Finansal okuryazarlık sınavları daha iyisini yapabileceğimizi söylüyor. Ama neyi bilmemiz gerekiyor?
Bu hikaye, finansal okuryazarlığın dedikodu durumu hakkında tek başına duran tek kişiden çok uzaktı.
“Amerikalıların% 94'ü bu finansal okuryazarlık sınavında başarısız oldu,” diye yazıyor CNBC.com, Eylül ayı ortalarında Financial Engines'in bir tanısı hakkında. “Amerikalıların üçte ikisi temel bir finansal okuryazarlık sınavını geçemez. "Siz misiniz?", FINRA Vakfı'nın Finansal Okuryazarlık Anketi'nin en yeni sonuçları hakkında Fox News'ten Haziran ayında bir başlık istemişti.
Başlıklar okumak için can sıkıcıydı, çünkü bu sınavlardan bazılarının parayla başa çıkma yeteneğimizi ölçmediğini hissediyorum; daha doğrusu, terimleri tanımlama ve matematik problemlerini çözme yeteneğimiz konusunda bizi kandırıyorlar. Ve merak ettim ki - belirli bir devlet sınavı için öğrencileri hazırlamakla görevli bir lise öğretmeni gibi - bu yaklaşım, sınırlı zamanlarımızı ve kaynaklarımızı yanlış şeylere harcamamıza yol açıyor. Bu yüzden, bu sınavlardan bazılarıyla yüklenenler de dahil olmak üzere finansal okuryazarlık uzmanlarını aradım. İşte öğrendiklerim.
Bilerek Bilme ve Yapma Arasındaki Fark
Birincisi, finansal okuryazarlığın bu ölçümleri, paranızla doğru şeyleri yapıp yapmadığınızı ölçmek değildir.
FINRA'da Yatırımcı Eğitimi Araştırma Direktörü Dr. Gary Mottola, finansal yeterlilik başlığı altında yer alıyor. “Okur yazarlık daha çok bilgiye odaklanır. Yetenek, tasarruf, borç ve mali bilginin kontrolünü kapsar. ”(FYI: CFPB gibi kuruluşların izlediği mali sağlık, daha geniş, sağlık ve stres önlemlerini hesaba katar.)
Mottola, tarihsel olarak, FINRA'nın sorduğu büyük üç finansal okuryazarlık sorusunun (2004'e dayanan ve bu hikayenin sonunda yer alan cevapların) üç temel okuryazarlık alanını ölçmek için belirttiği:
- Faiz oranlarını anlama ve hesaplama yeteneği. ( 5 yılda bir yılda yüzde 2 kazanç elde eden bir bankada 100 dolar olduğunu varsayalım, ne kadar olurdu? A) 102 $ 'dan fazla, B) 102 $' dan az, C) Tam olarak $ 102, D) Bilmiyorum )
- Enflasyonu anlama yeteneği. ( Tasarruf hesabınızdaki faiz oranının yılda yüzde 1 olduğunu ve enflasyonun yıllık yüzde 2 olduğunu düşünün. 1 yıl sonra bankadaki para bugün olduğundan daha fazla mı, yoksa bugün olduğu kadar mı aynı mı? ) Daha fazla B) Aynı C) Daha az D) Bilmiyorum )
- Ve riski anlama yeteneği. (Tek bir hisse senedi satın almak genellikle hisse senedi yatırım fonlarından daha güvenli bir getiri sağlar. A) Gerçek B) Yanlış C) Bilmiyorum)
Daha sonra ek sorular eklenmiştir ve faiz oranları yükseldiğinde tahvil fiyatlarına ne olduğuyla ilgili endişeler; 30 yıllık bir mortgage ile daha fazla veya daha az faiz ödemeniz; ve hiçbir ödeme yapmazsanız, kaç yıl için yüzde 20 faizle 1000 dolar ödünç alacaktır. (Buradaki sorulara doğru cevapları alıp alamayacağınızı görmek için, buradaki tam notu veya makalenin sonuna atlayabilirsiniz.)
Mottola, bilme ve yapmanın arasındaki boşluğa gelince: “Birinin diğerinden daha önemli olduğunu söyleyemem.” Ve finansal okuryazarlık uzmanı Dr. Lewis Mandell, ölçtüğünüz şey ne olursa olsun, sayılar artmıyor. CFPB, sözlerine bir dönem koymak gibi, Eylül ayı sonlarında ilk mali refahı önlemlerini yayınladı: Amerikalı yetişkinlerin yüzde 43'ünden fazlası sona ermek için mücadele ediyor.
Finansal okuryazarlık tüm hikayeyi anlatmayabilir, ancak mevcut mali kapasite ölçütleri çok daha cesaret verici değildir.
Lise ve Üniversite Sınıflarının Sınırlamaları
Bu problemin bir kısmı, okul günlerinde bu dersleri tam olarak tamamlamak için yeterli zamanın olmamasıdır. Dünya bilimi ve Amerikan tarihi gibi konuların okulda nasıl ele alındığını düşünün.
Onları ilkokulda çok temel bir seviyeye getirin; Yine, tipik olarak, ortaokulda; ve yine, daha büyük ölçüde, lisede.
PWC Vakfı'ndan Mitchell Roschelle, öğrenciler arasında finansal yetenek ve teknoloji becerileri geliştirmeye çalışan Mitchell Roschelle, “Bu yaklaşım, finansal okuryazarlığın yol gösterici ilkeleriyle gerçekleşmez” diyor. Ekonomik Eğitim Konseyi'nin raporuna göre, “2016 Ulusal Finansal ve Ekonomik Eğitim Devleti”, sadece 17 eyalette öğrencilerin kişisel finans alanında bir lise dersi almasını ve sadece 20 kişinin ekonomi alanında bir lise dersi almasını gerektirmektedir.
