Borç veren bir borçlanma limiti belirler ve kararlaştırılan bir süre için istediğiniz kadar borç almayı seçebilirsiniz. Bir kredi kartına veya kredi limitine benzer. İhtiyacın olduğu kadar para çekersin ve sadece ödünç aldığın parayı ödersin.
Ancak, bir ev öz sermayesi kredisini ev öz sermayesi kredisiyle karıştırmamak için dikkatli olun. Bir konut rehni kredisinde, borç veren size bir toplu ödeme tutarı verir ve borç ödemesi yapılana kadar her ay aynı ödemeyi yaparsınız. Bir kredi çizgisi, döner, yani parayı kullanabileceğiniz, ödeyebileceğiniz ve tekrar kullanabileceğiniz anlamına gelir. Konut rehni kredisi de sabit faiz oranı ile gelirken, HELOC değişken bir orana sahiptir.
- Daha fazla bilgi edinin: Kredi Hattı Nasıl Çalışır?
HELOC'un Gereksinimleri
Bir ev kredisi kredisi için gerekli olan temel şartlardan biri, evde yeterli miktarda sermaye bulundurmaktır . Bankalar, konut kredisi almanızdan sonra bile, her zaman finansman evinizde yüzde 10 ila 20 oranında bir özkaynak bulundurmanızı gerektirir. Hak kazanabilmek için, borç alanların genellikle evlerinde büyük bir özsermayeye ihtiyaçları vardır. HELOC'un diğer gereklilikleri arasında gelir , sabit istihdam ve tipik olarak 680'nin üzerinde olan iyi bir kredi puanı bulunmaktadır .
Bir örnek
Evinizi 210.000 $ karşılığında satın aldığınızı ve 100.000 $ ödediğinizi varsayalım. Basitlik uğruna, ev hala 210,000 dolar değerinde, 100.000 dolarlık hisse senedi bırakıyor. Bankanın yüzde 20'lik bir kredi-değer oranını korumanızı gerektirdiğini farz edersiniz, yani 100.000 $ 'lık bir tasarruf için evinizin toplam değerinin 210.000 $' lık bir eksi yüzde 20'sini alabilirsiniz.
Bu, bankaya kredi vermeyeceği (210,000 x 20 yüzde = 42.000 $) ile sonuçlanacak ve 58.000 $ 'lık bir potansiyel HELOC ile ayrılacak.
Sizin için Standart Kredi Nedir?
İlk ve en önemlisi, parayla ne yapmak istediğiniz konusunda net olun. Ev tadilatları yapmak istiyorsanız, HELOC almanın yaygın bir nedeni, standart bir konut rehni kredisi daha uygun olabilir. Bir borç size bir toplu ödeme verir, bu sayede yenilemelerinizi tamamlamanız ve kredinizi basit bir şekilde geri ödemeniz mümkün olur.
Bir kredi limiti, kredi kartı gibi tekrar tekrar ödünç almanızı ve yeniden borç almanızı sağlar. Faiz genellikle bir kredi kartından daha düşük olmasına rağmen , kullanılan toplam miktar üzerinde sekme tutmaksızın, sürekli olarak borç alıp ödemeniz durumunda hala tehlikeli olabilir. Diğer bir deyişle kafanın üzerinden geçmek istemezsiniz.
Yüksek faizli kredi kartlarını ödeyerek borcu konsolide etmek istiyorsanız, sabit bir aylık ödeme alacağınız için bir ev kredisi kredisi iyi bir seçim olabilir. Parayı alın, kartları hemen ödeyin ve ödemelerinizi bankaya daha düşük bir oranda yapmaya başlayın. HELOC aynı şeyi yaparken, HELOC'u öderken, para tekrar kullanılabilir hale gelir. Bazıları için, bu para cazip ve onları başladıkları yerde, borçlarına geri koyabilirler.
Bir Kredi Hattının Mantıklı Olduğu Yer
Diğer yandan, bir çocuğun kolej harçlığı için ödeme yapıyorsanız, HELOC en iyi bahsiniz olabilir. Öğrenim, HELOC'un mantıklı olduğu bir senaryo olan döner bir faturadır. Öğrenciyi sömestirin başında ödeyin, tutarı ödeyin ve bir sonraki sömestr tekrarlayın.
Bazı borçlular için, vergi avantajları HELOC'leri ve konut kredilerini daha uygun hale getirmektedir, çünkü bu krediler için ödediğiniz faizler vergiden düşülebilir. Gereksinimleri öğrenmek ve herhangi bir kesinti yapmak için bir vergi hazırlayıcısı ile konuşun. Maddeselleştirmeniz gerekebilir ve diğerlerinin yanı sıra 100.000 $ 'a kadar borçlanma faiz oranlarını sınırlayan sınırlamalar vardır. Ayrıntılar IRS Publication 936'da mevcuttur.
HELOC almadan önce sorulacak sorular şunlardır:
- Para için neye ihtiyacın var?
- Bir krediye güvenmek yerine bunun için para biriktirebilir misin?
- En kötü senaryo senaryosunu veya mümkün olan en yüksek faiz oranını karşılayabilir misiniz?
- Parayı dikkatsizce kullanmak için cazip olacak mısın?
- Borcunu ödemek için planın nedir?
- Şartlar ve faiz oranları nelerdir?
Evinizin teminat olarak kullanıldığını unutmayın. Beklenmedik bir iş kaybı veya sağlık giderleri gibi herhangi bir nedenle zor zamanlar geçirirseniz , kredinizi ödeyemezseniz, evinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız . Ayrıca, dairenize ek bir teminat verilmesi nedeniyle evinizi satmakta zorluk çekebilirsiniz.
Nihayetinde, sadece HELOC'un sizin için uygun olup olmadığına karar verebilirsiniz. Kredi limitinin ücretlerini, şartlarını ve koşullarını tam olarak anladığınızdan emin olun. Bu hala bir borç ve ciddiye alınmalıdır. Ekstra para kazanmak için yarı zamanlı bir iş bulmak gibi borç gerektirmeyen finansal hedefinize ulaşmak için bir seçenek olup olmadığını düşünün.