Yıllık Yüzde Oranı Nasıl Hesaplanır (APR)

APR, Kredi Maliyetlerini Nasıl Açıklar?

Yıllık Yüzde Oranı (APR), kredi kartları ve ipotek kredileri de dahil olmak üzere çeşitli kredilerle borçlanma maliyetini açıklamaktadır. Maliyetler yüzde olarak belirtilir. Örneğin, kredinizin yüzde 10'luk bir APR'si varsa, her yıl ödünç aldığınız 100 dolar başına 10 dolar ödersiniz. Diğer tüm şeyler eşit olduğunda, en düşük APR'ye sahip olan kredi genellikle en pahalı olanıdır - ancak genellikle bundan daha karmaşıktır.

APR mükemmel olmasa da, farklı borç verenlerden faiz ve ücretleri karşılaştırmak için bir başlangıç ​​noktası sağlar.

Sadece ilgi değil: APR benzersizdir, çünkü ücretler dahil - faiz ücretlerine ek olarak - ve bu ücretlerin etkisini yıllık maliyete dönüştürür. Bu, borçlanmanın toplam maliyetini daha iyi anlamanıza yardımcı olur. APR'yi düzgün kullanmak için, nasıl çalıştığını anlamak çok önemlidir.

Birçok durumda borç vereniniz bir APR sağlar, ancak APR'yi kendiniz hesaplamanız gerekebilir (ya da sadece matematiklerini kontrol etmek isteyebilirsiniz).

Çevrimiçi hesap makinesi: Sadece matematik yapmaksızın bir APR hesaplaması yapmak istiyorsanız, Google E-Tablolar'da bu çevrimiçi APR hesap makinesini kullanın.

APR'nin Değeri

Krediler kafa karıştırıcı olabilir. Slick ödünç verenler farklı şeyler ifade eden farklı numaralar veriyorlar. Muhtemelen ödeyeceğiniz belirli maliyetleri içerebilir veya bu maliyetleri reklamlarda ve broşürlerde göz ardı edebilirler.

Elmalara elmalar: Dürüst, tamamen şeffaf borç verenlerle bile, hangi kredinin en az pahalı olduğunu söylemek zor olabilir.

Yüksek ücretlerle ya da daha düşük ücretlerle daha yüksek bir ücretle düşük bir ücret almak daha mı iyidir? APR, borçlanmayla ilgili tüm masrafları muhasebeleştirerek (daha fazla veya daha az) kredilerden elma-elma karşılaştırmasına yardımcı olur.

APR Nasıl Hesaplanır

APR'yi hesaplamak zor olabilir, ancak bunu yapmanın birkaç yolu vardır:

• Microsoft Excel veya Google E-Tablolar gibi e-tablolarla hesaplayın.

• Elle hesaplayın.

Her iki durumda da, iki adımlı bir süreçtir:

1. Aylık ödeme için çözün.
2. Az önce hesapladığınız ödemeyi ve “tutar finansmanı” nı kullanarak oranı hesaplayın.

Örnek: 30 yıllık sabit faizli ipotek kullanarak yüzde 7 faiz oranı üzerinden 100.000 dolar ödünç aldınız. Kapatma maliyetlerinde 1.000 $ ödeyeceksiniz. APR nedir?

Cevap: Bu örnekte APR yüzde 7.10'dur. Bu fiyata nasıl ulaşacağımızı gözden geçirelim.

Bir elektronik tablo ile (özellikle Microsoft Excel ve Google E-Tablolar), yerleşik işlevler sizin için çoğu işi yapar. Aylık ödemeyi elle hesaplamak zor değildir, ancak oranın çözülmesi en iyi şekilde bir bilgisayar veya hesap makinesi ile yapılır. Başlamak için, faiz oranını yüzde ile ondalık biçim arasında dönüştürmeniz gerekir.

Birinci Adım: Krediniz için aylık ödemeyi bulun:

Elektronik tablo işlevi: = PMT (oran, nper, pv, fv, tür)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• Yüzde 0.07 oranında bölünme oranı 12'dir. Aylık ödemeleri bulmak için aylık bir ücret kullanıyorsunuz.
• Dönem sayısı 360'dır. Bu toplam ödeme sayısı veya aydır (bu örnekte 30 yıldan fazla).
• Herhangi bir ek maliyet dahil olmak üzere, kredinizin bugünkü değeri 100.000'dir.

665.30 dolarlık bir sonuca sahip olmalısınız.

Adım İki: APR için çözün:

E-tablo formülü: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = HIZ (360, -665.30,99000)
• Yine, 360, 30 yıl boyunca 12 aylık ödeme yapıldığında, kredi için ödediğiniz dönemlerin sayısıdır.
• Ödemeniz - 665,30. Bu negatif bir sayıdır ve yukarıdaki Adım Bir'den.
• Kredinizin bugünkü değeri 99.000 $ 'dır. Aslında bu kadar borçlanıyorsunuz ve aşağıda daha ayrıntılı olarak açıklıyoruz.

Yüzde 0,592'lik bir sonuca sahip olmalısın. Bu hala aylık bir oran. 7.0999 APR almak için 12 ile çarpın.

