FICO Skoru Olmayan Bir Kredi Nasıl Gidilir?
Yüksek bir kredi puanına ve gelirinize sahip olmak için yeterince şanslıysanız, kredi başvurunuzun nispeten hızlı bir şekilde hareket ettiğini göreceksiniz.
Ama herkes o dünyada yaşamaz.
Manuel Underwriting Nasıl Çalışır?
Manuel sigorta, bir krediyi geri ödeme kabiliyetinizi değerlendirmek için ( otomatik bir sürecin aksine) manuel bir süreçtir. Borç vereniniz, geri ödeme kabiliyetinizi destekleyen belgeler de dahil olmak üzere, başvurunuzu incelemek için bir kişi atayacaktır (banka hesap özetleri, ödeme koçları ve daha fazlası gibi). Sigortacı, krediyi geri ödeyebileceğinizi belirlediyse, onaylanacaksınız.
Neden Manuel Yazmaya ihtiyacınız olabilir
Çoğu ev kredisi bir bilgisayar tarafından az ya da çok onaylanmıştır: Belirli kriterleri karşılıyorsanız, kredi onaylanacaktır. Örneğin, borç verenler belirli bir seviyenin üzerinde kredi puanları arıyorlar. Puanınız çok düşükse reddedilirsiniz. Aynı şekilde, borç verenler genellikle borçları 31/ 43'ten düşük gelir oranlarına görmek isterler. Bununla birlikte, “gelir” tanımlamak zor olabilir ve kredi vereniniz tüm gelirinizi hesaba katamayabilir.
Bilgisayarlı modeller, borçluların çoğunluğu ve en sık kullandıkları kredi programları ile çalışmak üzere tasarlanmıştır.
Bu Otomatikleştirilmiş Yazma Sistemleri (AUS), borç verenlerin çok sayıda krediyi işlemesini kolaylaştırırken kredilerin yatırımcı ve düzenleyiciler için kılavuz ilkeleri sağlamasını sağlar.
Örneğin, FNMA ve FHA kredileri (diğerleri arasında) ipoteklerin belirli bir profile uymasını gerektirir ve çoğu insan kutunun içine veya dışına açıkça sığar.
Ayrıca, borç verenler FHA gerekliliklerinden daha kısıtlayıcı olan kendi kurallarına (veya “yer paylaşımına”) sahip olabilirler.
Her şey yolunda giderse, bilgisayar onayını çıkarır. Ancak herhangi bir şey ters giderse, krediniz “Tavsiye” tavsiyesini alır ve AUS dışında gözden geçirilmelidir.
Başvurunuzu ne engelleyebilir?
Borçsuz yaşam tarzı: Büyük kredi notlarının anahtarı, borçlanma ve geri ödeme kredilerinin öyküsüdür. Ancak bazı insanlar daha az ve daha pahalı olabilen, borçsuz yaşamayı tercih ederler . Ne yazık ki, krediniz nihayetinde faiz maliyetlerinizle birlikte buharlaşacaktır. Kötü bir krediniz yok, hiç bir krediniz yok (iyi ya da kötü). Yine de, manuel yazımdan geçerseniz FICO puanı olmayan bir kredi almak mümkündür. Aslına bakılırsa, kredi raporlarınızda iflas gibi olumsuz kalemlere sahip olmak, kredi vermekten daha iyi olabilir.
Krediye yeni: Bina kredisi birkaç yıl sürer . Hala bu süreçte iseniz, satın almak için beklemeyi ve manuel yazmayı seçmek arasında seçim yapmak zorunda kalabilirsiniz. Kredi raporlarınızda bir ev kredisi ile, kredinizdeki krediyi eklediğiniz için kredi oluşturma sürecini hızlandırabilirsiniz.
Son finansal problemler: İflastan ya da hacizden sonra kredi almak söz konusu değildir.
Belli HUD programlarında, bir ya da iki yıl içinde onaylanmış olabilir - manuel yüklenim olmadan. Ancak, el ile sigortalama, özellikle de finansal zorluklarınız nispeten yeni olsaydı (ancak ayağınıza geri döndüyseniz) ödünç almak için daha fazla seçenek sunar. 640'ın altında (veya hatta bundan daha yüksek) bir kredi puanı ile geleneksel bir kredi almak zor, ancak manuel olarak yazmayı mümkün kılabilir.
