Maliyet Kredilerini Kapatma Hakkındaki Gerçeği
Kapatma masrafı olmayan bir kredi kullanmak için cazip iseniz, nasıl çalıştıklarını, hangi taktiklerin olduklarını ve ne zaman en mantıklı olduklarını anlamanız gerekir.
Ödünç aldığın zaman, birileri para alır. Borç veren, anlaşılması kolay olan faizi kazanır , ancak işlem maliyetleri ne olur? Kredi çekleri, değerlendirmeler, kaynak ücretleri ve başlık aramaları için tek seferlik ücretlerin ödenmesi gerekir. İpotek komisyoncuları komisyon kazanır ve diğerleri sevk ücreti alabilir. Maliyetler açıkça gösterilmediğinde kim ödeme yapar?
Kapanış Maliyetleri Yok = "Yüksek Oran"
Kapanmayan bir maliyet kredisi kullandığınızda, hala ücretleri ödersiniz. Bu kredilerin daha yüksek faiz oranlarına sahip olduğunu fark edeceksiniz. Bir toplu ödeme karşılığında ön ödeme yapmak yerine (örneğin bir çek yazarak), zaman içinde biraz fazladan ödeme yaparsınız. Maliyet, küçük miktarlarda, yaptığınız her aylık ödemeye eklenir.
Bu mutlaka iyi ya da kötü bir şey değil. Soru, aydan sonra ne kadar ekstra ödeyeceğinizdir - ve şu anda tüm maliyetlerin ödenmesinden daha iyi bir anlaşma mı?
Bunu anlamak için biraz matematik yapmanız gerekebilir ve krediyi ne kadar süre tutacağınız (ev satmadan veya krediyi farklı bir krediye dönüştürmeden önce) hakkında bazı varsayımlarda bulunmanız gerekir.
Daha yüksek bir faiz oranına sahip bir kredi, daha yüksek bir aylık ödemeye sahip olmanız anlamına gelir. Bunun nasıl çalıştığını merak ediyorsanız, aylık ödemelerin nasıl hesaplanacağına bakın - bu hesaplamada faiz oranı önemli bir “bileşen” dir. Kapatma masrafları olan ve olmayan krediler için mevcut oranları karşılaştırın.
Örneğin, fark% 0,5 olabilir (ilgili numaralarla çalıştığınızdan emin olmak için kredilerinizden ve kredi puanınıza dayalı olarak kredi verenlerden gerçek fiyat alabilirsiniz).
250.000 $ 'lık bir krediyle,% 5 oranında borç alırsanız aylık anapara ve faiz ödemesi 1342.05 $ olacaktır. Bunu% 5,5'e varan oranlarda çarptıysanız (çünkü hiçbir kapanış ücreti ödemezsiniz), ödeme 1419.47 $ 'a değişecektir. Ayda kaç ay için 77.42 dolar ödemeye değer? Kapanış maliyetlerinin ne kadar olduğuna ve nakit paranın cebinizde ne kadar tutmak istediğinize bağlı olacaktır.
Kapanış Maliyetleri Ne Zaman İyi Bir Fikir Olduğunda
Her ay ekstra ödeme yapmak mutlaka kötü değildir. Bazı durumlarda doğru seçim olabilir. Tabii ki, kararınızı büyük resme dayandırmalısınız - bugün maliyetleri kapatmak için büyük çekler yazmanın yakın acısı değil.
Oranlar yakın gelecekte düşecek olursa, yüksek faizli bir krediyi kilitlemek için cebinden büyük harcamalar ödemek mantıklı olmayabilir. Her ay biraz daha fazla ödeme yapmayı deneyebilir ve ardından faizler düşerse krediyi yeniden finanse edebilirsiniz. Ne yazık ki, faiz oranı değişikliklerinin boyutu, yönü veya zamanlaması konusunda hiçbir zaman emin olamazsınız, bu yüzden bazı varsayımlarda bulunmanız ve bazı riskler almanız gerekir (maliyetleri cebinizden ödeyip ödemediyseniz).
Evi satacağınız veya birkaç yıl içinde krediyi yeniden sağlayacağınızdan (beş yıl veya daha az) emin olun, o zaman şimdilik kapanış maliyetlerini ödemeyi atlamak mantıklı olabilir.
30 yıllık bir ipotek süresinin tamamı değil , sadece birkaç yıl için daha yüksek aylık ödeme ödersiniz. Gelecekte bir iş değişikliğinin olduğunu veya kredi raporunuzdaki sorunların gelecekte daha iyi bir kredi almanızı sağlayacağını biliyor olabilirsiniz. Yine, geleceği tahmin etmek imkansızdır, ancak her zaman plan yapabilirsiniz ve bu yönde ilerleyebilirsiniz.
Kötü bir fikir olduğunda
Şu anda büyük maliyetler ödemek için acıyor, ancak kendinizi uzun vadede güzelce ayarlayabilirseniz yapılması gereken doğru şey olabilir. Gelecek yıllar için daha küçük bir aylık ödemeyi güvence altına almak, hayattaki sürprizlerin bir kısmını yaşamanıza yardımcı olabilir (ve krediyi uzun süre korursanız, daha az harcama yaparsınız).
Aşağıdaki durumlarda daha yüksek ücret almayı (kapanma masrafı olmadan) iki kez düşünün:
- Oranlar nispeten düşüktür ve onların yükselmesini bekliyorsunuz
- Krediyi yıllarca saklayacaksınız
- En ucuz fiyatı almayı göze alabilirsin
En İyi Krediyi Nasıl Alabilirsiniz
Kapanma maliyeti olmadan ilgileniyorsanız, tüm faktörleri dikkate aldığınızdan ve sayıları en az bir kez harcadığınızdan emin olun. Evet, ödev gibi hissediyor, ama bu önemli bir karar. Sonra alışveriş yap.
Çoğu zaman aynı komisyoncudan çeşitli teklifler alabilirsiniz - bunlardan bazıları kapanış masrafları ve başkalarının farklı kapanış maliyetlerine sahip diğerleriyle. Önünüzdeki tüm seçeneklerle, sizin için kabul edilebilir bir maliyet düzeyi bulabileceğinizi göreceksiniz.
Karşılaştırma alışverişi de yapın. Teklifler için birkaç ipotek komisyoncusu yanı sıra banka veya kredi birliği sorun. Çevrimiçi bir borç verenle kontrol edin. Kapatma maliyetlerini farklı şekilde yapılandırdıklarını ve farklı oranlar sunabileceğini göreceksiniz.
Kapanış maliyetleri karmaşıktır ve hiçbir kapanış maliyeti hiçbir zaman göründüğü kadar ucuz değildir. Tetikleyiciyi çekmeden önce kapama maliyetlerinin nasıl çalıştığını anladığınızdan emin olun.