Kredi Nedir ve Nasıl Kullanılır?
Kredi Nedir?
Kredi borçlanmayı ifade eder: ödünç alma kabiliyetiniz ve ödünç aldığınız miktar. Krediler ( kredi kartları , otomobil kredileri ve ev kredileri gibi) söz konusu olduğunda , krediniz bir borçlu olarak itibarınızdır.
Borç verenlere kredilerinizi ne kadar geri ödemeniz gerektiğini söyler, bu da kredi talebinizin onaylanıp onaylanmayacağına ve ne kadar ücretlendirileceğine karar vermelerine yardımcı olur.
Krediniz, borç alma geçmişinizle ilgili bilgilerden oluşur. Bilgilerin çoğu kredi raporlarınızdan gelir.
Kredi raporu nedir?
Kredi raporları, aşağıdakiler dahil olmak üzere bir bilgi topluluğudur:
- Geçmişte kullandığınız krediler, ödemiş olsanız bile (genellikle son yedi yıl, istisnalar olsa da)
- Kullanmakta olduğunuz krediler (kullanılmayan kredi limitleri dahil )
- Ne kadar ödünç aldın?
- Gerekli minimum aylık ödemeniz
- Ödeme geçmişiniz - geç ödemeler yaptınız mı, yoksa her zaman hazır mısınız?
- İflas ve haciz gibi kamu kayıtları
- Varsayılan olarak kullandığınız ve tahsilatlarınızda bulunan krediler
Kredi raporunuz, "krediniz" in arkasındaki ana belgedir. Bu bilgilere dayanarak, borç verenler size bir kredi sunup sunmamaya karar verirler.
Ancak, çoğu borç verenler kredi raporunuza bakmaz . Bunun yerine, bir bilgisayar programı bilgileri geçer ve bir kredi puanı oluşturur (aşağıya bakınız). Yüksek puan, cazip oranlarla bir kredi için onaylanma olasılığınızın yüksek olduğu anlamına gelir.
Birisi kredi raporunuzu görmek veya kredi puanınızı almak istediğinde, bunu bir kredi bürosundan (kredi raporlama ajansları olarak da bilinir) talep eder.
Federal yasa uyarınca, kredi raporlarınızı yılda en az bir kez ücretsiz olarak görmeye de izin verilir. Raporlarınızı nasıl talep edeceğinizi öğrenin .
Kredi Bürosu Nedir?
Kredi raporlama ajansları, kredi raporunuzda görünen tüm bilgileri toplar. Bunlar bilgi depolarıdır, ancak düşündüğünüz kadar veri tutmayabilirler. Örneğin, yıllık geliriniz temel kredi raporlarınızın bir parçası değildir .
Yine, bu bilgileri, çalıştığınız borç verenlerden, kamuya ait kayıt veritabanlarından ve diğer kaynaklardan alırlar. Bir krediye başvurduğunuzda ya da herhangi biri kredi raporu talep ettiğinde (bir işveren ya da ev sahibi gibi) bir raporun yayınlanabilmesi için sizin izninizi alması gerektiğinde bu bilgileri dağıtır ya da satarlar.
Çok sayıda kredi bürosu var, ancak "büyük üç" en çok "krediniz" olarak adlandırılan şey üzerinde en büyük etkiye sahiptir. Her kredi bürosundaki bilgilerin doğru olması önemlidir - kredi raporlarınızda hatalar varsa, bunların düzeltilmesi gerekir veya krediler için reddedilir (ve iş başvurusu veya otomatik sigorta gibi diğer alanlarda sorunlara neden olabilir) fiyatlandırma ).
Daha fazla bilgi için, bkz. Kredi Büro Çalışması .
Kredi Puanlama Nedir?
Kredi bürolarında bir ton bilgi var.
Veritabanlarında sizin hakkınızda yüzlerce veya binlerce bilgi hattı vardır ve borç verenlerin hepsini sıralamak zordur. Bir banka, kredi birliği veya online borç verende çalışanların her kredi başvuru sahibinin kredi raporlarını manuel olarak okuması için günde yeterli süre yoktur.
Sonuç olarak, kredi verenlerin çoğu kredi raporlarını okumak yerine kredi puanlarını kullanır.
Kredi puanları, kredi raporlarınızda okuyan bir bilgisayar programı tarafından oluşturulan sayılardır. Tarihinizde desenler, özellikler ve kırmızı bayraklar arar. Programın bulduklarına göre, bir kredi puanı çıkarır. Puanlar, borç verenlerin yorumlaması için kolaydır - kuralları yalnızca puanınızın düzeyine göre ayarlayabilirler. Örneğin, 720'nin üzerindeki kredi puanları otomatik olarak onaylanabilir, 650 ve 720 arasındaki krediler daha yüksek bir faiz oranı alır ve diğer krediler onaylanmaz.
Federal yasa size ücretsiz kredi raporları verirken, ücretsiz kredi puanları sağlamaz. Ancak, kredi bürolarından kredi puanlarını satın alabilir ve puanınızı ücretsiz olarak görmenin birkaç yolu vardır. Dışarıda çok sayıda kredi puanı olduğunu unutmayın — nasıl çalıştıklarını ve hangisinin en önemli olduğunu öğrenin.
Kredi ne için kullanılıyor?
Kredi, borç verme kararları için kullanılmıştır, ancak kredi puanları ve raporları hayatınızın diğer alanlarında da ortaya çıkar. Tüketiciler ve milletvekilleri sürekli olarak hangi kredinin kullanıldığını izler ve kredi puanlama hakkının adil olması ve bu puanların genişleyen kullanımı hakkında tartışırlar.
