Yatırım geliri tahmin edilebilir, değişken veya garantili olabilir.
Emekli olmadan önce, yatırımlarınızı güvenilir yatırım geliri sağlayacak şekilde kurmalısınız. Bazı yatırım gelirleri diğerlerinden daha güvenilirdir. Emeklilik geliri söz konusu olduğunda, gelir getiren yatırımların nasıl kullanılacağı konusunda alabileceğiniz birçok farklı yaklaşım vardır.
Yatırım geliri yaklaşımlarını üç kategoriye ayırmayı faydalı buluyorum: tahmin edilebilir, değişken ve garantili.
Her birinin artıları ve eksileri vardır.
Öngörülebilir Yatırım Geliri
Şirket tahvillerinden elde edilen faiz gelirleri ve hisse senetlerinden elde edilen temettü geliri, tahmin edilebilir yatırım geliri için iyi örneklerdir. Bu gelir kaynakları çoğu durumda güvenilebilir, ancak garanti edilmez. Faiz ve temettü ödeme yatırımları satın alarak veya bu tür yatırımlara sahip yatırım fonları satın alarak, oldukça istikrarlı bir emeklilik geliri kaynağı yaratabilirsiniz.
Faiz geliri, şirket tahvillerine yatırım yapan kurumsal tahviller ve yatırım fonları ile mevduatlar, para piyasası fonları, yüksek getirili yatırımlar, kapsanan çağrı opsiyonlarından primler ve özel kredilerden elde edilen faizler ile oluşacak faizler ile oluşturulur. Eğer mülk sahibi olduğunuz bir mülkünüzü satarsanız ve yeni sahibi için ipoteği taşırsanız. Kurum bonoları ile ödenen faiz gelirleri, olağan gelir vergisi oranınızdan vergiye tabidir.
Temettü geliri, hisse senetleri, hisse senedi sahip yatırım fonları ve temettü maksimizasyon stratejisi kullanan birçok kapalı uçlu fon tarafından ödenir. Temettü gelirleri nitelikli veya kalifiye olmayan temettü şeklinde gerçekleşir. Halka açık ABD hisse senetlerinin çoğu nitelikli temettüler sağlar. Nitelikli temettüler, olağan gelir vergisi oranından daha düşük bir oran olan uzun vadeli sermaye kazançları ile aynı vergi oranını uyguladıklarından tercihli vergi muamelesi görürler.
Birçok insan emekli olmayı, gelir üreten yatırımlardan bir portföy satın almayı ve faizi sürdürmeyi planlıyor. Bu işe yarayabilir, ama akılda tutulması gereken birkaç şey var.
- Stoklar gibi gelir getiren yatırımlar da temettü ödeme oranını düşürebilir. Bu olduğunda, hisse fiyatı düşer.
- Tahviller ertelenebilir ya da olgunlaştıkları zaman, aldığınız önceki oran kadar yüksek bir faiz oranıyla yeni tahvilleri satın alamayabilirsiniz.
- Yatırımlar, emeklilik ihtiyaçlarınızı karşılamak için yeterli geliri sağlamayabilir.
- Yüksek getirili yatırımlar için gitmek cazip gelebilir. Bunlar daha yüksek risklerle geliyor. Buna ek olarak, daha yüksek ödemeleri olan birçok yatırım bu daha yüksek ödemelere sahiptir, çünkü her dağıtımda bazı prensipleri iade etmektedirler.
Büyük bir meblağı mirasçılara bırakmaya odaklanmamış emeklilerin çoğu, yatırım gelirlerine ek olarak bazı primer harcamalarına izin veren bir plan oluşturarak daha rahat bir emekliliğe sahip olabilirler. Bu tip bir plan, sadece üretilen yatırım gelirinden kurtulma yaklaşımı yerine “toplam getiri” yaklaşımını kullanır.
Değişken: Toplam İade Yaklaşımı
Emeklilik geliri yaratmanın bir yolu, nakit, sabit gelir ve özkaynaklardan oluşan toplam bir getiri portföyü oluşturmaktır.
Bu yaklaşımla bir varlık tahsis modeli geliştirirsiniz ve portföyünüzü bu modele uyacak şekilde tasarlarsınız. Örneğin, tipik bir emeklilik geliri tahsis modeli, nakitte% 5, sabit gelirde% 35 ve özkaynaklarda% 60 olarak adlandırılabilir.
Nakit ve sabit gelir, portföyünüzün "güvenli" bölümünü oluşturur. Faiz biçiminde mevcut yatırım gelirlerini üreteceklerdir. Özkaynaklar, portföyünüzün büyüme kısmını oluşturur ve bu da gelecekteki yatırım gelirinizin enflasyonla artmasına olanak tanır.
Bu tür bir portföy oluştururken izlenecek para çekme kuralları vardır, böylece çok fazla zaman harcamazsınız. Üretilen gelir yıldan yıla değişecektir, ancak portföyün her yıl elde ettiği gerçek gelire güvenmeyeceksiniz. Bunun yerine, portföy hedef bir getiri oranı elde etmek için tasarlanmıştır ve bu geri dönüş oranından daha düşük bir geri çekme oranı belirleyeceksiniz.
Kendi portföyünüzü oluşturmak istemiyorsanız, bir mali müşavir kiralayabilir veya bir emeklilik gelir fonu kullanabilirsiniz. Emeklilik gelirleri genellikle toplam getiri yaklaşımını takip etmektedir.
Toplam getiri stratejisi, portföy varlıklarınızı uygun bir şekilde çeşitlendirir ve yılda yaklaşık bir kez hedef tahsisatınıza yeniden denk getirmeniz durumunda etkilidir. Toplam getiri stratejisi, garantili gelir tabanı üzerinde katmanlanabilir. Garantili gelir, bir güvenlik katmanı oluşturur; Emeklilikte huzur için oldukça önemli olabilir.
Garantili Gelir
Garantili yatırım geliri tam olarak istediği şeydir; ABD hükümeti veya sigorta şirketi tarafından garanti edilen gelir. Teminat, hazine bonosu ve sabit kurlar gibi güvenli yatırımlar, garantili yatırım gelirlerinin ana kaynaklarıdır.
Sadece güvenli yatırımları kullanmanın bir riski, faiz oranlarının çok düşük olmasıdır. Güvenli yatırımlar, daha yüksek faiz oranlarını ödemek için kullanılırdı ve bu da emeklilikte yatırım gelirleri için onlara güvenmeyi kolaylaştırdı.
Üzerinde güvence altına alınabilecek garantili gelir satın alabileceğiniz çeşitli yollar vardır:
- Garantili yatırım geliri satın almanın en yaygın yolu bir yıllık gelir elde etmektir.
- Ayrıca, her yıl 70 yaşından itibaren daha garantili gelir elde etmenizi sağlamak için Sosyal Güvenlik yardımlarınızın başlamasını erteleyebilirsiniz.
- İşveren sponsorluğundaki emeklilik planınız, yıllarca hizmet satın almanıza izin verebilir, böylece daha yüksek bir faydaya hak kazanırsınız.
- Her yıl olgunlaşan mevduat ya da devlet tahvili sertifikalarını o yıl yansıtılan harcama ihtiyaçlarınızla eşleşen bir miktarda satın alabilirsiniz.
Garantili gelir, daha kapsamlı bir emeklilik geliri stratejisi için mükemmel bir temel oluşturur.
Sadece tek bir yaklaşım kullanmak yerine, çoğu zaman emeklilikteki en iyi eylem planı, çok sayıda yatırım geliri stratejisi içeren bir faaliyettir.