Özel İpotek Sigortası Nedir ve Nasıl Önlenir?
Özel mortgage sigortası veya PMI, borç verenlerin bir ipotek aldıklarında ve evlerinde yeterli öz sermayeye sahip olmadıklarında sahip olmalarını istedikleri sigortadır. Bir ipotek isteyen birçok alıcı için, PMI ek masrafından kaçınmak bir ev satın alırken % 20 peşinat ödenmesi anlamına gelir.
Ne yazık ki, yeni ev alıcılarının bu tür bir nakit ile gelmesi her zaman kolay değildir, ancak PMI primlerinin ödenmesini önlemek için birkaç seçenek daha vardır.
Özel İpotek Sigortası (PMI) nedir?
İlk özel mortgage sigortası, ipotek ödemenizin bir parçası gibi görünebilirken, borç verenler için aslında çok önemli ve ayrı bir risk yönetimi aracıdır. Bu tip borçlu mortgage sigortası, borçlunun kredinin temerrüde düşmesi durumunda borç verenleri büyük kayıplara karşı korur. Aktif bir PMI sözleşmesi, borç verenin dengeyi ödemek için yeterli değere sahip olmasa bile borç verenin, ev sahibi için ödünç aldığı parayı geri kazanmasına izin verir.
İpotek borç verenler için% 80'den daha yüksek bir kredi-değer (LTV) yüzdesi olan krediler için özel ipotek sigortası talep etmek için standart bir uygulamadır, bu genellikle borçlunun satın alma sırasında ev değerinin% 20'sinden daha azını düşürmesiyle ortaya çıkar. Bu anlamda, PMI ayrıca borç alanlar için de yararlı bir araç olabilir.
PMI primlerini ödemek için anlaşmaya varmak, bir ev sahibi bir kişinin bir ev satın almak için tam% 20 aşağı gelmeden satın almasına ve daha küçük bir peşinat ödemesine izin verir.
Finansal planlama açısından bakıldığında, yeni bir ev satın alımına para yatırmak iyi bir fikir olsa da, sadece% 20'lik bir sayıya ulaşmak için yıllarca tasarruf sağlayabilir.
PMI ile birlikte, ev sahipleri daha az para yatırıp evlerini daha erken satın alabiliyorlar. İpotek verenler ise daha riskli bir kredi olarak değerlendirilebiliyor. Borçlu için yapılan değişiklik, PMI priminin maliyetini de içerdiğinden aylık bir mortgage ödemesidir.
Aylık prime ek olarak, kredinin başında ödenecek bir PMI primi de bulunmaktadır. Bu tutar kapanış maliyetlerinizle ödenebilir veya kredinin kendisine yatırılabilir.
PMI nasıl ortadan kaldırılır
Geleneksel olarak, borç alanların sadece kredinin değerinin yüzdesi% 80'in altında olduğu sürece özel mortgage sigortasını korumak zorundadır. Bu da, sadece sigorta primlerini evlerinde yeterli miktarda hisse elde edene kadar ödemek zorunda oldukları anlamına gelir. Borç veren artık ipoteği “yüksek riskli” olarak görmez.
Şu anda aylık ipotek ödemelerinin bir parçası olarak PMI primlerini ödeyen borçlular için, ödemenin PMI kısmının, politikanın iptali ile ortadan kaldırılabilmesinin iki yolu vardır:
- Borçlu istemi PMI iptali
- Otomatik borç veren PMI iptali
Her ikisi de borçlunun birikmiş özkaynakları tarafından belirlenir. Borçlu, mortgage dengesini ödediğinde PMI politikasının iptalini veya sona erdirilmesini isteme hakkına sahiptir; bu, kredinin alındığı tarihte evinizin orijinal satın alma fiyatının veya evinizin değerlenmiş değerinin % 80'ine eşittir. , hangisi daha azsa.
Bu yol, borçlunun ipoteği aktif olarak yönetmesini ve PMI artık gerekli olmadığında harekete geçmesini gerektirir.
İkinci seçenek, kredi veren tarafından PMI politikasının otomatik olarak iptal edilmesidir. Ama bir yakalama var. Bir borç veren, evinizde% 22 oranında değil,% 20'lik bir hisse birikene kadar otomatik olarak PMI ödemelerini durdurmaz. Bir borçlunun,% 20 özsermaye işareti üzerinden PMI'yi iptal etme hakkı olsa da, borç veren, politikayı otomatik olarak başka bir yüzde 2 oranında iptal etmeyecektir. Bu, borçlunun aylık mortgage ödemeleri elde etmelerine yardımcı olması nedeniyle, borçlunun gereksiz PMI primlerine para harcayacağı anlamına gelir. özsermayede ek% 2. Basitçe söylemek gerekirse, borçlular,% 20 özsermayeye işaret ettikten sonra PMI'lerini iptal etmezlerse para harcıyorlar.
PMI'nin Maliyeti
Özel mortgage sigortasının maliyeti politikadan politikaya biraz farklılık gösterir, ancak bir borçlu genellikle her ay 100.000 $ 'lık borç başına $ 40-50 dolar veya mortgage dengesinin yıllık% 0.25 ila% 2'sini ödeyebilir.
Yani, 200.000 $ 'lık bir kredi için, bir borçlunun PMI primlerinde 100 $ / ay ya da her yıl 1.000 $' dan fazla ödeyebilir.
Bunu düşündüğünüzde, bu miktar gerçekten eklenmeye başlar. Açıkçası, ipotek daha büyük ve yüzdelik aşağı ödeme aşağı küçük, PMI ödeme daha büyük. Bir borçlu uzun yıllar boyunca PMI primi ödeyerek biterse, tam anlamıyla binlerce dolara mal olabilir. Bu şekilde, ne kadar evin karşılayabileceğinizi ve ne kadar bir peşinat teklif etmek istediğinizi belirlerken, PMI'nin ek maliyeti kararınıza dahil edilmelidir.