Ev Eşitliği: Nedir ve Nasıl Kullanılır?
Bir başka deyişle, ev eşitliği, mülkünüzün gerçekten “sahip olduğunuz” kısmıdır. Eviniz kesinlikle size aittir, ancak mülkiyeti satın almak için para ödünç aldıysanız, ödünç verene kadar krediniz de mülkünüze aittir. .
Konut sermayesi tipik olarak ev sahibinin en değerli varlığıdır. Bu varlık hayatın ilerleyen zamanlarında kullanılabilir, bu yüzden nasıl çalıştığını ve akıllıca nasıl kullanılacağını anlamak önemlidir.
Ev Eşitliği Örneği
Özsermayeyi anlamanın en kolay yolu, bir evin değeri ile başlamak ve herhangi bir ipotek borçlu olduğu miktarın çıkarılmasıdır. Bu ipotekler, ev satın almak için kullanılan kredileri veya daha sonra alınmış ikinci ipotekleri satın alabilir.
200.000 dolarlık bir ev satın aldığınızı, % 20'lik bir peşinat ödendiğinizi ve kalan 160.000 $ 'lık krediyi alacağınızı varsayın. Bu örnekte, konut sermayesi faiziniz evinizin değerinin yüzde 20'sidir: Ev 200.000 dolar değerinde ve 40.000 $ - veya satın alma fiyatının yüzde 20'si oranında katkıda bulundu. Evin sahibisin, ama gerçekten sadece 40.000 dolar değerinde "sahibin".
Borç vereniniz evin herhangi bir kısmına sahip değildir - teknik olarak, her şeye sahip olursunuz - ama ev krediniz için teminat olarak kullanılıyor.
Borç veren , mülk üzerinde bir ipotek alarak faizlerini güvence altına alır.
Şimdi, evinizin değerinin iki katına çıktığını varsayalım (olası değil, ancak sayıları basit tutacak). 400.000 $ değerinde ise ve hala sadece 160.000 dolar borçlusanız, yüzde 60 hisse senedi kazanırsınız. Kredi bakiyesini piyasa değerine bölerek ve sonucu birinden çıkararak bunu hesaplayabilirsiniz (1- (160000/400000) seçeneğini kullanırsanız Google veya herhangi bir elektronik tablo bunu hesaplar. yüzde ).
Kredi bakiyeniz değişmedi, ancak konut sermayeniz arttı .
Yapı Sermayesi
Görebildiğiniz gibi, daha fazla eşitliğe sahip olmak iyi bir şeydir. Peki özsermayenizi nasıl arttırıyorsunuz?
Kredi geri ödemesi: Kredi bakiyenizi öderken, özsermayeniz artar. Ev kredilerinin çoğu , hem faizinize hem de anaparaya giden aylık aylık ödemeli standart amortisman kredileridir . Zaman içinde, anapara geri ödemeye giden miktar artar - böylece her yıl artan bir oranda hisse senedini oluşturursunuz.
Sadece bir faiz kredisi veya başka bir amortisman olmayan kredi türü varsa, aynı şekilde hisse senedini oluşturmazsınız. Borcu azaltmak ve hisse senedi oluşturmak için ekstra ödemeler yapmanız gerekebilir.
Fiyat takdiri: Denemeden bile eşitlik kurabilirsiniz. Eviniz değer kazandığında (iyileştirme projeleri ya da sağlıklı bir emlak piyasası nedeniyle), özkaynaklarınız artar.
Daha fazla ayrıntı için, bina eşitliği hakkında bilgi edinin (ve süreci hızlandırın) .
Ev Eşitliğini Kullanma
Özkaynak bir varlıktır, bu yüzden toplam net değerinizin bir parçasıdır. İhtiyaç duyarsanız, bir gün geliri ya da toparlanmış parayı çekebilir ya da servetinizi varislerinize iletebilirsiniz. Bu varlığın işe koyulmasının birkaç yolu vardır.
Bir sonraki evinizi satın alın: Muhtemelen sonsuza kadar aynı evde yaşamazsınız.