Ödünç para: Bu kredi puanlarının en yaygın kullanımıdır. Potansiyel kreditörler, kredilerinizi zamanında ödeyip ödemeyeceklerini bilmek ister. Şahsen sizi tanımıyorlar, önceki kredi deneyimlerinize dayalı bir tahmin yapmaya çalışırlar. Kredi kontrolü yapılmadan sunulan bir kredi genellikle pahalıdır .
Sigorta kapsamı: sigortacılar sizi koruyacak olup olmadığını ve hangi oranlarda olduğunu belirlemek için kredinizi kontrol eder. Standart kredi puanlarından biraz farklı sigorta puanları kullanırlar .
İstihdam: Bazı işverenler kredinizi kontrol eder, ancak izin vermeniz için onlara izin vermeniz gerekir. Muhtemelen, mali tarihinize dayanarak ne kadar sorumlu olduğunuza dair bir yargıya varmaya çalışıyorlar. Bazı işlerde, bağlantı mantıklıdır (rüşvetle cezbedebileceğiniz durumlardan kaçınmak isterler), diğer işlerde ise bağlantı daha az açıktır.
Yardımcı programlar: elektrik veya su gibi hizmetleri almak için, bir kredi kontrolü almanız gerekebilir. Bu mümkün değilse (henüz kredinizi henüz oluşturmadınız) veya kötü bir krediniz varsa, servis sağlayıcılar genellikle daha büyük bir güvenlik teminatı talep ederler.
Kiralamak: Hizmet şirketlerine benzer şekilde, bir sonraki ev sahibiniz kredinizi çekmek isteyebilir. Kiralama piyasasına bağlı olarak, krediniz kiralanmanızı önleyebilir veya daha yüksek bir depozite yol açabilir.
Kredi ile ilgili bilgilerin ne olduğu konusunda bir sürü karışıklık var. Kredi kararında kullanılan en önemli bilgiler, kredi raporlarınızdaki bilgiler ve bir uygulamaya eklediğiniz bilgilerdir. Örneğin, geliriniz kredi raporunuza veya puanınıza dahil edilmez, ancak borç verenler geri ödeme yapıp yapamayacağınızı (örneğin, bir borcu gelir oranını hesaplayarak) öğrenebilirler.
Kredinizi etkileyen ve etkilemeyen faktörler hakkında daha fazla bilgi edinin.
Tüketici Kredisi Nasıl Kullanılır?
Kredi, tüketicilere faydalı veya zararlı olabilir. Artılarını ve eksilerini görmek için daha geniş kredi tanımına geri dönün: ödünç alma.
Borçlanma pahalı şeyler satın almayı mümkün kılar. Bir ev satın almak istiyorsanız, bir tasarruf hesabında yüz binlerce dolar ayırmanız gerekebilir ve bu çoğu insan için uygun değildir. Bir konut kredisi, bir ev sahibi olmanızı, yaşam ortamınızı kontrol etmenizi ve evinizde eşitlik sağlamayı mümkün kılar (eğer şanslıysanız, evin değeri de artacaktır).
Oto krediler, güvenli ve güvenilir bir ulaşım aracı elde etmeyi mümkün kılar. Öğrenci kredileri, daha yüksek yaşam boyu kazançlara ve daha iyi bir yaşam standardına yol açan yüksek öğrenimi sağlamayı mümkün kılar.
Kredi ile, tüketiciler küçük ödemelerle pahalı şeyleri ödeyebilir. Ne yazık ki, günaha (ve bazen sadece kötü şans) sorunlara neden olabilir. Ödünç aldığında geri ödemelisin. Herhangi bir nedenle ödemeleri karşılayamazsanız, krediniz zarar görür ve yüksek masraflarla karşılaşırsınız (geç ücretler, yasal masraflar vb.). "0% faiz" tekliflerinin cazip olması şaşırtıcı derecede pahalıya mal olabilir.
Her zaman zamanında ödeme yapsanız bile, kredi paranızda bir parazit olabilir. Örneğin, maaş kredileri genellikle aylarca veya yıllarca süren aşırı derecede pahalı kredilerdir. Kredi kartınızda sadece asgari ödeme yapmak da borçla uzun vadeli bir ilişkiyle sonuçlanır. Neredeyse her zaman borçlanmak için paraya mal olur ve bazı insanlar masraf ve risklerden kaçınmak için borç ve kredi olmadan yaşamayı tercih ederler.
Kredi puanları ne olacak? Bunlar muhtemelen bir bütün olarak tüketiciler için faydalıdır, ancak kötü bir krediniz varsa bunlar bir problemdir.
Kredi puanlaması borçlanmayı daha az pahalı hale getirmektedir çünkü borç verenler borç verme kararlarını az çok otomatikleştirebilmektedir. Dahası, borç verenler borçluların veya diğer borçluların özelliklerine göre ayrımcılık yapmazlar (kredi puanları herhangi bir ayrımcılığı ortadan kaldırır), bu nedenle borç verme daha adildir.
Son olarak, borç verenler, temerrüde düşme olasılıkları daha yüksek olan borçlulardan kaçınarak zararlarını azaltabilir ve bu da diğer borçlular için maliyetleri düşürür. Flip taraf, tabii ki, eğer kötü bir krediniz varsa, kredi almakta zorlanacaksınız . Neyse ki, zor zamanlarda düştükten sonra kredi oluşturmak ve yeniden inşa etmek mümkün- ve iyileştirmeler birkaç yıl içinde gerçekleşebilir.