Düşük Ödemelerin ve Ücretsiz Paranın Maliyeti
Aşağıdakiler de dahil olmak üzere, ilk ipoteğinizde çok fazla şey almanın çeşitli yolları vardır:
- İlk kez alıcılar için tasarlanmış kredi programlarını kullanmak, ve
- Güçlü kredinize ve gelirinize göre alışveriş yapın ve puan kazanın
İlk ev satın alımınız için özel olarak tasarlanmış krediler çekici gelse de, her zaman mükemmel bir uyum sağlayamazlar. Sıklıkla iliştirilmiş tellerle gelirler - bu da anlaşma yapanlar olabilir veya olmayabilir.
İlk Kez Homebuyer Kredisi Nedir?
İlk kez bir homebuyer kredisi, insanların genellikle belirli coğrafi bölgelerde ev sahibi olmalarına yardımcı olacak şekilde tasarlanmıştır. Bu programlar bulunduğunuz yere ve sizin kullanımınıza göre değişebilir, ancak genel fikir nitelikli alıcılara finansal destek sağlamaktır. Faydalar, bazıları aşağıda açıklanan çeşitli biçimlerde gelir.
Peşinat: Alıcıların çok küçük bir peşinat ödemesine (veya hiç bir şekilde peşinat ödememesine) imkan verir.
Faiz maliyeti: kuruluşlar faiz ödemelerini sübvansiyona tabi tutarlar (veya ödemeye yardımcı olurlar) ve ayrıca borçluların daha düşük faiz oranlı bir krediye hak kazanmalarına yardımcı olabilir. Sonuç daha kolay bir aylık ödeme.
Hibeler: Kapanış maliyetlerine , peşinat ödemelerine ve satın alındıktan sonra evdeki iyileştirmelere yönelik “ücretsiz para”.
Kredi affı: ipotek borcunun iptali (veya borcun en azından bir kısmı). Bu genellikle alıcıların uzun vadede evde kalmalarını teşvik etmek için uzun bir süre boyunca gerçekleşir.
Ücretlerle ilgili yardım: Bir krediyi kapatmak için borç verenin ne kadar ücret alınmasına izin verildiği konusunda sınırlamalar.
Ertelenmiş ödemeler: evden ödeme yapana kadar - genellikle ev satıp hareket ederek - geri ödenmesi gerekmeyen (ve faiz ödemeyen) krediler. Bu krediler bazen peşinatınız olarak hizmet eder.
Kullanabileceğiniz programların yukarıda listelenen avantajlardan herhangi birini veya hiçbirini sunamayacağını unutmayın - bu, finansal koşullarınıza ve yaşadığınız yere bağlıdır, dolayısıyla bulunduğunuz bölgede mevcut olanı araştırmanız gerekir.
Kredi programları nerede
İyi kredi programları bulmak bazı ayak işi gerektirir.
Başlamak için iyi bir yer, homebuying programlarındaki HUD Web sitesidir (durumunuzu tıklayın, ardından " Ev Satın Alma " başlığı altındaki "Yardım programları" nı tıklayın). Ayrıca, eyaletinizi veya ikamet ettiğiniz şehri dahil ettiğinizden emin olarak web'de arama yapabilirsiniz. İsterseniz, sizinle ilgili herhangi bir özelliği de ekleyebilirsiniz (bulunduğunuz yer ile veya konumunuz olmadan); Örneğin, deneyimli, öğretmen veya engelli iseniz, ek programlar bulabilirsiniz.
Kimler Nitelikli?
“İlk kez” alıcısını tanımlayın: Tahmin edebileceğiniz gibi, çoğu program ev sahibi olmayan bireylere yöneliktir. Ancak, bazı kuruluşlar son birkaç yıl içinde sahip olmadıkları sürece, daha önce sahip oldukları kişilere yardım sunacaktır.
Yine, size neyin uygun olduğunu kontrol edin.
Mali ihtiyaç: Belirli mali kısıtlamaları da karşılamanız gerekebilir. Çoğunlukla, ilk kez alıcı programları, düşük ve orta gelirli insanlar için avantajlar sağlar. Çok fazla kazanırsanız, programa hak kazanamazsınız. Önemli varlığa sahip olmak (banka veya yatırım hesaplarındaki nakit gibi) de şansınızı azaltabilir.
