Mortgage Ödemenizi Hesaplama: Sabit, Değişken ve Daha Fazlası

Hesaplamalar ve Ücretsiz E-Tablolar

İpoteğinizi anlamak, daha iyi finansal kararlar almanıza yardımcı olur. En iyisi için umut almak yerine, herhangi bir kredinin ardındaki rakamlara, özellikle de ev kredisi gibi önemli bir krediye bakmak için para ödüyor.

Bir ipotek hesaplamak için, krediyle ilgili birkaç ayrıntıya ihtiyacınız olacak. Daha sonra, her şeyi el ile yapabilir ya da sayıları kırmak için ücretsiz çevrimiçi hesap makineleri ve elektronik tabloları kullanabilirsiniz.

Çoğu kişi sadece aylık ödemeye odaklanır, ancak dikkat etmeniz gereken diğer önemli detaylar da vardır.

Bu makale size gösterir:

• Birkaç farklı konut kredisi için aylık ödeme nasıl hesaplanır.
• Aylık olarak ne kadar faiz ödersiniz ve kredinin ömrü boyunca.
• Gerçekte ne kadar para ödersiniz - ya da evinizin ne kadarının gerçekte sahip olacağına.

Girişler

Ödemelerinizi ve kredinin diğer yönlerini hesaplamak için gereken bilgileri toplayarak süreci başlatın. Aşağıdaki ayrıntılara ihtiyacınız var:

• Kredi tutarı veya “anapara”. Bu, krediye başka masraflar eklenmesine rağmen, ev satın alma bedeli, peşinatın ödenmesidir.
• Kredinin faiz oranı . Bu zorunlu olarak kapanış maliyetlerini de içeren APR değildir .
• Dönem olarak da bilinen geri ödeme sayısı
• Kredinin türü : sabit faiz, yalnızca faiz, ayarlanabilir vb.
• Evin piyasa değeri
• Aylık geliriniz

Farklı Krediler için Hesaplamalar

Kullandığınız hesaplama, sahip olduğunuz kredi türüne bağlı olacaktır.

Ev kredilerinin çoğu sabit oranlı kredilerdir . Örneğin, standart 30 yıllık veya 15 yıllık ipotek kredinin ömrü için aynı faiz oranını ve aylık ödemeyi tutar.

Bu krediler için formül:

Kredi Ödemesi = Tutar / İndirim Faktörü
veya
P = A / D

Aşağıdaki değerleri kullanacaksınız:

• Dönemsel Ödemelerin Sayısı ( n ) = Yıl başına ödeme sayısı yıl sayısı

• Periyodik Faiz Oranı ( i ) = Yıllık oran başına düşen ödeme sayısına bölünür.
• İndirim Faktörü ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Örnek: Aylık olarak geri ödenecek 30 yıl için yüzde 6'da 100.000 dolar ödünç aldığınızı varsayalım. Aylık ödeme nedir ( P )? Aylık ödeme 599,55 dolar.

• n = 360 (yılda 30 yıl kere 12 aylık ödeme)
• i =. 005 (yıllık yüzde 6, yılda 0,12 aylık olarak ikiye bölünmüştür. Daha fazla ayrıntı için, yüzdelerin ondalık biçime nasıl dönüştürüleceğine bakın)
• D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599,55

Kredinizi Kredi Amortisman Hesaplama e-tablosuyla kontrol edin.

Ne kadar faiz ödersiniz?

İpotek ödemeniz önemlidir, ancak her ay ne kadar faiz kaybettiğinizi de bilmeniz gerekir. Her aylık ödemenin bir kısmı faiz maliyetinize doğru gider ve geri kalan kısım kredi bakiyenizi geri öder. Aylık ödemenizde vergi ve sigortanızın olabileceğini unutmayın, ancak bunlar sizin kredi hesaplamalarınızdan ayrıdır.

Bir amortisman tablosu size her ayın tam olarak ne olduğunu - aylık olarak - gösterebilir . Amortisman tablolarını elle oluşturabilir ya da işi sizin için yapmak için ücretsiz bir çevrimiçi hesap makinesi ve elektronik tablo kullanabilirsiniz.

Kredinizin ömrü boyunca ödediğiniz toplam faiz miktarına bir göz atın. Bu bilgilerle, paradan tasarruf etmek isteyip istemediğinize karar verebilirsiniz:

• Daha az borçlanma (daha ucuz bir ev seçerek veya daha düşük bir ödeme yaparak)
• Her ay ekstra ödeme
• Daha düşük faiz oranı bulma
• Daha kısa vadeli bir kredi seçilmesi (örneğin 30 yıl yerine 15 yıl)

Sadece Faizli Kredi Ödeme Hesaplama Formülü

Faiz sadece kredileri hesaplamak çok daha kolay. Daha iyi ya da daha kötüsü için, krediyi aslında her bir ödeme ile ödemezsiniz. Ancak, borcunuzu azaltmak istiyorsanız, genellikle her ay fazladan ödeme yapabilirsiniz.