Hareket ederseniz, mevcut evinizi satabilir ve bu parayı bir sonraki evinizin satın alma işlemine yönlendirebilirsiniz. Herhangi bir ipotek üzerinde hala borçlusanız, tüm parayı alıcınızdan kullanamazsınız, ancak özsermayenizi kullanacaksınız.
Özsermayeye karşı borçlanabilirsiniz: Aynı zamanda nakit alabilirsiniz ve ev kredisi (ikinci bir ipotek olarak da bilinir) kullanarak hemen hemen her şey için kullanabilirsiniz. Ev sahipleri genellikle bu kaynakları ev geliştirme, yüksek öğrenim finansmanı ya da başka amaçlar için kullanırlar. Ancak, bu parayı geleceğinize uzun vadeli bir yatırıma sokmak akıllıca olacaktır - cari harcamalarınızı ödemek risklidir.
Fon emekliliği: Özsermayenizi altın yıllarınızda ters ipotek kullanarak da harcayabilirsiniz. Bu krediler emeklilere gelir sağlamakta ve aylık ödeme gerektirmemektedir - ev sahibi evden ayrıldığında kredinin geri ödenmesi gerekmektedir.
Ancak, bu krediler karmaşıktır ve ev sahipleri ve mirasçılar için problemler yaratabilir .
Konut Özsermaye Kredileri
Ev sermaye kredileri caziptir çünkü büyük bir para havuzuna erişiminiz vardır - genellikle nispeten düşük faiz oranlarında. Ayrıca, kredilerin gayrimenkul tarafından güvence altına alındığı için, hak kazanmak nispeten kolaydır. Evinizden para almadan önce, bu kredilerin riskleri nasıl işlediğine ve anladığına yakından bakın.
Rehine: Ana sermayeyi kullanmanın önemli bir riski, evinizin kredi için teminat olarak hizmet etmesidir. Kredinizi geri ödeyemezseniz, borç vereniniz evi paraya çevirebilir ve paralarını geri almak için satabilir. Bu, sizin ve ailenizin başka bir yer bulmak zorunda kalacağı anlamına gelir - muhtemelen rahatsız edici bir zamanda - ve muhtemelen eviniz en iyi dolar için satmayacaktır.
Ödünç alma: Bir ev kredisi kredisi elde etmek için, diğer kredilerdeki gibi kredi verenlerle de başvurursunuz. Borç veren, evinizin piyasa değerini değerlendirecek ve ödünç alabileceğiniz maksimum tutarı sunacaktır. Çoğu durumda, kreditörler kredileri evinizin değerinin yüzde 80'ine veya daha azına sınırlar (bu, değer oranına borç olarak bilinir). Bu, ilk (satın alma) ipoteğinizin ve aldığınız ek kredilerin, değerlenen değerin yüzde 80'inden az olması gerektiği anlamına gelir. Borç verenler ayrıca , kredileri onaylarken gelirinizi ve kredi geçmişinizi de değerlendirir .
İki Adet Konut Özsermaye Kredisi
Bir konut sermayesi kredisi bir toplu ödeme kredisidir - tüm parayı bir kerede alırsınız ve gelecek yıllar boyunca sabit bir aylık ödeme ile geri ödersiniz. Faiz oranınız genellikle sabittir .
Bir ev kredisi kredisi (HELOC) , parayı gerektiği gibi çekmenizi sağlar. Bir kredi kartına benzer şekilde, sadece “çekme süresi” sırasında ihtiyacınız olduğunda ihtiyacınız olanı ödünç alabilirsiniz (kredi limitiniz açık olduğu sürece). Bu süre zarfında borcunuzda mütevazı ödemeler yapmanız gerekecektir. Birkaç yıl sonra (örneğin, 10 yıl), çekiliş süreniz sona erer ve bu borcun tamamını daha agresif bir şekilde ödeyeceğiniz bir geri ödeme dönemine girersiniz. HELOC'ler genellikle değişken faiz oranına sahiptir .