Amortisman çizelgesi ne gösterir?
İtfa tablosu, bir kredinin nasıl çalıştığını anlamanıza yardımcı olur ve gelecekte herhangi bir zamanda ödenmemiş bakiyenizi veya faiz maliyetinizi tahmin etmenize yardımcı olabilir.
Bu bilgi, borçları erken ödemeniz gerekiyorsa ve kredinin zaman içinde en az pahalı olması durumunda ödünç almanın mantıklı olup olmadığını değerlendirmenize yardımcı olur.
Amortisman Tablosu Gösterisi Nedir?
Bir amortisman çizelgesinin nasıl göründüğüne dair bir örnek için aşağıya doğru kaydırın veya bazı numaraları çevrimiçi bir amortisman hesap makinesine takın ve özelleştirilmiş bir tablo alın. Aşağıdaki öğeleri göreceksiniz.
Aylık ödeme: tablo, yaptığınız her ödemeyi gösterir, yani gerekli aylık ödemeler dahildir. Bu ödemenin bir kısmı faiz giderlerine yönelecek ve geri kalan kısım kredi bakiyenizi ödemek için kullanılacaktır.
Faiz giderleri: her ay genellikle kredinizde faiz alınmaktadır. Kalan kredi bakiyeniz, faiz ücretini hesaplamak için aylık faiz oranınızla çarpılır. Özellikle uzun vadeli kredilerle, ilginin ilk yıllarda ödemenin çoğunu tükettiğini görebilirsiniz.
Anapara geri ödemesi: faiz ödemelerini aldıktan sonra, ödemenizin geri kalanı borcunuzu ödemeye doğru gider.
Bir amortisman programında ilerlerken kredi bakiyenizin zaman içinde azaldığını görmelisiniz.
Kümülatif faiz: Bazı amortisman tabloları, zaman içinde faiz ve ödemeleri toplayan çalışan toplamları da içerir. Örneğin, herhangi bir itfa planı her bir ödemeyle ne kadar faiz harcadığınızı gösterir - ancak toplam faiz ödemelerinin kredinin ilk (veya son) üç yılı boyunca ne kadar olduğunu bilmek isterseniz ne olur?
Tablonuzda “kümülatif faiz” gibi bir şey için bir sütun varsa, bunu bulmak kolaydır. Aksi halde, bir tabloyu bir e-tabloya kopyalayıp yapıştırabilir ve bu bilgiler için ek sütunlar ekleyebilirsiniz.
Ekstra ödemeler? En fazla amortisman tabloları ekstra ödemeleri hesaba katmaz. Fakat bu, fazladan ödeme yapamayacağınız anlamına gelmez - ve bu ödemelerin faydasını bile hesaplayabilirsiniz. Bunu yapmak için, kendi amortisman tablonuzu oluşturmanız gerekebilir, ancak göründüğü kadar zor değil.
Ücretler (faizin yanı sıra)? Amortisman programları genellikle kredinizde ödeyebileceğiniz ek ücretler göstermez. Örneğin, ipotek almak için kaynak ücreti veya diğer kapanış masraflarını öderseniz, bu ücretleri ayrı olarak değerlendirmeniz gerekir. Bunu yapmanın bir yolu, Loan'ın APR'sine bakmaktır (ki bu bazen yanıltıcı olabilir ). Kredi bakiyenize tabi tutulan finansman ücretleri için, kendi tablonuzu oluşturmak ve bu ücretleri dahil etmek mümkündür - Kredi Kartı Ödemelerini ve Maliyetlerini Nasıl Hesaplayacağınızı öğrenin.
Karar verme
Yukarıdaki bilgilerle, farklı kredi seçeneklerini değerlendirmek (farklı borç verenlerden gelip gelmemek, 15 veya 30 yıllık bir kredi arasında karar vermek veya mevcut bir kredinin yeniden finanse edilip edilmeyeceğine karar vermeniz) daha kolay. Borçlamanın hiç mantıklı olup olmadığına karar verir.
Borçluların çoğu asla ne kadar faiz ödeyeceklerine bakmazlar - yalnızca makul bir aylık ödemeye odaklanırlar - ki bu büyük resmi hesaba katmaz.
Kredilerin Türleri
Bir amortisman tablosu, aşağıdaki özelliklere sahip olan krediler için en iyi şekilde çalışır:
- Bunlar toplu ödeme (veya hepsi bir arada) kredilerdir
- Sabit faiz oranları var
- Zaman içinde ödenir (bir borcu ödeme süreci “amortisman” olarak adlandırılır)
- Aylık ödeme sabittir (her ay aynı ödemeyi yaparsınız)
Bu, sabit faizli mortgage kredileri , çoğu otomobil kredileri, kişisel krediler , konut kredileri ve benzeri kredileri içerir.
Diğer tür krediler - özellikle değişken oranlı krediler ve kredi limitleri - ile çalışmak daha zordur. Örneğin, kredi kartları özellikle çok zor: Ödünç aldığınızda (her alışveriş yaptığınızda) ödünç alıyorsunuz ve düzensiz ödemeler yapıyorsunuz (minimum tutar, tüm bakiyeyi veya aradaki herhangi bir şeyi ödeyebilirsiniz).
Ayarlanabilir oranlı mortgagelar da zorludur. Faiz oranı gelecekteki bazı bilinmeyen noktalarda değişebilir, bu nedenle amortisman hesaplaması yapmak zordur (geleceği tahmin edemezseniz).
Örnek Amortisman Tablosu
Aylık olarak geri ödenmesi için 30 yıl boyunca% 6'da 100.000 $ ödünç aldığınızı varsayalım. İtfa planınız nasıl görünür? Aşağıda ilk 12 satırı göreceksiniz (ödemelerinizin ilk yılını detaylandırıyor) ve daha sonra kredinin sonuna kadar atlıyor.
| Ay | Başlangıç dengesi | Zamanlanmış Ödeme | anapara | Faiz | Bitiş Bakiyesi | Toplam Faiz |
| 1 | 100.000,00 | 599,55 | 99,55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100,05 | 499,50 | 99,800.40 | 999,50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100,55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599,55 | 101.05 | 498,50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102.06 | 497,49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599,55 | 105.16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584,78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599,55 | 587,71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599,55 | 590,65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5.95 | 596,57 | 115,835.21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2.98 | - | 115,838.19 |