Borçlular TRID Sürecini Kolaylaştırmaya Yardımcı Olabilir
TRID'e ipotekli bir ipotek temin etmek, gayrimenkul işinde 2015 yılının sonunda korkulan korkunç bir canavar değildi. Tüketici Mali Koruma Bürosu, 5 Ekim 2015 tarihinden itibaren ipoteklerin nasıl işlendiğini ve ifşa edilmesini gözden geçirdi. TILA RESPA Entegre Bildirimleri veya TRID.
Bu yeni sürecin korkusu, bazı emlakçıların TRID'in kısaltması olduğunu iddia etti: İçtiğim Neden.
Sonuçta, 1968 yılında yürürlüğe giren Borç Verme Yasası (TILA) ve 1974 yılında yürürlüğe giren Gayrimenkul Uzlaşma Usulleri Yasası, on yıllardır ipoteklerin temel taşı olmuştur ve bu kuralların tümünü değiştirmek biraz korkutucudur. Federal hükümet HUD-1'le uzlaştı ve yerini Kapanış Açıklaması (CD) ile değiştirdi ve İyi İnanç Tahmini (GF), Kredi Tahmini lehine de ortadan kalktı.
TRID'in amacı basitleştirmekti, ancak ortalama insanın anlaması biraz daha karmaşıktır. Çoğu öğrenci bir HUD okumayı bilmiyordu, bu yüzden kapanış açıklamasının da biraz zor olması şaşırtıcı değil - özellikle de bir HUD üzerinde satıcı kredisi gibi satıcı kredilerinin bir açıklaması sorulduğunda, hesaplama.
Erken saatlerde, Hawaii'de bir ev satın aldığımızda TRID yönergeleri altında ipotek başvurusunda bulunmanın şüpheli zevkini yaşadık . İpotek kredisi memurunun dudaklarından çıkan ilk kelimeler, muhtemelen TRID'den dolayı zamanında kapanmayacaktı.
Birçok borç verenin müşterilerin TRID nedeniyle kapanışların gecikebileceği konusunda uyardığını, ancak gecikmelerin genellikle şunlardan kaynaklandığını keşfettik:
- Satınalma sözleşmesindeki değişiklikler,
- Borçlunun zamanında yanıt vermemesi ya da
- İpotek kredi memuru hataları, veya
- Başlık / emanet işbirliği zorlukları veya
- Yukarıdakilerin herhangi birinin veya hepsinin kombinasyonu.
Borcumuzun TRID nedeniyle kapanmayacağına dair uyarıda bulunan ipotek kredisi memuru nedeniyle kredimiz ertelendi. Her bir belgeyi talebin saatler içerisinde teslim etmiştik. Mortgage kredisi memuru, 24 Aralık'ta dosyamızı eksiksiz olarak doldurdu ve dosyayı 5 Ocak'a kadar yazılı olarak sunmadı. Gecikme sebebi buydu. Kredi başvurusu, kredi sorunları ya da yetersiz gelirden kaynaklanan hatalardan dolayı değildi.
İpotek kredisi memuru sadece topu düşürdü. Her ipotek kredisi memuru, bir uygulamalı birey değildir. Bazıları sadece TRID'yi anlamak ve prosedürlerini takip etmek için sadece kredi işlemcileri ve ekibinin diğer üyelerine güvenmektedir. California'daki ipotek kredisi memurumuz ona attığımız herhangi bir soruya cevap verebilir, ama Hawaii şubesiyle değil. Hepsi farklı. Bununla birlikte, diğer ipotek kredi memurları ve TRID ile ilgili deneyimlerimiz, mortgageların düzgün bir şekilde yönetildiklerinde zamanında kapanması olmuştur.
TRID için Kredi Tahmini
Kredi tahmini, ipoteğin temel özelliklerini, maliyetlerini ve risklerini ortaya koymak için tasarlanmış 3 sayfalık bir belgedir. Kredi başvurusunun alınmasından sonra 3 gün içinde, ancak kapanış tarihinden en geç 7 gün önce borçluya teslim edilmesi gerekmektedir.