Düşük borç - gelir oranlarına: Harcamalarınızı gelirinize göre düşük tutmak akıllıca olacaktır, ancak daha yüksek bir borcun gelir oranının anlamlı olduğu bazı durumlarda. Manüel altyazı ile daha yükseklere çıkabilirsiniz. Bu da genellikle yerel konut pazarlarında daha fazla seçeneğinizin olduğu anlamına gelir. Sadece çok fazla esnemeye dikkat edin ve size “ev fakiri” bırakacak pahalı bir mülk satın alın.
Nasıl Onaylanmalı?
Onaylanmak için standart kredi notuna veya gelir profiline sahip olmadığınızdan, uygulamanıza hangi faktörler yardımcı olur?
Temel olarak krediyi geri ödemeye istekli olduğunuzu göstermek için elinizden geleni yapmalısınız. Bunu yapmak için, krediyi gerçekten karşılayabilmeniz gerekir - yeterli gelir, varlık veya ödemelerin üstesinden gelebileceğinizi kanıtlamanın bir yoluna ihtiyacınız vardır.
Birisi mali durumunuza çok yakından bakacak ve süreç can sıkıcı ve zaman alıcı olacak. Başlamadan önce, gerçekten süreçten geçmeniz gerektiğinden emin olun (geleneksel bir kredi ile onaylanıp onaylanamayacağınıza bakın). İhtiyacınız olan bilgileri toplayabilmeniz için, kredilerinizle gereksinimlerini tartışabilmeniz için mali kaynaklarınızın envanterini alın.
Ödemelerin tarihi: Geçtiğimiz yıl içinde başka bir ödeme yaptığınızı gösterir misiniz? Kredi raporları ödeme geçmişinize (diğer şeylerin yanı sıra) bakar ve farklı ödeme yöntemlerini kullanarak aynı ödeme davranışını göstermeniz gerekir. Kira ve diğer konut ödemeleri gibi daha büyük ödemeler en iyisidir, ancak yardımcı programlar, üyelikler ve sigorta primleri de yardımcı olabilir. İdeal olarak, en az 12 aydır hazırladığınız en az dört ödemeyi tespit edersiniz.
Peşinatlı ödeme: Peşinat ödemesi kredi vereninizin riskini azaltır. Oyunda cildiniz olduğunu ve onlara bir tampon sağladığını gösterir - eğer evinizi haciz içinde almaları gerekiyorsa, daha düşük bir ödeme yaptığınızda para kaybetme olasılıkları daha azdır. Daha fazlasını ne kadar çok düşürürseniz ve yüzde 20'si genellikle iyi bir peşinat olarak kabul edilir (daha az şey yapabilmenize rağmen). Yüzde 20'den daha azıyla, sadece sizin ve borç veren için işleri daha zorlaştıran özel mortgage sigortası (PMI) ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bu parayla ilgili ipuçları için aşağı ödeme için kullanma ve tasarruf hakkında daha fazla bilgi edinin.
Gelir oranlarına borç: Düşük oranlarla onay her zaman daha kolaydır. Bununla birlikte, el ile yapılan yazım, kredinize ve diğer faktörlere bağlı olarak, muhtemelen 40 / 50'ye kadar yüksek oranlarla onay almak için kullanılabilir.
Devlet kredisi programları: onaylama şansınız hükümet kredisi programları ile en iyisidir. Örneğin, FHA, VA ve USDA kredileri, borç verenler için daha az risklidir. Tüm borç verenlerin manuel yazmayı yapmamalarını unutmayın. Bu nedenle, ödünç veren bir kurum için alışveriş yapmanız gerekebilir. Eğer "hayır" alırsan, orada başka biri olabilir.
Nakit rezervleri: muhtemelen büyük bir ödeme miktarını peşinat olarak aşağıya çekmeniz gerekecek, ancak ekstra yedeklerin elinizin altında olması akıllıca olacaktır ve rezervler onaylanmanıza yardımcı olabilir. Kredi verenler, sıcak su ısıtıcısı veya beklenmedik tıbbi masraflar gibi küçük sürprizleri emebileceğiniz rahat olmak ister.