Kredi tutarı neden 100.000 $ 'dan 99.000 $' a düşüyor? Bu adımın oranını düzeltilmiş bir kredi bakiyesi kullanarak hesaplamamız gerekiyor. Bu numarayı almak için, 100.000 $ 'lık krediyle başlayın ve bu krediyi almak için gereken 1000 $' lık ücretleri çıkartın.

Payday Kredileri üzerinde APR hesaplayın

Payday kredileri oldukça pahalıdır . Bu kısa vadeli krediler nispeten düşük oranlara sahip gibi görünebilir, ancak ücretler onları sorunlu hale getirir. Bazen suçlamalar bile korkunç görünmüyor: Acil bir durumda çabuk bir şekilde nakit para almak için 15 dolar ödeyebilirsiniz. Ancak, bu maliyetlere yıllık yüzde oranı cinsinden baktığınız zaman, muhtemelen ödünç almanın daha iyi yollarının olduğunu göreceksiniz.

Örnek: 500 $ 'lık bir ödeme günü kredisi alırsınız ve 50 $' lık bir ücret ödersiniz. Kredi 14 gün içinde geri ödenmelidir. APR nedir?

Amerika Tüketici Federasyonu, kısa vadeli bir avans kredisinde APR'nin nasıl hesaplanacağını açıklıyor :

1. Finansman ücretini kredi tutarına bölün.
2. Sonucu 365 ile çarpın.
3. Sonucu kredinin vadesine göre bölün.
4. Sonucu 100 ile çarpın.

Yukarıdaki örneği çözmek için:

1. 50 $, 500 $ eşittir .01.
2. 0.01, 365 ile çarpılır 36.5.
3. 36.5 bölü 14'e eşittir 2.6071 (bu, ondalık biçiminde APR'nizdir).
4. 2.6071, 100 ile çarpıldığında% 260.71 APR'ye eşittir.

Daha ince noktalar

Kredi kartları ile , APR size ödediğiniz faiz oranını söyler, ancak bileşiklerin etkilerini içermez, bu nedenle hemen hemen her zaman alıntılanan APR'den daha fazlasını ödersiniz. Kredi kartınıza yalnızca küçük (veya asgari) ödemeler yaparsanız , yalnızca ödünç aldığınız parayla değil , daha önce size borçlandırıldığınız faizle de ilgilenirsiniz . Bu birleştirici etki, sizin düşündüğünüzden daha yüksek borçlanma maliyetinizi getirir. APR'ye bakmak yerine, APY ne kadar ödediğinize dair daha doğru bir açıklama olacaktır. Bu aynı zamanda etkin bir yıllık oran olarak da ifade edilebilir.

Ayrıca, kredi kartları için APR yalnızca faiz maliyetlerini içerir - kredi kartı şirketinize ödediğiniz diğer ücretleri hesaba katar, bu nedenle bu maliyetleri ayrı ayrı araştırmanız ve karşılaştırmanız gerekir. Yıllık ücretler, bakiye transfer ücretleri ve diğer ücretler eklenebilir. Kartınızı nasıl kullandığınıza bağlı olarak, biraz daha yüksek bir APR'ye sahip bir kart, bazı durumlarda daha iyi olabilir. Ayrıca, kredi kartınızın birkaç farklı APR'si olabilir, dolayısıyla farklı işlem türleri için farklı ücretler ödersiniz.

Mortgage kredileri ile APR, sadece faiz oranınızdan daha fazlasını içerdiğinden karmaşıktır. Aldığınız herhangi bir teklif, ödemeniz gereken kapanış masraflarını veya kredinizin onaylanması için gerekli diğer ödemeleri ( özel mortgage sigortası gibi ) içerebilir veya içermeyebilir. Kredi verenler, belirli kalemlerin APR hesaplamasının bir parçası olup olmadıklarını seçme yeteneğine sahiptir, bu nedenle kredileri karşılaştırıyorsanız dikkatli bir şekilde bakmak zorundasınız.

Bir krediyi değerlendirmek için sadece bir APR teklifine güvenemezsiniz. Bunun yerine, iyi bir anlaşma yapıp yapmadığınızı belirlemek için kredinizle ilgili her ücrete bakın. Borç verenleri karşılaştırıyorsanız, teklife hangi ücretlerin dahil edildiğini not edin.

Ayrıca, daha büyük resme bakın. En iyi kararı verebilmek için ne kadar kredi tutacağınızı bilmeniz gerekir. Örneğin, tek seferlik ücretler ve en yüksek maliyetler, ödemeniz gereken andaki maliyetlerinizi artırabilir. Ancak, APR hesaplaması, bu ödemelerin daha uzun bir süre boyunca yayıldığını varsayar. Sonuç olarak, APR uzun vadeli kredilerde daha düşük görünüyor. Hızlı bir şekilde bir borç ödeyecekseniz, APR, ön maliyetlerin etkisini küçümseme eğilimindedir. Daha fazla tartışma için bkz. APR'yi Karşılaştırarak Yanlış Krediyi Alma .

Kredileri karşılaştırırken değişken APR ve% 0 APR gibi ek terimler duyabilirsiniz. Farklı borç türlerinde APR hakkında daha fazla bilgi edinmek için, bkz. APR Ne Demek?