Kredi tahsisi, kredi koşullarını, ipotek ödemelerini , kapanış maliyetlerini ve birçoğu değişmeyecek bir dizi diğer maliyetleri ortaya koyar. Bu belge hakkında gerçekten güzel olan şey, borçlulara vergileri ve sigortayı içeren eski toplam inanç tahmini olan önemli bir faktör olan PITI'yi içeren tahmini toplam aylık ödemeyi gösterir.
TRID için Kapanış Açıklaması
Bu belge HUD-1 ve Borç Verme İfadesi'nin yerini alır ve amacı bir borçlunun bir ipotek kredisiyle ilişkili tüm masrafları anlamasına yardımcı olmaktır. Bu açıklama ile ilgili temel sorun, satıcı tarafından borçlu adına ödenen bazı ücretler içermesi ve bu ücretlerin bir kısmı doğrudan borçlu tarafından ödenen ücretler olmadığı için borçlular için kafa karıştırıcıdır. Ama bu sizin için hükümet.
Borçlu olarak, en az 3 gün önce Kapanış Bilgilerini aldığınız ve imzalayana kadar kredi belgelerini imzalayamazsınız. Bu süre zarfında kredinizde herhangi bir değişiklik olursa, kapanış süresini uzatabilecek yeni bir Kapanış İfşası gerekli olabilir. Örneğin, mülkün son bir adımını gerçekleştirir ve kırık bir pencere keşfedersiniz. Satıcı, kırık pencereyi değiştirmek için para teklif ederse, bunun nedeni yeni bir Kapanış Bilgilerinin ortaya çıkması olabilir ve bu da kredi belgelerinin imzalanması için 3 gün daha ekleyebilir.
Kapanış Açıklaması 5 sayfalık bir formdur, bunlardan bir kısmı Kredi Tahmini'ne çok benzer ve Kredi Tahmini koşullarını Kapanış Bilgilendirme şartlarıyla yan yana karşılaştırır. Borç verenlere ödenenler gibi bazı ücretler hiçbir şekilde değişemez. Borçlu tarafından seçilen kayıt ve belirli üçüncü taraf ücretleri gibi diğer ücretler% 10 oranında değişebilir ve su tutma hesapları gibi bazı ücretler, sınırlama olmaksızın tahmininizi aşabilir.
5 Yollu Borçlular TRID'ye Konu Olan İpotek Gecikmelerini Önleyebilir
1. En iyi sigortanız, TRID'in nasıl çalıştığını iyi anlayan ve sürecin her adımını açıklayabilecek nitelikli bir mortgage kredisi memuru seçmektir. İkisi arasındaki işbirliği zorunludur. Bir çok işlemi kapatan kredi memurları ve emanet memurları, hataları veya hataları önleyen sistemleri kullanma eğilimindedir. Ayrıca, MLO TRID hakkında sızlanmaya başlarsa ve TRID'i olası bir mazeret olarak kullanırsa, başka bir yere gidin.
2. Sonra, tüm finansal belgelerinizi önceden alın. Kredi verenler genellikle aşağıdaki belgeleri gerektirir:
- Komple vergi beyannameleri ve W2'ler
- Tüm banka ekstresinin kopyaları
- 30 günlük bordro taslakları
- Sürücü belgenizin kopyası
3. Kredinizi kilitlemek isteyip istemediğinize karar verin.
4. Tüm ev teftişlerini tamamlayın ve satın alma sözleşmesinde yapılacak herhangi bir değişikliğin kapanışınızı geciktirmeyeceği sürecin hemen başında onarım talebinde bulunun. İpotek kredisi memurunuza rehberlik etmesini isteyin.
5. Söylemeye gerek yokken, yine de söyleyeceğim: Kapatmak için beklerken mali durumunuzda herhangi bir değişiklik yapmayın. İşini değiştirmeyin. Araba almayın. Herhangi bir büyük alışveriş yapmayın. Herhangi bir ek borç almayın.