünç alacaksınız. Örneğin, bir kaç yüz dolarlık bir yaşam harcaması yapmak için ters ipotek kullanıyorsanız, borçlanmanızı uzun yıllar boyunca yayabilirsiniz. Dahası, bir kredi limiti kullanıyorsanız, mevcut para havuzunuz zamanla büyüyebilir.
Bilmeniz gereken kredinin en az bir potansiyel dezavantajı vardır: Kredi limitini seçtiğinizde, ters ipoteğinizde değişken bir faiz oranı elde edersiniz. Bu mutlaka kötü değildir, ancak bazı durumlarda sabit oranlı götürü miktarı daha iyi çalışabilir.
Hucksters kaçının
Ters mortgagelar güçlü finansal araçlardır ve doğru durumda son derece yardımcı olabilirler. Ne yazık ki, onlar da yanlış kullanılır. Birisi, sattıkları her ne olursa olsun, maaşlar, uzun vadeli bakım sigortası veya zaman çizelgeleri gibi satın almak için ters ipotek kullanmanız, çıkarlarına bakmanız ve herhangi bir yanlılıktan şüphelenmeniz halinde başka bir yere başvurmanız gerektiğini öne sürerse.
Evinizdeki eşitlik genellikle büyük bir para havuzudur ve bu, sanatçıları ve satışçıları daha fazla gelir elde etmek için çekici hale getirir. Yatırım yapmak için ters ipotek paranızı kullanırsanız, sadece kırmak için ters ipotek masraflarını karşılamanız gerekir. Üstelik, evinizi hatta satıyorsunuz - riskli haciz - vergi ve bakım masraflarını karşılayamıyorsanız.
Danışmanlığı Ciddiye Alın
FHA HECM programını kullanmak için bir HUD onaylı danışman ile zorunlu bir danışma oturumu tamamlamak zorunda kalacaksınız. Bu sadece atlamak için bir engel değil - içine ne aldığınızı öğrenmek için bir fırsat. Yapmanız gereken çok sayıda soru sorun ve borç verenle ilgili teklifleri ve sayıları danışmanınızla birlikte gözden geçirin.
Aileyle Tartış
Bu senin evin ve senin paran, ama ailen ve başkaları senin kararlarından etkilenebilir. Seni seviyorlar ve rahat olmanızı istiyorlar, ama aynı zamanda evi tutmak ve muhtemelen orada yaşamak konusunda da beklentileri olabilir. Beklentileri gerçekçi değilse, ailenize hedefleri ile yardımcı olurken aynı zamanda onların gereksinimlerini karşılamalarını sağlayın veya işbirliği yapın ve ihtiyaçlarınızı karşılayın.
Ne istemiyorsun, mirasçılarınız için, ailenin ailende kalacağını, sadece ölene kadar orada yaşadığınızı varsaymak içindir. Aile üyeleri, evi tutmak için büyük miktarda para bulmaları gerektiğini anlayamayabilir. Çoğu mirasçı yeterli paraya sahip olmayacak - evi satmak veya krediyi yenilemek zorunda kalacaklar. Kredilerini ve diğer kredilerini yönetebilmeleri için, daha sonradan bu kadar erken haberdar etmelerini sağlayın ve böylece refinansman kredisi için onaylanmaları daha olasıdır .