Subprime ne anlama geliyor ve neden önemli?
Subprime Kredisi nedir?
Bir alt kredi, “mükemmel” profilden daha düşük bir borçluya verilen bir kredidir.
Terim, borç verenlerin birlikte çalışmaya istekli olduğu geleneksel “birincil” borçludan gelmektedir. Prim borçlular, yüksek kredi notlarına , düşük borç yüklerine ve gerekli aylık kredi ödemelerini rahatça karşılayan sağlıklı gelirlere sahiptir.
Diğer taraftan, Subprime borçlular genellikle temerrüde düşme olasılığının daha yüksek olduğu özelliklere sahiptir:
Kredi: Subprime borçluların genellikle kötü kredileri vardır . Geçmişte borç sorunu yaşayabilirler, ya da borç almak için yeni olabilirler ve henüz güçlü bir kredi geçmişi oluşturmamış olabilirler . Kredi verenler için, 640'ın altındaki FICO kredi puanları , alt bölge bölgesine düşme eğilimindedir, ancak bazıları 580 gibi düşük bir değere sahiptir. Ne yazık ki, kötü kredili borçlular, düşük faizli borç verenlerin yanı sıra borç döngüsüne katkıda bulunabilecek birkaç seçeneğe sahiptir.
Aylık ödemeler: Subprime krediler, borçlunun aylık gelirinin önemli bir bölümünü tüketen ödemeler gerektirir. Borç verenler, uygun kredilerin ne olduğunu belirlemek için bir borç gelir oranını hesaplar.
Gelirlerinin çoğunu kredi ödemelerine harcayan borçlular, beklenmedik harcamaları veya gelir kaybını önlemek için az miktarda hırsızlık odasına sahiptir. Bazı durumlarda, borçluların zaten yüksek borç oranlarına sahip olduğu durumlarda yeni sübvansiyon kredileri onaylanır.
Maliyet: Subprime krediler genellikle daha pahalıdır çünkü borç verenler risk almak için tazminat istemektedir.
Eleştirmenler, yırtıcı kreditörlerin , başka seçenekleri olmayan çaresiz borçlulardan faydalanabileceklerini bildiğini de söyleyebilirler. Maliyetler yüksek faiz oranları , işleme ve uygulama ücretleri ve peşin ödeme cezaları (iyi kredi alan borçlular için nadiren tahsil edilir) dahil olmak üzere çeşitli biçimlerde gelir.
Dokümantasyon: Başbakan borçlular kredileri geri ödeme kabiliyetlerini kolayca kanıtlayabilirler. Sürekli istihdam ve tutarlı ödeme gösteren kayıtlar var. Bankalar ve diğer finans kurumlarında da, işlerini kaybederlerse ödemelere ayak uydurabilecekleri için ek tasarrufları vardır. Subprime borçlular, finansal istikrarı sürdürmek için güçlü bir dava yapamazlar. Finansal olarak istikrarlı olabilirler, ancak aynı belgelere sahip değiller. Mortgage krizine öncülük eden kreditörler, düşük belgeleme kredileri için başvuruları rutin olarak kabul ettiler ve bu uygulamalardan bazıları kötü bilgiler içeriyordu.
Risk: Subprime kredilerin ana teması, dahil olan herkes için risktir . Kredilerin geri ödenmesi daha az olasıdır, bu nedenle borç verenler genellikle daha fazla ücret alırlar. Bu yüksek maliyetler, kredileri borçlular için de riskli hale getiriyor. Ücretler ve yüksek faiz oranı eklediğinizde borcunu ödemek zor.
Fiyatların doğrudan aylık ödemeyle nasıl ilişkili olduğu hakkında daha fazla bilgi için, Kredileri Nasıl Hesaplanır bölümüne bakınız.
Subprime Kredilerinin Türleri
Mali kriz sırasında subprime krediler, mortgage ödemeleri ile mücadele rekor sayılarda ev sahibi olarak kötü şöhret kazanmıştır. Ancak subprime krediler neredeyse her şey için kullanılabilir. Şu anda, borçlular aşağıdaki pazarlarda düşük faizli borç verenler bulabilir:
- Satın alma-burada-ödeme ve başlık kredileri de dahil olmak üzere otomatik krediler
- Kredi kartları
- Öğrenci kredileri
- Teminatsız bireysel krediler
İpotek krizinden bu yana tüketici koruma yasaları, yüksek faizli konut kredilerini bulmak zorlaştırıyor. Ancak eski (kriz öncesi) krediler hala var ve borç verenler muhtemelen onaylanmaması gereken kredileri onaylamak için yaratıcı yollar bulabilirler.
