Bir Ayarlanabilir Hız İpoteği Almadan Önce Bunu Okuyun
Her borç veren, endeks oranına kaç puan ekleyeceğine karar verir. Genellikle birkaç yüzde puan. Örneğin, Libor oranı yüzde 0,5 ise, ARM oranı yüzde 2,5 ile yüzde 3.5 arasında olabilir.
Kredi verenlerin çoğu, belirli bir süre için reklamı o tarife oranından tutacaktır. Daha sonra oran düzenli aralıklarla yükselir. Bu bir sıfırlama olarak bilinir. Bu, kredinin şartlarına bağlıdır. Aldığınız kredinin türüne bağlı olarak aylık, üç aylık, yıllık, her üç yılda bir veya beş yılda gerçekleşebilir. Daha yüksek faiz oranını ödeyip ödeyemeyeceğinizi belirlemek için küçük yazıları dikkatlice okumalısınız.
Sıfırlamadan sonra, Libor'un yaptığı gibi oran artacaktır. Bu, ilk beş yıllık süre dolduğunda para ödemenizin aniden kalkması anlamına gelir. Libor bu süre içinde yüzde 2,5'e yükselirse, yeni faiz oranınız yüzde 4,5'e veya yüzde 5.0'a yükselecektir. Tarihsel Libor oranı , Libor'un 2006 ve 2007 yıllarında arttığını ortaya koymaktadır. Bu, ipotek krizinin alt sınırına yol açan pek çok ipotek temerrütünü tetiklemiştir.
Bu, beslenen fon oranındaki ve kısa vadeli Hazine bonosu getirilerindeki değişikliklere dikkat etmeniz gerektiği anlamına gelir.
Çünkü Libor genelde onunla kilitlenir. Tahvillere olan talep düştüğünde hazine gelirleri yükselir .
Artıları
Ayarlanabilir oranlı ipoteklerin avantajı, oranın sabit faizli mortgage kredilerinden daha düşük olmasıdır. Bu oranlar 10 yıllık Hazine notuna bağlı . Bu daha az için daha büyük bir ev satın alabileceğiniz anlamına gelir.
Bu, ilk kez ev işlerinde çalışanlar ve ılımlı gelirleri olan diğerleri için özellikle çekici.
Eksileri
Büyük dezavantajı, faiz oranlarının artması durumunda aylık ödemenizin fırlamasıdır. Birçok kişi, sözleşmede olsa bile, faiz oranı sıfırlandığında çok şaşırır. Geliriniz yükselmediyse, artık evinizi karşılayamayabilir ve kaybedebilirsiniz.
Ayarlanabilir oranlı mortgagelar 2004 yılında popüler hale geldi. Federal Rezerv , beslenen fon oranını artırmaya başladığı zamandı. Faiz oranları yükseldikçe, geleneksel kredilere olan talep düştü. Bankalar, aylık ödemeleri daha düşük yapmak için ayarlanabilir oranlı mortgagelar yarattı.
Türleri
2004 yılında bankacılar, potansiyel ev sahiplerini ikna etmek için yeni tip kredilerle yaratıcı oldular. İşte en popüler bazı örnekler.
Sadece faizli krediler . En düşük oranlara sahipler. Aylık ödemeniz, ilk üç ila beş yıl boyunca, herhangi bir ilkeye uygun değildir. Bundan sonra, ilkeyi karşılamak için daha yüksek ödemeler yapmaya başlarsınız. Veya büyük bir balon ödemesi yapmanız gerekebilir.
Nasıl çalıştıklarının farkında iseniz, bu krediler çok avantajlı olabilir. Eğer bunu karşılayabiliyorsanız, herhangi bir ekstra ödeme doğrudan doğruya ilkeye gider.
Bu ödemeleri yapmak konusunda disiplinli olmanız halinde, prensipte daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Bu şekilde, evinizde geleneksel bir ipoteğe kıyasla daha yüksek bir özkaynak kazanacaksınız. Bu krediler, ayarlama veya balon ödeme için hazır değilseniz, tehlikelidir. Ayrıca herhangi bir ayarlanabilir oranlı ipoteğin tüm dezavantajları var.
Seçenek ARM'ler. Borçluların her ay ne kadar ödeme yapacağını seçmelerine izin veriyorlar. Onlar yaklaşık yüzde bir ila iki "teaser" oranları ile başlar. Bunlar ilk ödemeden sonra bile daha yüksek bir değere sıfırlanabilir. Çoğu (yüzde 80) opsiyonlu ARM borçluları her ay sadece asgari ödeme yapmaktadır. Geri kalanlar, negatif amortisman kredileri gibi , ipoteğin bakiyesine eklenir .
Borçlular, ödemelerin beş yıl boyunca sabit olduğunu düşünüyor. Ödenmemiş mortgage bakiyesi, orijinal değerin yüzde 110'una veya yüzde 125'ine çıkarsa, kredi otomatik olarak sıfırlanır.
Orijinal tutarın üç katı olan bir ödeme ile sonuçlanabilir. Dik cezalar, borç alanların yeniden finanse edilmesini önler. Sonuç olarak, çoğu borçlular basitçe borçlanmaya daha da düşüyor. Bir kez ev ipotek daha az değer, ya da borçlu bir iş kaybeder, onlar yasaklar .
Bu krediler, subprime mortgage krizinin arkasında büyük bir itici güç vardı. Tüm konut kredilerinin sadece yüzde 2'si ARMS opsiyonu olmasına rağmen, 300 milyar dolar değerinde idi. Çoğu varsayılan. Ev fiyatlarının yüzde 30-40 düştüğü California'da en az yüzde 60'dı. Bu, onları MakingHomesAffordable gibi ev kredisi değiştirme programlarından yararlanmaktan mahrum bıraktı . (Kaynak: " Toksik İpotekler ," Sorumlu Kredilendirme Merkezi, 5 Kasım 2007. "Kabus İpotekleri," Businessweek, 11 Eylül 2006.)