Erken Kariyer Emeklilik Seçimleri Fark Yaratabilir
Emeklilik için planlama yaşamınızda karşılaşacağınız en önemli finansal zorluklardan biridir. Durumunuz için doğru planı oluşturmak, hayatın ilerleyen dönemlerinde finansal bağımsızlık kazanma yolunda ilerlemenize yardımcı olacaktır.
Ancak, yeni bir işe başladıktan sonra ilk emeklilik planınızı oluştururken bu “Büyük Üç” hatalardan birini yaparsanız, finansal özgürlüğe giden yolda bazı büyük engellerle karşılaşabilirsiniz.
Çok Uzun Kaydetme veya Başlamadan Çok Uzun Beklemiyorum
Kariyer emekliliğinizin ilk aşamalarında olduğunuzda, muhtemelen hayatınızdaki zorlukların ve endişelerinizin listesinin en üst sıralarına yakın bir yerde olamazsınız. 20'li ve 30'lu yaşlarınızdayken, öğrenci kredilerini ve kredi kartı faturalarını ödemeye veya günlük yaşam masraflarını ödemeye odaklanmaya daha yatkınsınız. Bulunduğunuz yerlerdeki diğer finansal hedefler, bir ev satın almak ya da sadece ihtiyaç duyduğunuzu belirten finansal planlayıcıları duyduğunuz acil durum fonunu oluşturmaya çalışmak olabilir.
Tüm bu finansal hedefler ve zorluklar, bütçenizdeki aynı sabit kazanılmış dolar için savaşıyor. Bu yüzden kayıp zamanı telafi etmek veya tamamen tasarruf etmek için daha çok yarın tasarruf edebileceğiniz varsayımını yapmak çok kolay.
Diğerleri, otomatik kayıt sırasında varsayılan ayarda bir emeklilik planına ne kadar katkıda bulunacaklarını seçmelerine yardımcı olmak için işverenlerine çok fazla güvenmektedir. Bu yaklaşımdaki problem ilk katkı oranınız yeterli olmayabilir.
Yeterince tasarruf edeceğinizden emin olmak için en iyi strateji, emeklilik hesabınızı ilk kez kurduğunuzda ve yıllık incelemede yılda en az bir kez tekrar temel bir emeklilik hesaplaması yapmaktır.
Bu süreç, emeklilik sırasında istediğiniz yaşam tarzınızı korumak için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini ve bu önemli kararı yönlendirmek için arkadaşlarınıza ve iş arkadaşlarınıza güvenmemeniz için sağlam bir tahmin yapmanıza imkan verecektir.
Genellikle, kariyeriniz boyunca, yıllık gelirinizin en az% 10-15'ini kurtarmak için bir başlangıç hedefi ile başlanması tavsiye edilir. En azından% 15 veya daha fazla tasarrufun başlangıcından gerçekçi olmaması durumunda, işveren maçının sunulması durumunda işyerinizdeki emeklilik planınızdan tam eşleşmeye yetecek kadar katkıda bulunmaya çalışın. Her yıl otomatik olarak gelecekteki katkı paylarını düzenli olarak artırmak, emeklilik planınızda bir katkı oranı artışı seçeneği sunulduğunda “yarın daha fazla tasarruf” etmenin başka bir yoludur. Bu mümkün değilse, katkıları her yıl en az% 1-2 oranında artırmak için bir takvim hatırlatıcı ayarlayın. Gelecekteki ücret artışlarını veya bonuslarını emeklilik hesabınıza da uygulamak isteyebilirsiniz. Alt satır, tasarrufları otomatik hale getirip emekliliğinize kadar ödemenizi sağlamak!
Başlangıçtan Bir Plan Yapmamak
Eğer 200'den fazla menü öğesine sahip bir restorana gittiyseniz, kararlarınızı zorlamak zorunda kalmazsınız kararsızlık hissini bilirsiniz. Finansal geleceğiniz, bir sonraki öğünden çok daha önemli.
Hayattaki bazı seçimler, özellikle ne kadar önemli olduklarını bildiğimiz zaman, ezici görünebilir.