Subprime Tuzakları Nasıl Dodge
Ödünç almayı planlıyorsanız - ya da zaten bir yüksek faizli krediniz varsa - bu pahalı kredileri önlemek için bir yol bulmak.
Mükemmel kredi olmadan, daha az seçeneğiniz vardır: Çok sayıda rakip kredi arasından alışveriş yapamazsınız ve farklı amaçlar için farklı türde krediler kullanmaya geldiğinizde daha az seçeneğiniz olur. Yine de, yırtıcı kredilerden uzak durabilirsiniz.
Anahtar, borç verenlere daha az riskli görünmek (ve aslında olmak). Kredi değerliliğinizi aynı şekilde değerlendirin, hatta kredi başvurusunda bulunmadan önce yapmanız gerekenleri bilirsiniz.
Kredinizi yönetin: Henüz yapmadıysanız kredi raporlarınızı kontrol edin (ABD'li tüketiciler için raporları görüntüleme ücretsizdir ) ve kredi verenleri korkutacak her şeyi arayın. Herhangi bir hatayı düzeltin ve mümkünse kaçırılan ödemelere veya varsayılanlara hitap edin . Zaman alabilir, ancak kredinizi inşa etmek (veya yeniden inşa etmek) ve borç verenler için daha cazip hale gelmek mümkündür.
Gelirinize bakın: Ödünç verenlerin ödeme yapabileceğinizden emin olmanız gerekir. Çoğu insan için bu, aylık aylık ödemelerinizi kapsamaktan daha fazla düzenli bir gelir elde ettiğiniz anlamına gelir. Yeni bir kredi (mevcut herhangi bir krediyle birlikte) gelirinizin yüzde 30'undan fazlasını veya daha fazlasını tüketirse, en iyi anlaşmayı elde etmek için mevcut borçlarınızı ödemeniz veya daha az borç almanız gerekebilir.
Yeni (ama meşru) kreditörleri deneyin: Kötü bir kredi yıllarca sizi rahatsız edebilir, bu yüzden bir şey yapmaya başlamadan önce alışveriş yapın. Aramanıza çevrimiçi kredi verenleri eklediğinizden emin olun. Akran kredilendirme hizmetlerinden yararlanma, geleneksel bankalardan ve kredi birliklerinden daha fazla sizinle çalışabilir ve bazı çevrimiçi borç verenler , borç vericilere bile kötü kredi ile hitap ederler - yine de uygun fiyatlar sunarlar. Herhangi bir ücret ödemeden veya Sosyal Güvenlik Numaranız gibi hassas bilgileri vermeden önce düşündüğünüz "yeni" kredi kuruluşlarını araştırdığınızdan emin olun.
Ödünç almayı en aza indirin: Kredi köpekbalıkları, başvurularınızda nibbling yapan tek borç verenlerse, kredinizin mantıklı olup olmadığını tekrar gözden geçirin. Beklemede kesinlikle artıları ve eksileri olsa da, satın almak yerine birkaç yıl konut kiralamak daha iyi olabilir. Benzer şekilde, yepyeni bir araba yerine ucuz bir kullanılmış araç (güvenli olduğu sürece) satın almak en iyisi olabilir.
Bir müşteriyi göz önünde bulundurun: Eğer kredi ve geliriniz ana akım kredi verenle (banka, kredi birliği veya çevrimiçi borç veren gibi) iyi bir krediye hak kazanmak için yeterli değilse, yardım talebinde bulunmayı düşünün. Sizinle kredi için bir sözleşme uygular ve bunu yapmazsanız kredinin ödenmesinden yüzde 100 sorumludur. Sonuç olarak, kozeriniz büyük bir risk alıyor ve kredilerini hatta koyuyor. Güçlü bir kredi ve gelire sahip olan ve riski karşılayabilecek birisinin yardımını isteyin - ve hiç kimse bu riski almak istemediğinde kişisel olarak alma.