Temel emeklilik planlarına genel bakış
Emeklilik için nasıl plan yapılacağını öğrenmek, başka bir dil öğrenmek gibi hissetmeye gerek duymaz. Temelleri biliyorsanız, planların sizin düşünebileceğinizden daha kolay olduğunu anlayın. Bu altı temel emeklilik hesabıyla başlayın.
01 Bireysel Emeklilik Hesapları
Bir IRA bir yatırım hesabıdır. Para bir kez verildikten sonra, hisse senetlerine , tahvillere , yatırım fonlarına , ETF'lere ve diğer yatırım türlerine yatırım yapabilirsiniz. IRA'da yatırımlar satın alabilir ve satabilirsin, fakat eğer tamamen emeklilik yaşından önce (early erken dağıtım olarak bilinir), emeklilik yaşından önce para kazanmaya çalışırsanız, büyük olasılıkla yüzde 10'luk bir ceza ücreti ödersiniz ve federal, devlete tabi olabilirsiniz. ve yerel gelir vergileri.
2018 vergi yılı için IRA katkı limitleri hakkında daha fazla bilgi için bu bağlantıya göz atın .
02 Roth IRAs
Normal bir IRA'dan farklı olarak, Roth IRA katkıları vergiden sonra yapılır, ancak Roth'ta üretilen herhangi bir para bir daha asla vergilendirilmez. En iyi bölüm: Emeklilik yaşından önce bir Roth IRA'ya yaptığınız katkıları cezasız çekebilirsiniz . Eğer yeni başlıyor ve gelirinizin artacağını düşünürseniz, bir Roth'a para koymak, geleceğinizin kendinize inanılmaz bir vergi indirimi verirken ekstra para yatırmak için harika bir yerdir.
03 401 (k) Planları
401 (k), çalışanlara sağlanan bir fayda olarak sunulan bir işyeri emeklilik hesabıdır. Bu hesap vergi öncesi ödeme hesabınızın vergi öncesi ertelenmiş bir yatırım hesabına katkıda bulunmanıza izin verir.
Vergi öncesi paraya katkıda bulunmanın faydalarından biri, vergilerinizin temel aldığı gelir miktarını düşürmesidir (75.000 ABD Doları kazandığınızda ve 10.000 $ 'a katkıda bulunursanız, 65.000 $' lık bir gelir vergisi alırsınız). Ayrıca, bir 401 (k) 'da, yatırım kazançları emeklilik tarihine kadar ertelenmiş vergi artışına sahiptir. Emeklilik yaşından önce plandan para çekerseniz, yüzde 10 ceza ödeyebilir ve federal, hatta eyalet ve yerel gelir vergisine tabi olabilirsiniz . Ancak, bazı işverenler 401 (k) krediler sunmaktadır .
Birçok işveren, çalışanların katkılarını 401 (k) 'a , tipik olarak yüzde 6'ya kadar çıkaracaktır (ancak bir yıl içinde tam miktarına “ sahip olabilir ” ). Şirket eşleşmesine katkıda bulunmuyorsanız, önemli bir çalışan faydasını görmezden gelebilirsiniz.
Bu tür bir hesaptaki varyasyonlar arasında eğitimciler ve kar amacı gütmeyen çalışanlara sunulan benzer bir hesap olan 403 (b) ; ve devlet çalışanlarına sunulan bir 457 (b) planı .
04 Roth 401 (k)
Bir Roth 401 (k) , Roth IRA ve 401 (k) ' nin özelliklerini birleştirir. Bu, işverenler aracılığıyla sunulan bir hesap türüdür (ve tüm işverenlerin onlara sunmadığı nispeten yeni olduğu için), ancak katkılar vergi öncesi maaşınızın yerine vergi sonrası maaşınızdan gelir. Belirli düzenlemeler yerine getirilirse, bir Roth'taki katkılar ve kazançlar bir daha asla vergilendirilmez.
05 BASİT IRA
Aksi halde Çalışanlar IRA için Tasarruf Teşvik Maçı olarak bilinen SIMPLE IRA, küçük şirketlerin çalışanlara sunabileceği bir emeklilik planıdır. Eğer basit bir IRA'nız varsa, bunun 401 (k) gibi çalıştığını biliyorsunuzdur. Katkılar vergi öncesi maaş çeklerinden yapılır ve para emeklilik tarihine kadar ertelenir.
06 SEP IRA
Serbest meslek sahibi iseniz ve sizin için çalışan bir kimseye sahip değilseniz, bir SEP IRA, gelirinizin bir kısmını kendi emeklilik hesabınıza katmanıza ve gelir vergilerinizden tamamen düşmenize izin verecektir. Maksimum yıllık katkı limiti, diğer vergi destekli emeklilik hesaplarından daha yüksektir.
Kariyerinizde büyüdüğünüzde, çeşitli emeklilik planları biriktirebilir ve bir veya daha fazla veya bu planların her biri ile sonuçlanabilir. Örneğin, bir Rollover IRA, eski işverenlerden 401 (k) hesabı konsolide etmenize izin veren bir hesap türüdür. Ayrıca mevcut bir 401 (k) veya IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürebilir , vergiyi bugün ödersiniz ve bir daha asla ödemeyebilirsiniz.
Emeklilik için biriktirmeye başladığında, işverenin 401 (k) vergi ertelenmiş büyümesi için ilk sırada yer alıyor, ancak Roth IRA da emeklilik ya da diğer yaşam olayları için kaydettiğiniz ekstra parayı çıkarmak için harika bir yerdir. Roth IRA'ya yapılan katkıların, emekli olmadan önce cezasız geri çekilebileceğini unutmayın ve çekilmeden sonra vergilendirilmeyecektir. Bu yüzden bir 401 (k) ve bir Roth IRA iyi bir kombinasyon .