Örnek: Aylık ödemeyle yalnızca faiz kredisi kullanarak yüzde 6'da 100.000 dolar ödünç aldığınızı varsayalım. Ödeme nedir ( P )? Ödeme 500 $.

Kredi Ödemesi = Tutar x (Faiz Oranı / 12)
veya
P = Bir xi

P = 100.000 x x (.06 / 12)

P = 500 $

Google E-Tablolar'daki İlgi Sadece Hesap Makinesi ile matematikinizi kontrol edin.

Yukarıdaki örnekte, yalnızca ilgi ödemesi 500 TL'dir ve şu ana kadar aynı kalır:

1. Gerekli minimum ödemenin üzerinde ve ötesinde ek ödemeler yaparsınız. Bunu yapmak kredi bakiyenizi azaltacaktır, ancak gerekli ödemeniz hemen değişmeyebilir.
2. Belirli bir yıl sonra, borcu ortadan kaldırmak için amortisman ödemeleri yapmaya başlamalısınız.
3. Krediniz , krediyi tamamen ödemek için bir balon ödeme gerektirebilir.

Ayarlanabilir Faizli Mortgage Ödeme Hesaplaması

Ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler) , yeni bir aylık ödeme ile sonuçlanan, değişebilen faiz oranlarına sahiptir. Bu ödemeyi hesaplamak için:

1. Kaç ay veya ödemenin kaldığını belirleyin.
2. Kalan süre boyunca yeni bir amortisman planı oluşturun ( bunun nasıl yapıldığına bakın).
3. Ödenmemiş kredi bakiyesini yeni kredi tutarı olarak kullanın.
4. Yeni (veya gelecekteki) faiz oranını girin.

Örnek: 100.000 $ 'lık bir hibrit ARM kredi bakiyeniz var ve kredinin on yılı kaldı. Faiz oranınız yüzde 5'e ayarlanmak üzere. Aylık ödeme ne olacak? Ödeme 1.060.66 $ olacaktır.

Ne Kadar Sahip Olduğunuzu Öğrenin (Eşitlik)

Evinizin ne kadarının sahibi olduğunuzu anlamak çok önemlidir. Tabii ki, ev sahibi sizsiniz - ancak ödünç alınana kadar, borç verenin mal üzerinde bir faizi ya da temyiz hakkı vardır , bu yüzden özgür ve net değildir. Konut sermayeniz olarak bilinen sizinki, ödenmemiş kredi bakiyesi eksi olarak evin piyasa değeridir.

Birkaç nedenden dolayı hakkanızı hesaplamak isteyebilirsiniz.

Kredi-değer (LTV) oranınız kritiktir çünkü borç verenler kredileri onaylamadan önce asgari bir oran ararlar. Aşağı ödemenizin bir sonraki evinizde ne kadar büyük olması gerektiğini yeniden garanti etmek veya öğrenmek istiyorsanız, LTV oranını bilmeniz gerekir.

Net değeriniz , aslında evinizin ne kadarına sahip olduğunuza dayanır. Bir milyon dolarlık bir ev sahibi olmak, 999.000 $ 'lık borca ​​sahip olmanız durumunda size iyi gelmez.

Evinize karşı ikinci ipotek ve konut kredisi (HELOC) kredileri kullanarak borç alabilirsiniz . Kredi verenler genellikle bir krediyi onaylamak için yüzde 80'in altında bir LTV'yi tercih ederler, ancak bazı borç verenler daha da yükselir.

Krediyi Alabilirmisin?

Borç verenler genellikle kabul edilebilir bir borç-gelir oranı için standartlarını kullanmaları için sizi onaylayacakları en büyük krediyi sunarlar. Ancak, tam tutarı almanıza gerek yoktur - ve mevcut maksimumdan daha az borç almak genellikle iyi bir fikirdir.

Krediler için başvurmadan veya evleri ziyaret etmeden önce aylık bütçenize bakın ve bir ipotek ödemesinde ne kadar harcama yaptığınıza karar verin. Bir karar verdikten sonra, borç verenlerle konuşmaya ve borç-gelir oranlarına bakmaya başlayın. Bunu başka bir yolla yaparsanız, daha pahalı evler için alışverişe başlayabilirsiniz (hatta bütçenizi etkileyebilir ve sizi sürprizlere karşı savunmasız bırakabilirsiniz). Daha az satın almak ve ödemelere ayak uydurmak için mücadele etmek yerine biraz daha sinsi bir odaya sahip olmak daha iyidir.

Bozulmadan nasıl borçlanacağınız hakkında daha fazla bilgi edinin.