Bu nedenle, bir kredinin LTV oranı arttıkça, belirli mortgage programlarının yeterlilik kuralları çok daha katı hale gelmektedir. Kredi verenler, alıcının temerrütünden korumak için özel ipotek sigortası temin etmek için yüksek LTV kredileri borçlularına ihtiyaç duyabilirler.
Kredi-Değer Oranını Hesaplamak
Bir mülkün değerlemesi tipik olarak bir değerleme uzmanı tarafından belirlenir. Tipik olarak, bankalar değerlenen değerin ve satın alma fiyatının daha azını kullanacaktır. İlk önce bazı rakamları yıkalım, sonra bu kredi-değerlerin mortgage kredilendirme alanına nasıl uyduğunu tartışalım.
Satınalma senaryosu # 1 - Değerleme iyidir (satın alma fiyatından daha fazla)
- Satınalma Fiyatı: 100.000 $
- Değerleme Değeri: 110.000 $
- Peşinat: 20.000 $
- Kredi Tutarı: 80.000 ABD Doları
- Kredi-değer (LTV) =% 80
Satınalma Senaryo # 2 - Değerleme Düşük (Satın Alma Fiyatı'ndan daha düşük)
- Satınalma Fiyatı: 100.000 $
- Değerleme Değeri: 90.000 ABD Doları
- Peşinat: 20.000 $
- Kredi Tutarı: 80.000 ABD Doları
- Kredi-değer (LTV) =% 89
Refinansans Senaryosu # 1 (ikinci ipotek olmaksızın standart)
- Ev değeri: 100.000 ABD doları
- Kredi bakiyesi: 80.000 $
- Özkaynak: 20.000 ABD Doları
- Kredi-değer veya LTV =% 80
Refinansans Senaryosu # 2 (2. ipotek dahil olmak üzere birden fazla mortgage iadesi)
- Ev değeri: 100.000 ABD doları
- Kredi bakiyesi: 80.000 $
- İkinci kredi bakiyesi: 10.000 $
- Özkaynak: 10.000 ABD Doları
- Kredi-değer veya LTV =% 90
Satın aldığınız ya da yeniden finanse edip etmediğinize bağlı olarak , kredinizin değerinin ve kredinizin uygunluğunun belirlenmesine yardımcı olacağından, kredi borcunuzun değeri önemlidir.
Yüksek LTV Kredi Türleri
Kredi-değer, ipotek için onay alma yeteneğinizde önemli bir faktördür. Genel olarak, borç verenler düşük LTV'ye sahip kredileri tercih etmektedir, çünkü düşük LTV'ye sahip krediler, banka için daha az risk oluşturmaktadır. Bununla birlikte, özellikle yüksek LTV'li ev sahiplerine yönelik bir dizi kredi programı var. Krediyi tamamen dikkate almayı reddeden bazı programlar bile vardır. İşte daha yaygın yüksek LTV kredi türlerinin kısa bir incelemesi.
VA Kredisi:% 100 Kredi-Değer
VA kredileri ABD Gazi İşleri Bakanlığı tarafından garanti edilen kredilerdir. VA kredisi yönergeleri% 100 LTV'ye izin verir, bu da çoğu VA borçlusu için hiçbir peşin ödemenin gerekli olmadığı anlamına gelir. VA uygunluğunuzun hala% 100 finansman için yerinde olduğundan emin olmak için her zaman borç vereninize danışın. VA ipotekleri, belirli aktif askerlere, gazilere, askeri eşlere, Seçilmiş Rezerv ve Ulusal Muhafız üyeleri, askeri öğrenciler ve Savunma Bakanlığı çalışanlarına verilmektedir.
USDA Kredi:% 100 Kredi-Değer
USDA kredileri ABD Tarım Bakanlığı tarafından sigorta edilen kredilerdir. USDA kredileri% 100 LTV'ye izin verir - herhangi bir peşinat ödenmesi gerekmez.
USDA kredileri bazen Kırsal Konut Kredileri olarak bilinir, ancak daha küçük topluluklardaki veya metro alanlarının uzak bölgelerindeki bazı banliyöler de kullanılabilir. Borç vereninize danışın.
FHA İpoteği:% 96,5 Kredi-Değer
FHA ipotek yönergeleri, en az yüzde 3,5 oranında bir peşinat ödemesini gerektirir. VA ve USDA kredilerinden farklı olarak, FHA kredileri askeri arka plan veya konum ile sınırlı değildir - özel uygunluk şartları yoktur ve ilk kez bir homebuyer olmak zorunda değilsiniz. Ortalama krediniz, sınırlı varlığınız varsa veya kariyer yolunuza yeni başlıyorsanız, FHA ipoteği sizin için en iyi yol olabilir.
Fannie Mae ve Freddie Mac Kredileri:% 95 Kredi-değer (% 97 mümkündür)
Geleneksel krediler, Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından garanti edilen kredilerdir. Her iki grup da% 97 oranında LTV alım ipoteği sunmaktadır. Bu da, hak kazanmak için yüzde 3 oranında bir geri ödeme yapmanız gerektiği anlamına gelir.
Bununla birlikte,% 95 veya daha az borç / değer, çok daha yaygındır. Bir FHA kredisine kıyasla, sağlam, yerleşik kredi puanları olan ev sahipleri için geleneksel finansman önerilmektedir.
"Değerleme Yok" Refinance Programları
İpoteklerine para biriktirmek isteyen ev sahipleri, kredinin değerinin nasıl işlediğini anlamaya ihtiyaç duyarlar. Beklenen değerden daha düşük bir değerden daha yüksek bir kredi, tasarruflarınızı hızlı bir şekilde artırabilir.
Bu, ev sahiplerini seçmek için birden çok "değerleme" refinansı programlarının mevcut olduğunu belirtti. Değerleme eksikliği sadece yüklenme sürecini hızlandırmakla kalmaz, aynı zamanda bu borçlular için kredi-değersiz hale getirir. Bu programlardan birkaçı aşağıda vurgulanmıştır.
FHA Streamline Refinansı
FHA Streamline Refinance, mevcut FHA ipotekli konut sahiplerine sunulan özel bir refinansman programıdır. FHA Streamline Refinance waive değerleme gereksinimleri için resmi yönergeler, yani sınırsız LTV'ye sahip kredilere izin verilir.
VA Streamline Refinansı
VA Streamline Refinance, mevcut VA konut kredisi olan ev sahipleri için özel bir refinansman programıdır. VA Streamline Refinance'in resmi adı Faiz Oranı Azaltma Refinans Kredisi (IRRRL). FHA Streamline'a benzer şekilde, VA Streamline Refinance, bir değerleme gerektirmez ve çoğu borçlu için gelir, istihdam veya kredinin doğrulanmasını gerektirmez.
USDA Streamline Refinansı
USDA Streamline Refinance, sadece mevcut USDA ipoteği olan ev sahipleri için geçerlidir. FHA ve VA düzene programları gibi, USDA refinance bir ev değerlendirmesi için ihtiyaçtan feragat ediyor. Program şu anda pilot aşamasında ve 19 eyalette mevcut.