Borcunuzu işlemek için borç ödeme seçerken dikkatli olun
Borç ödemeyi iflasa alternatif olarak veya sürekli artan borçlarınızı çözmek için kolay bir çözüm olarak okumuş olabilirsiniz. Reklamlar özellikle ümit verici geliyor ve genellikle "Borcunuzu yüzde 65'e kadar azaltın!" Gibi bir şey okuyun. veya "Altı aydan kısa sürede borçtan kurtulun!"
Borç ödeme şirketleri, alacaklılarınızla görüşerek borcunuzu azaltmaya söz verir, ancak kredi puanınız üzerindeki potansiyel olumsuz etkisi oldukça açık bir şekilde açıklanmamıştır.
Borç sorununu borç sorunlarına bir çözüm olarak düşünürseniz, önce tüm hikayeyi alın.
Süreç Nasıl Çalışır?
Süreç, bir borç ödeme şirketini aradığınızda ve durumunuz hakkında bilgi verdiğinizde başlar. Alacaklıların isimlerini ve borçlu olduğunuz miktarı verirsiniz. Borç ödeme şirketi daha sonra yeni ve daha düşük bir aylık ödeme ile borcunuzu azaltmak için size bir tahminde bulunur. Anlaşma şirketi tarafından tavsiye edildiği gibi, alacaklılarınızı ödemeyi durdurup borç ödeyicisine ödemeler göndermektesiniz.
Borç ödeme şirketi aylık ödemelerinizi bir tasarruf hesabına geçirir. Hesap belirli bir miktara ulaştığında, borç ödeme şirketi alacaklılarınızı arar ve bir anlaşmaya varmaya başlar. Ödeme, ödenmemiş bakiyenizden daha düşük bir tutardır.
Alacaklılarınız bir uzlaşma miktarını kabul ederse, uzlaşma şirketi alacaklıları öder ve uzlaşma müzakeresi için ücret alır.
Bu, sabit bir ücret veya iptal edilen borcun yüzdesi olabilir.
Borç Anlaşması Hakkında Ne Kadar Kötü?
Yüzeyde, borç yerleşimi harika geliyor. Borç ödeme firmasını ödersiniz ve bu da alacaklılarınızı öder. Sonunda, herkes para alır ve hayatına devam edebilirsin. Ancak, anlaşma müzakere edilirken alacaklılarınıza ödeme yapmayı bıraktığınız bölümü hatırlıyor musunuz?
Seni tuzağa düşürecek olan bu bölüm.
Alacaklılar genellikle birkaç ay geçmediği sürece borçlarını ödemiyorlar. Bu, hesaplarınızı ödemeyi durdurmanız ve vadesi geçmiş olmasına izin vermeniz gerektiği anlamına gelir.
Bu arada, geç ödemeleriniz kredi bürolarına bildirilir, kredi puanınız düşer ve koleksiyon çağrıları almaya başlayabilirsiniz. Borç ödeme işleminden bağımsız olarak, bu gecikme ödemeleri yedi yıla kadar kredi geçmişinizde kalır. Olumlu kredi faaliyeti biriktirmeye başlayana kadar, yeni kredi kartları ve krediler almakta zorluk çekersiniz. Kredi puanınızı iş bulmaya veya iyi bir sigorta oranına müdahale etmeyi bile görebilirsiniz.
Borç ödeme şirketi alacaklılarınız ile başarılı bir şekilde anlaşırsa, borçlu bilgiler kredi raporunuzdan silinmez. Bunun yerine, hesabınız "Ödemeli Ödeme" veya "Ücretli Ödeme" gibi yerleşmiş olduğunuz bir şekilde güncellenir. Yerleşik bir durum, kredi puanınız için "Tam Olarak Ödenen" bir hesap olarak neredeyse iyi değildir.
Fallout
Borç ödemesinden sonra, kredinizi yeniden inşa etmek ve teminatsız kredi için onay almak birkaç ay veya birkaç yıl sürebilir. Ayrıca , yerleşik borçlarla ilgili vergi borcunuz olabilir. İç Gelir Hizmeti (IRS), ödenmiş borçları gelir olarak değerlendirir ve size ödenen tutar üzerinden gelir vergisi ödemenizi bekler.
Alacaklılar, iptal edilen borçları bildirmek için size bir Form 1099-C göndermelidir, ancak IRS formu almamanız durumunda borcunuzu vergi beyannamenize dahil etmenizi bekler.
Alternatif çözümler
Hesaplarınızda, hatta bir ya da iki ay geride kalıyorsanız ve iyi bir kredi puanı almak istiyorsanız, borç ödemesi sizin için uygun değildir.
Alacaklılarınızla bir borç yönetim planına girmenize yardımcı olan tüketici kredi danışmanlığını düşünün. Aylık ödemelerinizi düşürme olasılığı vardır ve yine de bakiyenizi tam olarak ödeyebilirsiniz. Bu, kredi raporunuza yansıtılır. Ödemelerinizi her ay zamanında yaptığınız sürece, tüketici kredi danışmanlığı kredinize zarar vermez.
Ayrıca kendi ödeme planınızı alacaklılarınızla da çalıştırabilirsiniz. Bir veya iki ödemeyi kaçırdıysanız, finansal zorluğu olan müşteriler için bir zorlama programı varsa alacaklılarınıza sorun.
İpucu: konuşmanızdaki "zorluk" kelimesini kullanın. Aylık ödeme ve kredi veya kredi kartı faiz oranınızda genellikle altı aydan bir yıla kadar geçici bir indirim şeklinde yardım alabilirsiniz.