Ev Alıcılar için Geleneksel Kredilerin Türleri
2007'nin ipotek erimesinden sonra, egzotik türdeki kredilerin çoğu yok oldu ve geleneksel krediler, emlak piyasalarında önemli bir konuma geri döndü.
Geleneksel krediler, güvenli bir kredi türü olmanın itibarını korumaktadır ve aynı zamanda seçim yapmak için çeşitli geleneksel krediler de bulunmaktadır.
Geleneksel bir kredi ile diğer ipotek türleri arasındaki temel fark, geleneksel bir kredinin bir devlet kuruluşu tarafından yapılmadığı veya bir devlet kuruluşu tarafından sigortalanmadığı gerçeğidir. GSE olmayan bir kredi olarak adlandırdığımız şey bu. Hükümet dışı bir sponsorluk kurumu.
Devlet kredileri türleri FHA ve VA kredileridir. Bir FHA kredisi hükümet tarafından sigortalıdır ve bir VA kredisi devlet tarafından desteklenmektedir. Peşinat koşulları da farklıdır. Bir FHA kredisi için minimum peşinat % 3,5'tir. Bir VA kredisi için, minimum peşinat sıfırdır.
Amortismanlı Geleneksel Krediler
Ev alıcılar , bir bankadan, bir tasarruf ve kredi, bir kredi sendikası veya hatta kendi kredilerini veya aracılarını finanse eden bir ipotek aracı aracılığıyla bir amortize edilmiş geleneksel kredi alabilirler. İki önemli faktör, kredinin vadesi ve kredi-değer oranıdır :
- Ortak 30 yıl vadeli (veya 20, 15 veya 10) yüzde 97 LTV
- Ortak 30 yıllık bir vadiyle (veya 20, 15 veya 10) yüzde 95 LTV
- Ortak 30 yıllık bir vadiyle (veya 20, 15 veya 10) yüzde 90 LTV
- Ortak 30 yıllık bir dönem (veya 20, 15 veya 10) ile yüzde 85 LTV
- Ortak 30 yıllık dönemle (veya 20, 15 veya 10) yüzde 80 LTV
LTV yüzde 80'den daha düşük olabilir.
Bir borçlu için rahat olan her şey olabilir. Eğer LTV yüzde 80'in üzerindeyse, borç verenler borçluların özel mortgage sigortası için ödeme yapmasını şart koşmaktadır *. Borçlunun niteliğine bağlı olarak kredinin süresi daha uzun veya daha kısa olabilir. Örneğin, bir borçlunun ödemeleri önemli ölçüde düşürecek 40 yıllık bir süre için geçerli olabilir. 20 yıllık vadeli bir kredi ödemeleri artıracaktır. Ödemelerin kredinin vadesine bağlı olarak nasıl değişebileceğine dair birkaç örnek:
- 20 yıl içinde ödenecek% 6'lık 200.000 $ 'lık bir kredi, ayda 1.432.86 $' lık bir ödeme ile sonuçlanacaktır.
- 30 yıl içinde ödenecek yüzde 6'lık 200.000 dolarlık kredi, ayda 1,199,10 dolarlık bir ödeme ile sonuçlanacaktır.
- Yüzde 6'nın üzerinde ödenecek olan% 6'lık bir 200.000 dolarlık kredi, ayda 1.100.43 dolarlık bir ödeme ile sonuçlanacaktır.
Tamamen itfa edilmiş bir geleneksel kredi, kredinin başlangıcından kredinin sonuna kadar her ay aynı anapara ve faiz ödemesinin yapıldığı bir ipotektir. Son ödeme krediyi tam olarak öder. Balon ödemesi yok .
Uygun kredi limitleri 417.000 ABD Dolarıdır. İyi bir faiz oranı için minimum FICO puanı, bir FHA kredisi için gerekli olandan daha yüksektir. Kredi limitleri 417.000 $ 'ın üzerinde, kurum kredileri olarak kabul edilir ve bazıları jumbo kredilerdir ve faiz oranları daha yüksektir.
* Bazı geleneksel kredi ürünleri, borç verenin özel mortgage sigortasını ödemesine izin verir.
Ayarlanabilir Geleneksel Krediler
Bir ayarlanabilir oranlı geleneksel kredi, kredinin ayarlanabilir olduğu anlamına gelir, dalgalanma gösterebilir. Bazı krediler belirli bir süre için sabit tutulur ve daha sonra ayarlanabilir oranlı kredilere dönüşür. İşte üç çeşit ayarlanabilir geleneksel krediler:
- 3/1 ARM. Bu kredi 3 yıl için sabittir ve daha sonra kalan 27 yıl için ayarlamaya başlar.
- 5/1 ARM. Bu kredi 5 yıl için sabittir ve daha sonra kalan 25 yıl için ayarlamaya başlar.
- 7/1 ARM. Bu kredi 7 yıl için sabittir ve daha sonra kalan 23 yıl için ayarlamaya başlar.
Ayarlanabilir Konvansiyonel Kredi Özellikleri
Birçok borçlu, ayarlanabilir oranlı geleneksel bir krediden çekilir ve geleneksel bir itfa edilmiş kredi ile uğraşmayı tercih eder.
Geliri artabilecek olan borçlular için, ayarlanabilir bir faiz oranı ipoteği , ödemelerin ilk yıllarında yardımcı olacak bir bilet olabilir.
- İlk faiz oranı , sabit oranlı bir kredinin oranından daha düşüktür.
- Kredinin, borç oranı olarak bilinen kredinin ömrü boyunca ayarlayabileceği maksimum miktar vardır.
- Faiz oranı, endeks oranına bir marj oranı ekleyerek belirlenir.
- Düzeltme süreleri aylık, her altı ayda bir veya her yıl diğer seçenekler arasında olabilir.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, Kaliforniya'da Lyon Emlak'ta bir Broker-Associate.