Müşteriler sayısız denemeden sonra pes ederdi.
Bugün, bankaların bir köşeye dönüştüğünü söyleyebilirim. Hala uyumsuzluk cepleri olsa da, bankalar ve mortgage şirketleri, müşterilerini sürece çok fazla stres olmadan almak için oldukça güvenilir bir iş yapıyor gibi görünüyor.
Müşterilerimizin çoğu bize iflasın eşiğinde gelirler. Bazen kredilerini değiştirmek için fırsatlarını bilmiyorlar. Bazen değiştirmeye çalışmadan çok geç kalmışlar. Bazen, müşteriler mallarını satmaya, yeniden finanse edilmeye veya modifikasyon sürecine başladıklarına rağmen bankalar haciz ile devam eder. Otomatik konaklama , bu haciz ve diğer tahsilat eylemlerini durdurmak için tasarlanan bir ihtiyati tedbir, iflas davaları (iflas davaları dosyalayan insanlar diyoruz) bu küçük bir soluklanma alanı, ve ya çok ya da tümünü ortadan kaldırmak için bir iflas davası açıyoruz Bölüm 7 davasıyla borcunun geri kalanı veya bunları sadece ipotek borçlarını değil, diğer yükümlülükleri de ele alacak olan Bölüm 13'teki bir geri ödeme planına yerleştirirler.
Federal değişiklik programı Ev Ekonomik Mortgage Programı veya HAMP denir. Bu makalede, HAMP'ın neler yapabileceğine ve iflas davasında nasıl çalıştığına bakacağız.
Refinance ve Kredi Modifikasyonu Arasındaki Fark Nedir?
Yeni şartlara veya evinizi daha ekonomik hale getirmenin bir yoluna ihtiyacınız varsa, iki seçeneğiniz vardır: iyileştirme veya değişiklik yapma.
Bir iyileştirme eski krediyi tamamen yenisiyle değiştirir. Genellikle, bir faiz oranı, faiz oranını düşürmek ya da daha uygun şartlar gibi, ayarlanabilir bir oran gibi daha az elverişli şartları değiştirmek için tasarlanmıştır. Mevcut borç veren veya tamamen yeni bir borç veren tarafından yapılabilir. Borçlunun krediye elverişli olmasını ve kredinin su altında kalması için mülkün değerinin düşmemesini (borçlunun mülkün değerinden daha fazlasını borçlu olmasını) gerektirir.
Bir değişiklik mevcut kredinin şartlarını değiştirir. Borçlunun ödemeleri yapmak için yeterli gelire sahip olduğunu göstermesi gerekmesine rağmen, bir refinansın yaptığı aynı kredi değerliliğini gerektirmez. Aslında, kredi modifikasyon programı, bir tür finansal geri dönüşü olan ev sahiplerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Borçlunun koşullarının değişeceğinden şüphelenmek için bir neden varsa, bu geçici olabilir veya geçici olabilir. Bir borç verenin krediyi uygun hale getirmek için yapmaya istekli olabileceği konusunda genellikle daha fazla esneklik vardır, ancak faiz oranı genellikle borçlunun bir yeniden değerlenmeden alabileceğinden daha yüksek olacaktır.
Bir İflas Davası Sırasında Hala Mortgage Değişikliği Alabilir misiniz?
Evet. Aslında, birçok müşterim kredilerini başarılı bir şekilde değiştirdi ve iflastan daha az borçla ve sağlam ve güncel bir ipotekle ortaya çıktı.
Bir İpotek Tadilatına Kimler Katılabilir?
Bu, hizmet sağlayıcınıza ve kredinizin bir banka, mortgage şirketi veya Fannie Mae veya Freddie Mac gibi bir kuruluşa ait olup olmadığına bağlıdır. Her birinin kendi gereksinimleri ve kriterleri vardır. Ama genel olarak, muhtemelen
- Aylık gelirlerin% 31'inden fazlasını, konut masraflarına (ipotek ödemesi, sigorta, emlak vergileri, ev sahipleri derneği ödemeleri) harcıyorsunuz.
- İpotek kredisini yeniden finanse etmek için uygun değilsiniz.
- Finansal koşullardaki bir değişiklik nedeniyle ya temerrüt halinde ya da temerrüde düşme tehlikesiyle karşı karşıyasınız.
- Evin değeri düştü ve evin değerinden daha fazlasına borçlusun.
HAMP modifikasyonları, birincil konutlardaki kredileri ve belirli kiralama özelliklerini değiştirmek için kullanılabilir.
Mortgage Değişikliği Neler Yapar?
Uygulama
İlk uygulama. Çoğu kredi veren, borçlunun en az değiştirilmiş ödeme yapmak için asgari bir gelire sahip olmasını sağlamak için gelir belgesi talep edecektir. Kredi verenlerin çoğu, asgari veya azami kredi puanı gerekli olmakla birlikte, bir kredi raporu gerektirecektir. Bu genellikle borçlunun her ay ne kadar borcunu ödemek zorunda kaldığını belirlemektir.
Deneme Ödemeleri
İkinci deneme süresidir. Tüm evraklar tamamlandığında ve borç veren borçlunun muhtemelen asgari gereksinimlerini karşılayacağını belirlediğinde, borçluya bir dizi deneme ödemesi yapma fırsatı sunulacaktır. En çok gördüğüm sayı üç ödeme.
Deneme ödemeleri başarılı bir şekilde yapıldığında borç veren, değişiklik hakkında nihai kararı verecek ve borçluya değişiklik teklifinde bulunacaktır.
Hangi Kredi Koşulları Değişecek?
