Kredi verenler Collateral'i aldıktan sonra Ne?
Rücu borcu (veya borcu) ile, ödenmemiş borçlardan kişisel olarak sorumlu olursunuz ve borç veren, teminatı ele geçirdikten sonra bile tahsil etmek için harekete geçebilir. Bir reşit olmayan kredi ile, aksine, borç veren birçok seçenek yok, bu yüzden banka daha fazla risk alıyor.
Teminat ve Satış Geliri
Herhangi bir kredi sözleşmesi ile, belirtilen bir programa göre ödeme yapmayı kabul edersiniz.
Örneğin, bir ev kredisi, genellikle 15 veya 30 yıl süren aylık ödemelere sahiptir. Ödemeyi yapmayı bırakırsanız, sonunda krediyi varsayılan olarak kabul edersiniz. Borcunuza (ve eyalet hukukuna) bağlı olarak, borç verenler ödenmemiş bir kredi bakiyesi toplamak için çeşitli seçeneklere sahip olabilir.
Teminat alın: onay almak için teminat kullandıysanız, borç verenler hemen hemen her zaman teminat alabilir, satabilir ve geri ödeme yapmak için geliri kullanabilirler. Bu eylemin ortak örnekleri arasında , ev kredileri ile menkul kıymetler ve ödenmemiş otomobil kredileri için yeniden borçlanma bulunmaktadır .
Eksiklik: Ne yazık ki, teminat her zaman tüm kredi bakiyenizi ödemez. Bir hacizde, mülkiyet, özellikle kredi piyasası ( su altında ya da ters olarak bilinir) yapıldığı için konut piyasası zayıflamışsa, toplam kredi dengesinden daha düşük bir değere sahip olabilir. Ödenmemiş kalan bakiye - iadeler veya yeniden borç verme ile ilgili ücret ve masrafları içerebilir - bir eksiklik bakiyesidir .
Borç verenin eksikliklerini toplama çabalarına devam edip etmeyeceği, kredinin rücu kredisi olup olmadığına bağlıdır.
Rüşvet yok: borç borcu değil borçlu ise, borç veren şanstan yoksun. Herhangi bir eksiklik bakiyesi borç veren tarafından alınmalıdır (zarar olarak alınır). Sonuç olarak, tahsis edilmeyen krediler, borç verenler için en riskli kredilerdir.
Bankalar hala çok sayıda rehin olmayan kredi veriyor, ancak risklerini yönetmeye çalışıyorlar. Örneğin, geri ödeme kredileri almaya hak kazanmak için daha yüksek kredi puanlarına sahip olmanız gerekebilir, aksi halde borç verenler kendilerini korumak için oranlara oranla daha düşük kredi talep edebilir.
Recourse Kredileri
Eğer bir kredi borçlandırma kredisi ise, borç verenler teminat aldıktan sonra denemeye ve toplamaya devam edebilir. Bir alacaklı, diğer yasal eylemleri gerçekleştirmelerine izin veren yasal bir eylem olan bir eksiklik kararını kazanabilir. Tipik aktiviteler şunları içerir:
- Tahsilat: Borç veren, sizden para istemenizi isteyebilir veya borç veren, borçları toplamaya çalışacak bir tahsilat dairesine satabilir
- Garnitür: Borç ya da tahsilat dairesi, borcunuz geri ödenene kadar maaşınızdan para çekmeye hak kazanabilir (işvereniniz alacaklıya ödeme yapmalıdır)
- Ödüller: Alacaklılar, bazı durumlarda teminat olarak taahhüt edilmeyen malları alabilirler. Örneğin, alacaklılar banka hesabınızdan para çekebilir veya sahip olduğunuz mülkle ilgilenebilir.
Bu tahsilat çabalarının sınırları vardır, bu nedenle borç verenler bir eksiklik üzerinde toplamaya çalışıyorlarsa yerel bir avukatla konuşun. Mesela alacaklılar ödemenizin sadece bir kısmını alabilirler ve bu kısım mali koşullarınıza bağlıdır - çok fazla almamalarına izin vermeyin.
Aynı şekilde, alacaklılar her zaman banka hesabınızdan para alamazlar - bunlara ne kadar uygun olduğunu itiraz edebilir ve sınırlayabilirsiniz.
Kredi Türlerini Belirleme
Bir rücu kredisi veya rücu hakkı olmayan bir krediniz olup olmadığından emin olmak için yerel bir avukat veya vergi danışmanı ile görüşün. Ancak, aşağıdaki bilgileri tartışma için kullanabilirsiniz.
Devlet yasaları genellikle bir kredinin rücu kredisi olup olmadığını belirler. Kaliforniya, borç verenlerin dava açmasını zorlaştıran borçlu olmayan bir devlet olarak bilinir. Bazı devletler borç verenlere temerrüde düştükleri konusunda esneklik sağlar, ancak borç verenlerin çoğu zaman dava açmak için fazla bir şeyleri olmadığı için birçok borç vermeyi tercih etmez.
Birincil ikametgâhınız için satın alma kredileri , büyük olasılıkla, başvuruda bulunmayan devletlerdeki rücu dışı kredilerdir.
Refinansmanlar , ikinci ipotekler ve "nakit çıkışı" işlemleri rücu kredileri oluşturma eğilimindedir (daha önce rücu borcunuz olmasa bile).
Diğer bir deyişle, bir ev satın alabilir ve başlangıç kredisi borcu iade etmeyebilir - ancak aynı teminatı kullanarak elde ettiğiniz ek krediler rücu kredisidir.
Krediler ve Vergiler Recourse
Temerrüt halinde, vergi borcunuz size borcunuz olup olmadığına bağlı olabilir. Vergi uzmanımız bu meseleleri “ Haciz ve Vergi” başlıklı makalesinde ele almaktadır. Yine, tüm detayları doğru şekilde alabilmeniz için dosyalamadan önce yerel vergi danışmanı ile konuşmak çok önemlidir.
Borç verilmeyen borç, alacaklıların alabileceği sınırlayıcı eylemler söz konusu olduğunda iyi bir haberdir. Ne yazık ki, ödenmemiş borç nedeniyle beklenmeyen bir vergi faturası alabilirsiniz.