Ayarlanabilir Oranlı İpoteklerin Avantaj ve Dezavantajları
Ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM), değişen oranlarda konut kredileridir. Faiz oranları yükseldikçe ve genel olarak düştükçe, değişken oranlı mortgage faiz oranları takip edilmektedir. Bunlar bir eve girmek için faydalı krediler olabilir, ancak aynı zamanda risklidirler. Bu sayfa ayarlanabilir oranlı ipoteklerin temellerini kapsamaktadır.
Oran
Ayarlanabilir oranlı mortgage kredileri benzersizdir çünkü ipoteğin faiz oranı piyasadaki faiz oranlarına göre ayarlanır.
Bu önemlidir çünkü mortgage ödeme tutarları (kısmen) kredinin faiz oranı ile belirlenir. Faiz oranı arttıkça aylık ödeme artar. Benzer şekilde, faiz oranları düştüğünde ödemeler düşer.
Ayarlanabilir oranlı ipoteğinizdeki oran, bazı piyasa endekslerine göre belirlenir. Birçok ayarlanabilir oranlı ipotek LIBOR, Prime oranı , Fonlar Endeksi veya diğer endekslere bağlıdır. İpotek kullanımınızın endeksi bir tekniktir, ancak ödemelerinizin nasıl değiştiğini etkileyebilir. Borç vereninize, belirli bir endekse göre size neden ayarlanabilir bir ipotek teklif ettiklerini sorun.
Ayarlanabilir Faizli Mortgage Faydaları
Ayarlanabilir oranlı ipotekleri dikkate almanın başlıca nedeni, aylık olarak daha düşük bir maliyetle sonuçlanabilir ödeme. Banka (genellikle), daha düşük bir başlangıç oranı ile sizi ödüllendirir çünkü gelecekte faiz oranlarının yükselme riskini üstleniyorsunuz. Bankanın bu riski aldığı sabit oranlı ipotek ile durumun tersine.
Oranlar artarsa ne olacağını düşünün: Banka sabit faizli ipoteğe sahip olduğunuzda, piyasada düşük bir oranda para ödemenize bağlıyor. Öte yandan, oranlar düşerse, sadece yeniden değerlenecek ve daha iyi bir oran elde edeceksiniz.
Ayarlanabilir Oranlı İpotek Tuzakları
Ne yazık ki, bedava öğle yemeği yok. Daha düşük bir ödemeden yararlanabilirsiniz, ancak hala oranların artacağı riski vardır.
Bu olursa, aylık ödemeniz önemli ölçüde artabilir. Bir zamanlar uygun bir ödeme ipoteğiniz olduğunda, uygun fiyatlı bir ödeme neydi ciddi bir yük olabilir. Ödeme o kadar yüksek olabilir ki borcunuzu ödemek zorundasınız.
Ayarlanabilir Oranlı İpotekleri Yönetmek
Riskleri yönetmek için doğru tipte ayarlanabilir mortgage kredisini seçmek istersiniz. Riskinizi yönetmenin en iyi yolu, kısıtlamalar ve “sınırlar” içeren bir krediye sahip olmaktır. Kapaklar, ayarlanabilir oranlı bir mortgageın gerçekte ne kadar ayarlanabileceğinin sınırıdır.
Kredinize uygulanan faiz oranına sahip olabilir veya aylık ödemenizin dolar tutarına sahip olabilirsiniz. Son olarak, krediniz oranın ayarlanmasından önce geçmesi gereken garantili bir yıl içerebilir - örneğin ilk beş yıl. Bu kısıtlamalar, ayarlanabilir oranlı mortgage riskinin bir kısmını ortadan kaldırmaktadır, ancak bazı problemler de oluşturabilirler.
Şimdi, ARM mortgagelarının nasıl çalıştığını hızlandıracaksınız. Bazen onların lehinize nasıl çalıştıklarına bakalım. ARM Mortgage ibaresi gereksizdir - "M" ipotek içindir - ancak bu terimi alışılmışlık için kullanacağız.
ARM mortgage kapaklar çeşitli şekillerde çalışabilir. Periyodik kapaklar ve ömür boyu kapaklar vardır. Bir periyodik sınır , belirli bir süre boyunca oranınızın ne kadar değişebileceğini sınırlar - bir yıllık dönem gibi.
Ömür boyu sınırlar , ARM ipotek oranınızın kredinin tüm ömrü boyunca ne kadar değişebileceğini sınırlar.
ARM Mortgage Örnekleri
Yılda% 1'lik bir periyodik şapka olduğunu varsayalım. Bu yıl oranlar% 3 artarsa, ARM ipotek oranınız sadece kapaktan dolayı% 1 artacaktır. Ömür boyu kapaklar benzerdir. Ömür boyu% 5'lik bir sınırınız varsa, kredinizdeki faiz oranı% 5'ten fazla artmayacaktır.
Periyodik bir tavanın üzerindeki faiz oranındaki değişikliklerin yıldan yıla devredilebileceğini unutmayın. Yukarıdaki örnekte faiz oranlarının% 3 arttığını düşünün, ancak ARM ipotek tavanınız kredi oranınızı% 1 oranında artırdı. Faiz oranları gelecek yıl yaslanacak olursa, ARM ipotek oranınızın yine de bir% 1 daha yükselmesi olasıdır - çünkü bir önceki başlıktan sonra hala “borçlu” olursunuz .
Mevcut çeşitli ARM ipotek tatları vardır. Örneğin, aşağıdakileri bulabilirsiniz:
- 10/1 ARM İpotek - oran 10 yıl için sabittir, sonra her yıl ayarlanır (eğer varsa, kapağa kadar)
- 7/1 ARM İpotek - oran 7 yıl için sabittir, sonra her yıl ayarlanır (eğer varsa, kapağa kadar)
- 1 Yıl ARM İpoteği - oran bir yıl boyunca sabittir, ardından her yıl bir kapağa kadar ayarlanır
Tüm Kapaklar Eşit Oluşturulmadı
Sınırların kredinizin ömrü boyunca farklılık gösterebileceğini unutmayın. İlk ayarlama % 5'e kadar olabilir, sonraki ayarlamalar ise% 1 oranında kapatılabilir.
Eğer düşündüğünüz bir ARM ipoteğindeki durum böyleyse, ilk sıfırlama işlemi gerçekleştiğinde aylık ödemelerinizde vahşi bir salınım için hazırlıklı olun.
Kapakların Tuzakları
Kapaklar ve kısıtlamalar sizi koruyabilir, bazı sorunlara neden olabilir. Örneğin, ARM ipoteğinizin, aylık ödemenin ne kadar yüksek olacağı konusunda - faiz oranlarındaki hareketlerden bağımsız olarak - bir sınırı olabilir. Eğer ödemeler o kadar yüksek olursa ödemenizde üst limit (dolar) sınırına ulaşırsanız, belirli bir ay boyunca borcunuz olan tüm faizleri ödemeyebilirsiniz. Bu olduğunda, negatif amortismana girersiniz - kredi bakiyenize göre her ay artar .
Alıcı farkında olmak
ARM ipoteği ile alt satırda, neye bulaştığını bilmeniz gerekiyor . Borç vereniniz, en kötü durum senaryolarını açıklamalıdır, böylece ödeme düzenlemeleri ile körleştirilmezsiniz. Borçluların çoğu, bu gibi konulara bakar ve gelecekte ödeme artışlarını karşılayacak daha iyi bir konumda olacaklarını varsayarlar - ister 5 isterse 10 yıl olsun. Bu çok iyi olabilir, ama işler her zaman planladığımız şekilde çalışmaz.