Para biriktirebilirsin ama işleri daha da kötüleştirebilirsin
Para Tasarrufu için Refinansman
Neden hiç yeniden kaynaşmak istersin?
Potansiyel olarak çok para biriktirebilirsiniz ve bu genellikle yeniden finanse etmenin en iyi sebebidir.
Özellikle, refinansman, kredinizin ömrü boyunca daha az faiz harcamamıza izin verebilir. Faiz maliyetlerini azaltmanın çeşitli yolları vardır:
- Kredi bakiyenizde daha az ödeme yapabilmeniz için daha düşük bir faiz oranına kadar iyileştirme.
- Daha yüksek aylık ödeme anlamına gelse bile daha kısa vadeli bir vadeye geçin, böylece daha az yıllığına faiz ödersiniz.
- Yüksek faiz oranlı borçları düşük faizli borçlara birleştirin.
Neyse ki, paradan tasarruf edip etmeyeceğinizi belirlemenin bir yolu var: Numaraları çalıştır. Yeniden finansmanın potansiyel tasarrufunu hesaplamak özellikle zor değildir. Bununla birlikte, toplam kullanım ömrü faiz maliyetlerinizi düşürürken, bu hedefle yeniden finansman yapmak her zaman doğru seçim değildir.
Vardiya borcu. Yukarıda listelenen üçüncü strateji - yüksek faiz oranlı borcun konsolide edilmesi - biraz tartışmalıdır. Güvenli olmayan bir borç ile teminatsız borçları yeniden finanse ediyorsanız, ek risk alıyorsunuz.
Örneğin, kredi kartı borcunu ödemek için konut kredisi kullanabilirsiniz. Evet, borcu daha düşük bir faiz oranıyla ödersiniz, fakat aynı zamanda evinizi de riske atmış olursunuz. Kredi kartı borcunu varsayılan olarak kabul ederseniz , kredi kartı şirketinin evinizde paraya çevrilmesi olası değildir. Ama evinizi bir ipotek kredisi kullanarak teminat olarak taahhüt ettiğinizde, eviniz adil bir oyun.
Daha düşük ödemeler. Daha düşük bir ödeme genellikle yeniden finansman için bir gerekçe olarak kullanılır. Her ay daha az ödeme yapmak güzel olsa da, büyük resme baktığınızdan emin olun. Bir krediyi uzatmak (örneğin sadece 15 yıllık bir süreye sahip olduğunuzda 30 yıllık yeni bir krediye başlamak), ömür boyu ödenen toplam faiz miktarını artırabilir. Neden olduğunu anlamak için, her bir aylık ödemeyle ne kadar faiz ödeyeceğinizi gösteren bir amortisman tablosu kullanın. Yepyeni bir uzun vadeli kredi ile, erken yıllarda ödemeler sadece kredi bakiyenizde küçük bir fark yaratır.
Ayarlanabilir bir mortgage kredisine (ARM) geçmek, ödemenizi düşürmenin başka bir yoludur. Bununla birlikte, bu kredilerdeki faiz oranları artabilir ve ödemeniz bir gün makul olmayan bir seviyeye yükselebilir. Bir ARM'ye yeniden uyum sağlamalısınız, ancak yolda daha yüksek aylık ödeme riskiyle karşı karşıyaysanız ve bunu yapabiliyorsanız.
Refinansmanın Diğer Sebepleri
Para biriktirdiğinizde yeniden değerleme yapmanız gerektiğini biliyorsunuz, ama diğer stratejiler ne olacak?
Riski azaltmak. Bazı durumlarda daha düşük bir ücret veya daha kısa vadeli bir kredi almamanıza rağmen, refinansman iyi bir fikir olabilir. Örneğin, bir ARM'den çıkmak için refinansman gerekebilir. Gelecekte önemli oranda faiz artırımından endişe ediyorsanız, sabit faizli bir mortgage kredisine tekrar sahip olmak, bugünkü aylık ödeme (ve faiz oranı) daha yüksek olsa bile, daha kesin bir şekilde size verilecektir.
Sabit oranlı ipoteklerdeki mevcut oranları, oran değişikliklerine yönelik beklentilerinizi ve mevcut ARM'nizin değişme potansiyelini değerlendirin.
Borç detoksu. Yüksek faiz oranlı borçları konsolide etmek için de para çekebilirsiniz, ancak daha önce sahip olduğunuzdan daha fazla risk alacağınızı unutmayın. Bununla birlikte, eğer toksik borçları ortadan kaldıracak katı bir planınız varsa, strateji işe yarayabilir. Plan başarısız olursa, evinizi kaybetme veya aracınızın yeniden kullanılmasını kaybetme riskiyle karşı karşıya kalabilirsiniz.
Geleceğine yatırım yapmak. Bazı ev sahipleri, eğitim, ev geliştirme veya bir işe başlama için ödeme yapmak için nakit çıkışı refinansman kullanırlar. Bu kullanımlar pahalı tatiller veya devam eden tüketim için ödeme yapmaktan daha iyi olsa da, strateji başlangıçta olduğundan daha kötü bir konuma getirebilir.
Ne için Dikkat Etmeli?
Yenileme zamanı olduğunu düşünüyorsanız, aşağıdakileri araştırın:
- Kapanış maliyetleri . Bu maliyetler, kredinizin masrafına katkıda bulunur ve faiz oranınızı düşürmek için herhangi bir kazanç elde edebilir. Bu maliyetleri kredi bakiyesine çekmek cazip, ancak cepten ödeme yapmak daha iyi olabilir.
- Kredilendirilecek kredinin ön ödeme cezaları .
- Eviniz değer kaybettiyse, özel mortgage sigortası (PMI) eklemeniz gerekecek mi?
- Refinans ederseniz, reeskont kredisi rücu borcuna dönüştürebilirsiniz. Eğer bunu yaparsanız, yeni borç vereninizin ücretlerini süsleyerek ve icra yoluyla giderseniz aleyhinize başka önlemler alma riskini açabilirsiniz.
- Konut sermayesi değişebilir. Nakit para alır veya kredi bakiyenize önemli kapanış maliyetleri eklerseniz , mülkünüzdeki hisse senedi payınızı azaltırsınız. Bununla birlikte, bir krediyi aynı büyüklükteki başka bir krediyle değiştirirseniz, özkaynaklarınız aynı kalır.
Yeniden finanse edilmeden önce, temel bir başabaş analizi yapın . Muhtemelen kapanış maliyetlerini ödemek zorunda kalacaksınız, bu nedenle bu maliyetleri nasıl ve ne zaman geri alacağınızı ve mali durumunuzu nasıl etkileyeceğini tam olarak anlamanız gerekir. Kapanış maliyetlerini ödemediyseniz, daha yüksek bir faiz oranıyla sonuçlanacağını unutmayın.
Yeniden Finansman yerine
Bazen refinansman en iyi seçeneğiniz değildir - ya da mümkün değildir.
Bu süreçten geçmeden bir refinansın avantajlarından bazılarını alabilirsiniz. Örneğin, faiz maliyetlerinden tasarruf etmek istiyorsanız, her ay gereken minimum tutardan daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Daha önce borçtan kurtulacaksınız ve hayatınız boyunca daha az faiz harcarsınız.