Diğer faktör bir zamanlama problemidir. “Gençleri kişisel bir finans dersine girmeye zorlayabilirseniz bile, gençken çok fazla ilgi görmez” diyor Mandell. “ABD yasaları [KART Yasası biçiminde], 21 yaşın altındaki insanlar için denklemi kredi kartından bile almıştır. Bu nedenle, genç yaşta sorular sorulmuyor.”
Tam zamanında çözümler düşünün
Kişisel finans eğitiminin zamanlamasını (ve aslında, zamanını) ayarlamak, derslerin yapılmasını sağlayan çözümün bir parçası olabilir. Öğrenmemiz gereken bir şey, derslerin, satış noktasıyla daha yakından iletişim kurduklarında batırılmasıdır.
Okulun Küresel Finansal Okuryazarlık Merkezi'ni kurduğu George Washington Üniversitesi'ne katılmadan önce, Annamaria Lusardi Dartmouth College'da profesördü. Oradayken, bir sorunu çözmeye yardım etmek için çağrıldı: Fakülte dışı çalışanlar, okulun sunduğu ek emeklilik hesabına katkıda bulunmuyordu. Onları bu değerli avantajdan yararlanmak için ne yapabilirler?
Akademisyenlerin yaptığı gibi, Lusardi ve meslektaşları araştırma ile başladı. Birçoğu kadın olan bu çalışanlara neden katılmadıklarını anlattılar. Duydukları şey, çalışanların “nereden başlayacağını bilmiyorlardı”, “alınması gereken birkaç adım vardı” ve “ailelerine bakmaya odaklandılar.” Başka bir deyişle, sorun süreçten ziyade süreçti. kurtarmak için para bulmaktı. Bu nedenle, araştırmacılar, bir bilgisayar önünde oturmak için gerekli olan ve bir bulaşık makinesini boşaltmak için çok az zaman harcamış olmanız da dahil olmak üzere, yapılması gereken tek bir çağrıyı bir araya getirdi. Ayrıca, mevcut katılımcıların kısa videolarını programda bulunmalarının kendilerini nasıl hissettirdiklerini, yani aileleri için iyi bir şeyler yaptığını anlattılar. Ardından, hem yeni videoları hem de talimatları yeni çalışan oryantasyonlarında sunmaya başladılar. Programdaki para miktarı bir ayda ikiye katlandı. Lusardi sonuçlardan daha az kayda değerdir, çok düşük seviyelerden başladığına dikkat çeker.
Yine de, bu tek örnek değil. Yıllar önce, KART Yasası'ndan önce, Wells Fargo bir üniversite kampüsünde bir deney yaptı. Kredi kartı başvurusunda bulunan öğrencilere, yeni kartlarını en iyi şekilde kullanmaları için 15 dakikalık çevrimiçi bir eğitim almaları karşılığında küçük bir hediye teklif edildi. Ardından öğrencilerin davranışları takip edildi. Eğiticiyi alanların faturalarını tam olarak ödeme olasılıkları daha yüksek ve geç ödemeler yapma veya sınırlarını aşma olasılıkları daha düşüktü.
Roschelle için mantıklı. “Bir ehliyet almadan önce yazılı bir sınavı ve bir yol sınavını geçmelisiniz” diyor. Ama Lusardi, bir ev satın aldığın zaman , örneğin, bir ipotek için başvurduğun gibi eğitim geldiğinde, çok geç olabileceğine dikkat etmek için dikkatlidir. “O zamanlar, karşılayamadıkları bir eve aşık olmuşlar ve duvarları boyamak için hangi renge karar verdiler” diyor.
Okuryazarlıktan ziyade Yaşam Becerilerine Odaklanmak
Belki de ikisinin bir kombinasyonuna ihtiyacımız var. Ancak, ileriye mi baktığımıza ya da köşeye doğru baktığımızda, enerjimizi öğretime yöneltmemiz tam olarak ne olmalıdır? Bu hikayenin her bir kaynağına bu soruyu sordum. İşte birleştirilmiş önerilerinin ilk altı tanesi:
1. İhtiyaçları Karşılar: Farkı bilin ve paranızı ona göre yönetmeye çalışın.
2. Para yatırılan zamanla büyür… Ve böylece borç para alabilir. Başka bir deyişle, birleştirme gücünün sizin lehinize ve buna karşı çalışabilir. (Codicil ile kredi kartı varsa ve her ay ödeme yaparsanız, hiç ilginizi çekmezsiniz.).
3. Karşı tarafın çıkarını anlayın . Nasıl kâr yaparlar ve müzakere sırasında sizden ne isterler? Sonuç olarak daha iyisini yaparsınız.
4. Herhangi bir satın alma işlemini nasıl yapacağınızı öğrenin. Bir yatırım (çeşitli ücretlerle), bir araba veya bir tatil olsun, internete nasıl gidileceğini ve paranızın iyi bir şekilde kullanılıp kullanılmadığını öğrenin. Para harcanmamış para tasarrufudır.
5. Riskin doğası . (Ve çeşitlendirme ile yönetilebilir.)
6. Mali sağlığınıza yöneltin. Son olarak, maddi sağlığınıza özen göstererek zaman geçirirken, finansal sağlığınıza dikkat çekmek için biraz zaman ayırmanız gerekir. Eğer yapmazsan, Lusardi'nin söylediği gibi, sana iyi şeyler olmayacak.
Orijinal FINRA sınavına cevaplar: A, C, B