İlk yatırım seçeneklerinizi bir emeklilik planında seçmek, birçoğumuz için zorlu bir iştir çünkü hepimizin bilinçli bir karar vermesi için mali güvene sahip değiliz. Gerçek şu ki, bu kararları vermemize yardımcı olacak araçlar ve kaynaklar var ve hatta yeni bir yatırımcının bile temel bir plana ihtiyacı var. Yazılı bir oyun planınız yoksa, gelecekteki emeklilik tasarruflarınız önemli yaşam hedefleri için ödenecek yardım için yeterli olmayabilir.
Temel bir yatırım planı, planlarımızı raydan çıkarabilecek duygusal kararlardan kaçınmamıza da yardımcı olur. Aşırı piyasa volatilitesinin olduğu dönemlerde birçok yatırımcı hisse senedi piyasasına yönelme ve çok muhafazakar yatırım yapma eğilimindedir. Kariyerinizin daha önceki aşamalarındaysanız, borsadan uzaklaşmak için son piyasaların iniş çıkışlarına izin vermeniz büyük bir hata olabilir.
Bunun nedeni, sadece borsa riskine odaklanmanın kısa süreli olabilir ve sizi daha büyük bir riske maruz bırakabilir ve bu da paranızı kaybetme riskidir.
Anlaşmalı yatırımcı için, varlık tahsisine (veya hesabınızı hisse senedi, tahvil, gerçek varlık ve nakit gibi varlık sınıflarına nasıl böldüğünüze) odaklanan düşük maliyetli, pasif bir yatırım stratejisi kullanmayı düşünün. Bu, genellikle önceki yıllardan en iyi oyuncuları almaya çalışmaktan daha iyi çalışır. Profesyonel rehberlik sağlayan çeşitlendirilmiş bir portföyde yatırım yapmak için tek bir yaklaşım, risk toleransınıza uyan bir varlık tahsisi yatırım fonu seçilmesini içerir. Alternatif olarak, emekliliğinize yaklaştıkça kademeli olarak kademeli olarak daha sıkı bir şekilde yatırım yapan bir hedef tarih yatırım fonu yatırılır.
Vergi Avanslı Hesapların çoğunu Yapmamak
Birçok emeklilik tasarrufu yapanlar, 401 (k) planlarının ve IRA'ların vergiye elverişli muamelesinden tam olarak yararlanmama hatasını yapıyorlar. 401 (k) planları ve düşülebilir IRA'lar gibi geleneksel emeklilik hesapları, bir ani vergi kesintisi ve vergilendirilebilir gelirinizi düşürme kabiliyetiniz olduğu için iyi bir başlangıç sağlar. Bir 401 (k) için IRS katkı limiti 18.000 $ ve IRA katkı limiti ise 2016 yılında 5.500 dolar.
Emeklilik hesaplarından tam olarak yararlanmanın bir diğer önemli faydası da, kazançlarınızın vergiden ertelenmiş bir şekilde büyümesine olanak sağlamasıdır. Bu vergi avantajını, faizli bileşiklerin gücü ile birleştirdiğinizde, emeklilik düşüncesi biraz daha az göz korkutucu görünmeye başlar. Ayrıca, kazançların vergiden muaf büyümesinin avantajlarını elde etmek için bir Roth 401 (k) veya Roth IRA'ya katkıda bulunarak, varlık konum kavramını kendi yararınıza kullanabilirsiniz. Sadece Roth hesaplarının vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğini unutmayın. Sonuç olarak, bu strateji genellikle cari yılda vergilendirilebilir gelirinizi azaltmanız gerekmediğinde veya emeklilik sırasında daha yüksek bir vergi karşılığı olmasını beklediğinizde en iyi sonucu verir.
Emeklilik maaşlarının düşmesi ve Sosyal Güvenlik'in yaşayabilirliği konusundaki kaygıları ile, emeklilik fonlarının yükü, bireyler olarak üzerimize düşmektedir. Emeklilik planınızı oluştururken bu 3 hatadan kaçınmanız durumunda, emeklilik hayatınızda gerçek mali bağımsızlık için hazırlandığınızı bildiğiniz için rahat bir hayatın tadını çıkarabileceksiniz (bu hedef ne kadar uzakta olursa olsun veya Kendi “emekliliğinizi” tanımlayın.