Telafi edici Faktörler
“Telafi edici faktörler”, uygulamanızı daha çekici hale getirir ve gerekli olabilir. Bunlar, borç verenler veya kredi programları tarafından tanımlanan belirli kurallardır ve her tanışmanız, onaylanmasını kolaylaştırır. Yukarıdaki ipuçlarınız sizin lehinize olmalı ve FHA manuel yüklenmesinin özellikleri aşağıda listelenmiştir.
Kredi puanınıza ve borcunuza gelir oranlarına bağlı olarak, FHA onayı için bu gerekliliklerden birini veya daha fazlasını yerine getirmeniz gerekebilir.
- Rezervler: İpotek ödemelerinizi en az üç ay süreyle karşılayacak likit varlıklar. Daha büyük bir mülk satın alıyorsanız (üç ila dört ünite), altı ay için yeterli olacak. Hediye veya kredi olarak aldığınız para rezerv olarak sayılmaz.
- Deneyim: Ödemeniz (onaylanmışsa) mevcut konut masraflarınızı 100 $ 'dan daha az yüzde 5 oranında azaltamaz. Amaç, dramatik artışlardan (“ödeme şoku”) veya alışkın olmadığınız bir aylık ödemekten kaçınmaktır.
- İsteğe bağlı bir borçlandırma yok: Eğer tüm kredi kartlarınızı tam olarak ödüyorsanız, gerçekten borç altında değilsiniz - ama eğer isterseniz borçtan kurtulma fırsatınız oldu. Ne yazık ki, tamamen borçsuz bir yaşam tarzı burada size yardımcı olmuyor.
- Ek gelir: Bazı durumlarda, otomatik sigorta, fazla mesai, mevsimsel kazançlar ve gelirinizin bir parçası olarak diğer kalemleri sayamaz. Bununla birlikte, manuel sigortalama ile daha yüksek bir gelir gösterebilirsiniz (geliri belgeleyebildiğiniz ve devam etmesini bekleyebildiği sürece).
- Diğer faktörler: Kredinize bağlı olarak, diğer faktörler yardımcı olabilir. Genel olarak, fikir, kredinin bir yük olmayacağını ve geri ödemeyi karşılayabileceğinizi göstermektir. İşinizde kararlılık asla acıtmaz ve gerekenden daha fazla rezerv de bir fark yaratabilir.
İşlem için ipuçları
Yavaş ve zaman alıcı bir süreç için plan yapın. Gerçek bir kişinin , sağladığınız belgelerden geçmesi ve krediye hak kazanıp kazanmadığınızı belirlemesi gerekir - bu zaman alır.
Çok sayıda evrak işi: Bir ipoteğin alınması her zaman belgelendirmeyi gerektirir. Manuel altyazı daha da fazlasını gerektirir. Akla gelebilecek her türlü mali belgeyi elde etmeyi ve gönderdiğiniz her şeyin kopyalarını saklamayı (yeniden göndermeniz gerektiğinde) düşünün. Her zamanki ödeme planlarına ve banka hesaplarına ihtiyacınız olacaktır, ancak durumunuzu açıklayan ve altyazının gerçekleri doğrulamasına yardımcı olacak mektupları yazmanız veya yazmanız gerekebilir.
Homebuying süreci: Bir teklifte bulunursanız, kapanmadan önce yazmak için bolca zaman ayırın. Uygulamanız reddedilirse, paranızı geri ödeyebilmeniz için bir finansman olasılığını dahil edin (seçenekleri anlamak için emlakçınızla konuşun). Özellikle sıcak pazarlarda, manuel yazmayı kullanıyorsanız alıcı olarak daha az cazip olabilirsiniz.
Alternatifleri keşfedin: Manuel yüklenim sizin için uygun değilse, konut almanın başka yolları da olabilir. Kredi kartı oluştururken veya negatif raporların kredi raporunuzdan düşmesini beklerken, zor para verenler geçici bir çözüm olabilir. Özel bir borç veren, borç veren veya koziyer (sorumlu bir şekilde seçildiğinde) de bir seçenek olabilir. Son olarak, onaylanana kadar kiralamanın daha mantıklı olduğunu belirleyebilirsin.