Kredi Kısıtlamaları
Pahalı evler? Çoğu program satın aldığınız mülke bir dolar sınırı koymaktadır, bu yüzden bölgenizdeki en pahalı mülkleri satın almayı beklemeyin. Bunun yerine, yukarıda belirtilen gelir kısıtlamalarını karşılayan insanlar için muhtemelen daha uygun olan daha az pahalı mülklerle sınırlı olacaksınız. Yine, fikir en çok ihtiyacı olan insanlara fayda sağlamaktır.
Ev sahibi - kiracı: Genellikle evde ikamet ettiğiniz gibi yaşamak zorundasınız.
Yeri kiralamak için gidecekseniz, farklı bir tür kredi kullanmanız gerekir - bu programlar yatırımcılar için değildir.
Sağlık ve güvenlik: büyük olasılıkla satın aldığınız ev bazı fiziksel gereksinimleri karşılaması gerekir. İyi durumda olmalı ve herhangi bir güvenlik tehlikesinden arındırılmış olmalıdır (örneğin kurşun bazlı boya gibi). Satın almamanız gereken bir eviniz varsa, kötü durumda olduğundan, bunun yerine bir FHA 203k rehabilitasyon kredisi kullanmayı deneyebilirsiniz. 203k krediler, sadece bir kredi ile bir mülk satın almanızı ve fon geliştirmenizi sağlar.
İlk Kez Homebuyer Kredilerinin dezavantajları
Bazı ilk kez çalışanlar için, bu programlar mükemmel. Bir ailenin başka bir şekilde ev satın alamadığı ev sahipliğine kapıyı açarlar. Topluluklar da fayda sağlar - ev sahipleri mülkleriyle ilgilenirler, dahil olurlar ve ekonomiye katkıda bulunurlar. Bununla birlikte, bazı durumlarda ilk kez homebuyer kredileri yanlış seçim olabilir.
Uzmanlaşmış bir kredi ile, bazı potansiyel zorluklar şunlardır:
- Fiyat kısıtlamaları, istediğiniz evi satın almanıza izin vermeyebilir
- Evinizi çok yakında satıyorsanız, programın bazı faydalarını kaybedebilirsiniz.
- Aldığınız bazı faydalar için tekrar vergi ödemeniz gerekebilir.
- Kısa bir kredi türleri listesi ile sınırlı olabilirsiniz (örneğin sadece 30 yıllık sabit oranlı mortgage kredileri )
- Eviniz değer kazanırsa, bu kazanımları programla paylaşmak zorunda kalabilirsiniz.
Bu kısıtlamalar göz önüne alındığında, sübvanse edilmiş ilk kez homebuyer kredilerinden kaçınmaktan daha iyi olabilirsiniz. Bir California mortgage komisyoncusundan Patrick Schwerdtfeger, iyi bir krediniz varsa, muhtemelen bir düz vanilya ipoteği kullanarak çıkacağınızı not eder. 720'nin üzerinde bir FICO kredi puanı ile, bir ilk kez finanse edilen bir homebuyer kredisi ile herhangi bir avantaj elde edemeyebilirsiniz. 680'in altına indiğinizde, sübvanse edilen programlar daha iyi görünmeye başlayacak.
Diğer seçenekler
Kredi programlarının çok kısıtlayıcı olduğunu düşünüyorsanız, ilk kez alıcılar için tasarlanmayan geleneksel bir kredi veya FHA kredisini düşünün.
FHA kredileri , % 3,5 gibi düşük bir fiyatla satın almanızı sağlar . Büyük bir krediye ihtiyacınız yok, bu yüzden ödünç almaya yeni başlayanlar için (veya finansal sıkıntıdan kurtulanlar) bir seçenek.
Geleneksel krediler de küçük peşinat ödemelerine izin verir. Ancak, muhtemelen en az % 80 krediye ulaşıncaya kadar özel mortgage sigortası (PMI) ödemeniz gerekecektir.
PACE kredileri , sahip olduğunuz bir mülkü yükseltmenize izin verir , bu da borçlanmayı düşüneceğiniz evlerin evrenini genişletebilir. Eğer bir ev sadece enerji verimli cihazlara sahip olsaydı mükemmel olurdu, bu güncellemeler için (ödemeniz gereken) fon alabiliyordunuz.
En iyi yaklaşım tüm seçeneklerinizi incelemektir. Geleneksel mortgage komisyoncunuzun ne sunduğuna bir göz atın, çevrimiçi kredileri inceleyin ve bu teklifleri sübvansiyonlu kredilere karşılaştırın. Sayılara baktığınızda, esnekliğin değerini hesaba katın.
Kredi programlarına ek olarak, tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak için First-Time Homebuyer Vergi Kredisi hakkında bilgi edinin.