Bir HAMP modifikasyonunun amacı, krediyi borç alan için ekonomik hale getirmek ve borç verenin gerekenden daha fazlasını kaybetmesini önlemektir. Borç veren, ödeme şartları dahil olmak üzere hemen hemen tüm ödeme koşullarını değiştirebilir.
- Faiz oranını düşürmek
- Krediyi ayarlanabilir bir orandan sabit bir orana çevirmek
- Uzunluğun uzatılması, örneğin 30 ila 40 yıl arasında
- Kredinin arka ucuna borçlar eklemek
- Müdürün bazılarını ertele
- Müdürün bazılarını affet
Değişiklikler ve İflaslar Hakkında?
Birisi bir iflas davası açtığı zaman, iflas mahkemesi, hakemin finanse ettiği hemen hemen her şey üzerinde yargı yetkisini alır. Borçlu (bu bir iflas davası açan kişi olarak adlandırdığımız şey), “normal iş akışı” olarak adlandırdığımız şeyler, bakkal satın alma ve faturalama faturaları gibi günlük işlemlere devam etmesine izin verilir.
Bir kredi değişikliği "sıradan iş akışı" değildir. İflas mahkemesinin değişikliğin onaylanması için harekete geçip geçmeyeceği büyük ölçüde, davada Bölüm 7 veya Bölüm 13'ün bulunup bulunmadığına bağlıdır. Genellikle, dört ila altı ay sürecek olan Bölüm 7 davasında, bazı borç verenler borçludan mahkeme almasını isteyecektir. onayı. Bölüm 13'te, borçlunun borç verenin gerektirip gerektirmediğine bakılmaksızın her zaman mahkeme onayını alması gerekmektedir. Bu mahkeme onayını almak için borçlunun avukatının mahkemeyle bir harekete geçmesi gerekecektir.
Bölüm 13 davasında , borçlu , alacaklarını uygun hak talep eden alacaklılara dağıtan bir vekile ödeme yaparak borçlarını ödemek için bir plan önermektedir . Plan, geçmiş gelir vergileri veya çocuk desteği ve nafaka gibi iç destek yükümlülükleri gibi belirli borç türlerini içermelidir. İpotek şirketine borçlu olunan armatörler ve otomobiller ve aletler gibi borçları içerebilir.
Neredeyse her durumda, ipotek borçları değişikliklere dahil edileceğinden borçlunun vekilinin de borçları kaldırmak için Bölüm 13 ödeme planını değiştirmek üzere bir harekete geçmesi gerekecektir. Borçlunun, 13. Maddeyle, son gelir vergisi veya çocuk desteği gibi öncelikli borçlarını ödeyeceği veya Bölüm 13 planına eklenmesiyle bir araç ödemesini daha uygun hale getirmeyi planladığı herhangi bir şeye bağlı olarak borçlu olabilir. Bölüm 13 vakasının artık gerekli veya yardımcı olmadığına karar verebilir. Bu noktada, davayı Bölüm 7'ye göre dönüştürmek ya da tamamen reddetmek için tavsiye edilip edilemeyeceğini değerlendirebilir.
İflas Vakasında Nasıl Çalışır?
İşte bir örnek: Diyelim ki borçlu Bölüm 13 davası açmış ve ipotek ödemelerini geçen vadede 5.000 dolar içeriyordu. Bölüm 13 davası açıldıktan sonra, borçlu ipotek şirketi ile bir kredi değişikliği için geçerlidir. Bölüm 13'te iken, ipotek şirketine ödenen 5.000 dolarlık kısmı içeren Bölüm 13'e ödeme yapmaya devam ediyor.
Dava açıldıktan bir yıl sonra, ipotek değişikliğinin onaylandığını varsayalım. O zamana kadar borç veren, Bölüm 13 emekliye yapılan ödemelerle 1000 dolar ödedi. Kredi tadilatı, borç geri ödemesi nedeniyle kalan 4,000 dolar tutarını içerir.
Borçlu mortgage şirketine gitmek için daha fazla "ekstra" para istemiyor, bu yüzden avukatı iki şey yapmak zorunda kalacak. İlk olarak, avukat ipotek kredisi değişikliğini onaylamak için mahkemeden isteyen iflas mahkemesiyle bir hareket yazacaktır. Bazen hareket yargıcın önünde bir duruşma için ayarlanmalıdır. Bazen herhangi bir ilgili tarafın buna itiraz etmesine izin vermek için belirli bir süre için (genellikle 24 gün) dosyada olabilir. Eğer hiçbir parti nesnesi yoksa ve şartlar borçlu için elverişli ise, iflas hakiminin bunu onaylaması büyük olasılıktır. Eğer bir taraf buna itiraz ederse, tüm tarafların yargılamak için ifade vermesine ve tartışmasına izin vermek için bir duruşma için değişiklik yapılacaktır.
Değişikliği onaylayan mahkemeden bir emir alması ve borçlunun değişiklik anlaşmasına gerçekten girmesi durumunda, avukatı mahkemeden ipotekli şirkete borçları kaldırmak için planın şartlarını değiştirmesini isteyecektir. Bu da bir hareket gerektirecektir. Süreç, kredi değişikliğinin hareketine benzer. Hareket, duruşma için belirlenir ya da alacaklılara, eğer uygunsa, onu kontrol etme ve itiraz etme şansı vermek için bir süre boyunca dosyada kalır.
Ya da borçlu, plan değişiklik sürecinden vazgeçebilir ve borçlunun mali resminde gizlenen başka herhangi bir şeye bağlı olarak, Bölüm 7'ye veya davayı tümüyle reddetmek için bir harekette harekete geçebilir. İflas yazılımı hakkında bilgi edinin.